Решение по делу № 2-831/2025 от 07.05.2025 - об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Дело № 2-831/2025

УИД 33RS0014-01-2025-000142-93

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 апреля 2025 года

Муромский городской суд Владимирской области в составе

председательствующего судьи Филатовой С.М.,

при секретаре Реган В.А.,

с участием представителя заявителя Банка ВТБ (публичного акционерного общества) ФИО1,

представителя заинтересованного лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» ФИО2

представителя заинтересованного лица ФИО3 - ФИО4,

рассматривая в открытом судебном заседании заявление Банка ВТБ (публичного акционерного общества) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с настоящим заявлением и просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 18 декабря 2024 года № (данные изъяты) по обращению потребителя финансовой услуги ФИО3

В обоснование заявленных требований указано, что 1 апреля 2024 года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО3 заключен кредитный договор №(номер), согласно которому заемщику предоставлены денежные средства в размере 1218620 руб. Кредитным договором предусмотрена процентная ставка в размере 17,3% годовых при условии приобретения заемщиком услуги «Ваша низкая ставка». Базовая ставка по кредиту составляет 28,1%. Поскольку ФИО3 добровольно выбран вариант кредитования с применением пониженной процентной ставки с одновременным приобретением дополнительной услуги «Ваша низкая ставка», указанное выше решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, которым требования ФИО3 удовлетворены частично и с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО3 взыскано 218620 руб., является незаконным.

Определением Муромского городского суда Владимирской области от 21 февраля 2025 года к участию в деле в качестве заинтересованного лица привлечен территориальный отдел в о. Муром, Муромском, Меленковском и Селивановском районах Управление Роспотребнадзора по Владимирской области.

В судебном заседании представитель заявителя Банка ВТБ (ПАО) ФИО1 поддержала заявленные требования по изложенным в исковом заявлении обстоятельствам, настаивая на их удовлетворении. Дополнительно пояснила, что ФИО3 предоставлена существенная экономическая выгода при оформлении кредитного договора и подключении услуги «Ваша низкая ставка» в виде пониженной процентной ставки. Кроме того, полагает, что оснований к возврату платы за опцию не имеется, поскольку возврат денежных средств не предусмотрен условиями договора, о чем заемщик была уведомлена при подписании анкеты-заявления. Кроме того, просила учесть, что финансовый уполномоченный вышел за пределы заявленных ФИО3 требований, что является нарушением действующего законодательства

Представитель заинтересованного лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» ФИО2 возражал против удовлетворения заявленных требований, считая решение финансового уполномоченного законным и обоснованным. Пояснил, что ФИО3 денежные средства в размере 218620 руб. оплачены именно за предоставление дисконта к процентной ставке, что влечет изменение условий кредитного договора в части размера процентной ставки и является действием банка по согласованию индивидуальных условий договора. Для потребителя не создается отдельного имущественного блага или финансовой выгоды, а устанавливаются права и обязанности сторон в кредитном правоотношении. Подключение опции изменяет условия кредитного договора и является дополнительной платой за кредит, тогда как платой за кредит исходя из положений ст. 809, 819 ГК РФ выступает процент, взимаемый кредитором за пользованием предоставленными денежными средствами. Вместе с тем, указанная дополнительная плата за кредит установлена в твердой денежной сумме, не зависит от периода пользования кредитом и суммы основного долга, что нарушает права потребителя.

Заинтересованное лицо ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась своевременно и надлежащим образом. В ранее представленном отзыве указала, что выводы финансового уполномоченного о взыскании с Банк ВТБ (ПАО) платы за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка» являются законными и обоснованными, в связи с чем просила отказать заявителю в удовлетворении требований об отмене решения финансового уполномоченного.

Представитель заинтересованного лица ФИО3 - ФИО4 возражал против удовлетворения заявленных требований, полагая, что решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг является законным и обоснованным. Пояснил, что при оформлении кредита менеджер банка объяснил ФИО3, что она сможет вернуть часть денежных средств соразмерно сроку пользования кредитными денежными средствами. С условием переплаты за услугу «Ваша низкая ставка» столь значительной суммы, ФИО3 не стала бы заключать кредитный договор, поскольку намеревалась погасить кредит досрочно. Полагает, что действия по подключению услуги «Ваша низкая ставка» являются заключением между сторонами дополнительного соглашения к кредитному договору, и самостоятельной услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ не являются.

Представитель заинтересованного лица Управления Роспотребнадзора по Владимирской области (территориальный отдел в о. Муром, Муромском, Меленковском и Селивановском районах) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом.

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, лиц.

Выслушав представителя заявителя, представителей заинтересованных лиц, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст.1 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Федеральный закон №123-ФЗ) настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В силу ч.2 ст.15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядкетребования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30настоящего Федерального закона, требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным закономот 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», требования имущественного характера, связанные с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании, либо требования, указанные в части 1.1настоящей статьи, в случаях, предусмотренных статьей 25настоящего Федерального закона.

Исходя из ч.2 ст. 25 Федерального закона №123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1настоящей статьи.

В соответствии с ч.3 ст.25 Федерального закона №123-ФЗ в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати календарных дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно ч.1 ст.26 Федерального закона №123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательствомРоссийской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части.

В судебном заседании установлено, что 1 апреля 2024 года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО3 заключен кредитный договор № (данные изъяты), в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 1218620 руб., сроком на 60 месяцев. Дата возврата кредита - 16 марта 2029 года (л.д. 6-8).

Согласно п. 1.4 индивидуальных условий указанного кредитного договора процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 17,30 % годовых.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 10,80% годовых применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору.

В случае отказа заемщика от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Пунктом 4.2 индивидуальных условий договора установлена базовая процентная ставка, которая составляет 28,10 %.

Согласно п.9 анкеты-заявления на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) ФИО3 выразила согласие на приобретение дополнительной услуги «Ваша низкая ставка». Услуга включает в себя:

1. предоставление дисконта к процентной ставке по договору, при этом дисконт устанавливается в размере 10,80 процентных пунктов на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита, и в размере 10,80 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита;

2. подписку персональный бонус, предоставляемую в соответствии с правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), размещенными на официальном сайте www.vtb.ru на следующих условиях;

- предельный размер поощрения в виде начисления мультибонусов устанавливается в размере 174896 мультибонусов;

- увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании системы быстрых платежей в соответствии со сборником тарифов для физических лиц по расчетно-кассовому обслуживанию Банка ВТБ (ПАО), размещенным на официальном сайте Банка www.vtb.ru.

Стоимость услуги составила 218620 руб., с условиями предоставления услуги, её стоимостью ФИО3 ознакомлена и согласна, о чем имеется подпись заемщика (л.д. 52).

Пунктом 2.9.4 общих правил кредитования Банка ВТБ (ПАО) предусмотрен дисконт к процентной ставке при приобретении заёмщиком услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору.

Услуга предоставляется в дату заключения договора и помимо дисконта к процентной ставке включает в себя подписку «персональный бонус», предоставляемую в соответствии с правилами программы лояльности Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), размещенными на официальном сайте (www.vtb.ru). При оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик может выбрать вариант кредитования с приобретением услуги или на сопоставимых условиях без приобретения услуги.

Заемщик вправе отказаться от услуги в дату заключения договора и в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, обратившись в банк с заявлением об отказе, и возврате банком платы за услугу:

- в случае подачи заявления об отказе от услуги в дату заключения договора и в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается в полном объеме;

- при подаче заявления об отказе от услуги в последующие дни указанного в настоящем пункте срока, плата за услугу возвращается за вычетом стоимости услуги, фактически оказанной до дня получения банком заявления об отказе от услуги, которая исчисляется пропорционально сроку использования услуги.

При подаче заявления об отказе от услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу не возвращается.

В случае осуществления досрочного погашения кредита (полного/частичного), плата за услугу не возвращается. При осуществлении досрочного погашения в течение 30 дней календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается только если в указанный период заемщиком будет подано заявление об отказе от услуги.

В случае отказа заемщика от услуги:

- услуга перестает предоставляться с даты получения от заемщика заявления об отказе от услуги;

- дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов при их наличии).

Для предоставления кредита и его обслуживания на имя ФИО3 в Банке ВТБ (ПАО) открыт банковский счет (л.д. 6-8).

В силу п.23 индивидуальных условий договора заемщик дал поручение банку составить распоряжение от его имени и в дату предоставления кредита перечислить с открытого банковского счета денежные средства с целью оплаты услуги «Ваша низкая ставка» в сумме 218620 руб. (л.д. 6-8).

1 апреля 2024 года Банком ВТБ (ПАО) на основании распоряжения ФИО3 удержаны денежные средства в размере 218620 руб. в качестве оплаты услуги «Ваша низкая ставка».

15 июля 2024 года ФИО3 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных за услугу «Ваша низкая ставка», в размере, исчисляемом пропорционально неиспользованному периоду (л.д. 156).

12 июля 2024 года обязательство по кредитному договору ФИО3 исполнено досрочно в полном объеме, что подтверждается справкой Банка ВТБ (ПАО) - л.д. 157. Однако в ответ на заявление Банк ВТБ (ПАО) отказал заявителю в удовлетворении предъявленного требования, указав, что при отказе от услуги «Ваша низкая ставка» за пределами 30 календарных дней возврат оплаты за услугу не производится.

7 октября 2024 года ФИО3 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с претензией в которой предъявлено требование о возврате денежных средств, оплаченных за услугу «Ваша низкая ставка», в размере, исчисляемом пропорционально неиспользованному периоду (л.д. 120).

В ответе на претензию Банк ВТБ (ПАО) уведомило ФИО3 об отказе в удовлетворении требований заявителя, указав, что возврат оплаты за услугу «Ваша низкая ставка» осуществляется в течении 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения кредитного договора. При отключении услуги «Ваша низкая ставка» в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения кредитного договора, плата за данную услугу возвращается за вычетом стоимости фактически оказанной услуги до дня получения заявления об отказе от услуги. При отказе от услуги за пределами 30 календарных дней плата за указанную услугу возврату не подлежит (л.д. 117 оборотная сторона-118).

18 ноября 2024 года ФИО3 обратилась к финансовому уполномоченному автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» с требованием взыскать с Банка ВТБ (ПАО) денежные средства за неиспользованный ею период действия услуги «Ваша низкая ставка» в размере 189470 руб., неустойки в размере 136418 руб., расходов на оплату услуг юриста в сумме 10000 руб., а также обязать Банк ВТБ (ПАО) перевести взысканные денежные средства на расчетный счет, открытый на её имя в ПАО Сбербанк (л.д. 108-109).

Решением службы финансового уполномоченного от 18 декабря 2024 года № (данные изъяты) требование ФИО3 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, удержанных банком за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка», удовлетворены и с Банка ВТБ (ПАО) взысканы денежные средства в размере 218620 руб. Требования ФИО3 о взыскании неустойки, расходов на оплату юридических услуг, а также об обязании Банка ВТБ (ПАО) перевести взысканные денежные средства на расчетный счет, открытый на её имя оставлены без рассмотрения (л.д. 39-49).

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются закономо потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным Законом от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)».

В силу п.9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение);

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Исходя из ч.16 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг (выполнение работ, приобретение товаров), предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Частью 18 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч.19 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые (за работы, выполняя которые, либо за реализацию товаров заемщику) кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате оказания (выполнения, реализации) которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно ч.1 ст.9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Исходя из пункта 47 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» в силу пункта 1 статьи 307.1и пункта 3 статьи 420Гражданского кодекса Российской Федерации к договорным обязательствам общие положения об обязательствах применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в Гражданского кодекса Российской Федерации и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре. Поэтому при квалификации договора для решения вопроса о применении к нему правил об отдельных видах договоров (пункты 2 и 3 статьи 421Гражданского кодекса Российской Федерации) необходимо, прежде всего, учитывать существо законодательного регулирования соответствующего вида обязательств и признаки договоров, предусмотренных законом или иным правовым актом, независимо от указанного сторонами наименования квалифицируемого договора, названия его сторон, наименования способа исполнения и т.п.

В силу п.1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Для квалификации отношений по предоставлению услуги «Ваша низкая ставка» в качестве договора возмездного оказания услуг необходимо определить действительную правовую природу данных отношений с учетом положений Гражданского кодекса Российской Федерации о предмете договора возмездного оказания услуг и других признаков данного договора вне зависимости от того, какое наименование договора и названия сторон использовал банк.

В соответствии с заявлением на предоставление кредита потребитель выразил согласие на подключение банком услуги «Ваша низкая ставка», которая дает возможность снижения банком процентной ставки по кредитному договору при соблюдении потребителем условий предоставления данной услуги.

Таким образом, услуга «Ваша низкая ставка» является дополнительным условием кредитного договора, согласно которым обязанность банка уменьшить процентную ставку и вернуть соответствующую разницу, обусловлена совершением потребителем ряда действий. Иными словами, данные обязательства банка поставлены под отлагательное условие совершения потребителем полностью зависящих от его воли действий.

Услуга «Ваша низкая ставка», предусматривающая понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые согласовываются потребителем и банком в индивидуальном порядке. Таким образом, подключение услуги «Ваша низкая ставка» по сути, является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются потребителем и банком в индивидуальном порядке.

Поскольку подключение услуги изменяет условия кредитного договора в части размера процентной ставки, плата за опцию является дополнительной платой за кредит, тогда как платой за кредит (заем) в силу ст. 809, 819 ГК РФ является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами. В то же время, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит взимается в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом и от суммы основного долга. Как следствие, подключение услуги «Ваша низкая ставка» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при отнесении споров к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей" следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Предоставление физическому лицу потребительского кредита является финансовой услугой, которая относится к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Статьей 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В связи с изложенным суд приходит к выводу, что требование потребителя о взыскании денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы за услугу «Ваша низкая ставка» при предоставлении кредита по кредитному договору, является т обоснованным, и правомерно удовлетворенным финансовым уполномоченным.

Довод Банка ВТБ (ПАО) о том, что потребителем пропущен установленный договором срок для отказа от услуги, и об исполнении обязательств банка в рамках услуги в полном объеме, является необоснованным. Подписка, входящая в опцию и предоставляемая бесплатно, действует 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора, соответственно она не могла быть оказана в момент ее подключения. Из содержания опции следует, что дисконт к процентной ставке по кредитному договору применяется на протяжении всего действия данного договора, соответственно обязательства в рамках опции подлежат исполнению банком на протяжении всего действия кредитного договора. При таких обстоятельствах довод банка о полном исполнении обязательств не обоснован, поскольку обязательства по предоставлению дисконта являются длящимися и не могут быть признаны исполненными в момент заключения кредитного договора. Правоотношения в части возврата денежных средств, оплаченных за длящуюся услугу, урегулированы положениями статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 31 - 32 Закона о защите прав потребителей.

Рассматривая доводы Банка ВТБ (ПАО) о том, что финансовый уполномоченный вышел за пределы, заявленных ФИО3 требований, суд приходит к следующему.

Федеральный закон №123-ФЗ не предусматривает обязанности потребителя по доказыванию обстоятельств, на которые он ссылается как на основание своих требований, о чем свидетельствует отсутствие в законе указания на необходимость приложения к обращению документов, обосновывающих требования потребителя, в том числе, их размер.

Подготовка и направление потребителем обращения финансовому уполномоченному не требует от него специальных познаний и осуществляется по стандартным формам, размещенным на официальном сайте финансового уполномоченного. Финансовый уполномоченный вправе выйти за пределы размера заявленных требований и принять решение о взыскании денежных сумм в пользу потребителя в установленном размере, в соответствии с действующим законодательством.

В ходе рассмотрения обращения ФИО3 финансовый уполномоченный установил, что Банком ВТБ (ПАО) нарушены требования ст. 809, 819 ГК РФ, а также ч.1 ст. 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в связи с установлением платы за кредит в твердой денежной сумме.

Следовательно, установив в ходе рассмотрения обращения потребителя нарушение его прав, финансовый уполномоченный выходит за пределы размера заявленных требований, вытекающих из договора с финансовой организацией, и принимает решение о взыскании причитающейся суммы. При этом, исходя из положений статей 2, 15, 22 Федерального закона №123-ФЗ финансовый уполномоченный принимает решение в отношении видов требований, которые указаны в обращении потребителя и заявлялись в финансовую организацию.

Из имеющегося в материалах дела заявления ФИО3 в службу финансового уполномоченного следует, что оно содержало требования о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) денежных средств за неиспользованный ею период действия услуги «Ваша низкая ставка» в размере 189470 руб., неустойки в размере 136418 руб., расходов на оплату услуг юриста в сумме 10000 руб., а также обязании Банка ВТБ (ПАО) перевести взысканные денежные средства на расчетный счет, открытый на её имя в ПАО Сбербанк.

Поскольку при рассмотрении заявления финансовым уполномоченным установлено, что Банком ВТБ (ПАО) нарушены требования ст. 809, 819 ГК РФ, а также ч.1 ст. 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», и как следствие допущено нарушение прав потребителя, он имел право выйти за пределы заявленных требований и взыскать стоимость услуги «Ваша низкая ставка», оплаченной ФИО3

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Заявление Банка ВТБ (публичного акционерного общества) (ОГРН (номер)) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов, и негосударственных пенсионных фондов от 18 декабря 2024 года № (данные изъяты) оставить без удовлетворения.

На решение могут быть поданы апелляционные жалобы во Владимирский областной суд через Муромский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения

Председательствующий судья С.М.Филатова

Мотивированное решение изготовлено 7 мая 2025 года.