Дело №

50RS0№-36

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Подольский горсуд в составе:

Председательствующего судьи Федотовой Н.Г.

При секретаре ФИО1

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

Заявитель обратился в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № У-22-51140/5010-004 от 26.05.2022г., требования мотивируя тем, что указанным решением Финансового уполномоченного частично удовлетворены требования ФИО3 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», взыскана сумма страховой премии. С данным решением заявитель не согласен, поскольку считает, что доводы, изложенные финансовым уполномоченным основаны не неверном толковании норм материального права. Положения ч.12 ст.11 и ч.2.4 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ не применимы к договору страхования № от 22.09.2020г. Договор страхования не является в данном случае обеспечительной мерой по отношению к кредитному договору от 22.09.2020г., заключенному между страхователем и ПАО «МТС-Банк». Так, 22.09.2020г. между Страховщиком и Страхователем был заключен Полис (Договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №). Договор страхования заключен в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 05.04.2019г., утвержденных приказом №-ОД при посредничестве агента ООО «МТС-банк, действующего на основании Агентского договора № от 17.03.2020г. Договор страхования был заключен добровольно, подписан страхователем собственноручно и выдан ему. Оснований полагать, что услуга была навязана страхователю, не имеется. 16.02.2022г. через личный кабинет клиента на официальном сайте страховщика поступило заявление ФИО3, содержащее требование о расторжении договора страхования №, на основании которого Договор страхования был досрочно расторгнут Страховщиком в соответствии с п. 11.2.2 Полисных условий. О расторжении договора страхования и отсутствии оснований для возврата части страховой премии страховщик проинформировал ФИО3 путем направления СМС-уведомления в письме от 08.04.2022г. 12.04.2022г. поступила претензия от ФИО3 о возврате части страховой премии по договору страхования №. Страховщик письмом от 02.05.2022г. повторно уведомил ФИО3 об отсутствии оснований для возврата части страховой премии. В соответствии с положениями Полисных условий, оснований для возврата части страховой премии не имелось. В случае досрочного погашения задолженности по потребительскому кредиту страховая организация не обязана возвращать заемщику уплаченную страховую премию в соответствии с Законом № 483-ФЗ, так как данный договор страхования прекращает свое действие и после погашения потребительского кредита в связи с тем, что размер страховой суммы не зависит от суммы задолженности по потребительскому кредиту. Тот факт, что страховая премия по договору страхования № была включена в ПСК не характеризует его, как обеспечительный по отношению к кредитному договору. Независимо от установленной страховой суммы, которая в соответствии с условиями договора страхования изменяется от срока страхования в месяцах, возможность наступления страхового случая не отпала, поскольку срок действия договора страхования на размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо досрочного погашения кредита, а зависят лишь от количества прошедших месяцев страхования. Поскольку погашение кредита не влияет на действие договора страхования и даже в случае досрочного погашения кредита получателями выплат при наступлении случая потери трудоспособности является страхователь/застрахованный, а в случае ухода из жизни застрахованного-его наследники (кредитор не является выгодоприобретателем), в соответствии с действующим законодательством (п.7.1-7.2Договора страхования), то ч. 12 ст.11 ФЗ от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» к отношениям и условиям Договора страхования также не применяются.

Заявитель в судебное заседание не явился, извещался о дне слушания.

Заинтересованные лица:

АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» представитель в судебное заседание не явился, извещался о дне слушания.

ФИО3 в судебное заседание явился, заявление не поддержал.

Представитель ПАО «МТС-банк» в судебное заседание не явился, извещался о дне слушания.

Суд, выслушав заинтересованное лицо, изучив материалы дела, находит заявленные требования подлежащими отклонению по следующим основаниям.

Согласно части 1 статьи 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно материалам дела, 22.09.2020г. между ФИО3 и ПАО «МТС-банк» был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым, ФИО3 предоставлен кредит на общую сумму 876 400 руб.

22.09.2020г. между ФИО3 и ООО «СК Ренессанс жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № по программе 4 со сроком действия 60 месяцев с 22.09.2020г. по 22.09.2025г.

Договор страхования заключен в соответствии с Полисными условиями по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом №-од.

В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составил 134 400 руб., размер страховой суммы 700 000 руб.

Согласно справке № от 16.02.2022г., выданной ПАО «МТС-банк», задолженность по кредитному договору по состоянию на 14.01.2022г. полностью погашена.

16.02.2022г. ФИО3 обратился в ООО «СК «Ренессанс жизнь» с заявлением об отказе от договора страхования, а также с требованием о возврате страховой премии по договору страхования.

08.04.2022г. финансовая организация письмом № уведомила заявителя об отказе в возврате страховой премии.

12.04.2022г. заявитель обратился в финансовую организацию с претензией об отказе от договора страхования, а также с требованием о возврате части страховой премии по договору страхования.

ФИО3 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с заявлением о взыскании части страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в размере 99 144 руб.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-22-51140/5010-004 от 26.05.2022г. требования ФИО3 к ООО «СК «Ренессанс жизнь» о взыскании части страховой премии за неиспользованный период в рамках договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита частично удовлетворены.

С ООО «СК «Ренессанс жизнь» в пользу ФИО3 взыскана страховая премия в размере 96 662,07 руб. (л.д.6-13).

Разрешая заявленные требования, суд руководствуется положениями п.1 ст. 934 ГК РФ, согласно которого, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельством, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с иной деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным с п.1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Перечень приведенных в п.1 ст. 958 ГК РФ оснований досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то, согласно п.1 ст. 958 ГК РФ, действие договора страхования от нечастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.

В таком случае на основании положений абзаца 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхования.

В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 6.3 Полисных условий по заключенному договору страхования страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Оплаченная страховая премия в таком случае возвращается страховщиком страхователю в безналичной форме в течение 10 рабочих дней с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Согласно п. 11.1.3 Полисных условий, действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 11.2.2 Полисных условий установлено, что договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требования) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

Согласно п. 11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.3 Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения (прекращения) договора.

Согласно п. 11.4 Полисных условий в остальных случаях досрочного расторжения и прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия страхователю не возвращается.

ФИО3 обратился в адрес финансовой организации с заявлением о расторжении договора страхования от 22.09.2020г.- 16.02.2022г., то есть по истечении роков, установленных Полисными условиями.

Согласно ч.12 ст. 11 Закона «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) обязательств по такому договору, страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно ч. 2.4 ст.7 указанного закона, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из п.4 Индивидуальных условий Кредитного договора следует, что размер процентной ставки составляет 10,9 % годовых.

Годовая ставка увеличивается на 4,0% при отказе страхования жизни и здоровья заемщика по программе 5.

Договор страхования заключен по программе 4.

Как указано в заявлении о предоставлении кредита и открытии банковского счета, заявитель просил ПАО «МТС-Банк» открыть текущий счет в рублях, а также счет-2 в соответствии с условиями раздела 2 Заявления и осуществить перевод суммы предоставленного кредита со счета 1 на счет2.

Из кредитного договора следует, что для погашения кредита заявителю ПАО «МТС-Банк» был открыт счет №.

Согласно п. 2.2 заявления заявитель просил ПАО «МТС-Банк» «оказать содействие в получении дополнительных услуг, оказываемых третьим лицом: добровольного страхования клиентов финансовых организаций (страхование заемщиков потребительских кредитов) финансовой организации по программе 4 (риски «Смерть по любой причине» и «Инвалидность застрахованного 1 и 2 группы»), страховая премий по которой составляет 134 400 руб., и по программе 5 (риски «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» и «Смерть застрахованного в результате несчастного случая», а именно авиакатастрофы»), страховая премия по которой составляет 42 000 руб., а также перечислить страховой компании оплату по договорам страхования со счета 1.

Сумма средств, подлежащая перечислению, составила 176 400 руб. Назначение платежа: перечисление по КД <***> от 22.09.2020г. в части оплаты страховой премии по договорам страхования 1004712304, 1004712305. Наименование получателя: ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Как следует из заявления и кредитного договора заявителю предоставлен кредит на общую сумму 876 400 руб., денежные средства были направлена на счет1. Оплата страховой премии по договору страхования осуществлена со счета 1, то есть за счет кредитных средств.

Из ч.4.1 ст. 6 Закона № 353-ФЗ следует, что в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 ст.6 Закона № 353-ФЗ. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в п.3 п.п. 2-7 ч.4 ст.6 Закона №ФЗ.

Принимая во внимание, что оплата страховой премии осуществлена за счет кредитных средств, а также, что целью получения кредита, в том числе является оплата страховой премии по договору страхования, Финансовый уполномоченный пришел к верному выводу о том, что размер страховой премии был включен в расчет полной стоимости кредита.

Кроме того, принимая во внимание п 2.2. заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета, финансовый уполномоченный также сделал правильный вывод о том, что заявитель был лишен права отказаться от заключения договора страхования, не отказываясь при этом от заключения договора страхования по программе 5, указав при этом, что используемый кредитной организацией способ формулирования в заявлении условия о предоставлении кредита и открытии банковского счета в части заключения иных договоров ввел потребителя финансовых услуг в заблуждение относительно того, что он может рассчитывать при отказе от страхования в связи с досрочным погашением кредита и не позволил сделать выбор о необходимости заключения договоров страхования.

Принимая во внимание положения ч.2-4 ст.7 Закона № 335-ФЗ, а именно, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), финансовый уполномоченный пришел к верному выводу о том, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств ФИО3 по кредитному договору.

Согласно договору страхования размер страховой суммы составляет 700 000 руб. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования на количество месяцев срока действия договора страхования и на дату наступления страхового случая определяется по формуле указанной в договоре страхования.

При этом, по рискам «Смерть ЛП» и «Инвалидность» размер страховой выплаты составляет 1005 от страховой суммы на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Соответственно, условия договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения заявителем кредитных обязательств будет равна нулю, в связи с чем, договор страхования прекращает свое действия с момента подачи заявления о расторжении.

Договор страхования заключен на срок с 22.09.2020г. по 22.09.2025г., что составляет 1 827 дней.

Заявление о возврате части страховой премии поступило в финансовую организацию 16.02.2022г.

Соответственно за период с 22.09.2020г. по 16.02.2022г. страховая премия возврату не подлежит.

Страховая премия подлежит возврату за период с 17.02.2022г. по 22.09.2025г. за 1 314 дней и составляет 96 662,07 руб. (134 000:1827х1314).

Анализируя в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания незаконным и отмены решения финансового уполномоченного о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО3 части страховой премии в размере 96 662,07 руб., в связи с чем, в удовлетворении о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного отказывает.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № У-22-51140/5010-004 от 26.05.2022г. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в апелляционном порядке в течение 1 месяца.

Председательствующий: Н.