Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 января 2023 года <адрес>

Сургутский городской суд <адрес> - Югры, в составе: председательствующего судьи Паничева О.Е.

при секретаре Пельке Е.В.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к БАНК ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, признании действий незаконными, возложении обязанности произвести перерасчет платежей по кредитному договору,

установил :

Истец обратилась в суд с иском к БАНК ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, признании незаконными действий по изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора № от 16.08.2022г. в части увеличения процентной ставки с 9,3 % годовых до 19,3 % годовых, возложении обязанности произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от 16.08.2022г. исходя из процентной ставки 9,3 % годовых, мотивируя свои исковые требования тем, что между ней и ответчиком заключен кредитный договор № от 16.08.2022г. на сумму 1 970 091,00 рублей, на срок 72 месяца, под 9,3 процентов годовых с учетом дисконта, базовая процентная ставка 19,3 % годовых. В обеспечение исполнения кредитного договора 16.08.2022г. между ней и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования № ТВ №, по которому ей оплачена страховая премия в сумме 455 091,00 рублей. 17.08.2022г. она обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, оплаченных по договору, после чего страховщик возвратил ей страховую премию в размере 455 091,00 рублей. Для сохранения дисконта по процентной ставке по кредитному договору между ней и САО «ВСК» заключен договор страхования № от 29.08.2022г. заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней. 30.08.2022г. заявление с просьбой сохранить дисконтную процентную ставку и страховой полис, выданный САО «ВСК», были переданы ответчику, однако процентная ставка по кредитному договору повышена банком до под 9,3 процентов годовых.

Данные действия банка считает незаконными, поскольку они ущемляет права потребителя по сравнению с нормами, установленными действующим законодательством (Федеральным законом от 02.12.1990г. № «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Законом «О защите прав потребителей»), в соответствии с которым заемщику предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством РФ.

В судебное заседание истец о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, от нее поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в связи с чем суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, от нее поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в связи с чем суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие. Представила письменный отзыв на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку истец ознакомлена и согласилась с условиями кредитного договора, в т.ч. с процентной ставкой, применением дисконта, в связи с чем права и законные интересы истца банком не нарушены. Условиями договора предусмотрено, что в случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. В перечне страховых случаев спорного договора страхования отсутствуют риски «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни».

Исследовав материалы гражданского дела, суд полагает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) (ст. 154 ГК РФ). При этом, в порядке ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме. Такой документ должен быть подписан каждым лицом, совершающим сделку, или лицом, имеющим полномочие на подписание сделки. Согласно ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Данные условия по совершению сделки и её признаки также корреспондируются на общие положения по договорам, в том числе и на такую форму сделки как кредитный договор (ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон) настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 16 Закона и разъяснениям в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ничтожными).

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 10 Закона о защите прав потребителей, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990г. № «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Согласно части 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно положениям части 1 и пункта 9 части 9 статьи 5, части 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 10 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что между сторонами заключен кредитный договор № от 16.08.2022г., состоящий из индивидуальных условий договора (далее – Индивидуальные условия), Правил кредитования (Общие условия) на сумму 1 970 091,00 рублей, на срок 72 месяца (п. 1,2. договора), при этом п. 4.1.-4.2. указанного договора предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора 9,3 процентов годовых. Процентная ставка определена как разница между процентной ставкой (п. 4.2 индивидуальных условий) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 10 % годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 22 месяца с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем 22 месяца с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем прекращение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов при их наличии). Базовая процентная ставка по 19,3 % годовых.

В пункте 14 Индивидуальных условий указано, что заемщик согласен с Правил кредитования (Общие условия).

В соответствии с п. 23 Индивидуальных условий Кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий договора, Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования размещаются на официальном сайте банка, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Истец, добровольно подписав указанный договор, дала согласие на заключение кредитного договора на условиях, указанных в данном договоре, в т.ч. в том числе заемщик согласилась с п. 4 кредитного договора, содержащим положение о праве банка на изменение в одностороннем порядке ставки процентов за пользование кредитом, в случае прекращения действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, в связи с чем приняла на себя риск по исполнению договора, при этом с данным договором истец ознакомлена, что подтверждается ее подписью в данном договоре.

Соответственно, суд полагает, что истец взяла на себя обязательство возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платы, предусмотренные названным договором.

Судом достоверно установлено, что кредитный договор заключен сторонами в письменной форме, без дополнений и разногласий, одобрен сторонами, содержит существенные условия для данных договоров.

Приведенные выше обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца обо всех существенных условиях кредитного договора, в т.ч. о сумме кредита, размере процентов и т.д., и не дают оснований для вывода о нарушении его прав как потребителя на получение в соответствии со ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита.

16.08.2022г. между истцом (страхователь) и АО «СОГАЗ» (страховщик) заключен договор страхования «Финансовый резерв» (версия 4.0) № FRVТВ№, состоящий из полиса «Финансовый резерв» (версия 4.0) № FRVТВ№ в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0), по которому страховыми случаями являются «Смерть в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни», страховая сумма составляет 1 970 091,00 рублей, страховая премия составляет 455 091,00 рублей, срок страхования с 16.08.2022г. по 16.08.2024г.

17.08.2022г. истец обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, оплаченных по договору, после чего страховщик возвратил истцу страховую премию в размере 455 091,00 рублей, что сторонами не оспаривается.

29.08.2022г. между истцом и САО «ВСК» заключен договор страхования № заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, состоящий из полиса страхования № заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней на условиях Правил № добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней в редакции от 01.11.2017г., по которому страховыми случаями являются «Смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего после вступления договора страхования в силу», «Смерть застрахованного в результате заболевания, диагностированного после вступления договора страхования в силу, либо заболевания, существовавшего на момент заключения договора страхования и указанного страховщику в заявлении страхователя», «Установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в связи с вредом, причиненным здоровью застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего после вступления договора страхования в силу», «Установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в связи с заболеванием, диагностированным после вступления договора страхования в силу, либо заболеванием, существовавшим на момент заключения договора страхования и указанным страховщику в заявлении страхователя», страховая сумма составляет 1 970 091,00 рублей, страховая премия составляет 7021,00 рублей, срок страхования с 29.08.2022г. по 28.04.2024г.

29.08.2022г. истцом направлена ответчику претензия о сохранении дисконтную процентную ставку в размере 9,3 процентов годовых, приложив к претензии страховой полис, выданный САО «ВСК», квитанцию по оплате страховой премии.

30.08.2022г. истцом направлено ответчику заявление о направлении страховой полис, выданный САО «ВСК», квитанцию по оплате страховой премии.

Пунктом 1.4 Общих условий предусмотрено, что кредитный договор состоит и Правил кредитования и Индивидуальных условий.

Согласно п. 2.11 Общих условий кредитования, индивидуальными условиями договора может быть предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления кредита.

В силу п.2.11.3 Общих условий кредитования, в случае прекращения заемщиком страхования ранее срока, определенного индивидуальными условиями договора, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование было прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки. Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечни требований Банка к страховым компаниям, требования банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требования Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года – на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованием настоящего пункта и индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Анализируя указанные нормы, применительно к правоотношения, возникшим между сторонами, суд приходит к следующим выводам.

По договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита и процентную ставку по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования с конкретным, указанным кредитором страховщиком. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации. При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора и не может быть реализовано впоследствии.

Пунктом 2.11.3 Общих условий кредитования также предусмотрено право заемщика на смену страховой компании в течение срока кредита и расторжение договора страхования досрочно и продолжение применения дисконта при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованием настоящего пункта и индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Конкретных требований к договору страхования, кроме указания на страховую сумму не менее задолженности по кредиту на дату страхования и срока страхования, правила кредитования и индивидуальные условия не содержит.

Перечень требований банка к страховым компаниям и к договорам страхования (полисам) размещен сайте ответчика в сети «Интернет», при этом указанные Перечни не являются неотъемлемой частью кредитного договора, приложением к договору.

Согласно информации с сайта ответчика в сети «Интернет» в список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям банка к страховым компаниям, с 07.09.2010г. включено САО «ВСК».

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд полагает, что истцом в порядке ст. 56 ГК РФ суду не представлено достоверных и допустимых доказательств, свидетельствующих о том, что договор страхования № от 29.08.2022г., заключенный между истцом и САО «ВСК», не соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Изучив условия договоров страхования № FRVТВ№, заключенного истцом с АО «СОГАЗ», и №, заключенного с САО «ВСК», суд приходит к выводу о том, что условия данных договоров в основном идентичны, в т.ч. в части страховой суммы и срока страхования, условиями данных договоров предусмотрены страховые случаи в виде смерти в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, однако договором страхования № FRVТВ№ также предусмотрены страховые случаи: «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни»

При этом, перечень требований банка к договорам страхования (полисам) не содержит указание на обязательное включение в договор страхования страховых случаев: «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни» при данном страховании, как не содержит данное указание кредитный договор.

При указанных обстоятельствах, с учетом того, законом и условиями кредитного договора заемщику для сохранения дисконта после расторжения договора страхования предоставлено право самостоятельно заключить договор страхования со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования, что спорный договор страхования соответствует законодательству Российской Федерации, условиям договора страхования, что в нарушение п. 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" банком получение дисконта по кредитному договору обусловлено обязательным заключением договора страхования с определенной страховой компанией и определенным перечнем рисков, что ограничивают права потребителя свободу договора, гарантированную гражданским законодательством всем участникам гражданского оборота суд приходит к выводу о том, что договор страхования № заключен в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора, а также требованиями банка к условиями страхования, что истец имела право на сохранение дисконта по процентной ставке после расторжения договора страхования с АО «СОГАЗ» и заключения нового договора страхования с САО «ВСК», в связи с чем исковые требования подлежат удовлетворению.

Доводы стороны ответчика о том, что условия договора страхования, заключенного заемщиком с САО «ВСК», содержит меньший перечень страховых рисков, чем договор страхования, заключенный с АО «СОГАЗ» суд считает несостоятельными, поскольку договор страхования, заключенный заемщиком самостоятельно, не должен соответствовать не какому-либо иному договору страхования, а критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации, условиям договора страхования, при этом иных критериев, чем страховая сумма и срок страхования банком в кредитном договоре не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил :

Признать незаконными действия БАНК ВТБ (ПАО) по изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора № от 16.08.2022г., заключенного между БАНК ВТБ (ПАО) и ФИО1, в части увеличения процентной ставки с 9,3 % годовых до 19,3 % годовых.

Возложить на БАНК ВТБ (ПАО) обязанность произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от 16.08.2022г., заключенному между БАНК ВТБ (ПАО) и ФИО1, исходя из процентной ставки 9,3 % годовых.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента принятия решения судом в окончательной форме в суд <адрес>-Югры путем подачи жалобы в Сургутский городской суд.

Судья подпись О.Е. Паничев

Копия верна: Судья О.Е. Паничев