КОПИЯ

УИД: 89RS0005-01-2023-001078-16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Ноябрьск ЯНАО 17 июля 2022 года

Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи Габовой Т.Н.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Тихоновой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1282/2023 по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о признании задолженности по кредитному договору отсутствующей, компенсации морального вреда, возложении обязанности предоставить в бюро кредитных историй сведения об отсутствии нарушений обязательств по кредитному договору,

установил:

ФИО1 обратилась в Ноябрьский городской суд с иском к ПАО Банк ВТБ о признании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствующей, компенсации морального вреда в размере 30000 рублей, возложении обязанности предоставить в бюро кредитных историй сведения об отсутствии нарушений обязательств по кредитному договору. В обоснование исковых требований указала, что по названному выше договору ответчик предоставил ей кредит в размере ... рублей со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ она подала в банк заявление о досрочном погашении кредита и внесла на счет в банке ... – сумму, указанную ей специалистом банка. Она полагала, что кредит погашен полностью, однако в ДД.ММ.ГГГГ, а затем в ДД.ММ.ГГГГ, ей по почте поступило уведомление ответчика о необходимости погашения просроченной задолженности. После обращения в банк ей стало известно, что заявление о досрочном погашении кредита ответчиком не было исполнено в связи с недостаточностью денежных средств на счете для полного погашения кредита (не хватило ... рублей), о чем банк ее в известность не поставил. Внесенную в счет погашения кредита сумму ... банк не оформил как досрочное погашение кредита, а продолжал ежемесячно взимать платежи по кредитному договору, засчитывая внесенную денежную сумму в счет текущих платежей в соответствии с графиком погашения кредита, начисляя при этом проценты на сумму долга.

Истец ФИО1 в судебном заседании на исковых требованиях настаивала, привела доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика – Банк ВТБ (ПАО), в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Представили возражения на иск, в которых просят ФИО1 в удовлетворении исковых требований отказать, доводы истца об отсутствии задолженности по кредитному договору являются необоснованными и недоказанными, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ....

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор на сумму ... рублей со сроком возврата денежных средств ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям договора обязательства заемщика по погашению кредита исполняются путем размещения на очередную дату ежемесячного платежа/на дату возврата кредита заемщиком соответствующих денежных средств на счетах заемщика, указанных в Индивидуальных условиях, в том числе на счете для расчетов с использованием банковской карты, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату; использования иных способов, предусмотренных законодательством (пункт 8 Индивидуальных условий кредитного договора).

Пунктом 7 Индивидуальных условий кредитного договора установлен порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита.

Так, в зависимости от выбора заемщика (указывается в письменном заявлении о досрочном погашении/оформляется в дистанционных каналах) осуществляется сокращение срока возврата кредита с сохранением размера ежемесячного платежа, действовавшего до момента досрочного погашения, или перерасчет размера ежемесячного платежа с сохранением срока возврата кредита, действовавшего до момента досрочного погашения, периодичность платежей остается неизменной. В случае отсутствия денежных средств на банковском счете № в определенном объеме и в дату, указанную в заявлении о досрочном (полном или частичном) погашении кредита, сообщенную по дистанционным каналам, заявление о досрочном (полном или частичном) погашении кредита считается недействительным. Действующий до этого момента порядок погашения кредита сохраняется. Как следует из текста искового заявления, в ДД.ММ.ГГГГ истцом в банк подано заявление о намерении досрочно погасить кредит, специалистом банка было сообщено, что для полного погашения кредита необходимо разместить на счету денежную сумму в размере ....

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на банковский счет № внесла ... рублей, при этом на ее счету находились денежные средства в размере ..., общая сумма размещенных на счету истца денежных средств составила ..., что подтверждается выпиской по счету ПАО Банк ВТБ за период ДД.ММ.ГГГГ

В ДД.ММ.ГГГГ ответчик известил истца о том, что кредит не погашен и имеет место просрочка ежемесячных платежей. Впоследствии истцу стало известно, что заявление о досрочном полном погашении кредита ответчиком не было исполнено в связи с недостаточностью денежных средств на счете для полного погашения кредита в размере ... рублей, а из внесенных истцом на предусмотренный договором кредита счет ... банком взимались текущие платежи по данному кредитному договору в соответствии с ранее установленным графиком погашения кредита и, соответственно, начислялись проценты на непогашенную сумму долга.

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Статьей 10 названного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (пункт 1).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 этой же статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены данным кодексом (пункт 3).

Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков (пункт 4).

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В обоснование иска ФИО1 указывает, что о недостаточности для полного погашения кредита незначительной суммы в размере всего лишь ... рублей, банк ее не известил, вследствие чего получил выгоду от использования находящихся на счете денежных средств истца, а также в виде начисленных процентов по кредиту.

Доказательств того, что банк, действуя добросовестно, своевременно предоставил истцу как гражданину-потребителю указанную информацию, материалы дела не содержат, а банком соответствующих доказательств надлежащего исполнения такой обязанности не представлено. Какого-либо ответа банка на заявление истца о досрочном погашении кредита в материалах дела не содержится.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 1 названного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона, соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно данной норме закона заемщик-гражданин вправе возвратить кредит досрочно как полностью, так и частично, предупредив об этом банк не менее чем за тридцать дней до внесения платежа.

Целью данной нормы является предупреждение банка о внеплановом поступлении денежных средств для дальнейшего их использования.

Однако право на такое досрочное возвращение кредита заемщиком-гражданином не зависит от усмотрения банка и не может быть им ограничено.

Заключенным между сторонами договором предусмотрено, что досрочное (частичное или полное) погашение кредита осуществляется в любой день, за исключением периода с ДД.ММ.ГГГГ включительно (пункт 7 Индивидуальных условий кредитного договора).

Из установленных судом обстоятельств следует, что истцом совершен комплекс действий, направленных на досрочное погашение кредита, - подано заявление о досрочном погашении и внесены денежные средства на предусмотренный договором счет.

Копия заявления ФИО1 о досрочном полном погашении кредита банком суду не представлена, в связи с чем у суда отсутствует возможность проверить довод банка о внесении истцом денежной суммы в размере меньшем, чем это указано в заявлении.

Более того, данное обстоятельство само по себе не является основанием для ограничения права потребителя на досрочный возврат заемных средств.

В соответствии со статьей 311 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из обычаев или существа обязательства.

Пунктом 2 статьи 810 названного кодекса прямо предусмотрено право заемщика-гражданина досрочно возвратить сумму займа, как полностью, так и в части.

Пунктом 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» разъяснено, что из существа денежного обязательства по общему правилу вытекает возможность его исполнения по частям, в силу чего кредитор не вправе отказаться от принятия исполнения такого обязательства в части.

По смыслу приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, фактическое внесение в счет досрочного возврата займа денежных средств в незначительно меньшем размере, чем было указано заемщиком-гражданином в заявлении о досрочном погашении кредита, само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет возврата долга, поскольку в данном случае истцом вносятся денежные суммы, о которых банк был предупрежден как о возврате займа. Денежных средств сверх той суммы, которая была указана в заявлении о досрочном возврате кредита, истцом не вносилось.

Положение пункта 7 Индивидуальных условий кредитного договора о том, что заявление о досрочном возврате кредита в таком случае считается недействительным, подлежит оценке с учетом положений пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», предусматривающего, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Приведенными выше положениями пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность устанавливать договором более короткие сроки уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно, однако возможности ограничивать договором право на досрочный возврат кредита законом не предусмотрено.

Исходя из приведенных выше положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации о добросовестности, а также с учетом того обстоятельства, что размер денежной суммы, подлежащей внесению в счет полного досрочного погашения кредита, был сообщен истцу сотрудником ответчика, при этом доказательств обратному ответчиком не представлено, истец была вправе полагаться на действия ответчика, принявшего ее денежные средства в счет досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах исковые требования ФИО1 о признании задолженности по кредитному договору отсутствующей являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

Статьей 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При определении размера компенсации морального вреда суд исходит из фактических обстоятельств дела.

Факт нарушения прав истца как потребителя судом установлен. В добровольном порядке требования ФИО1 ответчиком не удовлетворены.

Из текста искового заявления и пояснений истца в судебном заседании следует, что ей несколько раз в день звонят специалисты банка с требованием о возврате кредита, что негативным образом сказывается на ее душевном состоянии, обвинение в недобросовестности причиняет ей моральные страдания. То, что в ее кредитную историю ответчиком внесены сведения о просрочке по кредиту, вызывает у нее дополнительные переживания, так как она опасается, что другие банки могут отказать ей в кредите. В связи с изложенными обстоятельствами у нее развились ....

Учитывая обстоятельства дела, характер причиненных потребителю страданий, индивидуальные особенности истца, требования разумности и справедливости, суд находит возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 20000 рублей.

В соответствии с пунктом 4 статьи 3 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее - Закон) источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй.

Согласно части 1 статьи 5 Закона источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 Закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Согласно части 4 статьи 5 Закона источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.

Таким образом, субъектом правоотношений, обладающим правом на предоставление сведений в бюро кредитных историй для целей формирования кредитной истории, является исключительно источник формирования кредитной истории.

Поскольку сведения о нарушении истцом порядка и срока исполнения кредитного обязательства в соответствии со статьей 4 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» входят в состав кредитной истории, а в ходе судебного разбирательства установлен факт недостоверности указанных сведений, на ответчика с целью восстановления нарушенного права истца следует возложить обязанность предоставить в бюро кредитных историй сведения об отсутствии нарушений ФИО1 обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

Наличие сведений о нарушении истцом порядка и срока исполнения кредитного обязательства в кредитной истории, безусловно, несет для нее неблагоприятные последствия в виде возможного отказа в выдаче кредитов субъекту кредитной истории.

Внесение изменений в кредитную историю кредитным бюро возможно только после предоставления информации источником формирования кредитной истории.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать задолженность ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № отсутствующей.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт серии ... компенсацию морального вреда в размере 20000 (Двадцать тысяч) рублей.

Обязать Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) предоставить в бюро кредитных историй сведения об отсутствии нарушений ФИО1 обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

В остальной части иска отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ямало-Ненецкого автономного округа путем подачи жалобы через Ноябрьский городской суд в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: Т.Н. Габова

Мотивированное решение составлено 28 июля 2023 года.