Дело № 2-620/2023

УИД 22RS0066-01-2022-004408-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 февраля 2023 года г.Барнаул

Центральный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Щиголевой Ю.В.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты>., расходов по оплате государственной пошлины, нотариальных услуг.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор№, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты>% / <данные изъяты>% годовых по безналичным/наличным, сроком на <данные изъяты> дня. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. Ответчиком обязательства по возврату кредита исполнялись ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> дней. Ответчиком в период пользования кредитом произведены выплаты в размере <данные изъяты> руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из них комиссии – <данные изъяты>., просроченные проценты – <данные изъяты>., просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты>., неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты>, неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты>.

По таким основаниям заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности в указанном размере, расходов по уплате государственной пошлины, нотариальных услуг.

Исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства определением от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании определения от ДД.ММ.ГГГГ суд перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен, в иске имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых просил в иске отказать, указывая, что расчет начисленных процентов произведен истцом неверно, не учтены оплаченные денежные суммы, в представленном расчете невозможно определить соблюдение очередности списания денежных средств, установленной ст. 319 ГК РФ, удержание страховой премии неправомерно, поскольку договор страхования ответчик не заключал.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу положений ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Правоотношения сторон регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в силу положений ст.ст. 1 и 17 указанного закона, поскольку договор заключен после 01.07.2014.

В соответствии с положениями ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии со ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредитную карту с лимитом кредитования <данные изъяты> руб., с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке <данные изъяты>% / <данные изъяты>% годовых по безналичным / наличным операциям. Льготный период кредитования (для безналичных операций) – до <данные изъяты> дней.

Согласно п. 2 кредитного договора договор считается заключенным в момент акцепта банком настоящего заявления (оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок возврата кредита – до востребования.

Договором установлено, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее – МОП) на текущий банковский счет (далее – ТБС) заемщика. Платежный период – <данные изъяты> дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – один месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Размер процента МОП на дату подписания индивидуальных условий составляет <данные изъяты>% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум <данные изъяты> руб. Максимальный размер процента МОП – <данные изъяты>% от суммы полученного, но не погашенного кредита (п.6 договора).

Подписывая договор, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления. Заемщик гарантирует банку уплату причитающихся процентов за пользование кредитом. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом обязуется уплатить банку штрафные санкции и возместить другие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

Таким образом, между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 в силу положений статей 434, 435, 438 ГК РФ заключен кредитный договор, которому присвоен №

Факт исполнения банком обязательств по договору подтверждается выпиской по счету.

Во исполнение договора заемщику выдана карта.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ (л.д. 26).

Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке правопреемства.

В связи с чем, при наличии ненадлежащего исполнения условий кредитного договора, на основании положений закона, а также условий договора ПАО «Совкомбанк» вправе предъявлять требования о взыскании задолженности.

Согласно представленной истцом выписке из лицевого счета, расчету суммы задолженности, со стороны заемщика допускалось нарушение условий договора, денежные средства вносились несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж совершен ДД.ММ.ГГГГ.

Сумма задолженности определена истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., из них комиссии – <данные изъяты>., просроченные проценты – <данные изъяты>., просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты>., неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты>., неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты>.

Проверив расчет задолженности по кредиту, суд признает механизм расчета верным, соответствующим согласованным между сторонами условиям.

Оценивая возражения ответчика относительного представленного истцом расчета, суд учитывает следующее.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге и их размер не может быть уменьшен.

Согласно п. 3.4. Общих условий договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Согласно представленному истцом расчету процентов за пользование кредитом, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику начислены проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>., оплачено за этот же период заемщиком <данные изъяты>., задолженность составила <данные изъяты>. Кроме этого, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислены просроченные проценты в сумме <данные изъяты>., оплачено заемщиком <данные изъяты> остаток <данные изъяты>. Всего задолженность по процентам составляет <данные изъяты>. (<данные изъяты>).

Вопреки доводам ответчика все внесенные им платежи учтены на погашение процентов за пользование кредитом. Задолженность в сумме <данные изъяты> образована с учетом произведенных оплат.

Доводы ответчика о неправомерном удержании страховой премии, являются несостоятельными, ввиду следующего.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком дано согласие на дополнительные услуги – на страхование по Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере <данные изъяты>% от суммы использованного Лимита кредитования ежемесячно в течение срока договора кредитования (л.д. 21). Данное согласие собственноручно подписано ФИО1, доказательств обратного не представлено.

Согласно ответу ПАО «Совкомбанк» на запрос суда заявленные ко взысканию «иные комиссии» являются платой за присоединение к страховой программе. Согласно представленному расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена комиссия по страхованию в общей сумме <данные изъяты>., в счет указанной платы списано с ответчика <данные изъяты>., задолженность составляет <данные изъяты>.

Таким образом, комиссия за подключение к программе страхования удержана кредитором законно, требования о взыскании задолженности по уплате данного вида комиссии является обоснованным.

Доводы ответчика о нарушении очередности списания денежных средств, установленной ст. 319 ГК РФ, не состоятельны.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" по смыслу статьи 319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например, проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга. Положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ. Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного закона.

Согласно п. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Согласно выписке по счету заемщика, внесенные им денежные средства списывались в погашение основного долга, процентов по кредиту, комиссии по страхованию, комиссии за смс-информирование, и в последнюю очередь в счет погашения пени в общей сумме <данные изъяты>. Тем самым очередность, установленная ст. 319 ГК РФ и ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ не нарушена.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст.ст. 94, 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>., расходы по нотариальному заверению копии доверенности на представителя в размере <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., в том числе сумма основного долга <данные изъяты>., проценты <данные изъяты>., комиссия <данные изъяты>., неустойка <данные изъяты> а также расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>., расходы по нотариальному заверению копии доверенности <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Ю.В. Щиголева

<данные изъяты>

<данные изъяты>