Решение по делу № 2-1014/2023 от 23.11.2023 - о взыскании денежных средств, третье лицо: нотариус <ФИО>.

УИД №

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года г. Симферополь

Киевский районный суд г. Симферополя Республики Крым в составе: председательствующего – судьи Диденко Д.А.,

при секретаре – Шариповой С.Ш.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО6 к ООО «Международная страховая группа», ПАО РНКБ о взыскании денежных средств, третье лицо: нотариус ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 обратился в суд с иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ умерла его мать ФИО3. Истец в установленном порядке принял наследство в виде 55/300 долей жилого дома по <адрес> балка,30. На момент открытия наследства истец являлся несовершеннолетним, и ДД.ММ.ГГГГ его попечителем назначена ФИО5 ФИО3 являлась должником по кредитному договору с РНКБ ПАО от ДД.ММ.ГГГГ и была включена в Программу коллективного комплексного страхования клиентов банка – физических лиц в рамках Договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между РНКБ Банк (ПАО) (далее Банк) и ООО «Международная страховая группа» (далее «ООО «МСГ»). По условиям программы страхования ФИО3 страховая сумма составляет 600000 рублей, выгодоприобреталем при наступлении страхового случая «Смерть застрахованного лица» являются: банк – в размере остатка задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая и застрахованный/наследники застрахованного – в размере положительной разницы между страховой выплатой и остатком задолженности на дату наступления страхового случая. Согласно справке Банка от ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности ФИО3 по кредитному договору на день смерти составил 395606,67 руб. Извещением от ДД.ММ.ГГГГ нотариус уведомила истца о поступлении претензии Банка к наследникам ФИО3 с требованием выплатить задолженность по договору, которую выплачивает истец, а Банк, будучи осведомленным о смерти заемщика, требует и принимает оплаты от истца, отказавшись таким образом от прав выгодоприобретателя по договору страхования. ДД.ММ.ГГГГ законный представитель ФИО6 обратилась в ООО «МСГ» с заявлением о страховой выплате, на которое получила уведомление об отказе от ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку на отношения сторон распространяется Закон о защите прав потребителей, с ООО «МСГ» подлежит взысканию неустойка из расчета 178,20 руб. в день (1% от платы за участие в Программе страхования 17820,00 руб.), а так же штраф и компенсация морального вреда. Заявление ФИО5 о выплате страхового возмещения ООО «МСГ» получило ДД.ММ.ГГГГ, а дополнительные документы ДД.ММ.ГГГГ и выплата должна была быть осуществлена в течение 20 дней, т.е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного истец просил суд: взыскать с ООО «МСГ» страховую сумму (возмещение) в размере 600000 рублей, штраф – 300000 рублей, неустойку в размере 178,2 руб. за каждый день просрочки, компенсацию морального вреда – 10000 рублей, судебные расходы 5000 рублей.

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ истец изменил предмет иска, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ООО «МСГ» признал смерть ФИО3 страховым случаем и осуществил выплату страхового возмещения без учета оплаченных истцом по кредитному договору средств: истцу ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ – в размере 297960 рублей, Банку ДД.ММ.ГГГГ – в размере 302309,27 руб. Поскольку ФИО6, как наследник заемщика, по требованию банка осуществлял погашение кредита и выплатил Банку всего 240000 рублей, он направил Банку претензию с требованием возвратить уплаченные им средства, в связи с получением Банком страхового возмещения. Ответа не последовало. Таким образом, со стороны ООО «МСГ» просрочка исполнения обязательств составила с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 556 календарных дней, что является основанием для взыскания неустойки по ст.395 ГК РФ в размере 85569,83 руб. Из-за неисполнения ООО «МСГ» обязательств по выплате возмещения, истец был вынужден оплачивать платежи по кредитному договору по 20000 рублей ежемесячно, что причинило ему стресс и опасения. Моральный вред он оценивает в 100000 рублей.

Так же, РНКБ Банк (ПАО), являясь первым выгодоприобреталем по договору страхования, зная о смерти ФИО3, в страховую компанию не обращался, заявил требования к наследнику ФИО3, принимал оплаты от истца и на обращение последнего рекомендовал самостоятельно обратиться в ООО «МСГ». При этом, Банк из выплаченных истцом 240000 рублей на погашение задолженности по кредиту и процентам направил только 93297,40 рублей, а 146702,60 руб. получил в результате своих неправомерных действий излишне. Заявление о возврате этой суммы Банк получил ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем на основании Закона о защите прав потребителей за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ с него подлежит взысканию 844,04 руб., компенсация морального вреда в размере 100000 рублей и штраф в размере 123773,32 руб.

На основании изложенного истец просил суд: взыскать с ООО «МСГ» 85569,83 руб. – проценты в порядке ст.395 ГК РФ, 17820 руб. – неустойка в размере страховой премии; 100000 руб. – компенсация морального вреда; 401694,91 руб. – штраф. Взыскать с РНКБ Банк (ПАО) 146702,60 руб. – излишне полученную сумму страхового возмещения по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ; проценты в порядке ст.395 ГК РФ от суммы излишне полученного страхового возмещения ; 10000 руб. – компенсация морального вреда; штраф – 123773,32 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец подал заявление об уменьшении исковых требований, мотивированное тем, что в процессе рассмотрения дела ответчики частично исполнили заявленные требования, ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 ООО «МСГ» выплачено 297960,73 руб. При этом, Банк представил страховой компании справку от ДД.ММ.ГГГГ с размером задолженности по кредитному договору без учета выплаченной ФИО6 суммы – 240000 руб., т.е. Банк получил данную сумму дважды. Излишне полученная Банком часть страхового возмещения составила 146432,60 руб. (395606,67-240000,00 =155606,67-302309,27). ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 получил в банке на основании свидетельства о праве на наследство средства со счета наследодателя ФИО3, открытого для обслуживания кредита, в сумме 146432,6 руб. Таким образом, ООО «МСГ» допустило просрочку выплаты страхового возмещения, размер которого установлен решением финансового уполномоченного – 600000 руб. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 564 календарных дня. За нарушение сроков оказания страховой услуги Законом о защите прав потребителя предусмотрена неустойка в размере цены страховой услуги, которая составила 17820,00 руб., оплаченных за участие в программе страхования. Данными действиями ответчика ООО «МСГ» ФИО6 причинен моральный вред, поскольку вследствие неисполнения обязательств по выплате страхового возмещения он вынужден был выплатить Банку 240000 рублей, платежами 20000 руб. ежемесячно в счет погашения задолженности по кредиту.

На основании изложенного истец просил суд: взыскать в пользу ФИО6: с ООО «МСГ»: 86293,14 руб. – проценты в порядке ст.395 ГК РФ; 17820 руб. – неустойку в размере страховой премии; 100000 руб. – компенсацию морального вреда; 102056,57 руб. – штраф, предусмотренный Законом о защите прав потребителей; взыскать с РНКБ Банк (ПАО): 9188,16 руб. – проценты в порядке ст.395 ГК РФ на денежные средства ФИО6, оплаченные в счет погашения задолженности по договору кредита от ДД.ММ.ГГГГ; 1504,44 руб. – проценты в порядке ст.395 ГК РФ на сумму излишне полученного страхового возмещения по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ; 100000 рублей - компенсацию морального вреда, 55346,30 руб. – штраф.

В судебном заседании представитель истца поддержал иск, просил удовлетворить требования в редакции заявления от ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель ответчика ООО «МСГ» в судебном заседании иск не признала, дала пояснения в соответствии с письменными возражениями, из которых следует, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «МСГ» получено заявление о страховом случае от ДД.ММ.ГГГГ (смерть в результате болезни застраховФИО3 А.Б.). Страховщику был представлен неполный пакет документов, предусмотренных Договором страхования. По запросу ответчика истцом был представлен протокол патологоанатомического вскрытия и протокол исследования биоматериала ФИО3, которыми установлено, что смерть наступила вследствие короновирусной инфекции COVID-19, в связи с чем принято решение о непризнании события страховым случаем и в адрес Банка и ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ направлено уведомление об отсутствии оснований для страховой выплаты. Согласившись в данным решением, истец добровольно принял решение о погашении задолженности перед Банком, что подтверждается его заявлением от ДД.ММ.ГГГГ о списании задолженности с его счета и в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ им осуществлена выплата 240000 рублей. Однако, через год – ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «МСГ» поступило заявление ФИО6 с требованием выплатить ему страховую сумму в размере остатка задолженности по кредитному договору на день смерти ФИО3 в размере 395606,67 руб., на что ему разъяснены причины отказа в выплате ответом от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «МСГ» поступило письмо Центрального банка Российской Федерации с рекомендациями вернуться к рассмотрению заявления ФИО6 о страховом случае от ДД.ММ.ГГГГ и осуществить страховую выплату. ДД.ММ.ГГГГ на запрос Банком сообщено о размере задолженности на дату смерти в размере 395606,67 руб. и ДД.ММ.ГГГГ сообщено заявителю о признании события страховым случаем. ФИО6 представил справку о задолженности на ДД.ММ.ГГГГ, которая была меньше, чем задолженность указанная Банком в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, и составляла 302309,27 руб., в связи с чем страховая выплата истцу в размере положительной разницы увеличилась на 93567,40 руб. и составила 297 960,73 руб. ДД.ММ.ГГГГ ООО «МСГ» ДД.ММ.ГГГГ осуществила выплату выгодоприобретателям в следующих размерах: 302309,27 руб. РНКБ Банк (ПАО); 297960,73 руб. – ФИО6 Поскольку действия ООО «МСГ» до момента исполнения обязательств по договору страхования не были признаны судом неправомерными, выплата страхового возмещения осуществлена до получения Обществом информации о подаче ФИО6 искового заявления, такие действия ООО «МСГ» не являются досудебным урегулированием спора, и оснований для взыскания процентов, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда в соответствии с Законом о защите прав потребителя не имеется.

Представитель РНКБ Банк (ПАО) в судебном заседании иск не признала, дала пояснения в соответствии с письменным отзывом, приобщенным к делу. Пояснила, что после получения Банком запроса страховой компании ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в ООО «МСГ» заявление о выплате страхового возмещения и указал размер фактического остатка ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с условиями договора страхования, который составил 395606,67 руб. Выдача такой справки определена Регламентом – внутренним документом банка, которым установлено, что формируется справка о размере задолженности на дату смерти (отключая кнопку «на ближайший рабочий день от введенной даты»). Предоставление Банком отдельной справки о размере остатка задолженности застрахованного клиента на дату принятия Страховой компанией решения о выплате страхового возмещения ни Договором страхования, ни Регламентом, не предусмотрено. ДД.ММ.ГГГГ при списании денежных средств, поступивших от Страховой компании в счет погашения кредита ФИО3 Банк осуществил процедуру полного погашения задолженности по кредитному договору, а оставшуюся после погашения часть суммы страхового возмещения зачислил на счет Заемщика в соответствии с Договором и Регламентом. Банк обладал информацией о том, что родственники желают обратиться и обратились в страховую компанию и ими был получен отказ, о чем банк получил уведомление ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку смерть должника не влечет прекращение обязательств по заключенному им договору, Банком продолжено начисление процентов и по заявлению истца была выдана справка о размере задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, которую истец представил в страховую компанию, которая в нарушение Договора страхования на ее основании рассчитала размер страхового возмещения, в то время, как должна была его рассчитывать исходя из задолженности на момент смерти заемщика. Оплаченные ФИО6 240000 рублей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ направлены Банком на погашение суммы основного долга в размере 238208,46 руб. и 1791,54 руб. – на погашение процентов по кредиту. Оплату истец производил добровольно, в связи с отказом страховой компании в выплате возмещения, в связи с чем требование истца о взыскании процентов в порядке ст.395 ГК РФ на сумму 240000 рублей не подлежит удовлетворению. Так же при списании поступивших от Страховой компании денежных средств Банк осуществил процедуру полного погашения задолженности, а оставшуюся сумму в размере 146432,60 рублей зачислил на счет Заемщика в соответствии с Договором и Регламентом, в связи с чем оснований для взыскания процентов на эту сумму так же не имеется. Поскольку Банк действовал правомерно и в соответствии с Договором основания для взыскания морального вреда так же отсутствуют.

Заслушав пояснения участников процесса, допросив свидетеля и исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Международная Страховая Группа» (далее ООО «МСГ») (Страховщик) и Российским национальным коммерческим Банком (ПАО) (Страхователь) в письменной форме заключен договор коллективного комплексного страхования заемщиков №, по условиям которого Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить застрахованным (Выгодоприобретателям) обусловленное Договором страховое возмещение (страховую выплату) при наступлении страховых случаев, указанных в п.3.2 Договора.

ДД.ММ.ГГГГ между РНКБ Банк (ПАО) и ФИО3 заключен договор потребительского кредита № на сумму 600 000 рублей под 18,5 % годовых со сроком возврата в соответствии с графиком платежей до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с заявлением об участии в программе коллективного комплексного страхования в адрес РНКБ Банк (ПАО) ФИО3 дала согласие на участие в Программе страхования, действующей в рамках Договора коллективного комплексного страхования заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между РНКБ Банк (ПАО) (Страхователь/Банк) и ООО «МСГ» (Страховщик) по ФИО12 на следующих условиях: пункт 2.1 Страховые риски в зависимости от варианта страхования «Смерть застрахованного лица» - смерть в результате несчастного случая; смерть в результате болезни. Пункт 2.2: Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Пункт 2.3: Страховая сумма 600 000 рублей; Пункт 2.5 Плата за участие в Программе страхования на весь срок страхования 17820 рублей.

Согласно п.6 Заявления ФИО3 об участии в программе коллективного комплексного страхования выгодоприобретателем по программе страхования при наступлении страховых случаев «Смерть застрахованного лица» и «Установление инвалидности Застрахованному лицу» являются:

Банк – в размере остатка задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая (в расчет задолженности включаются задолженность по основному долгу (срочная и просроченная), проценты за пользование кредитом, начисленные на срочную и просроченную задолженность по основному долгу) но не более страховой суммы;

-Застрахованный/наследники застрахованного – в размере положительной разницы между страховой выплатой и остатком задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Согласно п.12 указанного Заявления, ФИО3 поручает Банку передавать Страховщику сведения, связанные с Кредитным договором, в т.ч. сведения, составляющие банковскую тайну, необходимые Страховщику для принятия решения по страховому событию/решения об осуществлении страховой выплаты.

ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> умерла ФИО3.

Согласно справке о смерти, №С-03718 причина смерти: 1а) острый респираторный дистресс-синдром; б) COVID-19.

Постановлением администрации <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО5 временно, сроком на 6 месяцев назначена попечителем над несовершеннолетним ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения с возложением обязанности по защите прав и интересов несовершеннолетнего, за исключением права распоряжаться имуществом подопечного от его имени.

Согласно п.3.2 Договора коллективного комплексного страхования заемщиков №, заключенного между РНКБ Банк (ПАО) (Страхователь/Банк) и ООО «МСГ» (Страховщик), страховыми рисками в зависимости от варианта страхования признаются следующие события: Программа страхования по ФИО12: «Смерть застрахованного лица» - смерть в результате несчастного случая; смерть в результате болезни (п. 3.2.1).

Согласно п.6.1.7 Договора Страховщик имеет право отказать в страховой выплате при несвоевременном уведомлении Страховщика о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у Страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности осуществить страховую выплату.

Согласно ст.6.6.9 Договора Страхователь обязан предоставить Страховщику всю ставшую ему известной информацию о страховом случае, а так же Заявление о страховом случае, составленное в письменном виде по форме Приложения № и документы, указанные в п.8.1 Договора, необходимые для установления факта страхового случая и определения размера страховой выплаты. Отправка документов осуществляется почтовым отправлением по рискам «Смерть застрахованного лица» в течение 30 календарных дней после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая.

Застрахованный в соответствии с п.6.7 Договора обязан при наступлении случая, имеющего признаки страхового сообщить Страховщику о наступлении страхового случая в письменном виде в соответствии с установленной Страховщиком формой Заявления о страховом случае (Приложение №) любым доступным способом по рискам «смерть застрахованного лица» в течение 30 календарных дней после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, если он намерен воспользоваться правом на получение страховой выплаты (в случае смерти или инвалидности Застрахованного данную обязанность могут выполнить его близкие родственники или наследники.

Аналогичные обязанности возложены пунктом 6.8 на Выгодоприобретателя.

В соответствии с п.8.5 для принятия решения о страховой выплате при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая по риску «Смерть застрахованного лица» Страхователь (Выгодоприобретатель) должны представить Страховщику документы согласно перечню, в том числе: к) заявление о страховом случае от наследников по закону по форме Приложения 6.1 к Договору; л) справка, выданная Банком о размере остатка задолженности Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Согласно п.9.1.1 датой наступления страхового случая «смерть застрахованного лица» является дата смерти застрахованного.

Из материалов наследственного дела, заведенного нотариусом после смерти ФИО3, следует, что ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО3 к нотариусу обратился сын – ФИО6.

В этот же день с заявлением об отказе от наследства в пользу ФИО6 к нотариусу обратилась мать наследодателя - ФИО5.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Симферопольского городского нотариального округа ФИО2 сыну умершей – ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения выдано свидетельство о праве на наследство, состоящее из 55/300 долей жилого дома с соответствующей долей хозяйственных строений, расположенных по адресу: <адрес> балка,30.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «МСГ» направило в адрес ФИО5 и Банк РНКБ (ПАО) запрос на предоставление протокола анатомического вскрытия по заявлению ФИО5 о событии, имеющем признаки страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «МСГ» уведомило ФИО5 об отказе в признании события страховым случаем, мотивируя тем, что смерть застрахованного наступила вследствие чрезвычайного и непредотвратимого обстоятельства - коронавирусной инфекции, вызванной COVID-19.

ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций принято решение о прекращении рассмотрения обращения ФИО6 на основании ч.1 ст.19 Закона №123-ФЗ. Решение мотивировано тем, что в пользу заявителя подлежит взысканию по Договору страхования страховая выплата в размере 600 000 рублей, в то время как, согласно закону финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, если размер требований потребителей финансовых услуг не превышает 500 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО6 нотариусом ФИО2 направлено извещение о получении ДД.ММ.ГГГГ претензии Российского национального коммерческого банка (ПАО) к наследникам ФИО3, умершей ДД.ММ.ГГГГ, и разъяснено о необходимости обратиться в Банк по вопросу погашения долга.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6, в ответ на его обращение от ДД.ММ.ГГГГ, РНКБ Банк (ПАО) сообщено, что вопрос осуществления страховых выплат находится вне компетенции Банка. Решение о страховой выплате/отказе в страховой выплате принимается страховой компанией. Для принятия решения по событию, наступившему в результате несчастного случая и/или болезни по застрахованному заемщику, необходимо обратиться в страховую компанию.

Согласно выписке по счету 4№ ФИО3 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ последнее списание средств для погашений по договору от ДД.ММ.ГГГГ осуществлено ДД.ММ.ГГГГ.

Следующая запись ДД.ММ.ГГГГ «зачисление излишне переч. ден. средств по КД№ от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО3, страховая выплата от ООО «Международная страховая группа».

Согласно справке главного специалиста РНКБ (ПАО) ОО № ФИО10, выданной ДД.ММ.ГГГГ №-исх, фактический остаток задолженности застрахованного клиента ФИО3 по кредитному договору 04008/15/15128-18 - 395606,67 рублей; дата наступления страхового события ДД.ММ.ГГГГ; реализованный страховой риск «смерть».

ДД.ММ.ГГГГ от ФИО6 в адрес Банка поступило заявление, которым он сообщает о смерти заемщика ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ и просит списывать денежные средства до полного погашения кредитного договора по установленному графику погашения кредита с текущего счета ФИО6 №.

Согласно выписке по счету ФИО3 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ дата предыдущей операции по счету ДД.ММ.ГГГГ, входящий остаток на ДД.ММ.ГГГГ - 393815,00 руб., доначисленные проценты 1791,54 руб.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО6 № списано в счет погашения задолженности по кредиту всего 238208,46 руб.

ДД.ММ.ГГГГ кредит закрыт денежными средствами, поступившими от ООО «МСГ».

В соответствии со ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (п.1).

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель (п.2).

В силу ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п.1).

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п.2).

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п.3).

Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 305-ЭС22-17249 право Банка на страховую выплату неразрывно связано с правом на получение долга по кредитному обязательству. Правовая позиция по сходному вопросу была изложена в Определении Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 305-ЭС22-9756.

В силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота.

Из установленных судом и признанных сторонами обстоятельств следует, что выгодоприобретатель по договору страхования - наследник заемщика ФИО3 в лице своего законного представителя, ДД.ММ.ГГГГ обратился с заявлением о страховом случае, имевшем место ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «МСГ» поступил запрошенный Страховщиком протокол патологоанатомического вскрытия и протокол исследования биоматериала, после чего уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ ООО «МСГ» отказало в признании события страховым случаем и отказало в страховой выплате.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «МСГ», признав событие страховым случаем, произвело выплату выгодоприобретателям: РНКБ Банк (ПАО) в размере 302309,27 руб. в соответствии с платежным поручением № и ФИО6 в размере 297960 руб. в соответствии с платежным поручением №.

Согласно п.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно разъяснениям в п.13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

Таким образом, ООО «МСГ» допустило просрочку исполнения обязательств на 564 календарных дня, в связи с чем обоснованными являются требования иска о взыскании процентов в порядке, предусмотренном ст.395 ГК РФ в сумме 86293,14 руб. Представленный истцом расчет ответчиком не оспорен и принимается судом.

Так же обоснованными являются требования о взыскании неустойки в размере оплаченной застрахованным лицом страховой премии -17820 руб., в соответствии с положениями п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей согласно которой, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

При решении судом вопроса о компенсации морального вреда, в соответствии со ст.15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя по договору, заключенному между сторонами. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

Разрешая вопрос о размере компенсации морального вреда, принимая во внимание характер и объем причиненных ФИО6 нравственных страданий, фактических обстоятельств причинения морального вреда, степени вины, длительности бездействия страховой компании, а также сроки нарушения обязательств, суд считает возможным определить ко взысканию в пользу истца компенсацию морального вреда, определив ее в размере 20000 рублей.

Согласно ч. 6 ст.13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ООО «МСГ» подлежит взысканию штраф в размере 62556,57 рублей. (86293,14 руб. + 17820 руб.+ 20000 руб.)/2).

Отказывая в удовлетворении исковых требований к РНКБ Банк (ПАО) суд руководствуется следующим.

Из правовой позиции, изложенной в пунктах 59,61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" следует, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Утверждение истца в иске и в судебном заседании о том, что о наступлении смерти должника по кредитному договору РНКБ Банк (ПАО) был уведомлен никакими доказательствами не подтверждено, как не подтвержден отказ Банка от прав Выгодоприобретателя по договору страхования.

Допрошенная в судебном заседании ФИО5 пояснила, что, являясь законным представителем истца, после наступления страхового события - смерти ФИО3, лично обращалась в отделение Банка и сообщала об этом, на что сотрудником банка ей сообщено, что она должна самостоятельно обратиться в страховую компанию. Письменных обращений она не подавала, сообщить дату, место и данные сотрудника банка затруднилась за давностью событий.

Таким образом, доказательств осведомленности Банка о наступлении страхового события до момента обращения наследника ФИО3 в страховую компанию, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ в деле не имеется, в связи с чем оснований для признания недобросовестным поведения Банка, как особого профессионального участника гражданского оборота, не имеется, и начисление процентов, списание со счета истца средств с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ являлось правомерным.

Довод о получении Банком излишне сумму страхового возмещения по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в размере 146702,60 руб. несостоятелен.

Ссылка истца на то, что при осуществлении страховой выплаты ООО «МСГ» применило расчет на основании справки об остатке задолженности на момент выплаты, а не на момент наступления страхового случая, как предусмотрено договором страхования, не принимается во внимание, поскольку ФИО11 выплачена сумма превышающая размер положительной разницы между остатком долга и страховой суммой, т.е. права истца в этой части не нарушены.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика ООО «МСГ» подлежат взысканию так же расходы истца на правовую помощь, понесенные согласно квитанции от ДД.ММ.ГГГГ №.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО6 к ООО «Международная страховая группа», ПАО РНКБ о взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ФИО6 с ООО «Международная страховая группа» проценты в порядке ст.395 ГК РФ в размере 86293,14 руб. ; неустойку в размере 17820 руб.; компенсацию морального вреда в размере 20000 руб.; штраф в размере 62556,57 рублей, судебные расходы в сумме 5000 рублей, а всего 191669 (сто девяносто одну тысячу шестьсот шестьдесят девять) рублей 71 коп.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Крым в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Киевский районный суд г. Симферополя.

Решение в окончательной форме составлено 24.11.2023

Судья: Д.А. Диденко