Дело № 2-2526/2023
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
18 мая 2023 года Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Любимовой И.А.,
при секретаре Михайловой Ю.В.,
с участием представителя истца ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело
по иску ФИО2 ДАННЫЕ ФИО3 к Обществу с ограниченной ответственностью «УралСиб Страхование» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Истица обратилась с иском:
- о возложении на ответчика ООО СК «УралСиб Страхование» обязанности произвести страховую выплату по договору страхования № *** от ДД.ММ.ГГГГ года в пользу ПАО «Банк УралСиб» в счет погашения задолженности по кредитному договору № *** от ДД.ММ.ГГГГ года в размере **** рублей **** копейки;
- взыскании с ответчика морального вреда в размере **** рублей,
мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между ПАО «Банк УралСиб» и ФИО4 заключен кредитный договор № *** на **** рублей для приобретения квартиры № <адрес>, являющуюся предметом ипотеки, процентная ставка по кредитному договору 12,25% годовых; ДД.ММ.ГГГГ года между ООО СК «УралСиб Страхование» и ФИО4 заключен договор страхования № ДД.ММ.ГГГГ от несчастных случаев, болезней и страхования имущества; ДД.ММ.ГГГГ года ФИО4 умер, и по справке о смерти № *** от ДД.ММ.ГГГГ года причиной смерти явилась сердечная недостаточность, постинфарктный кардиосклероз; наследниками ФИО4 по закону являются супруга ФИО5 и дочь ФИО6, принявшие наследство в размере ? доли каждая; ДД.ММ.ГГГГ года в адрес ООО СК «УралСиб Страхование» направлено заявление о выплате страхового возмещения, но ДД.ММ.ГГГГ года ответчик отказал в выплате страхового возмещения, сославшись на прекращение действия договора страхования ввиду неуплаты страховых взносов; ДД.ММ.ГГГГ года ответчику направлена претензия о выплате страхового возмещения, но ДД.ММ.ГГГГ года ответчик отказал в пересмотре ранее принятого решения.
Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще.
Представитель истца ФИО1 настаивал на удовлетворении иска по основаниям, в нем изложенным, ссылаясь на то, что истица в настоящее время выплачивает кредит, взятый наследодателем, с которым договор страхования не был расторгнут из-за неоплаты страхователем страховых взносов, поэтому страховщик должен выплатить страховое возмещение за минусом неоплаченных страховых взносов.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, что подтверждается отчетом об отслеживании почтовой корреспонденции.
Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, извещены надлежаще, что подтверждается отчетом об отслеживании почтовой корреспонденции.
В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.
Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
Согласно пп. 1, 3 п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о размере страховой суммы.
В силу положений п. 3 ст. 10 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" размер страховой выплаты может определяться условиями договора страхования.
В силу ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно п. п. 1, 2 ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно п. 1 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие в случае наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО2 ДАННЫЕ ФИО7 и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор № ДД.ММ.ГГГГ на **** рублей под 12,25 % годовых для приобретения квартиры по улице <адрес>, срок возврата кредита - с даты фактического предоставления кредита по последнее число 180-ого календарного месяца при условии исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных договором.
По условиям договора ФИО4 дал согласие и принял на себя обязательства заключить договор имущественного страхования предмета ипотеки и личного страхования со страховой суммой, не меньше остатка кредита.
ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО2 ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ10 и ООО СК «Уралсиб Страхование» заключен договор страхования (страхование от несчастных случаев и болезней и страхование имущества (включая титульное страхование): квартиры) № ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п.6.1,6.2 договора страхования договор вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ года, но не ранее 00 часов 00 минут, следующего за днем оплаты первоначального взноса, и действует до ДД.ММ.ГГГГ года.
В соответствии с п. 2.1 по договору страхования объектами страхования являются не противоречащие Российскому законодательству имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни.
По условиям договора страховыми случаями являются: п. 3.3.1 по страхованию от несчастных случаев и болезней согласно п.2.1.1 договора: п.3.3.1.1. смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора в результате несчастного случая и/или болезни.
По страхованию от несчастных случаев и болезни страховая сумма составляет размер остатка денежного обязательства перед выгодоприобретателем по кредитному договору на начало каждого периода страхования, увеличенного на 10 % (п. 4.1.1 Договора).
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
ДД.ММ.ГГГГ года ФИО4 умер, что подтверждается свидетельством о смерти.
Как следует из справки о смерти ***, причиной смерти явилась сердечная недостаточность, постинфарктный кардиосклероз.
ДД.ММ.ГГГГ года истицей, наследником ФИО4, в адрес ООО СК «Уралсиб Страхование» направлялось заявление о выплате страхового возмещения, в выплате которого отказано со ссылкой на прекращение договора страхования ввиду неуплаты страховых взносов.
В п.6.10 договора страхования договор указано, что договор прекращается в случае неуплаты Страхователем очередного страхового взноса в установленный договором срок или уплаты очередного страхового взноса в сумме меньшей, чем установлено договором: при задержке уплаты Страхователем очередного страхового взноса на срок более 90 календарных дней с даты, установленной в п.4.3 договора, страховщик по своему усмотрению имеет право (п.6.10.1): расторгнуть настоящий договор (при этом досрочное расторжение договора не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховой взнос за период действия договора до даты его досрочного прекращения) (п.6.10.1.1); перенести срок уплаты очередного страхового взноса посредством заключения дополнительного соглашения к договору не более чем на 60 календарных дней для внесения страхователем просроченного страхового взноса (п.6.10.1.2). О планируемом расторжении договора либо переносе срока уплаты страхового взноса Страховщик предварительно уведомляет Выгодоприобретателя и Страхователя не менее чем за 10 рабочих дней до предполагаемой даты расторжения договора либо даты переноса срока. Договор соответственно считается расторгнутым, или новый срок уплаты страхового взноса считается установленным с даты, указанной в письменном уведомлении, направленном Страховщиком Страхователю и Выгодоприобретателю (п.6.10.1.3).
Действительно, страхователем внесены страховые взносы только за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ года в размере **** рубля **** копейки, что подтверждено квитанцией от ДД.ММ.ГГГГ года.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное названным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).
В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.
Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (пункт 1).
Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (пункт 2).
Согласно приведенным нормам закона, подлежащим применению при разрешении спора с учетом даты заключения договоров страхования и возникновения спорных правоотношений, страховщик ООО СК "УРАЛСИБ Страхование", осуществляющее предпринимательскую деятельность, не относится к лицам, обладающим правом на односторонний отказ от договора, даже если такое право предусмотрено договором, так как в силу абзаца 2 пункта 2 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации такое право может быть предусмотрено договором только для стороны, не осуществляющей предпринимательскую деятельность. Право лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, на отказ от договора, другой стороной которого является лицо, не осуществляющее предпринимательскую деятельность, может быть предусмотрено законом или иными правовыми актами. Нормы права не содержат правил о том, что в случае просрочки уплаты страхователем страховых взносов страховщик вправе в одностороннем порядке отказаться от договора, направив уведомление страхователю.
Не предусмотрены законом и правила о прекращении договора страхования в случае просрочки уплаты страхователем страховых взносов без совершения сторонами договора действий, свидетельствующих о наличии у них волеизъявления на расторжение договора.
С учетом изложенного, направление страхователю ДД.ММ.ГГГГ года письма-уведомления о прекращении договора страхования не прекращает действие данного договора.
Данное уведомление ФИО4 не получено, никакие действия, свидетельствующие о наличии волеизъявления на расторжение договора, он не совершал.
В силу пункта 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 30 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса.
Таким образом, договор страхования из-за невнесения страхователем очередного страхового взноса автоматически не прекратился и продолжает действовать в новом периоде страхования, и мог быть прекращен только по соглашению сторон, которое не заключалось.
Согласно п.6.10.2 договора страхования, при наступлении страхового случая в любой из периодов, указанных в п.6.10.1 договора, Страховщик продолжает нести ответственность по договору и обязан произвести страховую выплату за вычетом суммы просроченного (невнесенного) страхового взноса.
Согласно п.6.8.4 по соглашению сторон о намерении досрочного прекращения договора стороны должны уведомить друг друга, а также Выгодоприобретателя – 1 не менее чем за 30 рабочих дней до предполагаемой даты расторжения договора.
Доказательств получения уведомлений ФИО4 о досрочном прекращении договора страхования, ответчиком не представлено.
Довод ответчика об уведомлении ПАО «Банк УралСиб» о смене страховщика по ипотеке, заключении нового договора страхования не может быт принят судом во внимание, так как закон не ограничивает права страхователя на заключение любого количества договоров страхования.
Поскольку смерть ФИО4 наступила в период действия договора страхования, следовательно, у страховщика наступила обязанность по выплате страхового возмещения.
В силу ст. 1111 ГК Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием.
Согласно ст. 1112 ГК Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Исходя из ч. 1 ст. 1142 ГК Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ года наследниками к имуществу ФИО4 являются ФИО5 (супруга) и ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ11), которые вправе требовать выплаты страхового возмещения.
Исходя из графика страховой суммы и уплаты страховой премии, на дату смерти ФИО4 страховая сумма по личному страхованию составляла **** **** копейки.
Страхователем не выплачены страховые взносы за периоды с ДД.ММ.ГГГГ по дату смерти ДД.ММ.ГГГГ года, но расчет задолженности пропорционально сроку действия договора по дату смерти страхователя ответчиком не представлен, в связи с чем суд не может зачесть сумму просроченных страховых взносов при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования.
Поскольку первым выгодоприобретателем по договору страхования в пределах денежного обязательства по кредиту является ПАО «Банк Уралсиб», следовательно, страховое возмещение **** рублей **** копейки за минусом неоплаченных страховых взносов подлежит взысканию в его пользу.
В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, подлежит возмещению причинителем вреда при наличии его вины.
С учетом установленной судом вины ответчика в невыплате страховой выплаты, с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой суд определяет в 10 000 рублей.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку ответчик в добровольном порядке не исполнил требование истца о выплате страхового возмещения, тем самым причинив моральный вред, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере **** рублей.
В соответствии со ст.103 ГПК Российской Федерации и ст.333.19 НК Российской Федерации с ответчика в местный бюджет следует взыскать государственную пошлину в размере **** рублей (****).
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО5 удовлетворить.
Обязать Общество с ограниченной ответственностью «УралСиб Страхование» произвести страховую выплату по договору страхования № *** от ДД.ММ.ГГГГ года в пользу Публичного акционерного общества «Банк УралСиб» в счет погашения задолженности по кредитному договору № *** от ДД.ММ.ГГГГ года **** рублей **** копейки за вычетом невнесенного страхового взноса.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «УралСиб Страхование» в пользу ФИО2 ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ12 в счет компенсации морального вреда **** рублей и штраф **** рублей, всего **** рублей.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «УралСиб Страхование» государственную пошлину в бюджет городского округа – города Барнаула в размере **** рублей.
Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья подпись И.А. Любимова
Мотивированное решение изготовлено 23 мая 2023 года.
КОПИЯ ВЕРНА
Судья И.А. Любимова
Секретарь судебного заседания Ю.В. Михайлова
Подлинник решения подшит в дело № 2-2526/2023 Индустриального районного суда г. Барнаула
Решение не вступило в законную силу 23.05.2023 года.
УИД ***
Секретарь судебного заседания Ю.В. Михайлова