Решение по делу № 2-22/2023 от 21.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника.

Дело № 2-22-2023

УИД 42RS0039-01-2023-000002-95

РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ижморский районный суд Кемеровской области

В составе председательствующего судьи Алтынбаевой Н.А.

При секретаре Новиковой И.А.

п.г.т. Ижморский 21 марта 2023г.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО Банк «Северный морской путь» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника,

УСТАНОВИЛ:

АО Банк «Северный морской путь» обратился в суд с иском к наследственному имуществу ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору, требования мотивируя тем, что 29.07.2021 между АО Банк «Северный морской путь» и ФИО9 был заключен договор потребительского кредита №

Согласно условиям кредитного договора банк обязался предоставить заемщику целевой кредит в сумме 1664862 руб., а заемщик обязался возвратить его кредитору на индивидуальных условиях кредитного договора.

Индивидуальными условиями кредитного договора было установлено, что сумма кредита 1664862 руб., срок действия договора, срок возврата кредита 84 месяца – 29.07.2028. Процентная ставка 9,5 процентов годовых (в случае предоставления заемщиком документов, подтверждающих целевое использование кредита); 14,5 процентов годовых (в случае не предоставления заемщиком в течение первых двух месяцев документов, подтверждающих целевое использования кредита). Количество платежей 84. Размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита 27210 руб., за исключением последнего ежемесячного платежа в размере 27867,78 руб. периодичность погашения – ежемесячно. Способ предоставления – в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий банковский счет заемщика.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,05 процентов за каждый день просрочки до даты уплаты заемщиком просроченного платежа по исполнению соответствующего обязательства.

Банк свои обязательства по выдаче кредита выполнил в полном объеме. Факт выдачи денежных средств заемщику по кредитному договору в размере 1664862 подтверждается банковским ордером № 2983 от 29.07.2021 и выпиской по лицевому счету № за период с 29.07.2021 по 05.12.2022 открытому в АО «СМП Банк». Вместе с тем, обязательства перед истцом по возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами исполняются ненадлежащим образом.

По состоянию на 05.12.2022 по кредитному договору имеется задолженность в сумме 1686411,80 руб., в том числе:

- срочный основной долг 1458501,57 руб.,

-просроченный основной долг – 92500,87 руб.,

-сумма процентов в последнем периоде – 3476,42 руб.,

- сумма процентов, начисленных на просроченный основной долг – 220,48 руб.

-сумма просроченных процентов – 131712,46 руб.

Согласно свидетельству о смерти ФИО10 умерла ДД.ММ.ГГГГ

Поскольку истец не может самостоятельно установить круг наследников, он ходатайствовал перед судом об установлении круга наследников и привлечении их в качестве ответчиков по делу.

Истец просит суд взыскать с наследников ФИО11 в пользу АО «СМП Банк» на день исполнения решения суда задолженность по кредитному договору № от 29.07.2021 в размере 1686411,80 руб., в том числе:

- срочный основной долг - 1458501,57 руб.,

- просроченный основной долг – 92500,87 руб.,

- сумма процентов в последнем периоде – 3476,42 руб.,

- сумма процентов, начисленных на просроченный основной долг – 220,48 руб.

-сумма просроченных процентов – 131712,46 руб.

Взыскать с наследников ФИО12 в пользу АО «СМП Банк» проценты по кредитному договору № от 29.07.2021 с 06.12.2022 по день фактического исполнения решения суда, а так же расходы по оплате госпошлины в сумме 16632 руб.

Определением Ижморского районного суда Кемеровской области от 08.02.2023 к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО1

Истец АО «СМП Банк» о месте и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом. Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности № просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица - ООО «СМП-Страхование» в судебное заседание при надлежащем извещении не явился.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, при этом надлежащим образом уведомлен о времени и месте судебного заседания. Возражал против удовлетворения исковых требований, указав, что кредитный договор был застрахован. Смерть ФИО13 наступила в результате несчастного случая. Кроме того, в права наследства он не вступал.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Последствия нарушения заемщиком договора займа определены статьей 811 ГК РФ, согласно пункту 2 которого если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявлять свои требования к принявшим наследство наследникам.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица, (пункт 2 статьи 934 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 29.07.2021 между АО «СМП Банк» и ФИО14 выступающей в качестве заемщика, был заключен договор потребительского кредита № на следующих условиях: сумма кредита - 1664862 руб., срок кредитования - 84 месяца, процентная ставка - 9,5 процентов годовых (в случае предоставления заемщиком документов, подтверждающих целевое использование кредита); 14,5 процентов годовых ( в случае не предоставления заемщиком в течение первых двух месяцев документов, подтверждающих целевое использования кредита), окончательный срок возврата кредита – 29.08.2028. В п. 11 перечислены кредитные договоры, для погашения которых был предоставлен спорный кредит (цель кредита).

Кроме того, ФИО15 была включена в список зарегистрированных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № ЦО-П046-0000001 от 24.01.2020, заключенному между ООО «СМП-Страхование» и АО «СМП Банк», согласно которому застрахованным лицом являлась ФИО16. По условиям страхования страховым случаем являлся в том числе смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период действия страхования. Кредитный договор № от 29.07.2021. Срок страхования с 29.07.2021 по 29.07.2028. Плата за подключение к Программе «Финансовая защита» - 145860 руб. Страховую премию истец уплачивает ООО «СМП-Страхование». ФИО3 указала, что выгодоприобретателем в рамках вышеуказанного договора страхования назначила банк в пределах суммы задолженности по кредитному договору (в том числе сумма основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, штрафных санкций за неисполнение обязанностей по кредитному договору, а так же иных платежей в пользу банка, предусмотренных кредитным договором или нормами действующего законодательства) определенной на дату наступления страхового случая.

Согласно ст. 9 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 8 памятки застрахованного лица по программе «Финансовая защита», под несчастным случаем понимается фактически происшедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования и в период действия страхования внезапное, непредвиденное событие, повлекшее за собой последствия, на случай наступления которых осуществлялось страхование.

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по договору потребительского кредита № от 29.07.2021 зачислив сумму кредита в размере 1664862 рублей на счет ФИО31

ФИО18 умерла в результате несчастного случая, что подтверждается свидетельством о смерти, материалами дела, подтверждающими наступления смерти при пожаре. После смерти ФИО19 нотариусом Яйского нотариального округа Кемеровской области наследственное дело не заводилось.

Судом установлено, что фактически принявшим наследство в виде супружеской доли в совместно нажитом имуществе является ФИО1

Из представленных материалов следует, что смерть ФИО20 наступила в результате несчастного случая. Учитывая, что ответственность по кредитному договору застрахована заемщиком на случай его смерти, с указанием в качестве выгодоприобретателя истца, суд приходит к выводу, что в данном случае при наступлении страхового случая истцу не принадлежит право выбора способа защиты своего права: либо предъявление иска о взыскании долга по кредиту к наследникам должника либо предъявление требований к страховщику. В силу статьи 929 ГК РФ банк вправе требовать выплаты страхового возмещения в свою пользу со страховщика.

Защита имущественных рисков кредитора-банка была обеспечена личным страхованием заемщика.

На основании пункта 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 статьи 961 ГК РФ, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение, (пункт 2 статьи 961 ГК РФ).

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 данной статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней, (пункт 3 статьи 961 ГК РФ).

В данном случае договор страхования, застрахованным лицом по которому являлась ФИО21 заключен между АО «СМП Банк» (страхователь) и ООО «СМП-Страхование» (страховщик) на основании соответствующего заявления застрахованного лица.

Выгодоприобретателем по указанному договору страхования, заключенному в отношении жизни и здоровья ФИО22 является истец, в связи с чем на него, как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность осведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Из материалов дела следует, что 29.06.2022 истец обращался в ООО «СМП-Страхование» в связи с наступлением страхового случая – смертью ФИО23 по договору страхования № направлен запрос в АО «СМП-Банк» о предоставлении комплекта документов. 05.07.2022 направлен запрос ГБУЗ «Ижморская районная больница». 20.07.2022 получен ответ из АО «СМП-Банк» о невозможности предоставления запрошенных документов. 12.08.2022 направлен ответ АО «СМП-Банк», согласно которому, поскольку кроме выписки из амбулаторной карты другие документы, подтверждающие причину смерти не представлены, принять решение о признании/не признании случая страховым не представилось возможным.

Из материалов дела следует, что на момент смерти ФИО24 размер задолженности составлял 1562709,32 руб. Страхователь на запрос суда сообщил, что в случае предоставления необходимых документов о страховом случае размер страхового возмещения составит 1562709,32 руб., то есть размер задолженности по кредитному договору на момент наступления страхового случая (смерти заемщика ФИО25 не превышал размер страхового возмещения.

Таким образом, истец сообщил ООО «СМП-Страхование» о наступлении страхового случая, но не представил необходимый перечень документов для получения страхового возмещения.

По ходатайству истца судом были запрошены документы, подтверждающие причину смерти ФИО26 Так, по запросу суда получена информация из МКУ «Ижморский территориальный отдел», согласно которому дом по адресу: пгт<адрес>, в котором проживала ФИО27. уничтожен пожаром, в котором погибла ФИО28. Следственный комитет по Кемеровской области – Кузбассу предоставил заключение эксперта № 71 от 06.06.2022, согласно которому причина смерти не установлена в виду обугливания трупа.

Копии всех полученные по запросам суда документов были направлены истцу 07.02.2023. Однако, доказательств того, что истец представил страховщику полный пакет документов для принятия решения по наступлению страхового случая в связи со смертью ФИО29., а так же отказ в страховой выплате не представлено. Факт подключения ФИО30 к программе страхования истцом подтвержден, третьим лицом не опровергнут.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

С учетом заключенного договора страхования к наследнику заемщика перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, то есть наследник вправе был рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, так как риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика был застрахован. При своевременном исполнении обязательства страховщиком путем выплаты страхового возмещения банку, обязательства должника перед банком считались бы исполненными.

Доказательств того, что страховое возмещение не выплачено истцу по вине ответчика, не представившего необходимые документы страхователю не представлено, соответственно отсутствуют основания полагать, что при сложившихся взаимоотношениях банка и страховой компании по оформлению страховой выплаты, ответственность по непогашенному кредиту в полном объеме должна быть возложена на ответчика.

Так же не представлено доказательств того, что при обстоятельствах смерти заемщика страховой случай не наступил, что возможность выплаты страхового возмещения утрачена, учитывая, что срок действия страхования не истек.

Кроме того, получив в августе 2022 (исх. № 1216) ответ страховщика в отношении страховой выплаты, банк в суд с настоящим иском обратился только в декабре 2022 года, продолжив начисление процентов и неустоек по договору.

Таким образом, истец, как кредитор злоупотребил своим правом на взыскание с ответчика как наследника умершего заёмщика задолженности по кредитному договору, не предоставив своевременно все необходимые документы страховщику, уклонившись от выполнения обязанности по сбору и отправлению их страховщику и в течение длительного времени начислял проценты по договору, а так же просит взыскать проценты по день исполнения решения суда.

Таким образом, судом установлено злоупотребление кредитора в соответствии со ст. 10 ГК РФ.

Учитывая, что наследники должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в выплате страхового возмещения, оснований для взыскания с наследников ФИО3 задолженности по спорному кредитному договору, а так же процентов до момента фактического исполнения не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Акционерному обществу Банк «Северный морской путь» в удовлетворении требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Ижморский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.А. Алтынбаева