Уникальный идентификатор дела 42RS0032-01-2022-003258-91
Дело № 2-97/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Прокопьевск 10 февраля 2023 года
Рудничный районный суд города Прокопьевска Кемеровской области
в составе председательствующего судьи Полюцкой О.А.,
при секретаре судебного заседания Узольниковой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк») о защите прав потребителей.
Исковые требования обоснованы тем, что истец является заемщиком по договору кредитования <...> от ДД.ММ.ГГГГ, размер кредита составляет 195 000 рублей. При этом, договором не предусмотрено предоставление каких-либо дополнительных услуг за отдельную плату, кроме договора страхования и выдачу кредитной карты. Однако, при внесении платежа для полного погашения суммы задолженности по кредиту, истцу было сообщено, что задолженность по кредитному договору не погашена в полном объеме, имеется остаток непогашенной задолженности в размере 21 000 рублей. При этом ФИО1 не был уведомлен о дополнительных платных услугах и иным образом поставлен в известность.
Ссылаясь на нарушение своих прав как потребителя, ФИО1 просит суд расторгнуть заключенный с ПАО «Совкомбанк» договор кредита <...> от ДД.ММ.ГГГГ.
В судебном заседании истец ФИО1 поддержал заявленные исковые требования в полном объёме по основаниям и доводам, изложенным в нем.
Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» - ФИО2, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в суд не явилась. В материалы дела представлены возражения на исковое заявление, согласно доводам которых, представитель ответчика просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, рассмотреть данное дело в отсутствие представителя ответчика.
Заслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, оценив все представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.
В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии со ст.309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ч.1 ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами ГК РФ и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона РФ <...> от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей».
В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Сторонами не оспаривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен кредитный договор <...> с выдачей кредитной карты, предоставлен лимит кредитования в размере 195 000 руб. (п.1 договора).
Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита - до востребования.
Процентная ставка – 27,00% годовых, льготный период кредитования (для наличных и безналичных операций) – до 90 дней (п. 2, 4 договора).
Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения суммы, не менее минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет (ТБС) заемщика в течение платежного периода. Банк направляет заемщику sms-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период – 30 дней. Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС (п. 6, 8 договора).
Подписав Индивидуальные условия, истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещались на Сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В результате реорганизации банков в форме присоединения правопреемником ПАО КБ «Восточный» является ПАО «Совкомбанк».
Свои обязательства по договору банк выполнил в полном объеме, что не оспаривается истцом.
Вместе с тем, материалами дела подтверждается, что ФИО1 свои обязательства по договору кредитования не исполнил в полном объеме.
Кроме того, ФИО1 оформлено заявление на подключении услуги «Пакет 1», подписано согласие на дополнительные услуги, получена памятка к договору личного страхования.
Так, согласие ФИО1 выражено путем подписи Клиента, в отношении:
- согласия на страхование по Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и внесения платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 0,99 % от суммы использованного Лимита кредитования, ежемесячно в течение срока действия договора кредитования. При использовании Лимита кредитования в полном объеме размер платы за присоединение к Программе страхования составит 1 931 руб.;
- согласия на заключении договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 1 000 руб., подтверждено предоставление Банком выбора кредита без оформления кредитной карты и кредита с оформлением кредитной карты;
- согласия на оформление услуги «Пакет 1» и оплату в размере 20 000 руб. единовременно. Оплата услуги происходит за счет кредитных средств путем безналичного перечисления.
Истец уведомлен, что оказание услуги не влияет на возможность получения кредита и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита.
Все дополнительные услуги ФИО1 оплачены, при этом, в согласии на дополнительные услуги имеются соответствующие графы об отказе в предоставлении вышеуказанных услуг.
В судебном заседании ФИО1 подтвердил подписание вышеуказанных документов – договора кредитования, согласия на дополнительные услуги, заявления в ПАО КБ «Восточный» на подключение услуги «Пакет 1», памятки к договору личного страхования, их получение, не оспаривалась им и его подпись в них.
Следовательно, доказательств того, что своего согласия на указанные услуги истец не давал, ответчик понудил его к оформлению дополнительных документов и заключению кредитного договора именно на этих условиях, то есть имело место запрещенное п. 2 ст.16 Федерального закона «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется, истцом не представлено.
Предоставление физическому лицу кредитов является финансовой услугой, которая относится согласно разъяснениям пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ <...> «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ <...> «О защите прав потребителей».
Часть 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривает, что суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
ФИО1 заявлено требование о расторжении договора кредитования в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, а именно, в связи с отсутствием уведомления о дополнительных платных услугах.
Как следует, из материалов гражданского дела <...>, находящегося в производстве мирового судьи судебного участка <...> Рудничного судебного района г.Прокопьевска Кемеровской области, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье с иском о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 в размере 12 004, 04 руб. Основанием указанного иска послужило нарушение истцом (ответчиком) условий договора и образование задолженности в заявленном размере.
Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных указанным Кодексом, другими законами или договором.
В силу ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 данной статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:
1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;
3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
Истец ФИО1, согласно условиям договора, вправе произвести погашение кредитного договора досрочно, т.е. до установленного в кредитном договоре срока возврата суммы кредита в любое удобное для него время.
Как установлено судом, ФИО1, несмотря на подписание согласия на дополнительные услуги, их оплату, не имеет намерения в полном объеме исполнять принятые на себя обязательства, в связи с чем, он и обратился в суд с рассматриваемым иском о расторжении договора кредитования.
Указанное противоречит требованиям ст. 309, 310, 450, 451 ГК РФ, ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей».
Из положений статьи 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ <...> «О защите прав потребителей» также не следует право должника отказаться от кредитного договора при наличии у него непогашенной задолженности по кредиту.
Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Как было указано ранее, обязательства по договору кредитования истцом в полном объеме не исполнены, что им не оспаривается.
В соответствии с ч.1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Таким образом, в ходе рассмотрения спора по существу нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения ФИО1 своих обязательств.
Заявленные ФИО1 требования фактически направлены на дальнейшее беспроцентное пользование кредитными денежными средствами, что будет являться существенным нарушением интересов кредитора и противоречит сути кредитных правоотношений.
В силу того, что факта нарушения прав ФИО1 в ходе судебного разбирательства по делу не установлено, оснований для удовлетворения его исковых требований у суда не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении искового заявления ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Кемеровский областной суд через суд, принявший решение.
Судья <...> О.А. Полюцкая
<...>
<...>
<...>