УИД 63RS0№ ***-96
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
17 марта 2025 года
Сызранский городской суд Самарской области в составе:
председательствующего судьи Зининой А.Ю.
при секретаре ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № *** по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о защите прав потребителя,
установил:
ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику и с учетом уточнения просит взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» денежную сумму, причитающуюся по договору страхования от <дата> в размере 646 875,65 руб., из которых: 188 250,88 руб. – сумма страховой выплаты, 229 666,22 руб. – неустойка, 208 958,55 руб. – штраф, 20 000 руб. – компенсация морального вреда.
В обоснование заявленных требования истец указал, что <дата> между ФИО5 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования в связи с заключением кредитного договора № *** от <дата> с ПАО Сбербанк. Согласно указанного договора общая сумма страховой премии составила 28 607,87 руб., а страховая сумма составила 308 607 руб. <дата> страховая сумма в размере 28 607,87 руб. была перечислена им в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Срок добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика составляет 36 месяцев, начиная с даты заполнения заявления. Сумма кредита составила 308 607 руб., которая была оплачена им в полном объеме. Он обратился с заявлением о страховой выплате в связи с наступлением страхового случая – наступления временной нетрудоспособности с <дата> по <дата>. Ему было отказано, указав, что датой начала срока страхования по риску «временная нетрудоспособность» является <дата>. Из представленных медицинских документов следует, что с <дата> он находился на амбулаторном лечении с диагнозом «остеохондроз поясничного отдела позвоночника». Считает, что ему в страховой выплате отказано незаконно. С учетом утраты временной нетрудоспособности 122 дня, размера страховой выплаты за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности в размере 0,5 % от страховой суммы, размер страховой суммы составляет 188 250,88 руб. (308 607 руб. х 0,5% х 122 дня). Считает, что ответчик обязан выплатить потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере 1 % от суммы страховой выплаты 220 666,22 руб. ((188 250,88 руб. х 1%) х 122 дня). При удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с изготовителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя 208 958,55 руб. ((188 250,88 руб. + 229 666,22 руб.)/2). Считает, что ему был причинен моральный вред, который оценивает в 20 000 руб. (л.д. 98-102)
Информация о времени и месте рассмотрения дела в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от <дата> № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» размещена на интернет-сайте суда.
Определением суда от <дата> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечен ПАО Сбербанк.
Истец ФИО1 в судебном заседании не присутствовал, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддерживает.
Присутствуя ранее в судебных заседаниях ФИО1 требования поддерживал, показывал, что очень переживал и расстраивался, что ему отказали в выплате, у него нарушился сон, состояние его здоровья ухудшилось, постоянно поднималось артериальное давление, получил инфаркт, стал инвалидом.
Представитель истца ФИО1 в лице адвоката ФИО3 в судебном заседании поддержала исковые требования ФИО1 с учетом уточнения, сославшись на доводы, изложенные в иске, с учетом уточнений, подтвердила, что сумма страховой выплаты <дата> истцу произведена в размере 188 250,88 руб.
Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явилась, представила возражения на иск с дополнениями, в которых просит рассмотреть дело без участия представителя, отказать в удовлетворении требований в полном объеме в связи с истечением срока исковой давности. На основании представленной выписки из амбулаторной карты, <дата> страховщик отказал в выплате по причине того, что заболевание, явившееся причиной нетрудоспособности, было диагностировано до начала срока страхования. Заявленное событие не является страховым случаем. Размер неустойки не может превышать размера страховой премии, т.е. 28 607,87 руб., исходя из заключенного договора страхования. Против взыскания штрафа и компенсации морального вреда возражает. В случае удовлетворения исковых требований, просит применить к требованиям положения ст. 333 ГК РФ, снизить размер штрафа, компенсации морального вреда исходя из принципа разумности и справедливости. <дата> истцу произведена страховая выплата в размере 188 250,88 руб., в связи с поступившими <дата> медицинскими документами ФИО1 уже в ходе рассмотрения дела судом, в связи с чем, неустойка, штраф и компенсация морального вреда не подлежат взысканию. (л.д. 70-72, 120, 129, 149).
Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен о слушании дела надлежащим образом, причина неявки в суд неизвестна, возражений против иска не представлено.
Проверив дело, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства ь" требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства допускается.
Обязательства сторон должны исполняться в соответствии с условиями договора допускается произвольное неисполнение обязательств.
В соответствии с п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от <дата> № *** «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование и которое должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от <дата> № *** «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возни обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.
В силу ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.
Согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
П. 1 ст. 943 ГК РФ, предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (пункт 1 статьи 954 ГК РФ).
Таким образом, по смыслу указанной нормы страховая премия представляет собой предусмотренную договором денежную сумму, подлежащую уплате страховщику в качестве вознаграждения за то, что он принимает на себя обязательство по страховой выплате при наступлении страхового случая.
Из материалов дела следует, что в рамках кредитного договора № *** от <дата>, заключенного между ФИО5 и ПАО Сбербанк, между ФИО5 и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» был заключен договор страхования НПРО № *** от <дата> по программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Сумма страховой премии за подключение ФИО1 к Программу страхования составляет 28 607,87 руб.
Своим заявлением ФИО1 присоединился к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Страхование осуществлялось на основании условий, изложенных в заявлении, а также Условиях участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья (далее Условия) (л.д. 40-45, 85-87)
В соответствии с п. 2.2 Условий - участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления Клиента, предоставленного в Банк.
В соответствии с п. 3.2.1.5 Условий страховым случаем является непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания.
В п. 3.14 Условий указаны основания, по которым страховщик отказывает в страховой выплате.
Согласно п. 3.14.1 Условий страховщик отказывает в страховой выплате, если произошедшее событие не является страховым случаем.
В соответствии с п.п. 1.1.5 Заявления, к страховым рискам относится, в том числе «временная нетрудоспособность».
Согласно п. 3.1.3 Заявления, датой начала срока страхования является дата, следующая за 60-тым календарным днем с даты заполнения настоящего заявления.
Согласно п. 3.2 Заявления, дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 36 месяцам, который начиная течь с даты заполнения заявления.
В соответствии с п. 51 и 5.2 Заявления - страховая сумма совокупно по всем страховым рискам, за исключением страхового риска «Дистанционная медицинская консультация» составляет 308 607 руб., по страховом риску «Дистанционная медицинская консультация» - 50 000 руб.
Пунктом 6.2 Заявления - по страховому риску «временная нетрудоспособность» предусмотрен размер страховой выплаты, который за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности составляет 0,5 % от страховой суммы, но не более 2 000 руб. за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности включительно. При этом максимальное количество календарных дней нетрудоспособности, за которые производится страховая выплата в отношении застрахованного лица, составляет 122 календарных дня за весь срок страхования.
В соответствии с п. 7.2 Заявления выгодоприобретателем по страховому риску «Временная нетрудоспособность» является застрахованное лицо.
Судом установлено, что <дата> ФИО1 обратился с заявлением о страховой выплате в связи с наступлением страхового случая, поскольку находился на листе нетрудоспособности с <дата> по <дата>, с <дата> по <дата>, с <дата> по <дата>, с <дата> по <дата> с <дата> по <дата>, с <дата> по <дата>, представив сведения о больничных листах, а также выписку из амбулаторной карты № ***, из которой следует, что с <дата> он находился на больничном листе с диагнозом: распространенный остеохондроз позвоночника, грыжи межпозвоночных дисков, стеноз позвоночного канала, стойкий вертебральный болевой синдром, ДОА коленных суставов, болевой синдром: <дата> консультация ортопеда, поставлен диагноз – двусторонний коксартроз, назначено оперативное лечение, поставлен на очередь; <дата> консультация нейрохирурга, поставлен диагноз – полисегминтарный остеохондроз, грыжи дисков, корешковый болевой синдром, парез левой стопы, назначено оперативное лечение на <дата>; с <дата> по <дата> находился на стационарном лечении, <дата> получена 3 группа инвалидности. (л.д. 52, 74-75, 76-77)
В ответ на поступившее заявление ФИО1 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» <дата> сообщило, что для принятия решения по выплате необходимо представить оригиналы, либо надлежащим образом заверенные копии представленных документов, в том числе из медицинской карты ль <дата>, а также за период с 2013 года по 2018 год с указанием дат обращений и постановленных диагнозов. (л.д. 12).
В дальнейшем <дата> ООО СК «Сбербанк страхование жизни», изучив представленные <дата> документы, в том числе и надлежащим образом заверенные выписки из амбулаторной карты ФИО1, было отказано в страховой выплате, поскольку событие, явившееся причиной временной нетрудоспособности, наступило до начала срока страхования по риску «временная нетрудоспособность», в связи с чем, заявленное событие не может быть признано страховым случаем, у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты. (л.д. 88)
ФИО1 обратился с заявлением за защитой в службу финансового уполномоченного. По сообщению Службы финансового уполномоченного от <дата>, ФИО1 было отказано в принятии обращения, поскольку обращение не соответствует требованиям Закона № 123-ФЗ и не может быть принято к рассмотрению. (л.д. 30-33)
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Исходя из установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельств и представленных доказательств, суд полагает, что случай временной нетрудоспособности ФИО1 является страховым случаем.
Из представленного стороной истца расчета следует, что размер страховой выплаты за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности составляет: 1 543,04 руб. (308 607 руб. х 0,5 %). Страховая сумма составляет: 188 250,88 руб. (1 543,04 руб. х 122 дня).
Данный расчет суд считает арифметически верным и обоснованным, страховой случай наступил в период действия договора страхования.
При таких обстоятельствах суд считает требования истца в данной части подлежащими удовлетворению, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца следует взыскать страховую выплату в размере 188 250,88 руб.
Истец также обратился с требованиями к ответчику о взыскании неустойки в размере 1% от суммы страховой выплаты 229 666,22 руб. исходя из представленного расчета: 188 250,88 руб. х 1 % х 122 дня = 229 666,22 руб.
В соответствии со статьей 31 Закона о защите прав потребителей требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования (пункт 1).
В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Из положений статей 934, 954 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору имущественного страхования ценой оказываемой услуги является страховая премия.
Согласно разъяснений, содержащихся в пункте 32 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в соответствии с которыми сумма неустойки, взыскиваемой на основании пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги); в настоящем случае - размер страховой премии.
В случаях, когда страхователь заявляет требование о взыскании за неисполнение страховщиком обязательств неустойки, предусмотренной ст. 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от размера страховой премии (пункт 16 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации дата).
Неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, не может превышать размера страховой премии (п. 17 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан).
Из материалов дела следует, что страховая премия согласно договору страхования НПРО № *** от <дата> составляет 28 607,87 руб.
Суд полагает, что размер неустойки за неисполнение страховщиком обязательства должен быть рассчитан следующим образом: 28 607,87 руб. х 3 % х 1165 дней (за период с <дата> по <дата>) = 999 845,05 руб.
Принимая во внимание, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в установленный срок не произвело страховую выплату, а также с учетом требований действующего законодательства, суд приходит к выводу, что в пользу истца подлежит взысканию неустойка за несоблюдение срока осуществления страховой выплаты в размере лишь 28 607,87 руб.
Также ФИО5 заявлены требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 20 000 руб., указал, что переживал и расстраивался, что ему отказали в выплате, у него нарушился сон, состояние его здоровья ухудшилось, постоянно поднималось артериальное давление, получил инфаркт, стал инвалидом.
В силу статьи 15 Закона РФ от <дата> № *** (ред. от <дата>) "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Согласно абзацу 1 пункта 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости.
При разрешении спора в указанной части суд принимает во внимание характер причиненных истцу страданий, фактические обстоятельства дела, при которых причинен моральный вред, и определяет размер, подлежащей взысканию с ответчика компенсации морального вреда в пользу истца в размере 10 000 руб.
Согласно п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В соответствии со ст. 46 постановления Пленума ВС РФ от <дата> № *** «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законном о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).
Сумма штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя составляет 113 429,37 руб. (188 250,88 руб. + 28 607,87 руб. + 10 000 руб. / 2).
В настоящее время штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> № *** рассматривается в качестве формы гражданско-правовой ответственности, которая по своей правовой природе схожа с такой формой ответственности, как взыскание неустойки.
Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе, размер неустойки и штрафа может быть снижен судом на основании статьи 333 ГК РФ.
Таким образом, с учетом обстоятельств дела, ходатайства ответчика о применении ст. 333 ГПК РФ, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика штрафа, который подлежит снижению до 15 000 руб.
При этом доводы ответчика о том, что требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсация морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку страховая выплата была произведена <дата> в установленные сроки, поскольку медицинские документы были предоставлены лишь <дата>, суд считает несостоятельными, данные доводы опровергаются имеющимися в материалах дела доказательствами, поскольку медицинские документы истцом были предоставлены страховой компании еще в 2021 году, на них имеется ссылка в сообщении об отказе в страховой выплате от <дата>.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» следует взыскать в доход бюджета муниципального образования г.о. Сызрань государственную пошлину в размере 10 955,76 руб., исходя из требований имущественного (7 955,76 руб.) и неимущественного характера (3 000 руб.).
Также установлено, что в ходе судебного разбирательства ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховая выплата ФИО1 в размере 188 250,88 руб. была произведена, что подтверждается платежным поручением № *** от <дата>.
С учетом данных обстоятельств, суд полагает необходимым считать решение суда исполненным в части в размере 188 250,88 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.
Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» ИНН <***>, ОГРН <***> в пользу ФИО1, <дата> года рождения, уроженца г. Сызрань <адрес>, паспорт серии 3615 № ***, страховую выплату в размере 188 250,88 руб., неустойку в размере 28 607,87 руб., штраф в размере 15 000 руб., компенсация морального вреда в размере 10 000 руб., а всего взыскать 241 858,75 руб. (двести сорок одну тысячу восемьсот пятьдесят восемь руб. семьдесят пять коп.).
Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» ИНН <***>, ОГРН <***> в доход бюджета муниципального образования г.о. Сызрань государственную пошлину в размере 10 955,76 руб.
Решение суда в части взыскания суммы страховой выплаты в размере 188 250,88 руб. считать исполненным.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Судья: Зинина А.Ю.
Мотивированное решение изготовлено <дата>.
Судья: Зинина А.Ю.