Решение по делу № 2-448/2022 от 07.12.2022 | Саргатский районный суд (Омская область)

№ 2-448/2022

УИД 55RS0031-01-2022-000560-56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 декабря 2022 года р.п. Саргатское Омской области

Саргатский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Фогель И.В.

при секретаре Троян И.Ю., помощнике судьи Гляденцевой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Саргатский районный суд с вышеуказанным иском к ответчику в связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указал, что 23 сентября 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме 600 000 рублей 00 копеек под 15,9 % годовых сроком на 60 месяцев.

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял предусмотренные договором обязанности и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла у заемщика 28 июня 2022 года, на 08 октября 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 103 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 28 июня 2022 года, на 08 октября 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 103 дня.

В период пользования кредитными денежными средствами ответчик произвел выплаты на общую сумму 173 533 рублей 69 копеек.

По состоянию на 08 октября 2022 года общая задолженность ФИО1 перед банком составила 620 690 рублей 16 копеек, из них просроченная ссуда - 586 380 рублей 09 копеек; просроченные проценты - 29 044 рубля 81 копейка; проценты по просроченной ссуде - 1 313 рублей 53 копейки; комиссия за дистанционное обслуживание - 447 рублей; иные комиссии - 1 180 рублей 00 копейки; комиссия за смс-информирование - 0 рублей 00 копеек; неустойка на остаток основного долга - 0 рублей 00 копеек; неустойка на просроченную ссуду - 1 618 рублей 05 копеек; неустойка на просроченные проценты - 706 рублей 68 копеек; штраф за просроченный платеж - 0 рублей.

На основании изложенного, просили взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности по кредиту в размере 620 690 рублей 16 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 406 рублей 90 копеек.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2 действующая на основании доверенности, не участвовала, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом по адресу регистрации в соответствии со ст.113 ГПК РФ, а также по другому имеющемуся адресу. На 10 ноября 2022 года, на 24 ноября 2022 года судебная корреспонденция с отметкой на них «Истек срок хранения». Согласно адресной справке ФИО1 зарегистрирован с 27 августа 2004 года по адресу: <адрес>, <адрес>. Суд находит ФИО1 надлежащим образом, уведомленной о времени и месте судебного заседания.

С учетом указанных обстоятельств суд полагает надлежащим извещение ответчика о времени и месте судебного разбирательства, в связи с чем, на основании п. 3 ст. 167 ГПК Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, изучив представленные доказательства, приходит к следующему выводу:

На основании ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из положений ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как предусмотрено ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется в том числе, путем возмещения убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что 23 сентября 2021 года ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой о предоставлении транша. Просит предоставить потребительский кредит на сумму 600 000 рублей 00 копеек под 23,9 % годовых сроком на 60 месяцев с перечислением денежных средств со счета 40№ на л/сч 40№ (л.д. 13-14).

23 сентября 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредитования (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме 600 000 рублей 00 копеек, сроком на 60 месяцев, под 6,9 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею. Указанная ставка действует если заемщик использовал 80% и более от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети Банка в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с момента перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушением) процентная ставка составляет 15,9% годовых, с даты установления Лимита кредитования. Общее количество платежей 60. Сумма минимального обязательного платежа (МОП) составляет 14 369 рублей 05 копеек (л.д. 15-16).

Согласно представленному графику погашения кредита и иных платежей к договору потребительского кредита № от 23 сентября 2021 года, предусмотрены ежемесячные платежи в размере 25 361 рубля 88 копеек, кроме последнего - в размере 25 361 рубля 60 копеек, начиная с 26.10.2021, дата последнего платежа - 23 сентября 2024 года с данным графиком ФИО1 ознакомлен (л.д. 16-17).

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано, электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения в порядке установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Согласно п.14 ст. 7. ФЗ № 353-ФЗ, документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно, п.1 ст.2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись-информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связна с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п. 2 ст. 5, п. 2 ст. 6 ФЗ № 63-ФЗ, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Таким образом, условие ст. 161 ГК РФ, о соблюдении простой письменной формы при заключении договоров юридическими лицами между собой и гражданами, соблюдено. Договор, заключенный указанным способом, признается Сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством Российской Федерации, а также имеет одинаковую юридическую силу для обеих Сторон и является доказательством заключения Договора при разрешении споров в судебном порядке.

Судом установлено, что кредитный договор заключен через онлайн-сервис путем заполнения клиентом формы заявления на сайте ПАО «Совкомбанк». Заявление подписано с использованием простой электронной подписи, банком проведена аутентификация клиента. Интерфейс системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО) предусматривают возможность заемщика в рамках кредитного договора воспользоваться дополнительными услугами Банка за плату, а также возможность отказаться от предложенных услуг посредством соответствующей отметки.

В день заключения кредитного договора ответчик также подписал заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачу пакета «ПРЕМИУМ» по договору банковского счета № от 23 сентября 2021 года (л.д. 18)

Ответчиком также было подано согласие на дополнительные услуги на страхование. Подал заявление на включения Коллективного договора страхования в рамках ООО СК «Ренисанс Жизнь» по программе страхования «ДМС МАКСИМУМ», а также АО СК «Совкомбанк Жизнь» на включение в программу добровольного личного страхования по программе «Критические заболевания», а также в АО «Совкомбанк страхование» на включение в программу добровольного страхования заемщиков кредитов (л.д. 19-20, 21, 22, 23-24)

Договор потребительского кредита на указанных Индивидуальных условиях, заявления на дополнительные услуги на страхования Ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении) (л.д. 13).

Суд считает, что сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора потребительского кредита, заключенного путем обмена электронными документами, подписанными со стороны заемщика электронной цифровой подписью, на момент заключения договора. Условия кредитного договора, включая информацию о его полной стоимости, были доведены до ответчика при заключении договора, что подтверждено его электронной подписью.

Из указанных документов следует, что ответчик был ознакомлен с условиями кредита и банковского счета, обязался в соответствии с его условиями погашать кредитное обязательство и уплачивать за пользование кредитом проценты, согласился возвращать штрафные санкции. Данные документы подписаны ФИО1, что не оспаривается сторонами.

Кредит предоставлен ответчику путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету ответчика ФИО1 № (л.д. 11-12).

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита данному заемщику, а заемщик ФИО1 воспользовался кредитными денежными средствами, что также подтверждается указанной выпиской по счету.

Вместе с тем, обязательства, данные заемщиком ФИО1, исполнялись ненадлежащим образом, поскольку в период пользования заемными средствами им допускались нарушения срока возврата кредита.

Из приложенного расчета задолженности следует, что просроченная задолженность по ссуде возникла у заемщика 28 июня 2022 года. По состоянию на 08 октября 2022 года общая задолженность ФИО1 перед банком составила 620 690 рублей 16 копеек, из них просроченная ссуда - 586 380 рублей 09 копеек; просроченные проценты - 29 044 рубля 81 копейка; проценты по просроченной ссуде - 1 313 рублей 53 копейки; комиссия за дистанционное обслуживание - 447 рублей; иные комиссии - 1 180 рублей 00 копейки; комиссия за смс-информирование - 0 рублей 00 копеек; неустойка на остаток основного долга - 0 рублей 00 копеек; неустойка на просроченную ссуду - 1 618 рублей 05 копеек; неустойка на просроченные проценты - 706 рублей 68 копеек; штраф за просроченный платеж - 0 рублей (л.д. 10-11).

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочно возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Проверив представленный ПАО «Совкомбанк» расчёт задолженности по кредитному договору, суд считает его верным, соответствующим условиям кредитного договора. Указанные в нем периоды просрочки исполнения обязательств и период неисполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не оспорены.

Вместе с тем суд считает требования о взыскании неустойки неподлежащими удовлетворению.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» с 01 апреля 2022 года на территории Российской Федерации сроком на 6 месяцев введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей (за исключением лиц, указанных в пункте 2 данного постановления), что исключает возможность начисления договорной неустойки в период действия моратория (с 01 апреля 2022 года до 01 октября 2022 года).

Согласно пункту 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года № 44 в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Таким образом, в отношении должников, на которых распространяется действие моратория, не подлежат начислению неустойки за ненадлежащее исполнение обязанностей, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей с момента введения моратория (то есть с 01 апреля 2022 года) до окончания периода действия моратория в отношении таких должников.

Указанный мораторий распространяется как на законные неустойки, так и на договорные неустойки, а также, начисление процентов за пользование чужими денежными средствами.

В связи с этим при определении периода начисления неустойки необходимо исключать период действия моратория.

Из представленного истцом расчету следует, что неустойка на просроченную ссуду в размере 1618 рублей 05 копеек начислена за период с 01 июля 2022 года по 22 сентября 2022 года, неустойка по договору просроченных процентов в размере 706 рублей 68 копеек с 01 июля 2022 года по 22 сентября 2022 года.

На основании изложенного, судом исключается период начисления неустойки с 01 июля 2022 года по 22 сентября 2022 года включительно, следовательно суд приходит к выводу, об отказе в удовлетворении требований о взыскании неустойки в общей сумме 2 324 рублей 73 копеек.

При подготовке дела к судебному разбирательству ответчикам была разъяснена ст. 56 ГПК РФ об обязанности доказывать обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих возражений, и предоставлении дополнительных доказательств. Кроме того, было разъяснено, что непредставление ими доказательств и возражений не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам (ч. 2 ст. 150 ГПК РФ).

Ответчик ФИО1 иных возражений, относительно заявленных исковых требований не представил, ходатайств об истребовании доказательств не заявлял, каких-либо доказательств в обоснование своих возражений против иска суду не представил, приложенный истцом к заявлению расчет не оспорил.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования истца обоснованы и подлежат удовлетворению частично.

При подаче иска истцом было заявлено ходатайство об обеспечении исковых требований. 28 октября 2022 года судом вынесено определение об обеспечении иска и наложен арест на имущество, принадлежащее ФИО1.

Согласно ч. 3 ст. 144 ГПК РФ при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 9 406 рублей 90 копеек - платежное поручения № 253 от 13 октября 2022 года (л.д. 5).

Частичное удовлетворение исковых требований влечет снижение размера подлежащей уплате государственной пошлины, при этом, в ее расчет входят взыскиваемые суммы штрафных санкций без учета их снижения в соответствии со ст.333 ГК РФ.

Как разъяснено в п.21. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек, в частности, статей 98, 102, 103 ГПК РФ, не подлежат применению при разрешении, в том числе, требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства (статья 333 ГК РФ).

Размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца с учетом вышеприведенных положений, составляет 9 406 рублей 90 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт серия 5204 №, выдан Отделом внутренних дел <адрес> ДД.ММ.ГГГГ в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН<***>, ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору № от 23 сентября 2021 года в размере 618 365 (шестьсот восемнадцать тысяч триста шестьдесят пять) рублей 43 копейки, из них просроченная ссуда - 586 380 (пятьсот восемьдесят шесть тысяч триста восемьдесят) рублей 09 копеек; просроченные проценты - 29 044 (двадцать девять тысяч сорок четыре) рубля 81 копейка; проценты по просроченной ссуде - 1 313 (одна тысяча триста тринадцать) рублей 53 копейки; комиссия за дистанционное обслуживание - 447 (четыреста сорок семь) рублей; иные комиссии - 1 180 (одна тысяча сто восемьдесят) рублей 00 копейки а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 406 (девять тысяч четыреста шесть) рублей 90 копеек.

В остальной части иска отказать.

Обеспечительные меры, принятые судом по данному делу в соответствии с определением от 28 октября 2022 года в виде наложения ареста на имущество ответчика, сохранить до фактического исполнения решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Саргатский районный суд Омской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме - 08 декабря 2022 года.

Председательствующий И.В. Фогель

Копия верна

Председательствующий И.В. Фогель