Гражданское дело <данные изъяты>

УИД <данные изъяты>

РЕШЕНИЯ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<данные изъяты>

Октябрьский районный суд г. <данные изъяты> в составе:

председательствующего судьи Стародубовой М.Б.,

при секретаре Уклеиной В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к САО «ВСК» в лице Тамбовского филиала САО «ВСК» о возврате неиспользованной части страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к САО «ВСК» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа. В обоснование иска истец указала, что <данные изъяты> ФИО1 заключила с «Тойота Банк» (АО) кредитный договор <данные изъяты>. При заключении кредитного договора был заключен договор страхования с САО «ВСК» №<данные изъяты> Страховая премия составила <данные изъяты> руб., срок действия договора до <данные изъяты>. Сумму кредита истец выплатила досрочно - <данные изъяты> обратилась с заявлением в САО «ВСК» о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Договор потребительского кредита и договор страхования заключены на срок с <данные изъяты>. Кредит был досрочно погашен <данные изъяты>, то есть по прошествии <данные изъяты>. Сумма, подлежащая возврату истцу, составляет <данные изъяты> руб. (сумма страховой премии за один день). На основании заявления ФИО1 о досрочном расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в размере <данные изъяты> досрочно расторг договор страхования с истцом и <данные изъяты> возвратил истцу неиспользованную часть страховой премии в размере <данные изъяты>. Истец выражает несогласие с п. 5.3 Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов АО «Тойота Банк» № (Приложение № к Договору страхования), при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в п.5.2 Программы, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии по формуле: размер суммы, подлежащей возврату ВВ = 0,03 х (1-М/N) х II-В, где М- количество месяцев, в течение которых договор действовал, N – количество месяцев в оплаченном сроке страхования, II – сумма уплаченной страховой премии, В – сумма произведенной страховой выплаты. Истец не согласна с указанной формулой расчета неиспользованной части страховой выплаты, считает ее недействительной и неприменимой к расчету выплаты неиспользованной части страховой премии, поскольку полагает, что договор страхования заключен как обеспечительная мера исполнения истцом обязательств по возврату заемных средств по договору потребительского кредита, и не является самостоятельным договором; договор страхования носит акцессорный характер по отношению к договору потребительского кредита, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности ФИО1 к исполнению обязательств по договору потребительского кредита при наступлении указанных рисков. Ссылаясь на положения статей 329, 958 ГК РФ, статей Закона РФ «О защите прав потребителя», просит признать предусмотренный п. 5.3 Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов АО «Тойота Банк» <данные изъяты> к Договору страхования) порядок расчета размера страховой премии, подлежащей возврату страхователю, недействительным и не применимым, взыскать с САО «ВСК» в свою пользу денежную сумму в размере <данные изъяты> - в качестве возврата неиспользованной части страховой премии, неустойку в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

Истец ФИО1 в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала, дала пояснения аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика САО «ВСК» в судебном заседании исковые требования не признал, в целом дал пояснения, аналогичные доводам, изложенным в письменном отзыве иск, приобщенном к материалам дела, в том числе просил применить сроки давности к требованию о признании порядка расчета размера страховой премии, подлежащей возврату страхователю, предусмотренный п. 5.3 программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов АО «Тойота Банк» недействительным.

Представители третьих лиц: финансового уполномоченного и АО «Тойота Банк» в судебное заседание не явились, извещались о слушании дела надлежащим образом.

Представитель АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» направил письменный отзыв на иск, согласно которому просил отказать в удовлетворении требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу, в отсутствие финансового уполномоченного.

Исследовав материалы дела, выслушав истца и представителя ответчика оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с положениями ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от <данные изъяты> «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона РФ от <данные изъяты>1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пп. 1 и 2 ст. 9 того же закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно абзацу второму п.3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Из взаимосвязанных положений вышеприведенных норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая. Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В ходе судебного разбирательства установлено, что <данные изъяты> между АО «Тойота Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № <данные изъяты> между ФИО1 и САО «ВСК» заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №<данные изъяты> со сроком страхования с <данные изъяты> Договор страхования заключен на основании условий программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов АО «Тойота Банк» № (разработаны на правилах <данные изъяты>). Договором страхования предусмотрены страховые риски - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая произошедшего в период действия договора страхования; установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая; смерть застрахованного лица в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования; установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования. Страховая сумма по договору определена в размере <данные изъяты>., размер страховой премии составил <данные изъяты>.

Согласно справке АО «Тойота Банк» от <данные изъяты>, заемщик ФИО1 полностью исполнила свои обязательства по кредитному договору <данные изъяты>

Затем, ФИО1 обратилась к страховщику САО «ВСК» с заявлением о прекращении договора страхования и возврате неиспользованной части премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

САО «ВСК» уведомило потребителя о расторжении договора страхования и выплате страховой премии в размере <данные изъяты>.

Решением финансового уполномоченного от <данные изъяты> требования потребителя ФИО1 оставлены без удовлетворения.

При вынесении указанного решения финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что заявитель ФИО1 обратилась к страховщику о расторжении договора страхования по истечении срока, установленного п. 1 Указания Банка России №<данные изъяты> и условиями договора страхования, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 дней с момента его заключения. Также, финансовым уполномоченным установлено и материалами дела подтверждается, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности и договор страхования продолжает действовать после погашения кредитной задолженности. Тем самым, договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении кредита будет равна нулю. Договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, о чем свидетельствует анализ положений условий кредитования и договора страхования.

Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что САО «ВСК» правомерно и обоснованно, на основании п. 5.3 Программы страхования, рассчитана сумма страховой премии, подлежащая возврату ФИО1, в размере <данные изъяты>

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, руководствуясь положениями статей 431, 934, 943, 958 Гражданского кодекса РФ, статьями 2, 4, 9 Закона РФ от <данные изъяты> «Об организации страхового дела в Российской Федерации», суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО1 к САО «ВСК». При этом суд исходит из того, что страховой компанией правомерно и обоснованно рассчитана сумма подлежащей возврату страхователю ФИО1 страховой премии в размере <данные изъяты>

Согласно п.5.2 Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов АО «Тойота Банк» (далее – Программа страхования), при отказе страхователя - физического лица от договора:

- если с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме (п.5.2.1);

В соответствии с п.5.3 Программы страхования, при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в п.5.2 Программы страхования, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено договором страхования, рассчитывается по формуле: ВВ = 0,03 х (1-М/N) адрес, где М - количество месяцев, в течение которых договор действовал, N – количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П – сумма уплаченной страховой премии, В – сумма произведенной страховой выплаты.

Из материалов дела следует, что ФИО1 условия Договора страхования понятны и с ними она согласна. С Программой страхования, Полисом страхования и Памяткой ознакомлена и получила.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона <данные изъяты> «О потребительском кредите (займе) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Разрешая исковые требования ФИО1, суд приходит к выводу о том, что договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части полной стоимости потребительского кредита.

Выгодоприобретателем по договору страхования указано заинтересованное лицо, а на случай смерти заинтересованного лица – его наследник (наследники) по закону.

Согласно пункту 9 Индивидуальных условий Кредитного договора заемщик обязан заключить договор банковского счета, договор купли-продажи транспортного средства в соответствии с целевым назначением, договор страхования автомобиля, при этом условия заключения договора добровольного личного страхования заемщика ставятся в зависимость от согласования их с общими условиями, а не обязательным условием, от которого зависит получение заемщиком кредитных денежных средств.

Условиями договора личного страхования не предусмотрено то, что досрочное исполнение обязанности по кредитному договору прекращает действие договора страхования. Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору не влечет прекращение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым случаем является смерть заемщика или причинение вреда его здоровью в результате болезни либо несчастного случая.

Страховая выплата при наступлении страхового случая не поставлена в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредитного договора и изменения графика платежей.

Как следует из материалов дела, условия предоставления кредита не содержат обязательных условий страхования заемщика, условия договора не позволяют делать вывод, что в случае отказа истца от страхования истцу было бы отказано в предоставлении кредита.

В результате анализа положений пунктов Договора страхования судом, вопреки доводам истца, установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Заявителем задолженности по кредитному договору.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договор событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Указанная правовая позиция изложена также в определении Верховного Суда Российской Федерации от <данные изъяты>

При указанных обстоятельствах, учитывая, что договор страхования заключен сторонами на срок, превышающий 1 месяц, оплачен полностью, при отказе ФИО1 от данного договора САО «ВСК» обоснованно возвратило ей часть страховой премии в соответствии с условиями п.5.3 Программы страхования.

Доводы истца о том, что договор страхования был заключен только в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору отпала возможность наступления страхового случая, суд находит несостоятельными.

Из заключенного сторонами договора страхования усматривается, что страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая произошедшего в период действия договора страхования; установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая; смерть застрахованного лица в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования; установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования. Таким образом, при досрочном исполнении истцом обязательств по кредитному договору, возможность наступления страхового случая в соответствии с предусмотренными договором страховыми рисками, не прекращается.

Размеры страховой суммы установлены на определенные периоды страхования и указаны в таблице размеров страховых сумм, являющейся приложением к договору страхования. Следовательно досрочное погашение кредита не влияет на размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекращает действие последнего.

Соответственно, довод истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и условий договора страхования, Правил страхования.

Разрешая требования истца о признании предусмотренный пунктом 5.3 Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов АО «Тойота Банк» порядок расчета размера страховой премии, подлежащей возврату страхователю, недействительным и не применимым, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.

Течение срока исковой давности в данном случае начинается со дня, когда началось исполнение сделки, то есть с <данные изъяты> когда стороны заключили договор, АО «Тойота Банк» выдало кредит, и ФИО1, заключив с САО «ВСК» договор страхования <данные изъяты>, внесла плату за подключение к программе добровольного страхования.

Срок исковой давности по требованию о признании пункта 5.3 Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов АО «Тойота Банк» недействительным истек <данные изъяты> Исковое заявление поступило в Октябрьский районный суд <данные изъяты>, то есть после истечения указанного срока.

Истец не представила доказательства уважительности пропуска трехлетнего срока для обращения в суд за защитой своего права.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В судебном заседании представитель ответчика указал на пропуск истцом срока исковой давности по рассматриваемому требованию.

С учетом изложенных обстоятельств в удовлетворении требований о признании пункта 5.3 Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов АО «Тойота Банк» недействительными необходимо отказать по причине пропуска истцом срока исковой давности для обращения в суд.

Требование о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа на основании статей 13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются производными от основного требования, а поскольку в его удовлетворении отказано, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1, паспорт <данные изъяты> о признании порядка расчета размера страховой премии, подлежащей возврату страхователю, предусмотренный п.5.3 Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов АО «Тойота Банк» недействительными и неприменимыми, взыскании с САО «ВСК» неиспользованной части страховой премии в размере <данные изъяты> штрафа по Закону о защите прав потребителей и компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тамбовского областного суда через Октябрьский районный суд <данные изъяты> в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Решение в окончательной форме изготовлено <данные изъяты>

Судья М.Б. Стародубова