Апелляционное определение по делу № 2-523/2023 от 26.09.2023

Судья: Буланая А.А.

Докладчик: Хомутова И.В. Дело № 33-8653/2023 (№ 2-523/2023)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

26 сентября 2023 года г. Кемерово

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:

председательствующего: Хомутовой И.В.,

судей: Лемзы А.А., Пастухова С.А.,

при секретаре: Силицкой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства по докладу судьи Хомутовой И.В. гражданское дело (УИД 42RS0033-01-2023-000100-22)

по апелляционной жалобе представителя Банка ВТБ (ПАО) ФИО1,

на решение Центрального районного суда города Прокопьевска Кемеровской области от 29 июня 2023 года,

по иску ФИО2 к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛА:

ФИО2 обратился с иском к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о признании кредитного договора недействительным.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ему на телефон поступил звонок, согласно которого, если он сегодня не оформлял кредит, то нажмите цифру № и поскольку он никаких кредитов не оформлял он нажал кнопку № после чего ответила женщина и спросила, когда он пользовался услугами банка, был ли в отделении и давно ли обновлял приложения, ответив, что не обновлял, женщина сказала, что обязательно нужно обновить приложения. Как только он обновил приложения, она стала видеть все его действия, об этом ему позже сказали в банке и в полиции. Далее женщина соединила его с сотрудником безопасности банка, который стал говорить о том, что от мошенников идут кибератаки и для предотвращения хищения кредитных средств, оформленных на его имя, рекомендовал ему взять кредит на себя, а потом вернуть деньги в банк на счет, который он ему продиктовал. Он получал от него коды подтверждения и набирал их в своем телефоне, третий перевод был в Тинькофф банк.

Таким образом, путем обмана и шантажа были похищены денежные средства в общей сумме <данные изъяты>, полученные им по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в ПАО Банке ВТБ под влиянием <данные изъяты> воздействия мошенников.

После того, как он понял, что был обманут, он сразу обратился в полицию, в результате чего было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч.3 ст.159 УК РФ, в настоящее время вынесено постановление о приостановлении расследования.

Считает, что при принятии банком решения о выдаче ему кредита, банк должен был ему отказать в его оформлении, поскольку ежемесячный платеж по кредитам, с учетом уже имевшегося у него ранее кредита, в общей сумме составил <данные изъяты> и с учетом его дохода на жизнь у него остается <данные изъяты> Он также направил заявление в банк, где указал, что против него совершено преступление и просил предоставить ему реструктуризацию задолженности и рассмотреть возможность предоставления кредитных каникул сроком на <данные изъяты>, и установления <данные изъяты> ставки по кредиту, без начисления пени за просрочку внесения ежемесячных платежей по кредиту, однако банком было отказано в его просьбе. Банк обязан предпринимать меры по защите своих клиентов от посягательств мошенников. Он оказался жертвой преступления с использованием <данные изъяты> воздействия, вызвавшего <данные изъяты> и <данные изъяты>, препятствующий ему спокойно и объективно оценивать ситуацию и характер его действий. Оформляя кредит, он не имел цели обогащения, а лишь хотел не допустить совершения преступления.

В связи с этим, считает, что сделка, совершенная с банком ВТБ была совершена под влиянием обмана и угрозы с применением <данные изъяты> воздействия.

Истец просит признать договор № от ДД.ММ.ГГГГ по предоставлению ему кредита от ВТБ Банка на сумму <данные изъяты> недействительным с момента его заключения, применить положения ст. 167 ГК РФ, согласно которых суд вправе не применять последствия недействительности сделки.

Решением Центрального районного суда города Прокопьевска Кемеровской области от 29 июня 2023 года постановлено: исковые требования ФИО2 к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о признании кредитного договора недействительным удовлетворить.

Признать недействительным кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банк ВТБ (публичное акционерное общество).

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) № в доход местного бюджета государственную пошлину 300 рублей.

В апелляционной жалобе представитель Банка ВТБ (ПАО) ФИО1 просит решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт, в удовлетворении исковых требований отказать полностью.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (ПАО) судебные расходы по оплате госпошлины за рассмотрение апелляционной жалобы в размере 3 000 руб.

Апеллянт указывает, что с учетом успешного введения всех направленных кодов подтверждения, а также действий истца по разблокировке доступа к Системе ВТБ-Онлайн, и подтверждению совершаемых операций, у Банка ВТБ (ПАО) имелись достаточные основания полагать, что согласие на получение кредита и дальнейшее распоряжение о переводе денежных средств были даны уполномоченным лицом - истцом, самостоятельно авторизовавшимся в ВТБ-Онлайн и успешно прошедшим этап идентификации, аутентификации. Банк ВТБ (ПАО) не знал и не мог знать, что истец при заключении кредитного договора находился под влиянием обмана и угрозы со стороны третьих лиц. У Банка не возникли и объективно не должны были возникнуть сомнения относительно действительности сделки и волеизъявления истца. Телефонный звонок истца с просьбой разблокировать доступ, поступивший на линию поддержки клиентов Банка ВТБ (ПАО), однозначно свидетельствовал о наличии воли клиента как на получение кредита, так и на дальнейшее перечисление кредитных средств третьим лицам. Доказательства того, что Банк знал о наличии обмана или угрозы, исходящих от третьего лица, в материалах дела отсутствуют.

Также материалы дела не содержат доказательств того, что ФИО2 находился под влиянием обмана и угрозы при заключении кредитного договора

Банк считает необоснованными выводы суда о том, что «истцом представлены доказательства того, что его волеизъявление на заключение кредитного договора не было свободным, сформировалось под влиянием обмана, угрозы, формирование воли происходило вынужденно под влиянием недобросовестных действий иного лица, заключающихся в умышленном создании у потерпевшего ложного (искаженного) представления об обстоятельствах имеющих значение для заключения сделки.

Факт обращения истца в правоохранительные органы по неправомерным действиям неизвестных ему третьих лиц не может быть основанием для освобождения заемщика от оплаты задолженности, если обстоятельства дела подтверждают факт заключения договора с Банком, а кредитные средства по договору перечислены банком (см. Определение Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 05.04.2022 N 88-6821/2022).

То обстоятельство, что в настоящее время по заявлению истца возбуждено уголовное дело по факту мошеннических действий и он признан потерпевшим, само по себе не является безусловным основанием для признания кредитного договора недействительным. Истец признан потерпевшим в рамках уголовного дела, следовательно, все убытки истцу должны возместить лица, совершившие мошеннические действия.

Как следует из представленных Банком документов, имеющихся в материалах дела (перечень SMS-сообщений, направленных на доверенный номер телефона истца), и не оспаривается истцом, ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> истцом была подана онлайн-заявка на кредит, путем ввода кода подтверждения, направленного Банком истцу в SMS-сообщении № Код подтверждения был безошибочно введен в Системе ВТБ-Онлайн. Далее в Системе ВТБ-Онлайн истцу для просмотра и последующего подписания были направлены электронные документы: кредитный договор, график погашения кредита, анкета-заявление, заявление на перечисление страховой премии, заявление о перечислении страховой выплаты, исходя из содержания которых следовало, что клиент соглашается на получение кредита в размере <данные изъяты> (с учетом страховой премии <данные изъяты>.) на срок <данные изъяты>. под <данные изъяты>

Ознакомление и подписание сформированных электронных документов осуществлялось истцом в личном кабинете Системы ВТБ-Онлайн ДД.ММ.ГГГГ в период времени с <данные изъяты> (оформление онлайн-заявки) до <данные изъяты> (уведомление о перечислении кредитных денежных средств на счет).

Электронные документы были подписаны в Системе ВТБ-Онлайн путем ввода истцом, кода подтверждения № направленного Банком ВТБ (ПАО) посредством SMS-сообщения. В связи с вводом верного кода подтверждения, была активирована кнопка <данные изъяты>

Общие условия кредитования и Правила кредитования доступны для ознакомления в личном кабинете ВТБ-Онлайн, а также на официальном сайте и всех офисах Банка. С данными документами истец мог ознакомиться заранее, до подачи заявки на получение кредита.

Обо всех действиях истца по оформлению кредитного договора, о перечислении денежных средств, об их списании Банк письменно уведомлял истца посредством направления SMS-сообщений на русском языке на его мобильный телефон №, зарегистрированный в Банке в качестве контактного номера телефона истца.

Полный перечень SMS-сообщений, направленных Банком ВТБ (ПАО) на мобильный номер истца ранее был предоставлен Банком в материалы дела. У истца было достаточное количество времени - <данные изъяты> для ознакомления со всеми электронными документами: кредитный договор, график погашения кредита, анкета-заявление, заявление на перечисление страховой премии, заявление о перечислении страховой выплаты, памятка страхователю/застрахованному лицу.

Подписывая электронные документы путем введения кода из SMS клиент подтверждает ознакомление со всеми электронными документами. Риск полного/не полного ознакомления со всеми документами в данном случае, несет клиент.

Переводы денежных средств в сумме <данные изъяты> на счета третьих лиц осуществлялись ФИО2 спустя <данные изъяты> после зачисления суммы кредита на его счет. После осуществления двух переводов на имя третьего лица, была осуществлена попытка еще одного перевода на сумму <данные изъяты>. Данный перевод был заблокирован Банком, в целях безопасности средств операции по счету в ВТБ-Онлайн были ограничены. Для снятия ограничений истцу нужно было позвонить в Банк, о чем он был уведомлен ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> SMS-сообщением.

ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> ФИО2 обращался в службу поддержки Банка по телефону в целях подтверждения совершаемой им операции по переводу денежных средств на сумму <данные изъяты>. Оператором колл-центра была произведена идентификация истца, а также установлено, что клиент самостоятельно пытался совершить данный перевод, после чего возможность осуществления операций по счетам была восстановлена.

После возобновления возможности осуществления переводов в ВТБ-Онлайн, истец произвел перевод на сумму <данные изъяты> на имя ФИО3, с уплатой комиссии на межбанковский платеж в сумме <данные изъяты> а также инициировал заявку на кредитную карту, о чем истцу Банком в SMS-сообщении был направлен код подтверждения: Третий перевод денежных средств на имя третьего лица был совершен только со второй попытки, после подтверждения совершения операции клиентом. При получении от клиента подтверждения на проведение операции, у Банка возникает обязанность исполнить эту операцию.

Указывают, что банк предпринял все возможные и доступные меры для сохранения денежных средств истца, а также свидетельствующие о добросовестности, предосторожности, разумности и осмотрительности, проявленных Банком при заключении кредитного договора и переводах денежных средств на счета третьих лиц.

Истец же напротив, не проявил разумность и осмотрительность, и несмотря на закрепленную обязанность клиентов по соблюдению рекомендаций Банка ВТБ (ПАО) в части безопасного использования системы дистанционного банковского обслуживания.

Банк предпринимает все возможные меры по информированию клиентов Банка о правилах финансовой безопасности и недопущению совершения противоправных действий в отношении клиентов Банка, а также предпринимает максимально возможные и доступные меры для сохранения денежных средств клиентов, свидетельствующие о добросовестности, предосторожности, разумности и осмотрительности, проявленных Банком при заключении кредитных договоров и переводах денежных средств на счета третьих лиц.

Решением суда исковые требования истца о признании кредитного договора удовлетворены, при этом в решении не дано суждения по требованию истца о неприменении последствий недействительности сделки.

Нарушение судом первой инстанции норм материального и процессуального права повлекло принятие судом незаконного и необоснованного решения.

Относительно апелляционной жалобы ФИО2 принесены возражения.

Стороны надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, не возражают против рассмотрения дела в их отсутствие, в связи с чем судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие на основании ст. 327, п. 3, 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения, заслушав представителя Банка ВТБ (ПАО) ФИО1, проверив в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения исходя из доводов, изложенных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела усматривается, что <адрес> истцом ФИО2 было подано заявление на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО), при подписании данного заявления ФИО2 присоединился, в частности, к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ (л.д.93-94). Истцу был предоставлен доступ к ВТБ-Онлайн.

ДД.ММ.ГГГГ истцом с использованием системы ВТБ-Онлайн подана анкета-заявление на получение кредита наличными в размере <данные изъяты> на срок <данные изъяты>, при этом он добровольно выразил свое согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию <данные изъяты> АО «СОГАЗ». ФИО2 выразил свое согласие на заключение кредитного договора, проставив соответствующие отклики с использованием системы ВТБ-Онлайн.

ФИО2 подтвердил заключение кредитного договора путем проставления отклика в программе <адрес> в <данные изъяты>, что подтверждается скриншотом из программного комплекса Банка ВТБ (ПАО) <данные изъяты> (л.д.52 оборот)

Согласно выписке по счету № (л.д.110-112) ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере <данные изъяты> были перечислены истцу на текущий счет. Из указанных денежных средств <данные изъяты> были перечислены банком на оплату страховой премии за продукт <данные изъяты> по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Тем самым банк в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив истцу кредитные денежные средства в размере, предусмотренном договором.

В соответствии Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила ДБО) доступ клиента в "ВТБ-Онлайн" по каналу дистанционного доступа производится Клиентом с использованием Средств доступа при условии успешной идентификации и аутентификации (п. 3.1.1.).

В соответствии с <данные изъяты> Правил ДБО электронные документы, подтвержденные (подписанные) клиентом с помощью средства подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, либо подписанные в рамках Технологии «Цифровое подписание», либо - при заключении Кредитного договора в ВТБ-Онлайн (с учетом особенностей, указанных в пункте <данные изъяты> Правил), переданные/сформированные сторонами с использованием Системы ДБО.

В соответствии с <данные изъяты> Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (далее- Условия) доступ клиента в "ВТБ-Онлайн" по каналу дистанционного доступа производится с использованием средств доступа при условии успешной идентификации и аутентификации.

Согласно пункту <данные изъяты> Условий первая авторизация в Интернет-банке осуществляется при условии успешной идентификации клиента на основании номера карты и аутентификации на основании временного пароля и SMS/<данные изъяты>, направленного банком на доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в банке мобильное устройство клиента. При первой авторизации в Интернет-банке клиент должен самостоятельно изменить временный пароль на постоянный пароль. Вторая и последующие авторизации в Интернет-банке осуществляются при условии успешной идентификации на основании <данные изъяты>номера карты и аутентификации на основании постоянного пароля и SMS/<данные изъяты>, направленного Банком на доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке мобильное устройство клиента (<данные изъяты> Условий).

Подписание распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/<данные изъяты>, в случае использования мобильного приложения, в том числе при помощи <данные изъяты>

<данные изъяты> назначается клиентом самостоятельно после успешной авторизации в мобильном приложении в порядке, установленном пунктом <данные изъяты> настоящих Условий. Для каждого мобильного устройства клиентом назначается свой <данные изъяты> (<данные изъяты>).

В случае ввода в интерфейсе мобильного приложения клиентом <данные изъяты>, применение (ввод) идентификатора <данные изъяты>номера Карты) и SMS/<данные изъяты> при идентификации и аутентификации в мобильном приложении или при подписании распоряжений/заявлений <данные изъяты>Кредитного договора в виде электронных документов не требуется. Применение <данные изъяты> в целях формирования <данные изъяты> при подписании распоряжений/заявлений <данные изъяты> возможно исключительно в рамках сеанса связи в мобильном приложении, идентификация и аутентификация для работы в котором выполнена также с применением <данные изъяты>

Пунктом <данные изъяты> Правил ДБО установлено, что клиент, присоединившийся к Правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн. При заключении Кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения кредитного договора документов (в том числе заявления на получение кредита, согласии клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию клиента) и иных), указанные в настоящем пункте электронные документы подписываются <данные изъяты> с использованием средства подтверждения – SMS- <данные изъяты>

Банк информирует клиента о принятом решении посредством направления SMS/<данные изъяты>. В случае принятия Банком решения о предоставлении кредита клиенту предоставляются для ознакомления индивидуальные условия/иные электронные документы, которые клиент может сохранить на своем мобильном устройстве.

В случае согласия с индивидуальными условиями/иными электронными документами клиент подписывает их <данные изъяты> способом, определенным в пункте <данные изъяты> настоящих Правил <данные изъяты>

Согласно <данные изъяты> Условий клиент не должен сообщать логин, пароль, <данные изъяты> работникам Банка, в том числе по телефону, электронной почте или иным способом. Использование логина, пароля, <данные изъяты> допускается только при работе с каналами дистанционного доступа без участия работников банка.

Согласно <данные изъяты> Правил, клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) полученные им в Банке средства подтверждения, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения способами, обеспечивающими и возможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам подтверждения.

Как видно из материалов дела, из представленных Банком документов, имеющихся в материалах дела (перечень SMS-сообщений, направленных на доверенный номер телефона истца), ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> <данные изъяты> истцом была подана онлайн-заявка на кредит, путем ввода кода подтверждения, направленного Банком истцу в SMS-сообщении № Код подтверждения был безошибочно введен в Системе ВТБ-Онлайн.

Далее в системе ВТБ-Онлайн истцу для просмотра и последующего подписания были направлены электронные документы: кредитный договор, график погашения кредита, анкета-заявление, заявление на перечисление страховой премии, заявление о перечислении страховой выплаты, исходя из содержания которых следовало, что клиент соглашается на получение кредита в размере <данные изъяты> (с учетом страховой премии <данные изъяты> на срок <данные изъяты>. под <данные изъяты>.

Ознакомление и подписание сформированных электронных документов осуществлялось истцом в личном кабинете Системы ВТБ-Онлайн ДД.ММ.ГГГГ в период времени с <данные изъяты>оформление онлайн-заявки) до <данные изъяты> (уведомление о перечислении кредитных денежных средств на счет), что подтверждается перечнем SMS-сообщений, направленных Банком на мобильный номер истца. Факт ознакомления и согласия с условиями электронных документов осуществляется путем проставления соответствующей отметки <данные изъяты>

В случае возникновения у истца сомнений в полноте предоставленных Банком условий кредитного договора/договора страхования, истец мог его не подписывать в электронной форме, а обратиться непосредственного в офис Банка, где получил бы подробную консультацию специалиста, ознакомился бы на бумажном носителе с кредитным договором/договором страхования и подписал бы их собственноручно.

Полный перечень SMS-сообщений, направленных Банком ВТБ (ПАО) на мобильный номер истца ранее был предоставлен Банком в материалы дела. Обозначенный документ содержит указание мобильного номера, на который были направлены сообщения; подпись отправителя; текст сообщений; наименование оператора, статус доставки сообщений, а также дату и точное время <данные изъяты> отправки и доставки каждого сообщения. Перечень SMS-сообщений подтверждает, что каждое сообщение было не только отправлено, но и доставлено абоненту.

Банк информирует клиента о принятом решении посредством направления SMS/<данные изъяты>. В случае принятия Банком решения о предоставлении кредита клиенту предоставляются для ознакомления Индивидуальные условия/иные электронные документы, которые клиент может сохранить на своем компьютере/мобильном устройстве и которые доступны для обозрения в его личном кабинете в ВТБ-Онлайн.

После зачисления кредитных средств на счет истца через систему ВТБ-Онлайн истцом ДД.ММ.ГГГГ совершены две операции по перечислению денежных средств в размере <данные изъяты> и <данные изъяты> на банковскую карту клиента другого банка.

Операции были совершены и авторизованы в предприятиях электронной коммерции в сети Интернет с вводом реквизитов карты, одноразового пароля <данные изъяты>, полученного через SMS-сообщение.

В соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт в Банке ВТБ (ПАО), подписанный слип/чек/квитанция, правильно введенный ПИН при совершении операции, а также оформленный по почте, телефону или Интернет предприятию торговли (услуг) заказ с указанием в нем реквизитов карты (в том числе таких, как: номер и срок действия карты, коды <данные изъяты> и/или логин и пароль <данные изъяты>) являются для Банка распоряжением списать сумму операции со счета. Переводы денежных средств в сумме <данные изъяты> на счета третьих лиц осуществлялись ФИО2 спустя <данные изъяты> после зачисления суммы кредита на его счет. После осуществления двух переводов на имя третьего лица, была осуществлена попытка еще одного перевода на сумму <данные изъяты>. Данный перевод был заблокирован Банком, в целях безопасности средств операции по счету в ВТБ-Онлайн были ограничены. Для снятия ограничений истцу нужно было позвонить в Банк, о чем он был уведомлен ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> SMS-сообщением.

После возобновления возможности осуществления переводов в ВТБ-Онлайн, истец произвел перевод на сумму <данные изъяты>. на имя ФИО3, с уплатой комиссии на межбанковский платеж в сумме <данные изъяты>., а также инициировал заявку на кредитную карту, о чем истцу Банком в SMS-сообщении был направлен код подтверждения: Третий перевод денежных средств на имя третьего лица был совершен только со второй попытки, после подтверждения совершения операции клиентом. При получении от клиента подтверждения на проведение операции, у Банка возникает обязанность исполнить эту операцию.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, исходя из того, что истец ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, через день после оформления кредитного договора, обратился в МВД России по <адрес> с заявлением о привлечении к ответственности неизвестных лиц по факту хищения него денежных средств, суд пришел к выводу о том, что необходимо признать недействительным кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банк ВТБ (публичное акционерное общество), поскольку некое лицо, в целях хищения денежных средств банка, использовало ФИО2, неосведомленного о преступных намерениях, совершило мошенничество в сфере кредитования путем обмана.

С данными выводами судебная коллегия согласиться не может.

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, N 1 (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24 апреля 2019 г., указано, что согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 данного кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите" в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно пункту 14 статьи 7 названного закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Так, удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции указал, что требования о недействительности кредитного договора подлежат удовлетворению так как у ФИО2 волеизъявление на заключение договора отсутствовало.

Вместе с тем, судебная коллегия полагает, что выводы суда первой инстанции не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, судебное постановление принято с нарушением норм материального и процессуального права.

Судебная коллегия, исследовав обстоятельства заключения договора между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 (изложенные выше), кредитные средства по которым были предоставлены Банком путем зачисления на банковский счет, открытый на имя истца, а также их последующее перечисление ( с учетом обращения в банк для снятия запрета на перечисление <данные изъяты>. третьему лицу), принимая во внимание, что для заключения договора был осуществлен вход в систему ВТБ-Онлайн, для использования которой был установлен пароль, как пояснял сам истец в ходе судебного разбирательства в суде первой инстанции, пароль являлся цифровым, банком неоднократно направлялись СМС для подтверждения действий, судебная коллегия приходит к выводу, что поведение самого ФИО2 свидетельствует о том, что им не проявлена должная осмотрительность при использовании сервиса ВТБ-Онлайн. Банк же, в свою очередь, получив распоряжение клиента на заключение кредитного договора и зачисления на его счет заемных денежных средств, провел аутентификацию и идентификацию клиента, в том числе номера телефона, на который был направлен одноразовый код подтверждения, который ФИО2, в свою очередь, ввел в соответствии с условиями Правилами ДБО, чем подтвердил свое согласие и подписал индивидуальные условия потребительского кредита. При совершении клиентом банка последовательных действий по оформлению кредита онлайн у банка отсутствовало основание полагать, что распоряжение об оформлении кредита давалось неуполномоченным лицом, либо без его волеизъявления, последующее перечисление денежных средств было произведено в соответствии Правилами ДБО по распоряжению ФИО2

При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что решение суда первой инстанции подлежит отмене, а в удовлетворении исковых требований ФИО2 надлежит отказать.

Доводы истца о том, что было вынесено постановление о возбуждении уголовного дела, по которому он признан потерпевшим, не являются основанием для признания кредитного договора недействительным, так как указанное обстоятельство прямо не доказывает заключение оспариваемого кредитного договора со стороны заявителя под влиянием обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств, либо под влиянием заблуждения. Из материалов дела усматривается, что кредитный договор был заключен сторонами в установленном порядке путем использования механизма дистанционного банковского обслуживания, с которым истец был ознакомлен и согласен.

Реализация участниками гражданско-правовых отношений их имущественных прав на основе общеправовых принципов, предполагающих равенство, автономию воли и имущественную самостоятельность, происходит, в частности, путем совершения юридически значимых действий, в том числе сделок.

Положения статьи 179 ГК Российской Федерации защищают права граждан на свободное волеизъявление при совершении сделок и одновременно обеспечивают баланс прав и законных интересов обеих сторон сделки (Определения Конституционного Суда Российской Федерации от 19 ноября 2015 года N 2720-О, от 28 июня 2018 года N 1587-О и др.).

В Определении от 13 октября 2022 года N 2669-О Конституционный Суд Российской Федерации отметил, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).( Определение Конституционного суда Российской Федерации от 30 марта 2023 г. N 614-О).

Поскольку судебная коллегия приходит к выводу об удовлетворении апелляционной жалобы, заявление ПАО «Банк ВТБ» о взыскании стоимости государственной пошлины в размере 3 000 руб. подлежат удовлетворению. Оплата государственной пошлины подтверждена платежным требованием от 01.08.2023 (л.д.184).

Руководствуясь частью 1 статьи 327.1, статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛ

А:

Решение Центрального районного суда города Прокопьевска Кемеровской области от 29 июня 2023 года отменить. В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о признании кредитного договора недействительным отказать. Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ рождения, паспорт № зарегистрированного <адрес>, в пользу ПАО «Банк ВТБ» № <адрес> судебные расходы в размере 3 000 руб.

Председательствующий: И.В. Хомутова

Судьи: А.А. Лемза

С.А. Пастухов

Апелляционное определение изготовлено в мотивированной форме 26 сентября 2023 года