Решение по делу № 2-3429/2022 от 12.12.2022 - о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг <ФИО> от 10.08.2022 №У-22-86859/5010-004.

УИД 61RS0012-01-2022-006369-73 Дело №2-3429/2022

Мотивированное решение изготовлено 12.12.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 декабря 2022 года г. Волгодонск

ул. Морская, 108

Волгодонской районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Тушиной,

при секретаре Киричкове И.В.,

с участием представителя заявителя ФИО1,

представителей заинтересованных лиц ФИО2, ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России», заинтересованные лица: уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4, ФИО5, ПАО «Сбербанк Страхование жизни» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО4 от 10.08.2022 №У-22-86859/5010-004,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту – ПАО «Сбербанк России»), в лице представителя по доверенности ФИО6, обратилось в суд с иском об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования.

В обоснование требований указало, что 10 августа 2022 года финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее финансовый уполномоченный) в отношении заявителя принято решение №У-22-86859/5010-004 об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг ФИО5 о взыскании с ПАО Сбербанк России в пользу ФИО7 денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительные услуги, связанные с организацией страхования в рамках оказания услуги по присоединению застрахованного лица к программе страхования при предоставлении кредита по кредитному договору, в размере 86653,09 рублей. Заявитель полагает, что решение финансового уполномоченного от 10.08.2022 года является незаконным и необоснованным по следующим основаниям.

12 сентября 2021 года между ПАО Сбербанк России и ФИО7 был заключен договор потребительского кредита №1078710 (далее по тексту – Кредитный договор), в соответствии с условиями которого, Заемщику предоставлен кредит в размере 871 252,20 рублей, сроком до полного выполнения обязательств по Кредитному договору. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 12,9 процентов годовых.

В рамках данного соглашения были подписаны индивидуальные условия кредитного договора, а также 12.09.2021 года ФИО5 было подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья (далее по тексту – Заявление на страхование), согласно которому Клиент (ФИО5) выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк России заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы (далее по тексту – Договор Страхования, Программа Страхования) в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы (далее по тексту – Условия участия).

Согласно вышеуказанному заявлению, за участие в Программе страхования ФИО5 согласился внести сумму платы за предоставлением Банком услуги по подключению к Программе страхования в размере 109 777,78 рублей, которая не является страховой премией, а представляет собой плату за услугу.

По условиям Программы страхования, в случае согласия клиента подключиться к Программе страхования, Банк в качестве страхователя заключает с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (далее по тексту – Страховщик) договор страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования.

Банк надлежащим образом оказал услугу по подключению к Программе страхования в соответствии с заявлением клиента ФИО5, заключив с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договор страхования в отношении ФИО5. При этом, заявление на подключение к Программе страхования, подписанное ФИО5, включает условие (п. 7.2), согласно которому заявитель подтверждает, что:

1) ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением Договора Страхования;

2) он ознакомлен/ознакомился с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ПАО Сбербанк, и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхование является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, и участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении.

При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится только в случаях: - подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14-ти календарных дней с Даты оплаты; - подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14-ти календарных дней с Даты оплаты. В случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен;

3) действий Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

ФИО5, подписав заявление на подключение к программе страхования, подтвердил факт независимости данной услуги, наличие которой не влияет на предоставление иных банковских услуг, в том числе на заключение кредитного договора. Заявитель полагает, что подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья носит самостоятельный характер.

14.09.2021 года Банком, с согласия ФИО5 со счета Заявителя была списана плата за оказанную услугу по подключению к Программе страхования в размере 109777,78 рублей.

04.06.2022 года задолженность по Кредитному договору ФИО5 была погашена.

07.06.2022 года ФИО5 обратился в ПАО Сбербанк России с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных Заявителем за подключение к Программе страхования за неиспользованный период.

ПАО «Сбербанк России» в ответ на заявление от 07.06.2022 уведомил ФИО5, что возврат денежных средств не предусмотрен.

11.07.2022 года ФИО5 обратился в ПАО Сбербанк России с требованием о возврате денежных средств, уплаченных им за подключение к Программе страхования за неиспользованный период.

ПАО Сбербанк России в ответ на требование ФИО5 сообщил о правомерности своих действий, и указал, что согласно условиям страхования, возврат денежных средств за оказанную услугу по подключению к Программе страхования осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14-ти календарных дней со дня оформления услуги, и, в связи с тем, что в указанный срок заявление на отказ от страхования от ФИО5 не поступало, основания для возврата уплаченных денежных средств отсутствуют.

В последующем в ПАО Сбербанк России от Финансового уполномоченного поступило уведомление о принятии обращения ФИО5 в отношении ПАО Сбербанк России о взыскании денежных средств в размере 85199,00 рублей, удержанных финансовой организацией в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых, Заявитель стал застрахованным лицом по договору страхования.

10.08.2022 года Финансовым уполномоченным было принято решение №У-22-86859/5010-004 об удовлетворении требований ФИО5 в размере 86653,09 рублей

Однако, выводы финансового уполномоченного о том, что оказанная Банком услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной в контексте Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и договор страхования в отношении ФИО5 заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, являются ошибочными, поскольку, согласно Условиям Программы Страхования, ПАО Сбербанк России не является единственным выгодоприобретателем, соответственно, условия п. 6 ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ О потребительском кредите (займе)», в рассматриваемом случае не применимы. На основании п. 5 ч. 5 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ, плата за подключение к Программе страхования не подлежит включению в расчет полной стоимости кредита, поскольку ФИО5 был вправе отказаться от данной услуги и/или потребовать возврата денежных средств в течение 14-ти календарных дней с Даты оплаты.

Кроме того в соответствии с п. 1 ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если:

- в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе, в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Вместе с тем, ПАО Сбербанк России не предлагает разные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения заемщиком договора страхования, ни в части срока возврата потребительского кредита (займа), ни в части полной стоимости потребительского кредита (займа), ни в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

При таких обстоятельствах, по мнению заявителя, финансовый уполномоченный был не вправе при рассмотрении обращения ФИО5 от 22.07.2022 года №У-22-86859 применять положения ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и взыскивать с ПАО Сбербанк в пользу ФИО5 денежные средства, удержанные в счет платы за дополнительные услуги по кредитному договору, в результате оказания которых, он стал застрахованным лицом по договору страхования.

На основании изложенного, ПАО Сбербанк России просит суд признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от 10.08.2022 №У-22-86859/5010-004 по обращению ФИО5.

В судебном заседании представитель ПАО Сбербанк России ФИО1, действующая на основании доверенности, поддержала заявленные требования по доводам, изложенным в заявлении, и письменных дополнениях к нему, просила удовлетворить заявление в полном объеме.

Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения заявления извещен заблаговременно и надлежащим образом. Представитель финансового уполномоченного ФИО2, действующий на основании доверенности, возражал против удовлетворения заявленных требований по доводам, изложенным в письменных возражениях на заявление, просил в иске отказать.

Заинтересованное лицо ФИО5 в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещался судом о дате, времени и месте рассмотрения дела по адресу, указанному в исковом заявлении, а также в адресной справке ОВМ МУ МВД России «Волгодонское» от 30.09.2022 года, однако судебная корреспонденция возвращена в суд за истечением сроков хранения, ч о в соответствии с положениями ст. 165.1 ГК РФ. суд признает надлежащим уведомлением заинтересованного лица ФИО5. Представитель заинтересованного лица ФИО5 – ФИО8, действующий на основании доверенности, 21.11.2022 года представил в суд письменные возражения на заявление ПАО Сбербанк России об оспаривании решения финансового уполномоченного от 10.08.2022 года, в котором просил оставить заявление ПАО Сбербанк об оспаривании решения финансового уполномоченного от 10.08.2022 года без рассмотрения, поскольку оно подано с нарушением сроков обжалования решения финансового уполномоченного, а решение финансового уполномоченного от 10.08.2022 года №У-22-86859/5010-004 без изменения.

Представитель заинтересованного лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании поддержала доводы, изложенные в письменных возражениях на заявленные требования, представленные в материалы дела представителем ООО СК «Сбербанк страхование жизни ФИО9, от 29.11.2022 года, просила удовлетворить заявленные требования и отменить решение финансового уполномоченного ФИО4 от 10.08.2022 года №У-22-86859/5010-004.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося заинтересованного лица ФИО5 и его представителей, в порядке ст. ст. 167 ГПК РФ, 165.1 ГК РФ.

Исследовав материалы дела, установив, что истцом ПАО «Сбербанк России» срок обжалования решения финансового уполномоченного не пропущен, а также, что новые доказательства истцом не предоставлялись, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Исходя из ч. 1 ст. 26 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, решение суда должно быть законным и обоснованным.

Согласно ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

На основании постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 23 "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк России и ФИО7 был заключен договор потребительского кредита №1078710, в соответствии с условиями которого Банком предоставлен Заемщику кредит в размере 871 252,20 рублей, сроком до полного выполнения обязательств по Кредитному договору. Срок возврата кредита – по истечении 42 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 12,9 процентов годовых.

Одновременно с заключением договора потребительского кредита 12 сентября 2021 года ФИО5 было подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, согласно которому он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просил ПАО Сбербанка заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Плата за участие в программе страхования рассчитывается по формуле: страховая сумма, указанная в пункте 5.1. заявления х тариф за участие в программе страхования х количество месяцев согласно пункту 3.2 заявления/12. Тариф за участие в программе страхования составляет 3,60% годовых (пункт 4 заявления) (л.д. 6-14 т. 2).

В соответствии с пунктом 5.1 заявления на страхование страховая сумма совокупно (единая) по всем страховым рискам, установленным согласно заявлению для принимаемого на страхование лица, в зависимости от того к какой категории относится (или не относится) физическое лицо, 871 252,20 рублей.

Срок действия договора страхования в отношении ФИО5 определяется датой начала и датой окончания срока страхования.

Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 42 месяцам, который начинает течь с даты оплаты (пункт 3.2. заявления).

Плата за участие в программе страхования составила 109 777 рублей 78 копеек, которая была оплачена в полном объеме истцом.

В пункте 7.2. заявления указано, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Участие в программе может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, представленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в программе страхования производится банком только в случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты, подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты оплаты, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Согласно представленной ООО СК "Сбербанк страхование жизни" справке ФИО5 подключен к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

04 июня 2022 года ФИО5 досрочно погасил задолженность по кредитному договору, в связи с чем, 07 июня 2022 года ФИО5 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением об отказе от договора страхования и возврате части денежных средств в размере 85 199 рублей 00 копеек, уплаченных за подключение к программе страхования, в ответ на которые, ответчик уведомил заявителя о том, что согласно условиям страхования возврат денежных средств по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 календарных дней со дня оформления услуги. В связи с тем, что в указанный срок заявление на отказ от страхования не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют.

11 июля 2022 года ФИО5 обратился в ПАО Сбербанк с претензией, содержащей требование от отказе от договора страхования и возврате части денежных средств в размере 85 199 рублей 00 копеек, уплаченных за подключение к программе страхования, в ответ на которую ПАО Сбербанк уведомило заявителя о том, что основания для пересмотра решения и возврата платы за подключение к программе страхования отсутствуют.

Не согласившись с отказом, ФИО5 направил обращение финансовому уполномоченному.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от 10.08.2022 года №У-22-86859/5010-004 требования ФИО5 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительные услуги по кредитному договору, в результате которых он стал застрахованным лицом по договору страхования, удовлетворены, и с ПАО Сбербанк в пользу ФИО5 взысканы денежные средства, удержанные в счет платы за дополнительные услуги, связанные с организацией страхования в рамках оказания услуги по присоединению застрахованного лица к программе страхования при предоставлении кредита по кредитному договору, в размере 86 653 рублей 09 копеек.

Финансовый уполномоченный, рассмотрев обращение ФИО5 в отношении ПАО Сбербанк о взыскании с последнего денежных средств в размере 86 653 рублей 09 копеек, удержанных в счет платы за дополнительные услуги по кредитному договору, в результате которых он стал застрахованным лицом по договору страхования, пришел к выводу, что договор страхования в отношении ФИО5 заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в части полной стоимости потребительского кредита (займа). В связи с этим, у Финансовой организации возникла обязанность по осуществлению возврата Заявителю страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В связи с досрочным погашением ФИО5 задолженности по кредитному договору, последний являлся застрахованным лицом по Договору страхования с 12.09.2021 года по 07.06.2022 года, что составляет 269 дней, следовательно, Финансовая организация обязана возвратить ФИО5 страховую премию за неиспользованный период в размере 86653,09 рублей(109777,78 руб. - 23124,69 руб. (размер страховой премии, которую Заявитель должен был уплатить за фактический период пользования услугами страхования)).

Разрешая исковые требования истца о признании незаконным решения финансового уполномоченного, суд исходит из следующего.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Пунктом 1 Указаний Банка России установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У).

По условиям полиса страхования NЦНТРР004 0003838542 от 12.09.2022 ФИО5 было известно, что он вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление, предоставленное в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве уплаты за участие в программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 дней календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (пункты 4.1, 4.1.1., 4.1.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика). Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой внесения/списания платы за участие в программе страхования. В случае, если последний день четырнадцатидневного срока приходится на нерабочий (праздничный) день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день (пункт 4.2. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика). В случаях, указанных в пунктах 4.1.1. и 4.1.2. настоящих условий участия в программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за участие в программе страхования (пункт 4.3. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика) (л.д. 6-14 т.2).

При этом ФИО5 понимал и соглашался с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования, страховая премия не подлежит возврату, за исключением его отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, что подтверждено его собственноручной подписью в заявлении на участие в программе добровольного страхования, поданного в электронном виде.

Из договора страхования следует, что страховая сумма совокупно (единая) по всем страховым рискам, установленным согласно заявлению для принимаемого на страхование лица в зависимости от того, к какой категории относится (или не относится) физическое лицо: 871 252 рубля 20 копеек. В пункте 6 заявления установлен размер страховой выплаты по страховым рискам "инвалидность 2 группы в результате заболевания", "временная нетрудоспособность", "дожитие застрахованного лица до наступления события", которые не зависят от фактического исполнения кредитных обязательств, в том числе досрочного.

Кроме того, в пункте 7.2. заявления указано, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Таким образом, в рассматриваемом случае договор страхования в связи с досрочным погашением кредита не прекратился.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Между тем, в предусмотренный договором страхования срок - 14 календарных дней страхователь не отказался от договора страхования.

Таким образом, из оценки взаимосвязанных положений указанных выше договора страхования и заявления не следует, что прекращение обязательств по кредитному договору является случаем прекращения договора страхования вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Исполнение обязательств по кредитному договору не влечет прекращение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховыми рисками являются смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, дожитие застрахованного лица до наступления события, а не риск возможной неуплаты кредита.

С учетом изложенного, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий, в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, в связи с чем, подлежат отклонению доводы заинтересованных лиц ФИО5 и представителя финансового уполномоченного ФИО2 о том, что у заемщика возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования, в связи с отказом от услуги.

Кроме того, суд отмечает, что финансовым уполномоченным ошибочно сделан вывод о том, что оказанная ПАО Сбербанк услуга ФИО5 по подключению к Программе страхования является дополнительной в контексте Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», законом обозначен конкретный квалифицирующий признак дополнительной услуги, а именно, должна иметь место тесная взаимосвязь услуги с кредитным договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» дополнительная услуга должны быть необходима для исполнения кредитного договора (например, открытие счета для погашения и получения кредита), либо заемщик обязан получить такую услугу/заключить договор в связи с договором потребительского кредита (например, если бы правилами кредитования было предусмотрено изменение процентной ставки в зависимости от получения услуги).

Как следует из разъяснений Центрального банка Российской Федерации, изложенных в письме от ДД.ММ.ГГГГ №, критерием взаимосвязи страхового и кредитного договоров выступает, в частности, влияние страховки на условия договора потребительского кредита (займа), в том числе, в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Также Центральный банк Российской Федерации ориентирует участников финансового рынка на «концепцию связанных договоров», согласно которой если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договора страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

В рассматриваемом случае, принимая во внимание вышеуказанные разъяснения Центрального банка Российской Федерации и «концепцию связанных договоров», подключение к программе страхования не является дополнительной услугой к кредит ному договору, поскольку не обязательна для заемщика и не связана с кредитом, в виду того, что на условия кредитного договора не влияет, в том числе не влияет на процентную ставку по кредиту, выплата страхового возмещения не обусловлена остатком долга по кредиту, досрочное погашение кредита не влечет уменьшение страховой суммы по Программе страхования (в случае досрочного погашения кредита, договор страхования в отношении клиента продолжает действовать, и клиент на всю сумму является единственным выгодоприобретателем), на что неоднократно обращал внимание Верховный суд РФ в Определениях №-КГ17-22 от ДД.ММ.ГГГГ, №-КГ17-14 от ДД.ММ.ГГГГ, №-КГ19-25 от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Определением Судебной коллегии по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ № совпадение срока страхования и страховой суммы со сроком и суммой кредитного договора, а также условие о том, что выгодоприобретателем в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности является Банк, не является основанием для применения к рассматриваемым отношениям норм статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», поскольку из условий Программы страхования ПАО Сбербанк следует, что страховые риски (события, на случай наступления которых производится страхование) прямо связаны с жизнью и здоровьем клиента, что застрахованы не имущественные риски неисполнения обязательств по кредитному договору, а именно, связанные с жизнью и здоровьем клиента; услуга Банка по подключению к Программе страхования не является способом обеспечения обязательств клиента, в связи с чем, досрочный отказ клиента от Программы страхования, в том числе и при погашении кредита, не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии.

Указанные обстоятельства также подтверждаются Индивидуальными условиями кредитования, согласованных кредитором с заемщиком ФИО5, которые не включают в себя условий об оказании Заявителем дополнительных услуг, и из которых усматривается, что Банк не ставит в зависимость выдачу кредита от оказания услуги по подключению к Программе страхования.

Как усматривается из материалов дела, Общие условия кредитования также не содержат информации о том, что подключение к Программе страхования необходимо для получения кредита или влияет на условия кредитного договора.

Заявление на участие в Программе страхования отражает волеизъявление ФИО5 на получение услуги за определенную плату.

Судом установлено, что в данном заявлении застрахованное лицо ФИО5 дало банку ряд подтверждений, включая подтверждение о понимании добровольности участия в Программе страхования, права на отказ от участия в программе страхования, что не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, что не оспаривалось представителем заинтересованного лица ФИО5 – ФИО10, действующего на основании доверенности, в судебном заседании 08.11.2022 года.

Поскольку, участие ФИО5 в Программе страхования является добровольным, что прямо следует из его Заявления на страхование и Условий участия в Программе страхования, и согласно Индивидуальным условиям кредитования и графику платежей, плата за подключение к Программе страхования не включается в сумму выдаваемого кредита, не является комиссией (платежом) по кредитному договору, суд приходит к выводу, что в соответствии с положениями ч.ч. 4, 7. 9, 18 статьи 5, ч. 2.1 ст. 6, ч.ч. 2, 10. 11, 15 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «о потребительском кредите (займе)» ПАО «Сбербанк России» правомерно не включает заявление-анкету на получение кредита и индивидуальные условия кредитования информацию об услуге по подключению к Программе страхования, не включает расчет полной стоимости кредита заемщика плату за подключения к программе страхования.

При этом суд отмечает, что подключение к Программе страхования осуществляется на основании отдельного заявления-согласия, в котором выражается воля потребителя на подключение к Программе страхования, что способствует пониманию потребителем того, что Банк оказывает потребителю самостоятельную финансовую услугу по подключению к Программе страхования, не связанную с кредитованием.

Вывод Финансового уполномоченного относительно обеспечительного характера заключенного договора страхования в отношении ФИО5, суд находит ошибочным, поскольку, как установлено судом, факт заключения Договора страхования не оказывает влияния на финансирование Кредитного договора, в частности, при заключении Договора страхования условия кредитного договора не изменяются, в том числе в части срока возврата кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита.

Кроме того, как следует из материалов дела, заявителю ФИО5 не предлагались разные условия кредитования, зависящие от получения услуги по подключению к Программе страхования или заключения Договора страхования, и Индивидуальные условия кредитования не содержат иных вариантов условий без заключения договора страхования.

Согласно представленному заявлению на страхование, Выгодоприобретателем по Договору страхования является как ПАО Сбербанк России, так и сам ФИО5.

Вместе с тем, суд принимает во внимание, что то обстоятельство, что Банк является Выгодоприобретателем по части страховых рисков, само по себе не позволяет признать Договор страхования обеспечительным по отношению к Кредитному договору без установления того обстоятельства, что указанная страховая сумма по Договору страхования подлежала перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Однако, как установлено судом, приведенная в договоре страховая сумма, являлась неизменной в течение всего срока страхования, и не подлежала перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Доказательств обратного, в материалы дела не предоставлено.

Доводы представителя заинтересованного лица ФИО2 о том, что договор страхования в отношении ФИО5 заключался Банком именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика ФИО5 по договору потребительского кредита (займа), поскольку со счета банковской карты ФИО5, за счет суммы предоставленного кредита, Банком была списана плата за участие в Программе страхования в размере 109777,78 рублей, в результате чего, изменилась сумма выдаваемого кредита, суд находит несостоятельными по следующим основаниям.

Согласно Заявлению на участие в Программе страхования, поданному ФИО5 в электронном виде 12.09.2021 года, ФИО5 было разъяснено, что плата за участие в Программе страхования может быть уплачена по его усмотрению одним из следующих способов: - путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции) / счета банковской карты; - за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк, что подтверждается его подписью в указанном заявлении (л.д. 8 т. 2 оборотная сторона).

Как усматривается из материалов дела и представителем заинтересованного лица ФИО5 – ФИО10 в судебном заседании 08.11.2022 года не оспаривалось, 12.09.2021 года ФИО5 был избран способ платы за участие в Программе страхования за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк, и в этот же день дано поручение Банку о списание денежных средств в размере 109777,78 рублей со счета банковской карты №408*************2475, что и было сделано ПАО Сбербанк России (л.д. 4 т. 2).

При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что факт заключения Договора страхования не оказывал влияния на финансирование Кредитного договора, в частности, при заключении Договора страхования условия кредитного договора не изменились, а изменение суммы выдаваемого ФИО5 кредита произошло в результате волеизъявления последнего о списании денежных средств в размере 109777,78 рублей со счета банковской карты в счет платы за участие в Программе страхования за счет суммы предоставленного кредита.

Таким образом, исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу о правомерности действий ПАО Сбербанк России об отказе в удовлетворении требований ФИО5 о возврате денежных средств, уплаченных Заявителем за подключение к Программе страхования за неиспользованный период, а, соответственно о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд считает, что решение Финансового уполномоченного противоречит положениям Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", Гражданского Кодекса РФ, гражданского процессуального Кодекса РФ, Закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" и нарушает права ПАО «Сбербанк России», в связи с чем, подлежит отмене.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

Заявление ПАО «Сбербанк России» к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4, ФИО5, ПАО «Сбербанк Страхование жизни» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг – удовлетворить.

Отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от 10.08.2022 №У-22-86859/5010-004 по обращению ФИО5.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Волгодонской районный суд Ростовской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.