УИД № 45RS0003-01-2023-000105-48

Дело № 2-136/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с.Целинное

21 июня 2023 года

Целинный районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Родюковой М.В., при секретаре Ишниязовой С.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности. В обоснование исковых требований указано, что в соответствии с кредитным договором № от 29.07.2014 ФИО1 предоставлен кредит в размере 200066 руб. 00 коп., из которых 167000 руб. 00 коп. – сумма к выдаче, 33066 руб. 00 коп. –для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 29,9% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 200066 руб. 00 коп. на счет заемщика №. Срок возврата кредита определяется периодом с даты выдачи кредита по дату окончания последнего процентного периода, равного 30 календарным дням, срок кредита определяется путем умножения количества процентных периодов на 30 дней, сумма ежемесячного платежа составила 6483 руб. 13 коп. В нарушение условий договора ответчик допустила неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. 26.04.2015 банк перестал начислять проценты и отразил их как убытки. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 03.07.2019. банком не получены проценты по кредиту с 24.06.2015 по 03.07.2019 в размере 134132 руб. 53 коп. Просят взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по договору № от 29.07.2014 в размере 163109 руб. 37 коп., из которых: сумма основного долга – 28172 руб. 97 коп., убытки банка – (неоплаченные проценты после 24.06.2015) – 134132 руб. 53 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 658 руб. 87 коп., сумма комиссии за направление извещений – 145 руб. 00 коп.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 4462 руб. 19 коп.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом по месту регистрации, согласно письменному заявлению просила рассмотреть дело в ее отсутствие. В письменных возражениях просила применить последствия пропуска истцом исковой давности, в удовлетворении требований отказать. Указала, что задолженность по кредиту выплатила досрочно в связи с высокой процентной ставкой. При подсчете необходимой суммы к погашению могла допустить арифметическую ошибку. Вместе с тем, полагает, что проценты по кредиту выплатила в полном объеме, что подтверждается доказательством в приложении №1 к исковому заявлению, где указано, что проценты по кредиту в сумме 52549 руб. 84 коп. погашены. С 2018 года банк не предъявлял претензий к заемщику о просрочке выплаты какой-либо задолженности. В связи с указанными обстоятельствами ответчик добросовестно заблуждалась в том, что кредитные обязательства погашены. Неизвещение банком заемщика о наличии задолженности направлено на увеличение суммы процентов до 134 тысяч рублей. С момента окончания кредитного договора, то есть с 03.07.2019, до обращения в суд прошло более трех лет, соответственно срок исковой давности истек. В случае удовлетворения требований истца, просит удовлетворить их в части 28172 руб. 97 коп. – сумма долга, и 145 руб. 00 коп. – комиссия за направление извещений.

Представитель третьего лица ООО СК «Ренесанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, что определено ст. 810 ГК Российской Федерации.

Согласно ст. 813 ГК Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК Российской Федерации, обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательства или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом и не вытекает из условий договора.

В судебном заседании установлено, что 29.07.2014 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику выдан кредит в сумме 200066 рублей под 29,9% годовых на срок 60 процентных периодов по 30 календарных дней каждый.

Согласно п. 1.1 кредитного договора сумма к выдаче (перечислению) – 167000 руб. 00 коп., согласно п.1.2. для оплаты страхового взноса – 33066 руб. 00 коп.

В соответствии с общими условиями договора, они являются составной частью договора наряду с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, включающими график погашения и индивидуальными условиями потребительского кредита по карте.

В соответствии с. п. 1.5 распоряжения заемщика сумма кредита подлежала перечислению на счет №.

Свои обязательства по предоставлению кредита по кредитному договору истец выполнил полностью. В соответствии с выпиской по ссудному счету выдача кредита в размере 200066 руб. 00 коп. произведена 29.07.2014, в том числе 33066 руб. 00 коп. – списание средств для выполнения перевода, 167000 руб. 00 коп. – перечисление кредитных средств по договору.

Согласно п.6 индивидуальных условий потребительского кредита погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 6483 руб. 13 коп. в соответствии с графиком платежей. Количество ежемесячных платежей - 60, дата перечисления первого ежемесячного платежа – 18.08.2014.

Согласно п. 7 индивидуальных условий потребительского кредита заемщик вправе произвести досрочное погашение кредита, уведомив об этом банк не менее чем за 10 дней до окончания текущего процентного периода. Количество ежемесячных платежей при этом не изменится.

В соответствии п. 12 индивидуальных условий потребительского кредита за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора применяется неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам. За просрочку оплаты ежемесячного платежа - с 10-го по 150 день. За просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности - с 1-го дня.

В соответствии с п. 1.2 раздела II общих условий договора начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по ставке, размер которой определяется в порядке, установленном в индивидуальных условиях по кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела III общих условий.

Пунктом 3 раздела III установлено, что банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: расходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

В соответствии с п. 4 раздела III общих условий договора банк вправе потребовать полного досрочного погашения всей задолженности при наличии просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту подлежит исполнению заемщиком в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления по телефону.

В материалы дела банком представлено требование о полном досрочном погашении долга от 01.06.2015, предъявленного ответчику ФИО1, в сумме 337409 руб. 37 коп. в течение 30 календарных дней с момента направления требования.

Согласно условиям п. 1.2 раздела II общих условий договора банк с 26.06.2015 перестал начислять проценты на сумму основного долга.

Определением мирового судьи судебного участка №23 Целинного судебного района Курганской области от 10.05.2018 в выдаче судебного приказа на взыскание в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору с ФИО1 отказано.

Из выписки по счету № за период с 29.07.2014 по 02.03.2023 следует, 24.12.2018 было произведено последнее погашение задолженности по кредиту в сумме 5000 рублей.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 02.03.2023, представленному банком, размер обязательств ФИО1 по кредитному договору № от 29.07.2014 составил 163109 руб. 37 коп., из которых: сумма основного долга – 28172 руб. 97 коп., убытки банка – (неоплаченные проценты после 24.06.2015) – 134132 руб. 53 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 658 руб. 87 коп., сумма комиссии за направление извещений – 145 руб. 00 коп.

Ответчиком ФИО1 в письменных возражениях указано, что срок обращения в суд с настоящими требованиями банком пропущен.

Согласно ст. 196 ГК Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ч. 2 ст. 199 ГК Российской Федерации).

В силу пп. 1 и 2 ст. 200 ГК Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как разъяснено в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пп. 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК Российской Федерации об исковой давности, по смыслу п. 1 ст. 200 ГК Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу ст. 203 ГК Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Платежи, произведенные после выставления требования банка о досрочном погашении задолженности, течение срока исковой давности не прерывают, поскольку не являются доказательством признания долга ответчиком.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования Банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

С учетом названных выше условий, при наличии просрочки платежей, банк, 01.06.2015, направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита в течение 30 дней с момента востребования, следовательно, истцом реализовано право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и уплаты процентов.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

С учетом направления 01.06.2015 в адрес ответчика требования о досрочном полном погашении кредита и оставления его без удовлетворения, что подтверждает обращение за выдачей судебного приказа в мае 2018 года, о нарушении прав истец должен был узнать на следующий день после истечения срока, предоставленного ФИО1 для погашения задолженности (спустя 30 календарных дня с момента направления банком вышеуказанного требования), то есть 01.07.2015.

Таким образом, последним днем обращения с исковым заявлением в суд являлось 01.07.2018. Иск подан в суд 22.03.2023, то есть с пропуском срока исковой давности

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Мотивированное решение составлено 28 июня 2023 года.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение месяца через Целинный районный суд.

Судья М.В. Родюкова