Дело №2-430/2025г. ***

УИД 33RS0005-01-2024-004455-31

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Александров «31» марта 2025 года

Александровский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Правдиной Н.В.

при секретаре Магницкой А.А.,

с участием ответчика Ланг В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Драйв Клик Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

ООО «Драйв Клик Банк» обратилось с иском к Ланг В.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства *** от 15.06.2023г. в сумме 2724819руб. 22коп. и обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль TOYOTA RAV4, VIN *** путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 4058000руб. 00коп. Одновременно заявлено о возмещении судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, в размере 62249руб. 00коп.

В обоснование указано на заключение 15.06.2023г. с Ланг В.В. договора потребительского кредита №*** на 2818660руб. 70коп. сроком на 84 месяца под 17,90% годовых. Обеспечением надлежащего исполнения условий договора являлся автомобиль TOYOTA RAV4 VIN ***.

В связи с нарушением условий договора в части обязательств по возврату денежных средств и уплате процентов, у Ланг В.В. образовалась задолженность в сумме 2724819руб. 22коп., из которых: 2581847руб. 98коп. – сумма основного долга; 142971руб. 24коп. - сумма процентов за пользование чужими денежными средствами.

В адрес ответчика направлялось требование о досрочном погашении задолженности, оставленное той без внимания.

Протокольным определением к участию в деле третьими лицами привлечены ООО СК «Сбербанк Страхование» и АО «Альфа Страхование».

В судебное заседание представитель истца, будучи извещенным надлежащим образом, не явился, обращаясь с иском, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Ланг В.В., не отрицая заключение кредитного договора и образование задолженности с 17.07.2024г., указала о несогласии с приведенным истцом расчетом исходя из 17,9% годовых, ссылаясь на своевременное предоставление данных о заключении договора добровольного страхования с АО «АльфаСтрахование», как при заключении договора купли-продажи автомобиля, так и впоследствии, путем направления информации через личный кабинет, доказательства о чем представить не может, как и контррасчет требуемых к взысканию денежных средств. Не возражая против взыскания задолженности в заявленном размере, указав, что автомобиль ей и ее трем несовершеннолетним детям необходим, полагала, что в требовании об обращении взыскания следует отказать.

Представители третьих лиц, будучи извещенными надлежаще, не явились, с ходатайствами об отложении не обращались.

В соответствии с положениями ст.167 ГПК Российской Федерации, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав ответчика, исследовав и оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст.819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с положениями ст.820 ГК Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании п.1 ст.809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п.1 ст.810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.310 ГК Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно материалам дела, 15.06.2023г. между ООО «Драйв Клик Банк» и Ланг В.В. заключен договор потребительского кредита (займа) на приобретение автотранспортного средства, по которому ей был предоставлен кредит в размере 2818660руб. 70коп. со сроком возврата 17.06.2030г. под 15,90% годовых. Возврат денежных средств предполагался путем внесения ежемесячных платежей в размере по 55972руб. 00коп. каждый (п.п.1-4, 6) (л.д.43-51).

Из п.4 Индивидуальных условий договора также следует, что в случае отказа заемщика от обязательства по страхованию автотранспортного средства, предусмотренному п.9 Индивидуальных условий договора, кредитор вправе увеличить ставку по кредиту не более чем на 2,00% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования автотранспортного средства, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки, в связи с неисполнением обязанности по страхованию автотранспортного средства. В случае принятия решения об изменении процентной ставки, кредитор производит ее изменение с первого дня ближайшего процентного периода после наступления соответствующего события. Если ближайший процентный период наступает ранее 7-ми календарных дней, то изменение ставки производится с даты начала процентного периода следующего за ближайшим. Кредитор сообщает заемщику о принятом решении по изменению процентной ставки и ее размере по электронной почте и путем направления смс-сообщения. Новый график платежей и размер полной стоимости кредита размещается в системе Мой банк. По запросу заемщика график платежей может быть предоставлен на бумажном носителе.

На л.д.65-68 имеется копия договора купли-продажи №DCN2300385, заключенного 13.06.2023г. между ООО «БИЗНЕС КАР» и Ланг В.В., по которому последняя приобрела автомобиль марки TOYOTA RAV4, 2022 года выпуска стоимостью 3990000руб. 00коп. (п.п.1.1-2.1).

Факт приобретения транспортного средства подтверждается вышеуказанным договором купли-продажи.

В соответствии с п.9 Индивидуальных условий договора, при наличии требования по условиям кредитного продукта: заемщик обязан не позднее даты оформления договора заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора, договор страхования автотранспортного средства от рисков полная гибель, угон/хищение, а также ущерб (если предусматривает кредитный продукт) на срок не менее одного года, на страховую сумму, равную сумме кредита, а если сумма кредита превышает действительную стоимость автотранспортного средства на сумму действительной стоимости автотранспортного средства с указанием кредитора выгодоприобретателем по рискам полная гибель, угон/хищение в части задолженности заемщика по договору, если иное не установлено законом. В случае прекращения/расторжения договора страхования автотранспортного средства, заемщик обязуется обеспечить непрерывность страхования, заключив договор страхования автотранспортного средства не позднее дня, следующего за датой прекращения (истечения) страхования, на страховую сумму, равную сумме задолженности по кредиту, с соблюдением иных требований установленных настоящим пунктом Индивидуальных условий и предоставить кредитору не позднее 30-ти календарных дней с даты наступления соответствующего события копию такого договора страхования автотранспортного средства с документом, подтверждающим уплату страховой премии по нему. Отсутствие подтверждения исполнения обязанности по страхованию автотранспортного средства позволяет кредитору принять решение о повышении ставки. Повышение кредитором ставки по кредиту по данному основанию прекращает обязательство заемщика по страхованию автотранспортного средства и завершает период кредитования с обязательством по страхованию автотранспортного средства.

В соответствии с п.п.10, 12 Индивидуальных условий договора, заключенного ООО «Драйв Клик Банк» с Ланг В.В., обеспечением исполнения заемщиком обязательств являлся залог автомобиля TOYOTA RAV4, VIN *** стоимостью 3990000руб. 00коп. За ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора подлежала начислению неустойка в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.

Согласно п.14 Индивидуальных условий, Ланг В.В. была ознакомлена с условиями предоставления, использования возврата кредита до заключения договора, обязалась их исполнять, согласилась с ним и в т.ч. с тарифами, Индивидуальными условиями, Общими условиями и графиком платежей.

В соответствии с п.1.1 раздела 2 Общих условий банковского обслуживания физических лиц «Сетелем банк» ООО «Условия предоставления и обслуживания целевых потребительских кредитов на приобретение автотранспортных средств», кредит предоставляется для оплаты автотранспортного средства, реализуемого ТСП, которое клиент указал Банку при оформлении договора, дополнительного оборудования, устанавливаемого на автотранспортное средство (если применимо), оплаты страховой премии по договору страхования автотранспортного средства (если применимо), стоимости услуг по договору страхования (если применимо), а также дл оплаты иных товаров, работ, услуг, приобретаемых клиентом в ТСП и/или у третьих лиц (л.д.91-101).

Согласно п.1.5, 1.8, 1.10 раздела 1 Общих условий, кредит предоставляется Банком клиенту в безналичной форме, путем заключения зачисления всей суммы кредита на счет клиента, в полном объеме в дату предоставления кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в договоре. Проценты на сумму основного долга начисляются Банком в соответствии с требованиями Банка России с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения клиентом задолженности в части основного долга (включительно), если иное не предусмотрено договором и настоящими Общими условиями. Проценты уплачиваются клиентом в составе ежемесячных платежей в даты платежей, указанные в Графике платежей, за фактическое количество дней пользования кредитом. Клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных платежей, начиная с первой даты платежа

Согласно п.2.1.1 раздела 1 Общих условий, Банк вправе в соответствии с п.2 ст.811 ГК Российской Федерации потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности по каким-либо платежам по договору.

Из п.2.1.8 Раздела 2 Общих условий следует, что Банк вправе обратить взыскание на предмет залога и осуществить его реализацию в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обеспеченного обязательства либо требования о досрочном исполнении обеспеченного обязательства в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации.

Как следует из иска, Ланг В.В. принятые на себя обязательства по возврату денежных средств надлежаще не выполняла.

Согласно представленному истцом расчету и выписке по лицевому счету ***, открытому на имя Ланг В.В., за период с 15.06.2023г. по 22.10.2024г., ее задолженность составляет 2724819руб. 22коп. (л.д.30-33).

Наличие задолженности Ланг В.В. не оспаривала.

Не соглашаясь с процентной ставкой, применяемой истцом при расчете суммы задолженности указала, что во исполнение принятых на себя обязательств ею в ООО «Драйв Клик Банк» предоставлялся полис договора добровольного страхования, заключенного 10.06.2-024г. с АО «АльфаСтрахование».

Согласно сообщению ООО «Драйв Клик Банк» от 12.02.2025г. предусмотренная в п.4 кредитного договора *** от 15.06.2023г. процентная ставка установлена при подписании кредитного договора с правом увеличения не более чем на 2 процентных пункта при нарушении обязательства по страхованию автотранспортного средства. Ответчику 22.07.2024г. направлялось смс-сообщение о том, что полис КАСКО не пролонгирован, полный пакет документов о страховании в Банк, а именно полис КАСКО и квитанция об оплате, не предоставлены. В связи с нарушением обязательств по договору 19.08.2024г. изменена процентная ставка с 15,90% на 17,90%, о чем в том же день Ланг В.В. была уведомлена посредством смс-сообщения. Также указано, что Ланг В.В. извещалась путем смс-сообщения о необходимости пролонгации КАСКО 31.05.2025г. и о повышении процентной ставки 15.07.2024г. Здесь же указано, что новый график платежей и размер полной стоимости кредита размещался в личном кабинете сервиса Мой банк (л.д.145).

В соответствии с полисом-офертой Альфа-Бизнес №*** от 27.05.2024г., предоставленным по запросу суда АО «АльфаСтрахование», с Ланг В.В. был заключен договор страхования в отношении транспортного средства TOYOTA RAV4 VIN *** сроком страхования с 15.06.2024г. по 14.06.2025г. (л.д.177 оборот).

Данные о заключении Ланг В.В. договора добровольного страхования следует и из информации АО «НСИС» от 19.03.2025г. (л.д.170 оборот-171).

Однако, во исполнение вышеназванных условий кредитного договора, Ланг В.В. была обязана не только заключить договор добровольного страхования, но и представить кредитору копию такого договора страхования автотранспортного средства с документом, подтверждающим уплату страховой премии по нему, отсутствие чего, позволяло кредитору принять решение о повышении ставки.

Установлено и подтверждается материалами дела, что 01.10.2024г. в адрес Ланг В.В. направлялось уведомление о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок до 05.11.2025г. (л.д.34). Факт получения данного уведомления был подтвержден ответчиком в суде.

Данных об исполнении Ланг В.В. требования о погашении всей задолженности, представленные истцом материалы, не содержат. Не представлено их и ответчиком.

В отсутствие со стороны Ланг В.В. доказательств, свидетельствующих о предоставлении ею кредитору копии договора страхования с документом, подтверждающим уплату страховой премии, руководствуясь условиями заключенного сторонами договора, суд находит установленным, что со стороны ответчика имело место нарушения его условий в части возврата денежных средств и уплате процентов, а также по страхованию предмета залога, что является основанием для удовлетворения исковых требований истца в заявленном размере.

Доводы ответчика о наличии требуемой информации в ее прежнем телефоне, судом приняты быть не могут.

Как следует из телефонограммы сотрудника Гасавтоинспекции ОМВД России по Александровскому району от 12.12.2024г., собственником автомобиля TOYOTA RAV4, государственный регистрационный знак *** с 20.06.2023г. является Ланг В.В. (л.д.126).

Согласно п.1 ст.334 ГК Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п.п.1-3 ст.348 ГК Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

При этом обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п.1 ст.349 ГК Российской Федерации).

Согласно ст.350 ГК Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз.2 и 3 п.2 ст.350.1 настоящего Кодекса.

В силу изложенного и при наличии предусмотренных законом условий для обращения взыскания на заложенный автомобиль, способ реализации заложенного Ланг В.В. автомобиля надлежит определить путем продажи с публичных торгов.

Возражения ответчика в указанной части, основанные на ее и ее несовершеннолетних детей нуждаемости в автомобиле, не являются основанием для отклонения заявленных требований.

Относительно требований об установлении начальной продажной цены автомобиля, суд считает необходимым указать следующее.

Пунктом 3 ст.340 ГК Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Вместе с тем, обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена п.11 ст.28.2 Закона от 29.05.1992 №2872-1 «О залоге», который утратил силу с 01.07.2014г.

Кроме того, согласно ч.1 ст.85 Федерального закона от 02.10.2007г. №229-ФЗ «Об исполнительном производстве», оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Следовательно, действующее законодательство обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагает на пристава-исполнителя.

Таким образом, начальная продажная цена имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

На основании изложенного, требования истца, в указанной части, удовлетворению не подлежат, поскольку заявлены излишне.

Вместе с тем, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК Российской Федерации, с ответчика в счет возмещения судебных расходов, связанных с оплатой истцом государственной пошлины, в его пользу подлежат взысканию денежные средства в размере 62249руб. 00коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования ООО «Драйв Клик Банк» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт ***) о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Драйв Клик Банк» задолженность по договору целевого потребительского кредита на приобретение транспортного средства *** от 15.06.2023г. в сумме 2724819 (два миллиона семьсот двадцать четыре тысячи восемьсот девятнадцать) рублей 22 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Драйв Клик Банк» в возврат уплаченной государственной пошлины 62249 (шестьдесят две тысячи двести сорок девять) рублей 00 копеек.

Обратить взыскание на заложенное в обеспечение обязательств по потребительскому кредиту на приобретение транспортного средства *** от 15.06.2023г. имущество – автомобиль TOYOTA RAV4 VIN ***, государственный регистрационный знак ***, принадлежащий ФИО1.

Определить способ реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов.

В остальной части заявленных ООО «Драйв Клик Банк» исковых требований, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Александровский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья Н.В. Правдина

Мотивированное решение составлено «31» марта 2025г. Судья:

Подлинный документ находится в производстве Александровского городского суда в гражданском деле №2-430/2025г.