Решение по делу № 2-481/2022 от 23.12.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

гражданское дело № 2-481/2022

УИД 65RS0015-01-2022-000542-29

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт. Тымовское 23.12.2022 г.

Тымовский районный суд Сахалинской области в составе

председательствующего Образцова С.В.

при помощнике судьи Петренко М.Ю.

с участием

ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование которого указано, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму 100 000 рублей с процентной ставкой 26,4 % годовых на срок 60 месяцев; свои обязательства по кредитному договору ФИО2 исполняла ненадлежащим образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредиту составила 96 710 рублей 95 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 94 310 рублей 85 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 21 рубль 52 копейки, неустойки на просроченную ссуду – 15 рублей 83 копейки, неустойка на просроченные проценты – 288 рублей 75 копеек, комиссия за ведение счета – 894 рубля, иные комиссии – 1 180 рублей.

Ссылаясь на положения Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), истец просит взыскать с ФИО2 указанную задолженность, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 101 рубль 33 копейки.

Истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 3-5).

Ответчик ФИО2 в судебном заседании иск не признала, пояснила, что платежи по кредиту осуществляла по установленному графику путем переводов денежных средств со счета в ПАО «Сбербанк» на счет банковской карты ПАО «Совкомбанк»; иных задолженностей в банке истца не имеет; в 2016 году обращалась за получением кредита в ПАО КБ «Восточный», который выплачивала до августа 2018 года.

Представитель ответчика ФИО4 указала, что ФИО2 выполняла свои обязательства перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № надлежащим образом; истец в нарушение положений п. 2 ст. 854 ГК РФ без распоряжения клиента произвел списание денежных средств, находящихся на счете, на погашение несуществующей задолженности вынесенной Банком за баланс; просила в удовлетворении иска отказать.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие не явившегося участника процесса.

Выслушав мнение ответчика, ее представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (ч. 1 ст. 809 ГК РФ); заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ); если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме и считается заключенным с момента передачи суммы кредита заемщику (ст. 807 ГК РФ).

На основании п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

При нарушении заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита банк-кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения кредитного договора (ч. 1 ст. 14 Закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Такое право возникает у кредитора в случае, если продолжительность (общая продолжительность) просрочки платежа по кредиту составляет (ч. 2, 3 ст. 14 Закона № 353-ФЗ): более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; более 10 календарных дней, если договор заключен на срок менее 60 календарных дней.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» в офертно-акцептном порядке заключен договор потребительского кредита № с условиями кредитования, изложенными в заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, заявлении о предоставлении транша, индивидуальных условиях договора потребительского кредита, общих условиях договора потребительского кредита.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита составила 100 000 рублей, срок лимита кредитования – 60 месяцев (1 826 дней); процентная ставка по кредиту – 9,9 % годовых при использовании 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции, при несоблюдении данного условия процентная ставка составляет 26,4 % годовых; размер минимального обязательного платежа – 3 109 рублей.

При оформлении кредитного договора ответчик ФИО2 выразила согласие на дополнительные услуги в виде страхования по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, обязалась производить банку оплату за присоединение к программе страхования в размере 0,66 % (655,56 рублей) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока страхования; выразила согласие на подключение к банковской карте пакета расчетно-гарантийных услуг с комплексной защитой «Максимум»; предоставила Банку акцепт на списание с банковского счета платы за оказание услуг согласно тарифам Банка, иных ее обязательств перед Банком.

Согласно п.п. 4.1-4.1.2 общих условий договора потребительского кредита ФИО2 обязалась возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты, производить оплату за включение в программу страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

На основании заявления-оферты ФИО2 открыт банковский счет № и выдана банковская карта № (л.д. 11).

Банк обязательства по предоставлению кредита выполнил, перечислив денежные средства на расчетный счет заемщика ФИО2, передал ей банковскую карту для распоряжения выданным кредитом, что подтверждается выпиской по счету № и личной подписью в заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдаче банковской карты соответственно (л.д. 17-19).

Таким образом, факт заключения договора между сторонами подтвержден письменными доказательствами и ответчиком не оспаривается.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств с банковского счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1).

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2).

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 г. № 4-П по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 г. «О банках и банковской деятельности» (далее - постановление Конституционного Суда РФ № 4-П) гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Представленным кредитным договором и приложенным к нему графиком платежей предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами в размере 5 721 рубль 06 копеек (35 платежей), первый платеж ДД.ММ.ГГГГ, последний - ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 720 рублей 69 копеек. Согласно графика платежей платежной датой являлось 24 число текущего месяца (л.д. 10).

В исковом заявлении указано, что просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 172 дня.

Из представленной истцом выписки по банковскому счету №, открытому в ПАО «Совкомбанк» на имя ФИО2, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчик в рамках исполнения своих обязательств по кредитному договору с апреля 2021 года по июль 2022 года (за исключением февраля и марта 2022 года) ежемесячно осуществляла перевод денежных средств на гашение имеющейся задолженности (л.д. 17-19).

Ввиду отсутствия в феврале и марте 2022 года поступления денежных средств истец, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, посчитал о возникновении просроченной задолженности по ссуде; на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 172 дня.

Вместе с тем ответчиком в судебном заседании представлены чеки по операциям «Сбербанк онлайн» от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, подтверждающие переводы денежных средств в размере 5 800 рублей (ежемесячно) на счет банковской карты ПАО «Совкомбанк» № (банковский счет №) для списания имеющейся задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке по счету № (карта №), открытому в ПАО «Сбербанк» на имя ФИО2, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчик в рамках исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно осуществляла переводы денежных средств на банковскую карту № (банковский счет №) для списания задолженности, в том числе ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 800 рублей каждый.

Представитель Банка в письменных пояснениях указал, что денежные средства, поступившие от ответчика за февраль и март 2022 года, были списаны в счет погашения кредитной задолженности по кредитному договору № (на основании п. 3.6 общих условий кредитования).

Из представленной истцом выписки по банковскому счету №, открытому в ПАО «Совкомбанк» на имя ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что денежные средства поступившие ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 800 рублей каждый зачислены в счет уплаты просроченных процентов по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании не подтвердила заключение с истцом договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ (№), отрицала получение денежных средств по указанному договору.

Каких-либо доказательств заключения договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ (№) между истцом и ФИО2 суду не представлено. Решение о реорганизации ПАО «Восточный экспресс банк» от ДД.ММ.ГГГГ, договор о присоединении от ДД.ММ.ГГГГ и передаточный акт от ДД.ММ.ГГГГ к таковым не относится (л.д. 27-41).

Согласно п. 3.6 Общих условий договора потребительского кредита погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течении платежного периода путем наличного/безналичного перечисления денежных средств Заемщиком на ссудный счет. Допускается частичное досрочное или полное досрочное погашение задолженности по Договору потребительского кредита по инициативе заемщика, при этом производится погашение плановых платежей будущих периодов рассрочки с учетом сроков востребования данной задолженности и очередности ее возникновения в результате проведения льготных операций.

Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.

При наличии просроченной задолженности по Договору потребительского кредита погашение данной задолженности производится при любом поступлении денежных средств в Банк от Заемщика с указанием номера Договора потребительского кредита и/или номера расчетной карты, не зависимо от даты окончания платежного периода (л.д. 21-23).

Вместе с тем, оценивая перечисление денежных средств, поступивших от ФИО2 на банковскую карту ПАО «Совкомбанк» № (банковский счет №) для списания задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, на погашение просроченных процентов по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает следующее.

Пунктами 1, 3, 12 и 13 ст. 6 Федерального закона от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России от 19.06.2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (действующему на день заключения кредитного договора) заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Таким образом, заранее данный акцепт может быть дан как в виде отдельного документа, так и включен в договор банковского счета, в том числе в виде сообщения, но так или иначе должен отвечать признакам конкретности и определенности, касаясь одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Вместе с тем, применяя указанные положения к договору потребительского кредита, следует учитывать, что гражданин, как упоминалось ранее со ссылкой на постановление Конституционного Суда РФ № 4-П, является экономически слабой стороной в этих правоотношениях и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть в данном случае для банка.

Это значит, что в правоотношениях между кредитной организацией и потребителем заранее данный акцепт должен являться свободным волеизъявлением заемщика, изложенным им сознательно и добровольно в соответствующем заявлении, и не может быть навязан банком.

Вместе с тем, из содержания условий п. 3 заявления на открытие банковского счета не следует, что при его подписании заемщик имел возможность изменить порядок исполнения обязательств, отказаться предоставить банку право в даты совершения платежей по договору, а также в иные дни, при наличии просроченной задолженности заемщика по договору в случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов или в случае досрочного возврата кредита заемщиком, списывать с любых текущих и расчетных (в том числе открытых в валюте отличной от валюты кредита) счетов заемщика, открытых в банке, суммы платежей, подлежащие уплате им в соответствии с условиями договора (включая платежи по возврату кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафов), иных предусмотренных договором платежей, на основании инкассового поручения/банковского ордера без дополнительного распоряжения заемщика.

При этом согласно п. 4.3 данного заявления заемщик просила производить списание с банковского счета № минимального обязательного платежа согласно договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно равными платежами до полного погашения задолженности, таким образом выразив волеизъявление о списании с данного банковского счета денежных средств только на погашение вышеуказанного договора потребительского кредита (л.д. 11).

Надлежащим образом документально оформленное волеизъявление потребителя о безакцептном списании Банком кредитных платежей по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ (№) истцом не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о неправомерности перечисления денежных средств поступивших ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ от ФИО2 на банковскую карту ПАО «Совкомбанк» № (банковский счет №) для списания имеющейся задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на погашение просроченных процентов по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ и отсутствии в связи с этим просроченной задолженности по кредиту перед Банком, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что заемщик ФИО2 надлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по возврату потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом производила согласно графика платежей ежемесячно в установленном размере, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Сахалинский областной суд через Тымовский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья С.В. Образцов

Мотивированное решение составлено 27.12.2022 г.