УИД <номер>

Гр. дело № 2-172/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Целинное 17 апреля 2023 года

Целинный районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Завгородневой Ю.Н.,

при секретаре Апариной Т.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» в лице представителя ФИО2 обратилось в суд с иском о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> в размере 410 065 рублей 68 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 7300 рублей 66 копеек, а также расходов по нотариальному заверению копии доверенности на представителя в размере 88 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что <дата> между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <номер>(<номер>), по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 199 839 рублей 76 копеек под 23,80/55.00 % годовых по безналичным/наличным, сроком на 748 дней.

<дата> ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером <номер> от <дата>, а также решением <номер> о присоединении. В связи с чем, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполняла обязанности по возврату кредита, в результате чего образовалась задолженность. Просроченная задолженность по ссуде возникла <дата>, на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 1306 день. Просроченная задолженность по процентам возникла <дата>, на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 1478 дней. За период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 69 953 рублей 45 копеек.

По состоянию на <дата> общая задолженность ответчика перед банком составила сумму в размере 410 065 рублей 68 копеек, в том числе: просроченные проценты – 210 225 рублей 92 копейки, просроченная ссудная задолженность 199 839 рублей 76 копеек.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не исполнено.

В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора, в связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском.

Представитель истца «ПАО «Совкомбанк», надлежаще извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежаще, просит рассмотреть дело в его отсутствие, о чем указано в заявлении.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте, дате и времени судебного заседания извещена надлежаще и своевременно, ходатайствует о рассмотрении дела в ее отсутствие, направила в суд заявление, в котором просит отказать «ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении заявленных требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Учитывая характер спорных правоотношений, суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие сторон на основании ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы настоящего дела, материалы гражданского дела <номер>, предоставленного мировым судьей судебного участка <адрес>, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из положений ст. ст. 809 – 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Частями 1, 2 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ.

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (пункты 1, 2 статьи 14 названного Федерального закона).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, <дата> между ПАО «Восточный экспресса Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования <номер>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 200 000 рублей под 23,80% годовых за проведение безналичных операций, 55,00% годовых за проведение наличных операций. Срок возврата установлен – до востребования (п.п. 1,2,4 Индивидуальный условий кредитного договора).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора размер минимального обязательного платежа составляет сумму в размере 13 461 рубля. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет.

Банк предоставил ФИО1 денежные средства в сумме 200 000 рублей (лимит кредитования), что подтверждается выпиской по счету заемщика и не оспаривается ответчиком. В свою очередь ФИО1 приняла на себя обязательство надлежащим образом производить гашение задолженности по данному кредитному договору.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрены штрафные санкции при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа, а именно штраф за несвоевременное и/или неполное погашение кредитной задолженности при сумме кредита от 100 001 рублей: 800 рублей за нарушение 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП; 1300 рублей за нарушение 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП; 1800 рублей за каждое нарушение 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной сумы текущего МОП.

Судом также установлено, что в период пользования кредитом ответчик свои обязательства по возврату кредита, уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность по состоянию на <дата> в размере 410 065 рублей 68 копеек, в том числе: просроченные проценты – 210 225 рублей 92 копейки, просроченная ссудная задолженность 199 839 рублей 76 копеек.

Из содержания п.5.1.10 следует, что в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и/или в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения Договора кредитования путем направления письменного уведомления.

Из материалов гражданского дела <номер> усматривается, что <дата> ПАО КБ «Восточный» обращался к мировому судье судебного участка <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в размере 270 591 рубля 27 копеек.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка <адрес> <номер> от <дата> с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» взыскана задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> за период с <дата> по <дата> в сумме 270 591 рубля 27 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 952 рублей 96 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка <адрес> от <дата> вышеуказанный судебный приказ отменен в связи с поступлением возражений от должника относительного его исполнения.

Обращаясь с настоящим иском в суд, истец указал, что ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс Банк», о чем указано в выписке из Единого государственного реестра юридических лиц. По состоянию на <дата> общая задолженность ответчика перед банком составила 410 065 рублей 68 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 199 839 рублей 76 копеек, просроченные проценты – 210 225 рублей 92 копейки.

Вместе с тем, возражая относительно заявленных исковых требований, ответчик заявила о пропуске истцом срока исковой давности для обращения с требованиями о взыскании задолженности по вышеназванному кредитному договору. Суд полагает, что указанные доводы заслуживают внимания по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ и разъяснению, содержащемуся в п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Обратившись 01 июня 2019 года к мировому судье судебного участка <адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <номер> от <дата>, Банк воспользовался своим правом и, ссылаясь на положения п. 2 ст. 811 ГК РФ, потребовал досрочного возврата всей суммы задолженности с причитающимися процентами, неустойками и комиссиями.

Тем самым, обращение банка с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании всей суммы задолженности по договору кредитной карты привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства, как в части основного долга, так и в части уплаты процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга и процентов следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита. В данном случае таким моментом неисполнения требований расценивается вынесение 24 июля 2019 года определения мировым судьей об отмене судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <номер>(<номер>) от <дата>.

Настоящее исковое заявлением было направлено представителем ПАО «Совкомбанк» в Целинный районный суд Алтайского края согласно штампу на конверте 12 февраля 2023 года.

Поскольку с момента отмены судебного приказа до момента обращения с настоящим иском в суд прошло более трех лет, срок исковой давности по требованиям о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <номер>(<номер>) от <дата> истек.

Обстоятельства, свидетельствующие о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности истцом не указаны, в настоящем судебном не установлены.

В силу правовой позиции, изложенной в абз. 3 п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» следует отказать в полном объеме.

Так как исковые требования истца оставлены без удовлетворения, судебные расходы взысканию с ответчика не подлежат в силу требований ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <номер>(<номер>) от <дата> в размере 410 065 рублей 68 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 7300 рублей 66 копеек, расходов по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 88 рублей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Целинный районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 20 апреля 2023 года.

Судья подписано