Решение по делу № 2-1661/2023 от 19.07.2023 - о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Дело № 2-1661/2023

Уникальный идентификатор дела 59RS0001-01-2023-000868-56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июля 2023 года город Пермь

Дзержинский районный суд города Перми в составе:

председательствующего судьи Каробчевской К.В.,

при секретаре судебного заседания Корековой Д.С.

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» с требованием о взыскании страхового возмещения в размере ... руб., неустойки в размере 146 887,61 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа.

В обоснование заявленных ФИО1 требований указано, что Дата между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор ... страхования жизни и здоровья по потребительскому кредиту, в отделении № ОАО «Сбербанк России» по адресу: Адрес, на срок 60 месяцев, с оплатой тарифа в размере 28 384,09 руб.

Согласно выписному эпикризу из истории болезни № с Дата по Дата истец находилась на стационарном лечении в МСЧ № с диагнозом: ... и была нетрудоспособна.

Дата истцом в ООО СК «Страхование жизни» было подано заявление о страховом случае - «временная нетрудоспособность».

Дата СК «Страхование жизни» истцу был дан ответ №Т-... о предоставлении дополнительных документов: копии заявления на страхование от Дата, Дата, Дата, выписки из медицинской карты с указанием даты установленного диагноза и сроков лечения, а также с указанием даты установления диагноза, заверенная оригинальной печатью выдавшего медицинского учреждения.

Дата истцом в ООО СК «Страхование жизни» были предоставлены: выписка из истории болезни от Дата и выписка из медицинской карты амбулаторного больного от Дата.

Дата за №Т-... «Страхование жизни» истцу был дан ответ, согласно которому из представленных документов (Выписка из истории болезни, выданная ГБУЗ Адрес «Городская клиническая поликлиника №») следует, что период временной нетрудоспособности длился с Дата по Дата и ... в связи с чем, отсутствуют основания для признания страховым случаем и произведения страховой выплаты.

Дата истцом в ООО СК «Страхование жизни» была подана претензия и зарегистрирована под №.

Ответ на претензию от Дата истцу не дан до настоящего времени.

Дата истцом было подано обращение к финансовому уполномоченному.

Дата № ... финансовым уполномоченным ФИО6 принято решение об отказе в удовлетворении требований.

Отказ ООО СК «Страхование жизни» о признании страхового случая и произведении страховой выплаты от Дата, и решение об отказе в удовлетворении требований, вынесенное финансовым уполномоченным ФИО6, считает незаконными и необоснованными, в связи, с чем вынуждена обратиться за судебной защитой.

В соответствии с определениями Условий страхования страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Заболевание (болезнь) — любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов.

Временная нетрудоспособность (Временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) — временная утрата застрахованным лицом способности осуществлять трудовую или иную деятельность по медицинским показаниям вследствие временного нарушения здоровья, сопровождающееся оказанием ему медицинской помощи на срок, необходимый для восстановления здоровья.

Оплачиваемый период нетрудоспособности - период, установленный Договором страхования, длящийся непрерывно, за дни нетрудоспособности (дни временного расстройства здоровья для неработающего застрахованного лица) в рамках которого осуществляется страховая выплата при наступлении страхового случая по страховому риску «Временная нетрудоспособность».

Согласно п. 3.2.1.5 Условий страхования страховым случаем является непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, диагностированного в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в п. 3.4 Условий страхования).

Согласно п. 3.4 Условий страхования по страховому риску «Временная нетрудоспособность» не являются страховыми случаями (исключения из страхования) следующие события: 3.4.1. временная утрата общей трудоспособности Застрахованным лицом (временное расстройство здоровья для неработающего Застрахованного лица) на срок менее 32 календарных дней; 3.4.2. временная утрата общей трудоспособности Застрахованным лицом (временное расстройство здоровья для неработающего Застрахованного лица) на cpoк более 32 календарных дней, если этот срок не был непрерывным с первого дня нетрудоспособности / первого дня временного расстройства здоровья для неработающего застрахованного лица.

Согласно п. 6.2 договора страхования по страховому риску «Временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты составляет за каждый день Оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5 % от страховой суммы, определяемой в Договоре страхования согласно п. 5.1, но не более 2 000 (двух тысяч) рублей за каждый день Оплачиваемого нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно).

В соответствии с ч. 10 ст. 20 ФЗ от Дата № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовым уполномоченным ФИО6 была организована независимая экспертиза в экспертной организации ЗАО «РУСМАШЛЕКС».

Согласно экспертному заключению ЗАО «РУСМАШЛЕКС» от Дата №У-22-153851/3020-004, факт временной нетрудоспособности застрахованного лица в период с Дата по Дата подтвержден медицинским документом - ... страхования составила 7 календарных дней (с Дата по Дата). Продолжительность документально подтверждённого периода временного расстройства здоровья застрахованного лица в период действия Договора страхования составила 30 календарных дней (с Дата по Дата).

Согласно п. 5.1. страховая сумма устанавливается в размере 236 534,09 рублей, из расчета: 236 534,09 руб. х 0,5 / 100% = 1 182,67 рублей.

Общий срок временной нетрудоспособности в период с Дата по Дата составил 36 дней. 1182,67 х 36 = 42 576, 12 рублей.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), ели цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ оказания услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Расчет: в период с Дата по Дата прошло 115 дней. ... рублей х 115 дней х 3 % : 100 % = 146 887,61 рубля.

Также истец указывает, что в соответствии с п. 6 ст. 13, ст. 15 Федерального закона Российской Федерации N 2300-1 «О защите прав потребителей» имеет право на взыскание штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда.

Истец ФИО1, принимавшая участие в судебном заседании, на заваленных требованиях настаивает в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении. Добавила, что страховой компанией произведена выплата страхового возмещения, однако, за какие именно периоды и за что, ей не известно.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» участия в судебном заседании не принимал, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежаще, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления, причин уважительности не явки на судебное заседание не сообщил. Предоставил ответ на запрос, согласно которому случай был признан страховым, в пользу ФИО1 в рамках кредитного договора № от Дата полис ..., были осуществлены выплаты: Дата на сумму 8 278,69 руб., Дата – на сумму 87 517,58 руб.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк участия в судебном заседании не принимал, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежаще по месту регистрации, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления, причин уважительности не явки на судебное заседание не сообщил.

Третье лицо Финансовый уполномоченный в судебном заседании участия не принимал, о слушании дела извещен надлежаще, предоставил письменный отзыв на заявление, который приобщён к материалам дела, согласно которому просит провести судебное заседание в его отсутствие. В соответствии с письменными объяснениями (возражениями), просит отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным; оставить без рассмотрения исковые требования, которые не были заявлены истцом при обращении к финансовому уполномоченному. В обоснование указал, что решение финансового уполномоченного не подлежит отмене, поскольку оно является законным и обоснованным. В случае, если суд придет к выводу об удовлетворении требований истца, решение финансового уполномоченного отмене не подлежит. Решение финансового уполномоченного является обязательным лишь для финансовой организации, а для потребителя факт обращения и вынесения решения финансовым уполномоченным, является процедурой досудебного урегулирования спора. Несогласие истца с независимой экспертизой не является основанием для назначения по делу повторной судебной экспертизы. В случае пропуска истцом срока исковой давности, исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения. В части требований, которые на были заявлены в рамках досудебного урегулирования сопора к финансовому уполномоченному, также подлежат оставлению без рассмотрения.

Выслушав мнение истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, Дата ФИО1 обратилась к ПАО «Сбербанк России» с заявлением, в котором выразила согласие на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, а также просила ПАО Сбербанк в период действия программы заключить в отношении неё договор страхования, согласно которому она будет являться застрахованным лицом, с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», на условиях изложенных в заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д. 12-24).

Разделом 1 заявления предусмотрено, что страховым риском по договору страхования является, в том числе временная нетрудоспособность (п. 1.1.5).

По страховому риску «Временная нетрудоспособность» в качестве даты начала срока страхования указывается дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты оплаты. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой оплаты (п. 3.1.2).

Датой окончания срока страхования является дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты оплаты (п. 3.2).

Страховая сумма совокупно (единая) по рискам, указанным в п.п. 1.1.1.-1.1.5 заявления, устанавливается в размере 236 534,09 руб. (п. 5.1).

Тариф за участие в программе страхования составляет 2, 40 % годовых.

Плата за участие в программе страхования рассчитывается по следующей формуле: (Страховая сумма, указанная в п. 5.1 заявления) х (тариф за участие в программе страхования) х (количество месяцев, согласно п. 3.2 заявления) : 12 (п. 4).

Согласно п. 6.2. Условий страхования по страховому риску «Временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5 % от страховой суммы, определяемой в договоре страхования согласно п. 5.1 настоящего заявления, но не более 2 000 рублей за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно).

При этом максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении застрахованного лица, составляет 122 календарных дня за весь срок страхования.

Дата, в период действия договора страхования, ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая "Временная нетрудоспособность" (л.д. 156-157).

Дата ООО СК "Сбербанк страхование жизни" уведомило истца о необходимости предоставления дополнительных документов, а именно: копий заявления на страхование от Дата; выписки из медицинской карты с указанием установленного диагноза и сроков лечения, а также с указанием даты установления диагноза, заверенные оригинальной печатью выдавшего медицинского учреждения (л.д. 148).

Дата истцом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» представлены выписка из истории болезни от Дата и выписка из медицинской карты амбулаторного больного от Дата.

Письмом от Дата ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало истцу в произведении страховой выплаты и признания события страховым случаем, указав, что из представленных истцом документов усматривается, что период временной нетрудоспособности длился с Дата по Дата и составил 28 дней (л.д. 30).

Дата истцом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направлена претензия о выплате страхового возмещения за 36 дней нетрудоспособности (с Дата по Дата) (л.д. 31).

Письмом от Дата ООО СК "Сбербанк страхование жизни" уведомило истца о необходимости предоставления следующих документов: выписки из медицинской карты, с указанием установленного диагноза и сроков лечения, а также с указанием даты установления диагноза, заверенная оригинальной печатью выдавшего медицинского учреждения (л.д. 146).

Согласно исковому заявлению ответ на претензию от Дата истцом до настоящего времени не получен.

Не согласившись с отказом в производстве страховой выплаты, ФИО1 обратилась в службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования.

Для рассмотрения обращения ФИО1 Финансовым уполномоченным принято решение о проведении экспертизы в ЗАО «Русмашлекс».

Согласно заключению ЗАО «Русмашлекс» № ... от Дата факт временной нетрудоспособности застрахованного лица в период с Дата по Дата подтверждён медицинским документом – выписным эпикризом из истории болезни №. Также предоставленные документы подтверждают факт ...») в период с Дата по Дата.

Причина временной нетрудоспособности застрахованного лица в период с Дата по Дата – заболевание ...

Причины временного расстройства здоровья: с Дата по Дата заболевание (развернутый диагноз отсутствует, приведён лишь код международной ... уточненные дорсопатии, судить о конкретном варианте дорсопатии по имеющимся данным невозможно).

Продолжительность документального подтвержденного периода временной нетрудоспособности застрахованного лица в период действия Договора страхования составил 7 календарных дней (с Дата по Дата).

Продолжительность документально подтверждённого периода временного расстройства здоровья застрахованного лица в период действия Договора страхования составил 30 календарных дней (с Дата по Дата) (л.д. 72-89).

Решением службы финансового уполномоченного от Дата № ... в удовлетворении заявления ФИО1 о взыскании страховой выплаты по договору страхования в размере ... руб., отказано (л.д. 32-40).

Считая необоснованным отказ в удовлетворении заявленных ею требований, ФИО1 обратилась настоящим иском в суд.

Из выписного эпикриза из истории болезни № ГБУЗ ПК «Городская клиническая больница им. М.А. Тверье» следует, что ФИО1 находилась на стационарном лечении с Дата по Дата с заболеванием – ... (л.д. 160 оборот).

Согласно выписке из истории болезни ГБУЗ ПК «Клиническая поликлиника №», ФИО1 с Дата по Дата находилась на стационарном лечении в ... (л.д. 63 оборот – 64).

Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного, стационарного больного ГБУЗ ПК «Клиническая поликлиника №», ФИО1 в период с Дата по Дата являлась нетрудоспособной, общий срок лечения составил период с Дата по Дата (л.д. 64 оборот).

Согласно пункту 3.2.1.5. Условий участия в программе добровольного страхования страховым случаем по страховому риску «Временная нетрудоспособность» является непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, диагностированного в течение срока страхования.

Согласно пункту 3.4. условий страхования не является страховым случаем (исключение из страхования) по риску "Временная нетрудоспособность" следующие события:

- временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок менее 32 календарных дней,

- временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок более 32 календарных дней, если этот срок не был непрерывным с первого дня нетрудоспособности/ первого дня временного расстройства здоровья для неработающего застрахованного лица.

Согласно условиям участия в программе добровольного страхования, под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Под временной нетрудоспособностью (временным расстройством здоровья для неработающего застрахованного лица) понимается временная утрата застрахованным лицом способности осуществлять трудовую или иную деятельность по медицинским показаниям вследствие временного нарушения здоровья, сопровождающееся оказанием ему медицинской помощи на срок, необходимый для восстановления здоровья.

Дата страхового случая - одна из следующих дат (в зависимости от того, что применимо): по страховому риску "Временная нетрудоспособность" - это дата, соответствующая первому дню нетрудоспособности/первому дню временного расстройства здоровья для неработающего застрахованного лица (т.е. дата открытия первого листка нетрудоспособности, оформленного в течение непрерывного периода нетрудоспособности, а в случае, если листок нетрудоспособности в соответствии с действующим законодательством не оформляется застрахованному лицу, - дата первого обращения в течение непрерывного периода временного расстройства здоровья за медицинской помощью, указанная в документе из медицинской организации, содержащем сроки стационарного или амбулаторного лечения и диагноз).

Оплачиваемый период нетрудоспособности - период, установленный Договором страхования, длящийся непрерывно, за дни нетрудоспособности (дни временного расстройства здоровья для неработающего застрахованного лица) в рамках которого осуществляется страховая выплата при наступлении страхового случая по страховому риску "Временная нетрудоспособность" (пункт 1 условий).

В соответствии с пунктами 3.8., 3.8.3. Условий участия в программе добровольного страхования в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, застрахованное лицо (представитель/наследник) в отношении страхового риска "Временная нетрудоспособность" представляет в банк закрытый листок нетрудоспособности или в качестве альтернативного документа (если листок нетрудоспособности для такого застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством не оформляется) справку или иной документ из медицинской организации, в котором должны быть указаны сроки стационарного или амбулаторного лечения и диагноз, в связи с которым застрахованное лицо проходило такое лечение.

Из материалов дела следует, что ФИО1 является неработающей, в связи с чем, оформление такому застрахованному лицу листка нетрудоспособности обязательным не является и выдается только в случае необходимости (абзац 12 пункта 1 Порядка выдачи листков нетрудоспособности, утвержденного Приказом Минздравсоцразвития России от 29 июня 2011 г. N 624н, действующего в период возникновения спорных правоотношений).

Принимая во внимание изложенное, на ФИО1 в соответствии с пунктом 3.8.3. Условий участия в программе добровольного страхования распространяется правило, в соответствии с которым в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, застрахованным лицом в отношении страхового риска "Временная нетрудоспособность" в банк может быть представлена справка или иной документ из медицинской организации.

Таким образом произошедшее событие, подпадает под пункт 3.2.1.5. условий участия в программе добровольного страхования, согласно которым страховым случаем для неработающего застрахованного лица является непрерывное временное расстройство здоровья на срок не менее 32 календарных дней, начавшееся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, диагностированного в течение срока страхования.

Исключением из страхования, перечисленным в пункте 3.4. условий участия в программе добровольного страхования, произошедшее событие не является.

Таким образом, у страховой компании оснований для отказа ФИО1 в выплате страхового возмещения, не имелось.

В соответствии с пунктом 3.6. условий участия в программе добровольного страхования страховая сумма устанавливается каждым договором страхования в отношении каждого застрахованного лица отдельно согласно информации о размере страховой суммы, предоставленной банком страховщику. Размер страховой суммы указывается равным размеру двукратной общей задолженности на ближайшую дату отчета.

Согласно представленной в материалы дела выписке из реестра застрахованных лиц, задолженность К.В.П. по кредитной карте составляет 64969 руб. 40 коп.

Пунктом п. 6.2. Условий участия в программе добровольного страхования предусмотрено, что по страховому риску «Временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5 % от страховой суммы, определяемой в договоре страхования согласно п. 5.1 настоящего заявления, но не более 2 000 рублей за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно).

Таким образом, расчет страховой выплаты должен начисляться с 32-дня, т.е. с Дата по Дата (6 дней), и составляет 7 096,02 руб. (236 534,09 руб. х 0,5 х 6).

Разрешая требования истца о взыскании неустойки, суд исходит из следующего.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 данной статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Истец просит взыскать неустойку исходя из следующего расчета: 115 дней х ... х 3 % : 100 = 146 887,61 рублей.

Однако суд не соглашается с приведённым истцом расчетом в силу следующего.

Из материалов дела следует, что согласно п. 3.14 Условий участия в программе добровольного страхования страховщик принимает решение по страховым рискам, указанным в п.п. 3.2.1.1- 3.2.1.5, 3.2.2.1, 3.2.3.1 настоящих условий о страховой выплате (в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате), и осуществляет страховую выплату в течение 15 рабочих дней после получения последнего из документов, указанных в п.п. 3.8, 3.9 Условий. Решение о страховой выплате «Временная нетрудоспособность» страховщик принимает один раз (при предоставлении документа, указанного в п.п. а) п. 3.8.3 Условий, один раз за весь период нетрудоспособности/ временного расстройства здоровья для неработающего застрахованного лица) или несколько раз по мере поступления документов, но не чаще чем один раз в месяц (при предоставлении документа, указанного в п.п. а) п. 3.8.3 Условий, несколько раз).

В случае принятия решения о отказе в страховой выплате по страховым рискам, указанным в п.п. 3.2.1.1. – 3.2.1.5, 3.2.2.1, 3.2.3.1 Условий, страховщик в течение трёх рабочих дней после принятия такого решения направляет выгодоприобретателю письмо с обоснованием отказа.

Учитывая, что документы, необходимые для выплаты страхового возмещения предоставлены страховщику в полном объеме Дата, то страховое возмещение должно было быть выплачено истцу не позднее Дата, однако, фактически соответствующая выплата произведена только Дата, что подтверждается представленной истцом справкой по операции (л.д. 119), а также подтверждается ответом ответчика (л.д. 135), в связи с чем, имеются установленные законом основания для взыскания неустойки в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" за период с Дата по Дата.

Определяя размер неустойки за указанный выше период, суд учитывает разъяснения п. 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от Дата N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков, цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

Исходя из условий п. 3.1.2 Условий страхования плата за участие в программе страхования рассчитывается по следующей формуле: (Страховая сумма, указанная в п. 5.1 заявления) х (тариф за участие в программе страхования) х (количество месяцев, согласно п. 3.2 заявления) : 12. Тариф за участие в программ страхования составляет 2, 40 % годовых.

Таким образом, страховая сумма составила 28 384,09 рублей, которая определяется следующим образом: 236 534,9 рублей (страховая сумма) * 2,40 * 60 месяцев / 12.

Таким образом, размер неустойки за период с Дата по Дата составляет: 28 384,09 рублей * 3% * 157 дней просрочки = 133 689,06 рублей.

С учетом ограничений, установленных п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", неустойка не может превышать цену отдельного вида оказания услуги, в данном случае услуги страхования по риску "Временная нетрудоспособность", то есть суммы 28 384,09 рублей, то с ответчика подлежит взысканию сумма в размере 28 384, 09 руб.

Суд не находит оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к неустойке.

Разрешая требования истца о компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.

В силу пункта 1 статьи 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными главой 59 и статьей 151 данного кодекса.

В силу статьи 151 названного кодекса, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

Отношения по договору страхования подпадают под предмет правового регулирования, предусмотренного законом о защите прав потребителей.

На основании изложенного, с учетом того, что судом было установлено нарушение прав истца, в соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», которой установлена обязанность денежной компенсации морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, причинителем вреда при наличии его вины, с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя в связи с невыплатой в добровольном порядке в установленный законом срок страхового возмещения, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме 10000 рублей. Данный размер компенсационной выплаты в наибольшей степени отвечает степени нравственных переживаний истца, связанных с ущемлением ответчиком его гражданских прав.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Взыскание штрафа при удовлетворении исковых требований потребителя является обязанностью суда и не рассматривается как исковое требование. По смыслу положений ч. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» взыскание штрафа осуществляется судом, вынесшим решение об удовлетворении требований потребителя, одновременно с вынесением решения.

Учитывая принятое по существу спора решение, а также то, что ответчик своевременно не удовлетворил законные требования истца, размер штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя составляет 22 740,05 рублей из расчета: (7096,02 руб. + 28384,09 руб. + 10 000,00 руб.) * 50%.

Суд не находит оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к штрафу.

Таким образом всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 68 220,16 руб. (7096,02 руб. + 28384,09 руб. + 10 000,00 руб. + 22 740,05 руб.).

Вместе с тем материалами дела установлено, что в рамках кредитного договора № от Дата в пользу ФИО1 (...) Дата и Дата, была осуществлена страховая выплата в сумме 8 278,69 руб. и 87 517,58 руб. соответственно, всего на общую сумму 95 796,27 руб., что не оспаривается истцом.

Поскольку размер подлежащей взысканию суммы по решению суда является меньше суммы, выплаченной ответчиком, суд полагает, что решение в данной части исполнению не подлежит.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежат взысканию государственная пошлина. Исходя из того, что исковые требования удовлетворены в размере 18,73% от заявленных истцом, то с ответчика Общества с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк Страхование жизни» подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 1 234,49 рублей, исходя из следующего расчета: ((189 496,73 – 100 000) х 2% + 3200) х 18,73% + 300 руб. за требования не имущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 ... к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ФИО1 ... с Общества с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк Страхование жизни» (ИНН ...) сумму страховой выплаты в размере 7096,02 руб., неустойку в сумме 28 384, 09 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф в сумме 22 740, 05 руб.

Решение в исполнение не приводить, ввиду добровольного его исполнения.

В удовлетворении остальной части требований – отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк Страхование жизни» (ИНН ...) в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 1234,49 руб.

Решение в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме, может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

Судья – К.В. Каробчевская

...