Решение по делу № 2-31/2023 от 14.02.2023 - о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 20 апреля 2012 года.

дело № 2-31/2023 (№ 2-853/2022)

УИД 56RS0015-01-2022-001762-86

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 14 февраля 2023 года

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Беловой Л.В.,

при секретаре Татлыбаевой С.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 20 апреля 2012 года,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением к ФИО1 В обоснование исковых требований указано, что 20 апреля 2012 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» (после изменения организационно-правовой формы – ПАО «Совкомбанк») и ФИО1 заключён договор о потребительском кредитовании №, на основании которого ответчику банком выдан кредит в сумме 50000 рублей на срок 36 месяцев под 30 % годовых. ФИО1 принял на себя обязательство возвратить кредит и уплачивать проценты за его пользование. В нарушение принятых на себя обязательств ответчик платежи в погашение кредита вносил несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем, по состоянию на 20 июля 2022 года образовалась задолженность по договору о потребительском кредитовании в размере 146402 рубля 44 копейки, из которых: 49580 рублей 96 копеек – просроченная ссуда, 10025 рублей 97 копеек – просроченные проценты, 43978 рублей 26 копеек – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита; 36517 рублей 25 копеек – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, 3300 рублей – страховая премия, 1000 рублей – комиссия за оформление и обслуживание банковской карты. Банк направил ответчику уведомление о возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, которое ответчиком не исполнено, долг по кредиту не погашен.

ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по договору о потребительском кредитовании № от 20 апреля 2012 года в размере 146402 рубля 44 копейки, расходы по оплате государственной пошлины – 4128 рублей 05 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представитель истца письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. На основании части 3 статьи 167, статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Установлено, что 20 апреля 2012 года ФИО1 обратился в ООО ИКБ «Совкомбанк» (после изменения организационно-правовой формы ПАО «Совкомбанк») с заявлением-офертой со страхованием, в котором просил заключить с ним посредством акцепта его заявления - оферты договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании №. Банк акцептовал оферту ФИО1, открыл на его имя счет и предоставил ему лимит кредитования в сумме 50000 рублей на срок 36 месяцев под 30,0 % годовых.

Неотъемлемой частью индивидуальных условий договора о потребительском кредитовании являются Условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее – Условия кредитования), с которыми ФИО1 был ознакомлен, согласился с ними и обязался неукоснительно соблюдать их, что подтверждается его подписью в тексте индивидуальных условий договора (п.1).

В соответствии с пунктом 3 индивидуальных условий договора о потребительском кредитовании, пунктами 3.1., 3.5. Условий кредитования ФИО1 принял на себя обязательство возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, которые начисляются на остаток ссудной задолженности на соответствующем счете на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с графиком уплаты. Минимальный обязательный платеж по кредиту согласован сторонами договора в размере 3000 рублей и должен быть уплачен заемщиком по 20 число каждого месяца включительно.

Заполняя бланк заявления о предоставлении потребительского кредита, ФИО1 подтвердил своё согласие с ежемесячной платой за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 0,20 % от суммы лимита кредитования.

При заключении договора о потребительском кредитовании ответчик был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, и перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними. Данное обстоятельство подтверждается его подписью в заявлении-оферте со страхованием договора о потребительском кредитовании от 20 апреля 2012 года (пункт 12).

ПАО «Совкомбанк», открыв 20 апреля 2012 года счет на имя ФИО1 и зачислив на него сумму кредита в размере 50000 рублей, выполнил предложенные им в заявлении действия, то есть, в силу статей 432, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептовал его оферту.

Ответчик в нарушение принятых на себя обязательств платежи в погашение долга по кредиту и уплату процентов производил несвоевременно и не в полном объеме, начиная с 20 марта 2013 года.

Согласно разделу Б договора о потребительском кредитовании № от 20 апреля 2012 года, ежегодная комиссия за оформление и обслуживание банковской карты составляет 500 рублей, ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков 0,20 % годовых от суммы лимита кредитования.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.2., пунктом 5.2.1. Условий кредитования предусмотрено право банка потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более 15 календарных дней.

Просроченная задолженность по кредиту возникла у ФИО1 21 сентября 2012 года и на 20 июля 2022 года суммарная продолжительность просрочки составила 3583 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 21 сентября 2012 года, на 20 июля 2022 года суммарная продолжительность просрочки составила 3583 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 12700 рублей, последний платеж сделан 20 марта 2013 года в размере 2000 рублей.

Из представленных истцом расчетов следует, что по состоянию на 20 июля 2022 года задолженность по договору о потребительском кредитовании № от 20 апреля 2012 года составила: 146402 рубля 44 копейки, из которых: 49580 рублей 96 копеек – просроченная ссуда, 12025 рублей 97 копеек – просроченные проценты, 43978 рублей 26 копеек – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 36517 рублей 25 копеек – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, 3300 рублей – страховая премия, 1000 рублей – комиссия за оформление и обслуживание банковской карты.

Проверив расчет банка, суд в нем ошибок не обнаружил. Ответчик возражений относительно расчетов и размера задолженности не представил.

При этом требование банка о взыскании штрафных санкций подлежит частичному удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Разделом «Б» договора о потребительском кредитовании предусмотрено, что при нарушении заемщиком срока возврата кредита (части кредита) и нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

В целях соблюдения баланса интересов сторон, учитывая, что неустойка по своей правовой природе носит компенсационный характер и не может являться средством извлечения прибыли и обогащения, принимая во внимание соотношение размера начисленных штрафных санкций размеру основного обязательства, срока нарушения обязательств, принципа соразмерности взыскиваемой неустойки объему и характеру нарушения, суд считает необходимым снизить размер штрафных санкций по договору о потребительском кредитовании и взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» за период с 21 сентября 2017 года по 20 июля 2022 года (3583 дня), исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды в Костромской области по месту нахождения кредитора, 17357 рублей 36 копеек– штрафные санкции по просроченной ссуде, 4210 рублей 06 копеек – штрафные санкции по просроченным процентам,

Оснований для освобождения ответчика от уплаты штрафных санкций в полном объеме законом не предусмотрено.

25 декабря 2020 года мировым судьей судебного участка № 2 г. Кувандыка и Кувандыкского района Оренбургской области по заявлению ПАО «Совкомбанк» вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 20 апреля 2012 года в размере 146402 рубля 44 копейки. Данный судебный приказ отменен определением мирового судьи от 29 января 2021 года в связи с тем, что от должника поступили возражения относительно его исполнения.

Поскольку ответчиком ФИО1 нарушены обязательства по возврату задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 20 апреля 2012 года, то с него в пользу ПАО «Совкомбанк» следует взыскать задолженность по указанному договору в общем размере 87474 рубля 35 копеек, из которых: 49580 рублей 96 копеек – просроченная ссуда, 12025 рублей 97 копеек – просроченные проценты, 17357 рублей 36 копеек – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 4210 рублей 06 копеек – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, 3300 рублей – страховая премия, 1000 рублей – комиссия за оформление и обслуживание банковской карты.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые, согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Банком при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 4128 рублей 05 копеек, что подтверждается платежным поручением № от 27 июля 2022 года (л.д.14). Суд удовлетворяет исковые требования банка о взыскании кредитной задолженности на сумму 106606 рублей 37 копеек в связи со снижением неустойки.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в абзаце 4 пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Аналогичные разъяснения содержатся в абзаце 3 пункта 9 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 22 декабря 2011 года №81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации».

С учетом изложенных норм права и разъяснений судов, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 4128 рублей 05 копеек.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по договору о потребительском кредитовании № от 20 апреля 2012 года в размере 87474 (восемьдесят семь тысяч четыреста семьдесят четыре) рубля 35 копеек, из которых: 49580 (сорок девять тысяч пятьсот восемьдесят) рублей 96 копеек – просроченная ссуда, 12025 (двенадцать тысяч двадцать пять) рублей 97 копеек – просроченные проценты, 17357 (семнадцать тысяч триста пятьдесят семь) рублей 36 копеек – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 4210 (четыре тысячи двести десять) рублей 06 копеек – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, 3300 (три тысячи триста) рублей – страховая премия, 1000 (одна тысяча) рублей – комиссия за оформление и обслуживание банковской карты.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4128 (четыре тысячи сто двадцать восемь) рублей 05 копеек.

В остальной части исковых требований требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд Оренбургской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд Оренбургской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Л.В. Белова

Решение суда в окончательной форме принято 21 февраля 2023 года.