Решение по делу № 2-8226/2024 от 22.04.2025 - о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов.

Производство № 2-887/2025 (2-8226/2024;)

УИД 28RS0004-01-2024-017466-73

Именем Российской Федерации

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

22 апреля 2025 года город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе

председательствующего судьи Кузьмина Т.И.,

при помощнике судьи Шагжиеве А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в Благовещенский городской суд с настоящим иском, в обоснование указав, что 04.05.2021 ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключили в электронном виде кредитный договор <***>, путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком согласия на кредит (Индивидуальные условия). В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства (кредит) в сумме 530 000 рублей на срок по 04.05.2026 с взиманием за пользование кредитом 15,2% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в сумме 530 000 рублей. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе в части своевременного возврата кредита. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовали досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные договором. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на 29.10.2024 общая сумма задолженности по кредитному договору составила 682 492,08 рублей. Пользуясь предоставленным правом, снижают сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу / задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на 29.10.2024 общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 606 195,50 рублей, из которых: 484 505,58 рублей - основной долг; 113 212,39 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 3 233,27 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 5 244,26 рублей - пени по просроченному долгу.

19.03.2021 ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключили в электронном виде договор <***> о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения заемщика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. Заемщиком была подана в адрес банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта № ***. Согласно расписке в получении банковской карты заемщику был установлен лимит в размере 50 000 рублей. В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 21,9% годовых. По условиям кредитного договора заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты установленной в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифам и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами. Заемщик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Заемщик обязан уплатить банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность заемщиком не погашена. Сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на 26.09.2024 составляет 85 086,62 рублей. Банк, пользуясь предоставленным правом, отказывается от взыскания с должника суммы штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором. Таким образом, по состоянию на 26.09.2024 сумма задолженности по кредитному договору (с учетом отказа от взыскания с должника суммы штрафных санкций) составила 70 886,50 рублей, из которых: 48 442,09 рублей - основной долг; 20 865,83 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 1 578,58 рублей - задолженность по пени.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО2 в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от 04.05.2021 <***> в размере 606 195,50 рублей, задолженность по кредитному договору от 19.03.2021 <***> в размере 70 886,50 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 542 рублей.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «СОГАЗ».

Представитель Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела неоднократно извещался судом по адресу регистрации, согласно представленным Отделом адресно-справочной работы УВМ УМВД России по Амурской области сведениям. Судебная корреспонденция возвращена в суд за истечением срока хранения.

Согласно пункту 1 статьи 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 63 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

В силу статьи 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. В случае если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными. Суд может отложить разбирательство дела по ходатайству лица, участвующего в деле, в связи с неявкой его представителя по уважительной причине.

Исходя из буквального толкования указанной нормы гражданско-процессуального законодательства, причина неявки лица, участвующего в деле должна быть уважительной.

В соответствии со статьями 35, 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Таким образом, судебные извещения, направленные ответчику по последнему известному месту жительства или месту нахождения адресата, в соответствии со ст.118 ГПК РФ, считаются доставленными.

Непринятие ответчиком мер к получению поступающей в его адрес корреспонденции не является для суда препятствием к рассмотрению дела в его отсутствие.

Третье лицо о дате, времени и месте судебного заседания извещено надлежаще.

Учитывая, что лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, а, определив, реализует их по своему усмотрению, руководствуясь положениями ст.154 ГПК РФ, обязывающей суд рассмотреть спор в разумный срок, а также в соответствии с положениями статей 165.1 ГК РФ и 167, 233 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из материалов дела следует, что 04.05.2021 между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 530 000 рублей с условием уплаты 15,2 % годовых. Срок действия договора ограничен периодом с 04.05.2021 по 04.05.2026, платежный период установлен ежемесячно 04 числа каждого календарного месяца, способ платежа - аннуительный платеж в размере 12 664 рублей 37 копейки, размер первого платежа –12 664 рублей 37 копейки, размер последнего платежа – 13 354 рубля 85 копеек (пункты 1, 2, 4, 6 Договора).

Пунктом 12 кредитного договора установлена неустойка за просрочку обязательств по кредиту в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки.

ФИО2 с условиями кредитного договора была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствуют её подписи в кредитном договоре. В материалы дела представлен протокол операции цифрового подписания.

Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на Банковский счет № 1 или счет для расчетов с использованием банковской карты в соответствии с Индивидуальными условии договора (п. 2.1. Общих условий).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной индивидуальными условиями договора. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному (п. 2.2. Общих условий).

Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, определенной в индивидуальных условиях договора, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Каждый процентный период, кроме первого и последнего, исчисляются как период с даты, следующей за датой ежемесячного платежа (включительно) предыдущего календарного месяца, по дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Первый процентный период определяется как период с даты, следующей за датой, предоставления кредита (включительно), по первую дату ежемесячного платежа (включительно). Последний процентный период определяется как период с даты, следующей за последней датой ежемесячного платежа (включительно), по дату возврата кредита (указана в индивидуальных условиях Договора)/ дату досрочного полного погашения задолженности (включительно) (п. 2.3. Общих условий).

Денежные средства по кредитному договору были заемщиком получены, однако обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнены. Доказательств, опровергающих данные обстоятельства ответчиком в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

Направленное 13.10.2023 заемщику уведомление о досрочном истребовании задолженности в связи с нарушением условий кредитного договора, ответчиком не исполнено, доказательств обратного материалы дела также не содержат.

По состоянию на 29.10.2024 задолженность ответчика по кредитному договору от 04.05.2021 <***> составляет: 484 505 рублей 58 копеек – основной долг, 113 212 рублей 39 копеек – плановые проценты за пользование кредитом.

Проверив расчет задолженности, выполненный истцом, суд признает его соответствующим положениям действующего законодательства и заключенному между сторонами кредитному договору от 04.05.2021 <***>, арифметически верным и подлежащим принятию. Кроме того, возражений относительно расчета задолженности ответчик не представил, контррасчет задолженности не привел.

С учетом положений кредитного договора, суд приходит к выводу, что требования банка о досрочном взыскании основного долга и начисленных процентов являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Рассматривая требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке, в соответствии со статьей 331 Гражданского кодекса Российской Федерации, должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Поскольку ответчиком допущена просрочка в погашении кредита и уплате процентов за пользование кредитом, банком произведен расчет штрафных санкций (неустойки); из представленного в материалы дела расчета задолженности по кредитному договору следует, что пени за несвоевременную уплату плановых процентов составляет 3 233 рубля 27 копеек, пени по просроченному долгу – 5 244 рубля 26 копеек.

Оснований сомневаться в достоверности данного расчета у суда не имеется.

В рассматриваемом случае, принимая во внимание степень и характер нарушенного права истца, соотношение суммы неустойки и неисполненных ответчиком в срок обязательств, период просрочки, за который начислены штрафные санкции, учитывая, что Банком по собственной инициативе размер пени снижен до 10 % от начисленных, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика неустойки в заявленном размере: пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 3 233 рублей 27 копеек, пени по просроченному долгу – 5 244 рублей 26 копеек; оснований для снижения размера неустойки в большем размере не установлено.

Поскольку факт нарушения исполнения ФИО1 обязательств по погашению кредитной задолженности нашел свое подтверждение, доказательств погашения имеющейся задолженности ответчиком не представлено, с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 04.05.2021 <***> в сумме 606 195,50 рублей, из которых: 484 505 рублей 58 копеек – основной долг, 113 212 рублей 39 копеек – плановые проценты за пользование кредитом, 3 233 рублей 27 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 5 244 рублей 26 копеек – пени по просроченному долгу.

Кроме того, 19.03.2021 между Банком ВТБ (ПАО) и ответчиком ФИО2 заключен договор <***> о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО).

Кредитный договор заключен путем подачи ответчиком анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ (ПАО), присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) и подписания Условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) (Индивидуальные условия предоставления лимита кредитования).

Согласно Индивидуальным условиям предоставления лимита кредитования банк установил ответчику лимит кредитования в размере 50 000 рублей с возможностью изменения лимита кредитования в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт Банк ВТБ (ПАО). Срок действия договора установлен до 19.03.2051, размер процентной ставки и порядок ее определения установлен в п. 4 Индивидуальных условий договора, составляет 21,90 % годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов), 31,90% годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операций по получению денежных средств, переводов и иных операций, проводимых с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, не связанных с оплатой товаров/услуг).

В силу п. 6 Индивидуальных условий размер минимального платежа составляет 3% от суммы задолженности по овердрафту и суммы начисленных банком процентов за пользование овердрафтом. Дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрен размер ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

Представленным стороной истца протоколом операций подтверждается совершение через мобильное приложение действий по обращению за выдачей кредитной карты, выпуск кредитной карты № ***.

Согласно Правилам предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, задолженность по овердрафту погашается в соответствии с очередностью ее возникновения (кроме продукта «Кредитная карта «карта возможностей») (п. 5.2). Клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, внести/обеспечить на карточном счете, указанном в Индивидуальных условиях, сумма в размере не менее суммы минимального платежа, схема которого указывается в Тарифах банка (п. 5.4). В случае непогашения клиентом задолженности по кредиту в сроки, установленные договором, задолженность объявляется просроченной с даты, следующей за датой окончания платежного периода, установленной в Индивидуальных условиях. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается неустойка в виде пени, установленной Тарифами Банка и указанная в Индивидуальных условиях Пеня взимается с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно (п. 5.7).

Заемщик, воспользовавшись суммой кредита, в установленные сроки не произвел возврат кредита по кредитному договору от 19.03.2021 <***> и уплату процентов за пользование кредитом.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора от 19.03.2021 <***> по состоянию на 26.09.2024 за ним образовалась задолженность в общем размере 70 886 рублей 50 копеек, в том числе задолженность: по просроченному основному долгу в размере 48 442 рублей 09 копеек, задолженность по просроченным плановым процентам за пользованием кредитом 20 865 рублей 83 копейки, задолженность по пени 1 578 рублей 58 копеек. Размер неустойки был самостоятельно уменьшен истцом.

Расчет задолженности по кредитному договору от 19.03.2021 <***>, представленный истцом, судом проверен, признается соответствующим условиям кредитного договора, обоснованным и арифметически правильным, контррасчет ответчиком не представлен, как и доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по договору.

Доказательств отсутствия задолженности по указанному кредитному договору либо наличия задолженности в меньшем размере, внесения платежей, которые не были учтены банком в расчете задолженности, ответчиком вопреки требованиям ст. ст. 12, 56 ГПК РФ не представлено.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец направил в его адрес уведомление от 27.09.2023 № 1139 (список № 003 внутренних почтовых отправлений от 13.10.2023) о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору от 19.03.2021 <***> в срок не позднее 15.11.2023.

Однако указанное требование ответчиком выполнено не было, задолженность по кредитному договору не погашена до настоящего времени.

На основании вышеизложенного, оценивая все представленные доказательства в их совокупности, принимая во внимание, что факт нарушения исполнения ФИО1 обязательств по погашению кредитной задолженности нашел свое подтверждение, доказательств погашения имеющейся задолженности ответчиком не представлено, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженности по кредитному договору от 19.03.2021 <***> в размере 70 886 рублей 50 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Судебные расходы, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 ГПК РФ).

С учетом удовлетворения иска, согласно правилам статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика пользу истца надлежит взыскать государственную пошлину в размере 18 542 рублей, факт уплаты которой подтвержден платежным поручением от 07.11.2024 № 513506.

Руководствуясь статьями 194-199, 235, 237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, *** г.р. (паспорт РФ ***), в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 04 мая 2021 года в размере 606 195 рублей 50 копеек, по кредитному договору <***> от 19 марта 2021 года в размере 70 886 рублей 50 копеек, всего – 677 082? рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 542 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Т.И. Кузьмин

Решение в окончательной форме составлено 25 апреля 2025 года.