Дело № 2-447/2023 (2-7726/2022) 66RS0004-01-2022-008980-08

Мотивированное решение изготовлено 31.01.2023 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург 24 января 2023 года

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего Пономарёвой А.А., при помощнике судьи Билаловой Т.Г.,

с участием представителя истца по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии за неистекший период страхования в размере 197955 руб. 17 коп., компенсации морального вреда 10000 руб., штрафа.

В обоснование требований пояснила, что 25.03.2021 г. заключила кредитный договор с АО «Альфа-Банк» и одновременно с ним два договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»: по программе «Страхование жизни и здоровья» № PILPAEHY732103251649 со страховой премией 7384 руб. 45 коп. сроком на 13 месяцев и по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № U541AEHY732103251649 со страховой премией 213493 руб. 08 коп. сроком страхования 60 месяцев. Договоры страхования были заключены в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, задолженность по кредиту была погашена досрочно 04.06.2021 г. На обращение истца 07.06.2021 г. с заявлением о расторжении договора страхования № PILPAEHY732103251649 страховщик осуществил возврат страховой премии в сумме 6079 руб. 12 коп. На заявление от 02.08.2021 г. о расторжении договора страхования № U541AEHY732103251649 и возврате страховой премии в размере, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в возврате страховой премии письмом от 12.08.2021 г. страховщиком отказано. Решением финансового уполномоченного от 09.09.2022 г. требования истца оставлены без удовлетворения, что истец полагает незаконным.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования поддержал, пояснил, что заключение двух договоров страхования именно в целях обеспечения обязательств по кредитному договору подтверждается тем, что в обоих договорах имеется ссылка на потребительский кредит от 25.03.2021 г., оба договора заключены в один день, указание на обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору только в договоре страхования № PILPAEHY732103251649 со страховой премией 7384 руб. 45 коп. является нелогичным и несправедливым. Кредитный договор заключался истцом посредством мобильного приложения банка, при этом истец не могла получить сниженную ставку по кредиту без заключения двух договоров страхования.

Ответчик исковые требования не признал, в письменных возражениях пояснил, что из двух заключенных договоров страхования возврат части страховой премии предусмотрен только по договору № PILPAEHY732103251649. Досрочный возврат кредита существование страхового риска по договору страхования № U541AEHY732103251649 не прекращает и возврат страховой премии не предусматривает, правом на расторжение договора в «период охлаждения» истец не воспользовалась.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований на предмет спора, АО «Альфа-Банк» представителя в судебное заседание не направил, письменного отзыва не представил.

Заслушав лицо, участвующее в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Положения п. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливают необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. При этом в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Последствия досрочного отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования предусмотрены специальной нормой – абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 этой же статьи).

Из материалов дела следует, что 25.03.2021 г. между АО «Альфа-Банк» (Кредитор) и ФИО2 (Заемщик) заключен договор потребительского кредита, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 2221 000 руб. на срок 60 месяцев с уплатой 5,9 % годовых.

Обязательства по возврату кредита и начисленных процентов истцом исполнены досрочно 04.06.2021 г.

В день заключения кредитного договора 25.02.2021 г. между ООО «Альфа-Страхование Жизнь» (Страховщик) и ФИО2 (Страхователь) заключен договор страхования № U541AEHY732103251649, по условиям которого на страхование приняты страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному 1 группы инвалидности, дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы. Выгодоприобретателем по договору страхования являются лицо, установленное в соответствии с законодательством РФ.

Страховая сумма по застрахованным рискам составляет 2000122 руб. 47 коп., страховая премия по договору по рискам «смерть, инвалидность» установлена в размере 141488 руб. 66 коп., по риску «потеря работы» - 72004 руб. 42 коп.

Исходя из пояснений истца, а также представленной в материалы дела копии договора страхования следует, что договор со стороны истца подписан, таким образом, условия договора приняты страхователем, свидетельств о том, что какой-либо из сторон в период действия договора до настоящего времени допускается неисполнение либо ненадлежащее исполнение договора не имеется.

Условиями договора страхования возврат страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования не предусмотрен. При досрочном исполнении Застрахованным обязательств по договору потребительского кредита стороны установили, что договор продолжает свое действие. В договоре имеется указание на то, что страхователь уведомлен и согласен с тем, что договор страхования не является заключенным в целях исполнения обязательств по кредитному договору, а страховая премия в случае досрочного исполнения им кредитных обязательств возврату не подлежит.

Правом аннулирования действия договора с возвратом страховой премии, установленным положениями ст. 450.1 ГК РФ, Указаниями Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования истец не воспользовалась.

Доводы истца о том, что договор страхования был заключен во исполнение обязательств по кредитному договору аналогично, как и договор страхования № PILPAEHY732103251649 от 25.03.2021 г., своего подтверждения не находят. Условиями договора страхования № U541AEHY732103251649 определены страховые риски, принятые страховщиком на страхование, установлена страховая сумма, получателем страховой выплаты определено застрахованное лицо либо его законные наследники в случае наступления смерти застрахованного. При таких обстоятельствах сам по себе факт досрочного возврат кредита не исключает наступление страхового случая по данному договору, не влияет на размер страховой суммы при наступлении страхового случая и не влечет за собой досрочного прекращения договора страхования.

На основании изложенного, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страховой премии по договору страхования № U541AEHY732103251649 от 25.03.2021 г., а также всех иных заявленных и связанных с ним требований, не имеется, в удовлетворении иска надлежит отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Ленинский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья А.А. Пономарёва