Дело № 2 - 4517/22

16RS0050-01-2022-006989-40

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 сентября 2022 года г.Казань

Приволжский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Гараевой А.Р.,

при помощнике судьи Зиганшиной Г.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению КБ «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной организации,

УСТАНОВИЛ:

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обратилось в суд с иском об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной организации. В обоснование иска указано, что решением от 01.06.2022 года №, вынесенным уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 по результатам рассмотрения обращения от 06.05.2022 года ФИО2 в отношении КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), требования заявителя удовлетворены, в пользу заявителя с Банка взысканы денежные средства в размере 11 654 рублей – комиссия за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита», 3 884 рублей 76 копеек – убытки в виде уплаченных процентов по кредитному договору, начисленных на стоимость дополнительной услуги. ФИО2 самостоятельно принял решение о кредитовании на условиях, согласованных с банком, указанных в кредитной документации (а также Общих Условиях и Тарифах являющихся неотъемлемой частью кредитного договора), понимал их значение (смысл) и согласился условиями, подписав кредитный договора. Условиями договора между клиентом и банком определено, что в результате подключения к сервису-пакету «Финансовая защита» клиент приобретает дополнительные права0возможности, а именно: пользоваться определенными привилегиями по сравнении с заемщиками, не подключенными к такому сервису-пакету, при наступлении определенных обстоятельств в течение всего срока действия договора до полного его погашения. Условие о подключении к сервису-пакету «Финансовая защита» - это не стандартные условиях кредитного договора, без которых банк не сможет кредитовать клиента, а платная дополнительная услуга, исполнение которой Банк осуществляет по соглашению с клиентом на возмездной основе. Включение в кредитный договор условий о предоставлении дополнительных услуг заемщику не может рассматриваться как ущемляющее права потребителя условие. 07.11.2020 года между ФИО2 и Банком был заключен кредитный договор № сроком на 1110 дней на общую сумму 65 664 рублей, 11 664 рублей, из которых комиссия за Подключение к сервису-пакету «Финансовая защита». При заключении кредитного договора ФИО2 подписал заявление о предоставлении кредита, выразил желание подключиться к услуге «Сервис-Пакет «Финансовая защита». Бланк заявления о предоставлении кредита содержит указание на то, что клиент может и не подключать данную услугу. Кроме того, ФИО2 подписал и направил в Банк отдельное заявление о подключении к Сервису-Пакету «Финансовая защита». В рамках сервис-пакета «Финансовая защита» по договору банк предоставляет следующие возможности: «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы». 14.08.2021 года клиент использовал опцию «Пропуск платежа по кредиту», при которой получил право на пропуск одного очередного ежемесячного платежа. 05.02.2022 года клиент использовал опцию «Уменьшение размера платежа по кредиту», при которой клиент получил право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту. Благодаря использованию платной услуги Банка – подключение к сервису-пакету «Финансовая защита», с клиента не взыскивались штрафные санкции за неуплату в соответствии с графиком платежей. Истец просит отменить решение финансового уполномоченного от 01.06.2022 года №.

Заявитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, извещен, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Заинтересованное лицо представитель Службы Финансового Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО3, действующая на основании доверенности с заявленным требованием не согласна, представление письменные объяснения (возражения) поддерживает, просят оставить исковое заявление без рассмотрения (в случае обращения финансовой организации в суд по истечении установленного законом 10-дневного срока), в случае отказа в удовлетворении ходатайства об оставлении иска без рассмотрения, в удовлетворении требований оказать.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, конверт возвращен по истечении срока хранения.

Представитель ФИО2 – ФИО4, действующий на основании доверенности заявленные требования не признают.

Выслушав явившихся участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Из положений пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (пункт 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей»).

В пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» судам указано, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Следовательно, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая помимо Гражданского кодекса Российской Федерации относится и к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора обусловлен исключительно субъективными предпочтениями потребителя и не связан с недостатками услуги.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, также предусмотрено статьей 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ.

Как установлено, 07.11.2020 года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 65 664 рублей сроком на 1100 дней под 22,9% годовых. Для предоставления кредита и его обслуживания, открыт счет.

В тот же день финансовой организацией произведено списание денежных средств со счета в размере 11 664 рублей за услугу по подключению к «Финансовой защите», что подтверждается выпиской по счету.

26.12.2020 года ФИО2 обратился с заявлением в банк об отказе от вышеуказанной услуги и требование вернуть уплаченные денежные средства.

18.01.2021 года в ответе сообщено заявителю, что услуга оказана полностью и возврату не подлежит.

В соответствии с заявлением на подключение, правила использования сервис-пакета «Финансовая защита» установлены в общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам.

Сервис-пакет услуг «Финансовая защита» включает в себя дополнительный сервис по обслуживанию кредита: изменение даты платежа, пропуск платежа, уменьшение суммы платежа, кредитные каникулы, отказ от взыскания.

В соответствии с п. 8.1.3. общих условий определен перечень опций, входящих в состав услуги по подключению к «Финансовой защите», а именно: изменение даты платежа. Пропуск платежа, уменьшение суммы платежа и кредитные каникулы.

В указанный перечень не включена опция об отказе от взыскания, предусматривающая отказ банка от взыскания задолженности по кредитному договору в случае смерти заявителя, следовательно, общими условиями кредитного договора данная опция не предусмотрена и не согласована сторонами при заключении кредитного договора.

01.06.2022 года уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 принято решение № о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО2 денежных средств в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 был подключён к сервису-пакету «Финансовая защита», в размере 11 654 рубля 00 копеек, убытков в виде уплаченных процентов по договору потребительского кредита, начисленных на стоимость дополнительной услуги, в размере 3 884 рубля 76 копеек.

Указанное решение вынесено на основании обращения ФИО2 о взыскании денежных средств в размере 11 664 рублей, удержанные Финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой заявитель был подключен к сервису-пакету «Финансовая защита», а также убытков в виде уплаченных процентов по договору потребительского кредита, начисленных на стоимость дополнительной услуги, и процентов за пользование чужими денежными средствами.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Федеральный закон N 123-ФЗ) настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона N 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона N 123-ФЗ, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Учитывая, что заявление КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной организации вынесенного от 01.06.2022г. направлено в суд 27.06.2022 г. (штемпель на конверте) оснований для оставления заявления без рассмотрения ввиду истечения установленного законом 10-ти дневного срока не имеется.

Банк полагает, что волеизъявление ФИО2 на предоставление услуги «Финансовая защита» выражено в его письменном заявлении, которое содержало полную информацию о характеристике услуги и его стоимости, а также указание на то, что он проинформирован банком о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию, а также о ее стоимости, о возможности оплаты комиссии банка за счет собственных средств либо включено в сумму кредита.

Таким образом, получены как финансовые услуги, так и дополнительные услуги, отказаться от которых он имел право, как на стадии заключения кредитного договора, так и в процессе их оказания, поскольку отказ от указанных услуг не влечет изменения условий кредитного обязательства, стоимость дополнительных банковских услуг определена отдельно, отказ от дополнительных услуг и возврат стоимости дополнительных услуг не препятствует дальнейшему исполнению кредитного договора.

Порядок подключения и использования сервис-пакета «Финансовая защита» описан в Главе 8 Общих условий.

Подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» считается исполненным Банком на 11 календарный день с даты оплаты комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита», за исключением случая если в течение 10 дней с момента оплаты комиссии клиент не обратился в банк с заявлением об отказе от услуги, а также за исключением использования клиентом опции «изменение даты платежа» до истечения указанного срока, в этом случае услуга считается оказанной в дату соответствующего обращения клиента.

Клиент вправе отказаться от подключения к сервис-пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 (тридцати) рабочих дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием Клиентом опции «изменение даты платежа», в этом случае комиссия за подключение Клиенту не возвращается в связи с использованием Клиентом сервис-пакета «Финансовая защита») (п. 8.1.17).

Заявитель с данным правом в установленный срок не воспользовался, в связи, с чем в выплате отказано.

Вместе с тем, в соответствии с ч. 19 ст.5 Закона № 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Принимая решение, финансовый уполномоченный, проанализировав опции, включенных в сервис-пакет «Финансовая защита», содержащихся в общих условиях, пришел к выводам, что все опции предусматривают внесение изменений в кредитный договор, условия которого согласуются между сторонами в индивидуальном порядке. Соответственно, опции входящие в сервис-пакет «Финансовая защита» не создают для заемщика отдельного имущественного блага вне кредитного договора на стадии его заключения, в связи, с чем не являются услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном законом № 353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита, а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

В рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой денежной сумме, не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права потребителя.

Сам по себе факт того, что заемщик воспользовался некоторыми опциями, не влечет признание законным взимание платы за ее оказание.

Финансовым уполномоченным установлено, что денежные средства, включенные в сумму кредита в размере 11 664 рублей, фактически заемщику не были переданы, данными денежными средствами он не пользовался, но на них кредитором начислялись проценты за пользование кредитом.

В связи, с чем взысканы убытки в виде процентов по кредитному договору, начисленных на стоимость дополнительной услуги в размере 3 884 рублей 76 копеек.

Возможность использования опций сервис-пакета в любой момент и в течение всего периода, предусмотренного кредитным договором у заемщика фактически отсутствует.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 и пункту 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно при досрочном отказе потребителя от дополнительных банковских услуг в тот период, когда услуга в полном объеме банком еще не оказана, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Положениями главы 8 Общих условий предусмотрен порядок и основания предоставления указанных опций. Предусмотрено, что воспользоваться опциями «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа» клиент может один раз в год на протяжении срока действия кредитного договора, при этом повторное использование той же опции возможно после погашения двенадцати платежей по кредиту с момента последнего использования одноименной опции (п. 8.1.11). Воспользоваться опциями «Уменьшение суммы платежа» и «Кредитные каникулы» можно один раз на протяжении всего срока действия кредитного договора (п. 8.1.12).

Как усматривается из материалов дела, кредитный договор между сторонами продолжает действовать.

При таких данных суждения КБ «Ренессанс Кредит (ООО) о том, что ФИО2 использовал в полном объеме услуги сервис-пакета «Пропуск платежа по кредиту» и «Уменьшение размера платежа по кредиту», активизировав опции, поэтому не вправе требовать уплаченной суммы, не соответствуют обстоятельствам дела.

Данные обстоятельства обуславливают право истца как потребителя на реализацию им правомочия, установленного статьей 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», по отказу от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Необходимо учитывать, что клиент вправе отказаться от использования сервис-пакета «Финансовая защита», предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования сервис-пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия кредитного договора и обязательств Клиента по погашению Кредита в полном объеме (п. 8.1.18).

Отказ от использования сервис-пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия кредитного договора и обязательств клиента по погашению кредита в полном объеме.

Таким образом, решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, заявленное требование подлежит оставлению без удовлетворения в полном объеме.

Руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Заявление КБ «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной организации оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан через Приволжский районный суд г.Казани в течение месяца.

Судья

Решение22.09.2022