Дело № 2-2710/2022
УИД: 22RS0013-01-2022-003760-92
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 июня 2022 года г. Бийск, Алтайский край
Бийский городской суд Алтайского края в составе судьи Елясовой А.Г., при секретаре Алмалаковой С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, попросив суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность в размере 62 858,41 руб., образовавшуюся по состоянию на 06.05.2022, в том числе просроченную ссудную задолженность в сумме 54 985,71 руб., просроченные проценты в сумме 6 091,08 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 55,44 руб., комиссии в сумме 1 227,25 руб., неустойку на просроченную ссуду 157,45 руб., неустойку на просроченные проценты в сумме 341,48 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 085,75 руб..
В обоснование заявленных требований истец указал, 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» (ПАО «Восточный экспресс банк») реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», и в результате данной реорганизации правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» стало ПАО «Совкомбанк».
27.05.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» (далее по тексту - Банк) и ответчиком был заключен кредитный договор №), в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 55 000,00 руб., с условием уплаты процентов в размере 28,00 % по безналичным расчетам и 11,50 % по расчетам наличными денежными средствами, сроком на 120 месяцев. В результате ненадлежащего исполнения своих обязательств ответчиком, возникла вышеуказанная задолженность. Просроченная задолженность по ссуде возникла 25.05.2021, на 06.05.2022 суммарная продолжительность просрочки составила 263 дня, просроченная задолженность по процентам возникла 21.09.2021, на 06.05.2022 суммарная продолжительность просрочки составила 219 дней. За период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 180 924,17 руб..
В добровольном порядке задолженность ответчиком не погашена, в связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском.
Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представитель истца в судебное заседание не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным, а также с заявлением о том, что против вынесения заочного решения истец не возражает.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением (л.д.54), каких-либо заявлений, возражений на исковые требования суду не представила.
В силу ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) В случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Руководствуясь указанной нормой, учитывая мнение истца, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренным параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
В силу ст.160 ГК РФ Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Поскольку специальные нормы, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора банковского кредита, не содержат иных требований к форме договора, следует считать, что данный договор может быть заключен в простой письменной форме.
Частью 2 и частью 3 статьи 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Судом установлено, что 27.05.2020 ответчик ФИО1 обратилась к ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении смешанного договора кредитования №/№), включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета (далее – Общие условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее – Правила) и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, попросив установить ответчику индивидуальные условия кредитования (далее – Индивидуальные условия) для кредита по Тарифному плану «Кредитная карта комфорт» (л.д.10-12).
Согласно п. 1 Индивидуальных условий лимит кредитования составил 55 000,00 руб.. При погашении кредита лимит кредитования возобновляется (восстанавливается) до первоначального. Лимит кредитования может быть увеличен по соглашению сторон либо в случае принятия (акцепта) Банком заявления (оферты) на увеличение лимита кредитования. Банк имеет право отказаться (частично либо полностью) от исполнения обязательств по предоставлению кредита, уменьшить или увеличить лимит кредитования до суммы кредита, фактически выданной клиенту на день принятия Банком соответствующего решения в случае нарушения заемщик п.6 Индивидуальных условий либо при наличии иных обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Пунктом 2 Индивидуальных условий установлено, что договор считается заключенным в момент акцепта Банком данного заявления (оферты). Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора; срок возврата кредита – до востребования (л.д.10).
В соответствии с п.п.3.3 Общих условий акцепт заявления оферты заемщика осуществляется путем совершения следующих действий: открытия банковского счета-1 заемщику в соответствии с законодательством Российской Федерации, если иное не предусмотрено заявлением-офертой (п.3.3.1; предоставления заемщику кредита в сумме, указанной в разделе «Б» заявления-оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет-1 (в случае, если заемщик выразит желание открыть в Банке банковский счет-1), в случае отказа заемщика от открытия в Банке банковского счета-1 – путем перечисления денежных средств на счет в другом банке. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным Банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет-1 либо зачисления суммы кредита на счет в другом банке (п.3.3.2).
Согласно п.17 Индивидуальных условий срок акцепта Банком оферты заемщика установлен в течение 15 дней путем совершения следующих действий: открытия текущего банковского счета (номер счета – №); установления лимита кредитования; выдачи и активации кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии). По ранее заключенным между заемщиком и Банком договорам уменьшения лимита кредитования до фактически использованного лимита на момент заключения договора, а также отключения возобновления лимита кредитования (л.д.11).
Как следует из материалов дела, Банком был открыт ответчику текущий банковский счет, установлен лимит кредитования – 54 985,71 руб., выдана и активирована банковская карта, которую заемщик получила 27.05.2020, что подтверждается ее подписью в заявлении оферте (л.д.12).
Из выписки по счету заемщика и расчета задолженности установлено, что ответчик пользуется кредитными средствами с 07.07.2020 (л.д.26-31, 32-34).
Таким образом, 27.05.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 был заключен договор кредитования в требуемом законом форме на условиях, предложенных ответчиком в заявлении-оферте.
В соответствии с п.3.4 –п.3.6, п.3.8.3 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день (365,366 дней соответственно).Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.
За оформление и обслуживание расчетной карты уплачивается комиссия согласно Тарифам Банка (п.3.8.3).
На основании п.4 Индивидуальных условий ответчик обязалась уплатить проценты за пользование кредитом при проведении безналичных операций – в размере 28 % годовых; по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций – 11,50 % годовых. По истечении 90 дней с даты заключения договора ставка процентов по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций составляет 53,9 % годовых. Льготный период кредитования (для безналичных операций) составляет до 56 дней (л.д.11).
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.
Свои обязательства Банк выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика.
Ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняет ненадлежащим образом, платежи производит несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности.
Согласно ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
26.11.2021 Банком в адрес ответчика направлено требование о погашении просроченной задолженности в течение тридцати дней (л.д.35).
До настоящего время задолженность ответчиком не погашена и по состоянию на 06.05.2022 составляет по просроченному основному долгу - 54 985,71 руб., по просроченным процентам - 6 091,08 руб., по просроченным процентам на просроченную ссуду - 55,44 руб., по комиссиям – 1 227,25 руб..
Указанная задолженность подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в соответствии со ст.ст.310,810, 811 ГК РФ.
На основании ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
В соответствии с Индивидуальными условиями (п. 12) в случае нарушения срока возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка из расчета 0,0548% от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов (л.д.11).
Неустойка за нарушение ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов составила: на просроченную ссуду - 157,45 руб., на просроченные проценты - 341,48 руб.
Пунктом 1 ст.401 ГК РФ предусмотрено, что лицо признается невиновным в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства или условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.
В данном случае в ходе судебного разбирательства не было установлено каких-либо обстоятельств, которые позволяли бы суду освободить ответчика от исполнения обязательств в отношении истца по указанному кредитному договору, поскольку ответчиком не было представлено суду каких-либо доказательств, подтверждающих уважительность причин ненадлежащего исполнения своих обязательств перед истцом.
Учитывая период просрочки, а также сумму основного долга и процентов, подлежащих взысканию с ответчика в пользу за период нарушения обязательств ответчиком, суд находит начисленную истцом неустойку соразмерной последствиям нарушения обязательств, и не усматривает оснований для снижения размера неустойки.
Следовательно, начисленная Банком неустойка подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.
Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
При подаче иска истец уплатил государственную пошлину в сумме 2 085,75 руб. (платежные поручения № 341 от 11.05.2022; №160 от 14.01.2022 – л.д.6,7).
Поскольку требования истца удовлетворены, судебные расходы истца по уплате государственной пошлины в сумме 2 085,75 руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца также в полном объеме.
На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору №) от 27.05.2020, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, в размере 62 858,41 руб., образовавшуюся по состоянию на 06.05.2022, в том числе просроченную ссудную задолженность в сумме 54 985,71 руб., просроченные проценты в сумме 6 091,08 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 55,44 руб., комиссии в сумме 1 227,25 руб., неустойку на просроченную ссуду 157,45 руб., неустойку на просроченные проценты в сумме 341,48 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 085,75 руб..
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья А.Г. Елясова