РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 декабря 2024 года г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе

председательствующего судьи Бакановой О.А.,

при секретаре Лобановой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2822/2024 по иску ООО ПКО «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ООО ПКО «ЭОС» обратилось в суд с иском к ФИО1, требуя взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 544 683, 30 рублей, расходы по оплате государственной пошлины.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско - Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №. По условиям Договора Банк предоставил Заемщику кредит на сумму 700 000 рублей на срок, составляющий 233 мес. на условиях процентной ставки по кредиту в размере 29,9 %в год.

Кредит предоставлен на следующих условиях: размер ежемесячного платежа (за исключением последнего) – 19 430, 77 рублей, день погашения – 25 число каждого месяца, дата последнего платежа – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 29,9 % годовых.

При подписании Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответчик подтвердил, что Банк вправе полностью или частично уступить права кредитора по кредитному договору третьему лицу.

Толкование данного положения свидетельствует о том, что при заключении кредитного договора заемщик поставлен в известность о праве Банка производить уступку права требования другому лицу. При этом возможность уступки права требования возврата займа условиями кредитного договора предусмотрена без каких-либо ограничений.

Условие, предусмотренное п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, не противоречит действующему законодательству и не ущемляет права потребителя, а уступка Банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином, не противоречит закону и не требует согласия заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «АТБ» и ООО ПКО «ЭОС» был заключен Договор уступки прав требования №, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО ПКО «ЭОС» в размере 576 920, 59 рублей.

Просит суд, с учетом уточнения, взыскать с ФИО1 в пользу ООО ПКО «ЭОС» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 544 683, 30 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание истец ООО ПКО «ЭОС», извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, в суд своих представителей не направил, имеется письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя общества.

В судебное заседание ответчик ФИО1, извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела, не явилась, обратился к суду с ходатайством о снижении размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

В судебное заседание третьи лица ПАО АТБ, Администрация г. Иркутска, извещенные о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, представителей не направили.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, находит возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив исковое заявление, исследовав материалы гражданского дела, представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применятся правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Судом установлено, что 05.09.2017 г. между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ФИО1 заключен смешанный гражданско – правовой договор, содержащий элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета, состоящий из Индивидуальных условий договора «Потребительский кредит (с лимитом кредитования)» по тарифным планам с двойной процентной ставкой и Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско – Тихоокеанский Банк» (ПАО) (в действующей на дату заключения договора редакции) с учетом п. 20,21 Индивидуальных условий.

Договор заключен на следующих условиях: сумма лимита кредитования – 700 000 рублей, размер лимита кредитования считается согласованным сторонами в случае, если Банк предоставит заемщику лимит кредитования в размере, не превышающем суммы, указанной заемщиком в настоящем пункте. Договор действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему. Срок возврата лимита кредитования (кредита) – ДД.ММ.ГГГГ, срок действия лимита кредитования – 233 мес., при этом лимит кредитования (кредит) находится в режиме погашения последние 60 мес. до момента даты возврата кредита, в остальные периоды кредит может находиться в режиме самовозобновления, за исключением случаев, когда допущено возникновение просроченной задолженности по лимиту кредитования (кредиту).

Процентная ставка – 19,9 % в год в случае целевого использования кредитных средств, согласно п.11 настоящего документа; 29,9 % в год за исключением случаев целевого использования кредитных средств, согласно п.11 настоящего документа.

Размер ежемесячного платежа по кредиту – 19 430,77 рублей, но не более фактической суммы задолженности, срок платежа – не позднее 25 – го календарного дня месяца, следующего за расчетным периодом.

В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий заемщик обязан заключить договор банковского счета (на основании которого заемщику банком открывается СКС), элементы которого содержатся в договоре, что делает договор смешанным, содержащим элементы договора банковского счета и договора потребительского кредита (с лимитом кредитования), заключение (путем присоединения) универсального договора банковского обслуживания физических лиц «Азиатско – Тихоокеанский банк» (ПАО), содержащего Общие условия.

Целью использования заемщиком потребительского кредита является оплата товаров, работ, услуг в торгово – сервисных предприятиях с использованием банковской карты, в том числе расчет в сети Интернет (п. 11 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 21 Индивидуальных условий договора «Потребительский кредит (с лимитом кредитования», подписывая настоящий документ, заемщик подтверждает полное согласие со всеми условиями договора, также подтверждает предоставленную ему возможность запретить Банку уступку прав (требований) по договору любым третьим лицам, указав собственноручно в п. 13 настоящего документа «запрещаю» (в этом случае Банк не вправе производить уступку), предоставляет Банку согласие на получение кредитного отчета – основной части кредитной истории заемщика (по любым обязательствам заемщика) в любых бюро кредитных историй, включенных в государственный реестр бюро кредитных историй, для заключения сторонами договора, а также на использование кода субъекта кредитной истории – заемщика в порядке, предусмотренном Федеральным законом ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218 – ФЗ.

Кроме того, заемщик вправе воспользоваться иными услугами Банка, не являющимися обязательными по договору, стоимость которых определена стоимостными параметрами услуг Банка, приложенными к настоящему документу и составляющими неотъемлемую часть настоящего документа, и согласована сторонами.

В соответствии с Общими условиями открытия физическим лицами вкладов, текущего банковского счета (ТБС) и кредитования в «Азиатско – Тихоокеанский Банк» (ОАО) клиент, оформляя заявление на предоставление потребительского кредита, тем самым выражает волеизъявление о безвозмездном открытии ему ТБС в рамках кредитного договора, но в случае принятия Банком решения о заключении кредитного договора «Потребительское кредитование». В течение одного операционного дня с момента оформления и подачи в банк заявителем заявления на предоставление кредита: Банк безвозмездно производит открытие ссудного счета и, в случае выполнения заемщиком условий, предусмотренных настоящим пунктом, в зависимости от волеизъявления заемщика, осуществляет перечисление денежных средств с данного счета на ТБС заемщика в размере суммы кредита. В зависимости от волеизъявления заемщика Банк перечисляет денежные средства в полном объеме либо в части суммы кредита с ТБС заемщика на иной банковский счет (по дополнительному письменному указанию заемщика) либо осуществляет выдачу денежных средств в размере суммы кредита непосредственно с ТБС заемщика наличными. Открытие и ведение ссудного счета осуществляется бесплатно. ( п.2.1.1.)

Кредит считается предоставленным заемщику с момента зачисления денежных средств на ТБС заёмщика, либо перечисления на иной, указанный заемщиком счет. ( п.2.4. Общих условий).

Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на ТБС либо со дня, следующего за днем выдачи заемщику денежных средств со ссудного счета через кассу Банка наличными (в случае, если кредитные средства на ТБС заемщика не зачисляются), на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. Период начисления процентов устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита, и далее со дня, следующего за датой погашения процентов. ( п.2.5. Общих условий).

Как следует из п. 20 Индивидуальных условий заемщику открыт банковский счет №, что свидетельствует о том, что между банком и заемщиком заключен смешанный гражданско – правовой договор, содержащий элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета, состоящий из Индивидуальных условий договора «Потребительский кредит (с лимитом кредитования)» по тарифным планам с двойной процентной ставкой и Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско – Тихоокеанский Банк» (ПАО) (в действующей на дату заключения договора редакции).

Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора Заемщик ознакомился и полностью согласен с Общими условиями (приложение № 3 к Универсальному договору банковского обслуживания физических лиц «Азиатско – Тихоокеанский банк» (ПАО), размещенными в местах приема заявлений на кредит и на сайте Банка: www.atb.su, www.atb/pф.

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставив заемщику сумму кредита в размере 498 967,50 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд, приходит к выводу об его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, общим положениям об обязательствах.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере 19,9 % в год в случае целевого использования кредитных средств, согласно п. 11 настоящего документа; 29,9 % в год за исключением случаев целевого использования кредитных средств, согласно п.11 настоящего документа.

Погашение задолженности заемщика (по основному долгу, процентам, комиссиям, иным платежам) осуществляется Банком по мере поступления денежных средств на СКС заемщика путем их списания Банком без распоряжения заемщика и(или) на условиях заранее данного акцепта, в т.ч. возможно использование банковского ордера. При этом учитываются следующие существенные условия: п. 3.1.7. в период действия карты в режиме револьверной кредитной карты в случае погашения ссудной задолженности заемщику восстанавливается лимит на сумму погашенной ссудной задолженности. По истечении срока кредитования о режиме револьверной кредитной карты происходит снижение неиспользованного кредитного лимита до нуля. В период действия электронного средства платежа в режиме погашения задолженности восстановление кредитного лимита не происходит; п. 3.7.2. заемщик обязан погасить ОМЕП с учетом процентов, начисленных за истекший расчетный период, не позднее последнего дня периода отсрочки. Если дата окончания расчетного периода выпадает на выходной день, то она не переносится. Если на выходной день выпадает дата окончания периода отсрочки платежа, то она переносится на первый рабочий день, следующий за указанным выходным днем. Последний платеж производится не позднее даты окончания действия кредитного лимита (т.е. в последний расчетный период отсрочка платежа не предоставляется). Если дата последнего платежа выпадает на выходной день, то она переносится на первый рабочий день, следующий за указанным выходным днем. На остаток по счетам просроченной кредитной задолженности начисляется пеня, рассчитываемая в рублях из расчета 3 (три) процента от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен кредитным договором «кредитная карта» на срок исполнения соответствующей обязанности заемщика, по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно. Окончательное погашение кредита и уплата процентов за пользование им осуществляется в день окончания срока действия кредитного лимита, определенного в заявлении на получение кредита (лимита кредитования). Уплата пени по кредитному договору «кредитная карта» производится в пределах доступной суммы в соответствии с порядком погашения задолженности, установленном сторонами в кредитном договоре «кредитная карта». В случае недостатка средств на СКС заемщика для уплаты пени перерасчет оставшейся части производится при последующем внесении денежных средств.

Согласно п. 3.8. Общих условий размер ссудной задолженности, входящей в ОМЕП, уплачиваемый заемщиком в рамках исполнения условий по кредитному договору «кредитная карта» составляет 5/10 % от суммы использованного лимита на дату последнего дня расчетного периода. Установленная отсрочка составляет 25 календарных дней.

В соответствии с п.3.9. Общих условий последний платеж производится не позднее даты окончания действия кредитного лимита (т.е. в последний расчетный период отсрочка не предоставляется). Если дата последнего платежа выпадает на выходной день, то она переносится на первый рабочий день, следующий за указанным выходным днем.

Вместе с тем, судом установлено и не оспорено сторонами, что заемщик свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами, предоставленным ему Банком, не выполняет.

В силу ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

Согласно ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В силу статьи 383 Гражданского кодекса Российской Федерации переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору (ст. 386 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. При этом не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Как следует из п. 13 индивидуальных условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик разрешил Банку полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу (в том числе организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности).

Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «АТБ» и ООО ПКО «ЭОС» был заключен Договор уступки прав требования №-Э, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО ПКО «ЭОС» в размере 576 920, 59 рублей.

Таким образом, на основании договора уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «АТБ» и ООО ПКО «ЭОС», право требования задолженности по вышеуказанному кредитному договору, заключенному между ПАО «АТБ» и ФИО1, перешло к ООО ПКО «ЭОС».

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ окончательная дата возврата кредита установлена ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 12 Договора Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае нарушения двух и более раз Заемщиком установленного Договором порядка погашения задолженности.

Учитывая, что заемщик свои обязанности по возврату кредита, предоставленному ему Банком, не выполнил, допускал просрочки по возврату очередной части кредита, суд приходит к выводу, что истец вправе требовать возврата кредита.

Согласно п.10 Индивидуальных условий договора исполнение обязательств по договору обеспечивается неустойкой, которая может быть взыскана с заемщика в случае нарушения им обязательств по договору в суммах и в порядке, определенных в соответствии с законодательством РФ и условиями договора.

Согласно п.12. Индивидуальных условий при образовании просроченной задолженности начисляется пеня в размере 3 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки ( при этом размер неустойки не может превышать 20 % годовых). В случае нарушения заемщиком 2 – х и более раз сроков возврата очередной части кредита, уплаты процентов Банк вправе потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности.

В судебном заседании установлено, что на ДД.ММ.ГГГГ с учетом перерасчета размера неустойки истцом начислена неустойка в размере 15 000 рублей.

Как указано истцом, в рамках исполнительного производства, возбужденного на основании заочного решения от ДД.ММ.ГГГГ, с должника была удержана сумма в счет погашения задолженности в размере 24 055, 36 рублей.

Истец, при обращении с уточненным иском, учел указанные суммы.

Как следует из представленного расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом выплаченных ответчиком сумм, составляет 544 683, 30 рублей, из них: задолженность по основному долгу – 498 967,50 рублей; задолженность по уплате процентов по договору – 45 715, 80 рублей, неустойка – 0 рублей.

Проверив представленный расчет суммы задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом, неустойки суд находит его правильным, произведенным в соответствии с положениями действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Расчет истца ответчиком не оспорен, иной расчет кредитной задолженности суду не представлен.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению.

Доводы ответчика ФИО1 о пропуске срока исковой давности суд находит несостоятельными, поскольку дата последнего платежа по кредитному договору – ДД.ММ.ГГГГ, последнее погашение задолженности осуществлено ДД.ММ.ГГГГ, с иском в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть с соблюдением срока исковой давности.

Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ не имеется, поскольку неустойка истцом ко взысканию не заявлена.

В силу ст. 98 ГПК РФ в пользу «Азиатско-Тихоокеанского банка» (ПАО) с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 646, 83 рублей, подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

ООО ПКО «ЭОС» следует выдать справку о возврате из бюджета излишне уплаченной государственной пошлины в размере 242, 15 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО ПКО «ЭОС» к ФИО1 - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт №, выдан №., в пользу ООО ПКО «ЭОС» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 544 683, 30 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 646, 83 рублей.

Выдать ООО ПКО «ЭОС» справку о возврате из бюджета излишне уплаченной государственной пошлины в размере 242, 15 рублей.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированный текст решения будет изготовлен 10.01.2025 г.

Председательствующий О.А. Баканова

Мотивированный текст решения изготовлен 10.01.2025 г.