Решение по делу № 2-2633/2023 от 10.08.2023 - о взыскании страховой премии, убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Дело № 2-2633/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 августа 2023 года г. Хабаровск

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Прокопчик И.А.,

при секретаре судебного заседания Платоновой Ю.В.,

с участием истца ФИО1, представителей ответчика ФИО2, ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному Коммерческому Банку «Алмазэргиэнбанк» (акционерное общества) о взыскании страховой премии, убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АКБ «Алмазэргиэнбанк» (акционерное общества) о взыскании страховой премии, убытков, упущенной выгоды, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «АКБ «Алмазэргиэнбанк» заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита в соответствии с Общими условиями кредита на следующих индивидуальных условиях: общая сумма кредита составляет 898 876 руб., процентная ставка в процентах годовых - 15%, срок пользования кредитом - 60 месяцев с даты его фактического предоставления. Ежемесячный платеж согласно графику погашения кредита составляет 21628 руб. Пунктом 9 вышеуказанного кредитного договора определено, что заемщик обязан заключить иные договоры, в том числе договор индивидуального страхования от несчастных случаев. Клиент обязан в соответствии с выбранным вариантом кредитования обеспечить непрерывное личное страхование от несчастного случая на страховую сумму не менее суммы кредита, указанной в пункте 1 настоящих индивидуальных условий, на срок покрывающий срок действия договора кредитования, указанный в пункте 2 настоящих Индивидуальных условий, включительно, для чего заключить со страховой компанией соответствующий договор страхования, заплатить страховой взнос за весь срок страхования. Согласно пункту 4 кредитного договора Банк вправе увеличить размер процентной ставки пользование кредитом на 4 процентных пункта в случае неисполнения Клиентом обязанности по непрерывному личному страхованию в соответствии с п. 9 Индивидуальных условий, а именно: незаключения договора страхования; отказ от пролонгации срока действия договора страхования в период действия кредитного договора (без одновременного заключения взамен истекшего договора иного договора страхования, соответствующего требованиям банка); расторжения договора страхования в период действия кредитного договора (без одновременного заключения взамен прекращенного договора иного договора личного страхования, соответствующего требованиям банка). Согласно Полису личного страхования заемщика № № выданному Страхователю ответчиком ДД.ММ.ГГГГ при подписании кредитного договора, между АО «Страховая компания «Стерх» и ФИО1 заключен договор страхования. Страховая сумма по договору составляет - 898876 руб., страховая премия - 98876 руб. Период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма уплачена Страхователем единовременно, что подтверждается выпиской из лицевого счета от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ приказом Банка России у АО «Страховая компания «Стерх» была отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности. Решением от ДД.ММ.ГГГГ (дата объявления резолютивной части ДД.ММ.ГГГГ) по делу № Акционерное общество «Страховая компания «Стерх» признано несостоятельным (банкротом), и в отношении его открыто конкурсное производство. ДД.ММ.ГГГГ истцом руководителю временной администрации АО «Стерх» было направлено заявление о возврате части страховой премии в связи с досрочным прекращением договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ истцом получен ответ о включении требований истца в перечень требований кредиторов, третью очередь. ДД.ММ.ГГГГ истцом получен ответ от Агентства по страхованию вкладов о том, что в настоящее время осуществляются расчеты с кредиторами первой очереди, третьей очереди РТК в размере 27,68% суммы установленных требований. Мероприятия по пополнению конкурсной массы продолжаются, однако определить сроки и возможность осуществления расчетов с кредиторами пятой очереди третьей очереди РТК, в том числе с истцом не представляется возможным, поскольку они напрямую зависят от качества оставшихся активов Страховой организации, признанной арбитражным судом банкротом, что подтверждает недостаточность ее активов для исполнения обязательств Страховой организации в полном объеме. Таким образом, до настоящего времени требования истца по возврату части страховой премии с АО «Стерх» не удовлетворены в полном объеме. Однако условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законодательством, признаются недействительными. ДД.ММ.ГГГГ в АО АКБ «Алмазэргиэнбанк» истцом было направлено заявление с требованием возврата понесенных убытков в размере страховой премии, перечисленной ответчиком страховой организации АО «Стерх» в сумме 98876 руб., а также кредитных процентов, уплаченных на вышеуказанную сумму. На указанные требования о возмещении убытков от ответчика получен отказ. ДД.ММ.ГГГГ истцом подан иск в Центральный районный суд <адрес> о возмещении убытков по договору кредитования, кредитных процентов, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда. Истцом ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлена претензия с требованием добровольной выплаты убытков, причиненных неправомерными действиями банка по навязыванию потребителю дополнительных услуг, в размере 98876 руб., в том числе: страховой выплаты в размере 98876 руб., процентов по договору потребительского кредита в размере 54441,20 руб., уплаченных истцом на указанную сумму страховой выплаты, суммы упущенной выгоды в размере 54441,20 руб., неустойки по Закону о защите прав потребителя в размере 119587,40 руб., а всего 327.345,20 руб. В условиях кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, пунктами 4 и 9, банком установлена обязанность Заемщика заключить иные договора, а именно: договор непрерывного индивидуального страхования от смерти и несчастного случая, а также установлено право банка в одностороннем порядке в случае незаключения заемщиком договора кредитования, повысить процентную ставку на 4 процентных пункта. Таким образом, по мнению истца, банк, императивно включая обязательство заключения договора страхования, навязывает заемщику дополнительные услуги, чем увеличивает затраты заемщика и производит удорожание кредитного продукта, при этом значительно ухудшая условия выплаты кредитных процентов, и тем самым причиняя убытки, и лишая права выбора в получении дополнительной услуги. При этом банк получает дополнительную прибыль в виде начисления процентов на выплаченную Заемщику денежную сумму. Истец считает, что данные действия банка являются недобросовестными и недопустимыми, так как нарушают права потребителя и ставят его в невыгодные условия при заключении договора потребительского кредита. Навязанные условия в кредитном договоре вынудили истца приобрести у банка дополнительную услугу по страхованию кредита, что принесло значительные затраты в форме убытков и повлияло на семейный бюджет истца. Истец считает, что действиями банка ей причинены убытки в размере 158201,60 руб., в том числе, стоимость навязанной дополнительной услуги в размере - 98876 руб., выплаченные на сумму дополнительной услуги проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 59325,60 руб., а также упущенная выгода в размере выплаченных банку процентов в размере 59.325,60 руб. Просит взыскать с АО «АКБ «Алмазэргиэнбанк» в свою пользу убытки в сумме 158 201 рубль 60 копеек, в том числе стоимость навязанной банком дополнительной услуги в размере 98876, сумму кредитных процентов, начисленных банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на стоимость дополнительной услуги, в размере 59325,60 руб., упущенную выгоду в размере 59325,60 руб., неустойку в размере 158201,60 руб., штраф в размере 187864,40 руб., денежную компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.

В процессе рассмотрения дела истец уточнила исковые требования, просит взыскать с ответчика в свою пользу убытки в размере 158201,60 руб. в том числе стоимость навязанной банком дополнительной услуги в размере 98876 руб., сумму кредитных процентов начисленных банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на стоимость дополнительной услуги в размере 59325,60 руб., неустойку в размере 158201,60 руб., штраф в размере 158201,60 руб., денежную компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.

В судебное заседание представитель третьего лица не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в связи с чем, на основании си. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании истец исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении по основаниям, изложенным в исковом заявлении и дополнительных письменных пояснениях. Заключение кредитного договора на более выгодных условиях было поставлено в зависимость от заключения договора страхования, что запрещено Законом РФ «О защите прав потребителей». При этом банком не представлено доказательств наличия у него права действовать в качестве агента страховщика. Она лишена возможности получить страховую премию от страховой компании, ее требования включены в третью и пятую очереди требование кредиторов третьего лица. Срок исковой давности для обращения в суд ею не пропущен, поскольку о нарушении своего права она узнала в ДД.ММ.ГГГГ году после внесения поправок в закон (с ДД.ММ.ГГГГ).

В судебном заседании представители ответчика возражали против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление, согласно которому ДД.ММ.ГГГГ истцу был вручен полис личного страхования заемщика №НС646-2019 от ДД.ММ.ГГГГ Акционерного общества «Страховая компания «Стерх», таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и страховой компанией «Стерх» был заключен договор страхования на следующих условиях: страхователь - ФИО1; страховщик - АО СК «Стерх»; выгодоприобретатель - ФИО1, страховая сумма - 898 876 руб.; страховая премия - 98 876 руб.; страховые случаи - в соответствии с Правилами, страхования от несчастных случаев заемщиков потребительских кредитов от ДД.ММ.ГГГГ; период страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № был заключен на условиях кредитного продукта «Простые решения» - лояльные клиенты (добросовестные заемщики, работники бюджетных организаций, работники финансово устойчивых предприятий). Паспорт данного кредитного продукта размещен на официальном сайте Банка по адресу: albank.ru. Согласно паспорту кредитного продукта кредит мог быть выдан как со страхованием, так и без страхования интереса заемщика, что соответствует ч. 10 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе), согласно которой если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования. Истец реализовал свое право на отказ от договора страхования и имеет право на получение части уплаченной страховой компании страховой премии за счет конкурсной массы. Часть 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе) введена Федеральным законом от 02.07.2021 №329-Ф3 и действует с ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, нормы закона об указании в заявлении о предоставлении кредита условий дополнительных услуг не действуют в отношении кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ. Доказательства причинения ответчиком убытков истцу суду не представлены. Просит в удовлетворении требований отказать, в том числе по основанию пропуска срока исковой давности для обращения в суд.

Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о предоставлении кредита, на основании которого между ФИО1 и АКБ «Алмазэргиэенбанк» (АО) ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на предоставление кредита в размере 898 876 рублей сроком на 60 месяцев.

Согласно пункту 4 кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 15 % годовых, кредитного договора. Банк вправе увеличить размер процентной ставки пользование кредитом на 4 процентных пункта в случае неисполнения Клиентом обязанности по непрерывному личному страхованию в соответствии с п. 9 Индивидуальных условий, а именно в случаях: незаключения договора страхования; отказ от пролонгации срока действия договора страхования в период действия кредитного договора (без одновременного заключения взамен истекшего договора иного договора страхования, соответствующего требованиям банка); расторжения договора страхования в период действия кредитного договора (без одновременного заключения взамен прекращенного договора иного договора личного страхования, соответствующего требованиям банка). Об увеличении процентной ставки по основаниям, указанным выше, банк обязан уведомить клиента в срок не позднее 7 календарных дней до даты увеличения процентной ставки (при этом в уведомлении может быть указана более поздняя дата вступления изменения в силу) и довести до клиента информацию о полной стоимости кредиты, рассчитанной исходя из увеличенной процентной ставки, а также о новом графике платежей по кредитному договору. В случае предоставления клиентом в банк в последующем документов, подтверждающих надлежащее исполнение обязанности по личному страхованию, по истечении 10 календарных дней со дня получения банком подтверждающих документов процентная ставка за пользование кредитом снижается до размера, согласованного при заключении кредитного договора. В указанном случае банк обязан в течение 10 календарных дней со дня снижения процентной ставки уведомить об этом клиента и довести до клиента информацию о полной стоимости кредита, рассчитанной исходя из сниженной процентной ставки, а также о новом графике платежей по кредитному договору.

В соответствии с заявлением-анкетой на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ истец выразила согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья, ознакомлена с суммой страховой премии в размере 98 876 рублей. При этом в заявлении истцом собственноручно указано, что со всеми условиями предоставления и погашения кредита она ознакомлена и согласна.

Также истцом подписано заявление на страхование сроком на 60 месяцев, страховыми случаями указаны смерть страхователя в связи с событием, предусмотренным п. 3.1 Правил, инвалидность I, II группы, установленная страхователем в связи с событием, предусмотренным п. 3.1, произошедшим в период действия договора страхования. При этом из заявления следует, что с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней физических лиц – заемщиков потребительских кредитов от ДД.ММ.ГГГГ заемщик ознакомлен, Правила получил. В день заключения кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ заемщику был оформлен полис личного страхования заемщика № НС646-2019, согласно которому страховая сумма составила сумму кредита – 898 876 рублей, страховая премия – 98 876 рублей, период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Вышеуказанный порядок заключения договора о предоставлении кредита в полной мере соответствует положениям ч.ч. 2, 10, 11 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на дату заключения договора, согласно которым если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается, введена Федеральным законом от 02.07.2021 №329-Ф3 и действует с ДД.ММ.ГГГГ, то есть неприменима к спорным правоотношениям.

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Доводы истца о применении к спорным правоотношениям статьи 7 указанного Федерального закона в редакции, действующей с ДД.ММ.ГГГГ, судом отклоняются, поскольку согласно ч. 1 ст. 4 ГК РФ акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом. Такого указания закон с внесенными в него изменениями не содержит.

Частью 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как разъяснено в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Материалами дела подтверждается, что волеизъявление ФИО1 на заключение договора страхования выражено в указанных выше заявлении-анкете и заявлении на страхование, из которых следует, что заемщик не была ограничена в выборе страховой компании, вправе была заключить договор страхования с любой страховой компанией.

Истец выбрала кредитование с меньшей процентной ставкой, заключив договор страхования, при этом у нее имелся выбор как самого страхования, так и страховой компании.

Выпиской по счету № подтверждается перечисление страховой премии в размере 98 876 рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ согласно заявлению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд исходит из того, что заключение договора страхования истцу ответчиком не навязано, поскольку из представленных суду документов следует, что ФИО1 самостоятельно выразила волю на заключение кредитного договора на условиях, указанных в анкете-заявлении, взяв на себя обязательства исполнять условия договора.

При этом из условий кредитного договора следует, что личное страхование заемщика не является обязательным условием предоставления кредита, однако при заключении договора личного страхования процентная ставка по кредиту ниже.

Таким образом, суд исходит из того, что включение в кредитный договор условий о страховании не нарушает права ФИО1, поскольку она имела возможность заключить кредитный договор и без названных условий. Сами по себе условия страхования являются способом обеспечения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Условия кредитного договора о страховании не противоречат требованиям закона и не нарушают права ФИО1 как потребителя, учитывая то обстоятельство, что предоставление кредитных ресурсов связано с финансовыми рисками банка ввиду возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе на случай смерти и наступления инвалидности заемщика, не свидетельствует о нарушении прав потребителя банковских услуг; при добровольном подписании кредитного договора заемщик выразила свое согласие принять условие кредитного договора о страховании как элемента предоставленного кредитного продукта; заемщик не был лишен права на избрание иной кредитной организации ил страховой компании, предоставляющих услуги по кредитованию, страхованию на иных условиях, однако предложенные ответчиком условия принял и получил по ним исполнение, пользовался кредитом на протяжении 4 лет.

Таким образом, при заключении кредитного договора заемщику была предоставлена полная информация о кредитном договоре и его условиях, к моменту подписания кредитного договора он располагал достоверной информацией о возможности отказа от заключения договора страхования. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, услуга по страхованию была выбрана заемщиком добровольно еще до заключения кредитного договора, путем заполнения анкеты-заявления.

Суд не усматривает в действиях ответчика нарушения прав потребителя, а равно злоупотребления правом.

Вопреки доводам истца договор страхования заключен между истцом и АО СК «Стерх», банк стороной данного договора не является.

Доводы истца о предоставлении ей копии страхового полиса не свидетельствуют о том, что договор страхования является незаключенным, напротив, опровергаются ответами Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, из которых следует, что требование истца о возврате страховой премии в размере 143 102,10 рубля включены во вторую очередь третьей очереди РТК, в размере 165 393,50 рублей - в пятую очередь третьей очереди РТК.

Учитывая установленные судом обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии.

Истцом также заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 59 325,60 рублей, уплаченных на сумму перечисленной страховщику суммы страховой премии.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Вместе с тем факт перечисления страховой премии за счет кредитных средств на основании волеизъявления истца истцом не оспаривается.

При этом вопреки доводам истца в соответствии с п. 7 ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на дату заключения договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Поскольку в качестве основания для заявления данного требования истец ссылается на незаконность заключения договора страхования, а данные доводы признаны судом необоснованными, оснований для взыскания с ответчика упущенной выгоды суд также не усматривает.

Ответчиком также заявлено о применении срока исковой давности.

На основании п.п. 1, 2 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

На основании разъяснений в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как установлено выше, договор страхования заключен и страховая премия перечислена ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, о возможном нарушении своего права истец узнала при ДД.ММ.ГГГГ. Истец обратилась в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении почти 4 лет, в связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании страховой премии и упущенной выгоды в виде процентов за пользование кредитом от суммы страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ также по основанию пропуска срока исковой давности для обращения в суд.

Доводы истца о том, что срок исковой давности ею не пропущен, поскольку она узнала о внесенных с ДД.ММ.ГГГГ поправках в закон в ДД.ММ.ГГГГ году, в связи с чем, обратилась к ответчику с претензией, судом отклоняются, поскольку как указывалось выше, закон обратной силы не имеет, о возможно нарушении своих прав истец узнала в момент заключения договора страхования и перечисления страховой премии.

Требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа на основании статей 13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются производными от основного требования, а поскольку в его удовлетворении отказано, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №, выдан УМВД России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) к Акционерному Коммерческому Банку «Алмазэргиэнбанк» (акционерное общества) (ИНН №) о взыскании страховой премии, убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 17.08.2023.

Судья И.А. Прокопчик