Дело № 2 – 2721/2025 25 июня 2025 года

УИД 78RS0008-01-2024-010941-47

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Красногвардейский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Гусевой Н.А.

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Банк Уралсиб» о признании незаконными действия, обязании произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском о признании незаконными действия Банка по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору № 2209-N83/01454 от 29.03.2023, заключенному между сторонами; обязании ответчика произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки за пользование кредитом 4% годовых; взыскании с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей.

В обоснование иска истец указал, что 28 марта 2023 года между сторонами заключен кредитный договор № 2209-N83/01454 о выдаче заемщику денежных средств на условиях возвратности в размере 1 832 534,54 рубля. Заключение договора оформлено подписанием сторонами индивидуальных условий кредитного договора. Согласно п. 4.1 индивидуальных условий кредитного договора по выданному кредиту была установлена процентная ставка в размере 4% годовых при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего следующим требованиям: - страховая премия должна быть оплачена единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 2 года; - по договору личного страхования жизни и здоровья заемщик должен быть застрахован на случай смерти и на случай получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; - сумма страхового возмещения должна покрывать полностью сумму основного долга. Кредитору должны быть предоставлены оригиналы договора личного страхования жизни и здоровья и документов, подтверждающих оплату страховой премии. Пунктом 4.2 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что случае прекращения действия договора личного страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором и не заключении заемщиком нового договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в п. 4.1 в течение 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора процентная ставка по кредиту должна составить 22,5% годовых. Указанная процентная ставка будет применена на весь срок кредитования не ранее чем с 31 календарного дня с даты заключения кредитного договора. Истцом, вместе с заключением кредитного договора, 28 марта 2023 года № 2209- N83/01454, был заключен договор личного страхования жизни и здоровья, от которого он отказался в течение 14 дней на основании указания банка России от 20.11.2015 № 3854-У. 21 апреля 2023 года между истцом и СПАО «Ингосстрах» заключен новый договор страхования № LIL2564022965 на условиях, соответствующих требованиям п. 1.1 кредитного договора. О заключенном договоре был проинформирован ответчик. Указанный договор заключен в течение 30 дней с момента заключения кредитного договора. Ответчик в одностороннем порядке произвел изменение процентной ставки до 22,5% годовых, ссылаясь на п. 4.2 договорных условий. 24 апреля 2023 года в адрес ответчика подано заявление № О-230424-000859 с просьбой сохранить процентную ставку в размере 4% годовых. На указанное заявление ответчик ответил отказом, ссылаясь на то, что предоставленный в банк истцом договор страхования не может быть принят банком. Односторонне увеличение банком процентной ставки до 22,5% является незаконным.

Истец в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом – заказным письмом с уведомлением.

О причинах своей неявки в судебное заседание не сообщил, ходатайство об отложении рассмотрения дела либо о рассмотрении дела в своё отсутствие не заявил.

Представитель истца – адвокат Коршунов В.И., действующий на основании ордера, в судебном заседании иск поддержал по доводам, изложенным выше, и просит суд иск удовлетворить.

Представитель ответчика – ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения иска по доводам, изложенным в отзыве, просит в удовлетворении иска отказать.

Выслушав пояснения представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4).

В силу статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в елях многократного применения. Индивидуальны условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктами 10, 11 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущества на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случаях, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (суммах, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Согласно части 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия в ней перечисленные.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (п. 12 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

На основании статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

При этом в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства банк вправе предложить заемщику застраховать свою жизнь и здоровье.

Такой способ обеспечения возвратности займа предусмотрен пунктами 10, 11 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Как следует из материалов дела, 28.03.2023 истец обратился в банк за получением кредита, им были оформлены и подписаны Заявление-анкета № 0010338382 о предоставлении потребительского кредита и Индивидуальные условия кредитного договора.

Как видно из Заявления-анкеты, истец просил выдать кредит на срок 60 месяцев в размере 1 832 534,54 рубля на «иные» цели.

В разделе Заявления-анкеты «Страхование жизни и здоровья» истец выразил согласие на оказание дополнительных услуг, подтвердил ознакомление с тарифами и стоимостью полиса страхования жизни и здоровья в размере 532 534,54 рубля, подтвердил, что проинформирован о том, что на процентную ставку по кредиту влияет только страхование жизни и здоровья, указал оплатить сумму страховой премии по выбранной программе страхования за счет кредита, в качестве страховой организации указал АО «УРАЛСИБ Жизнь», подтвердил, что Банком ему разъяснена возможность заключения кредитного договора без приобретения дополнительных услуг.

Указанные обстоятельства подтверждаются подписью истца в Заявлении-анкете.

Тем самым, заемщик выразил в письменной форме свое согласие на оказание услуги страхования в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа), что соответствует положениям п. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Между сторонами был заключен кредитный договор № 2209-N83/01454 от 29.03.2023, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства (кредит) в сумме 1 832 534,54 рубля на срок по 28.03.2028 включительно, с уплатой процентов на сумму кредита по ставке 4% годовых. Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с пунктом 3.1 Общих условий кредитного договора кредит предоставляется Банком в безналичной форме путем перечисления денежных средств на счет.

В соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик заключает договор банковского счета, на основании которого кредитор открывает заемщику счет для зачисления и погашения кредита, счет заемщика № <№>.

Кредит был предоставлен банком истцу 29.03.2023, что подтверждается Выпиской по операциям по счету <№>, банковским ордером № 777925 от 29.03.2023.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий процентная ставка составляет 4,00% годовых – при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего следующим требованиям:

- страховая премия должна быть оплачена единовременно на весь срок кредитования, но не более, чем на 2 года;

- по договору личного страхования жизни и здоровья заемщик должен быть застрахован на случай смерти и на случай получения инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или болезни;

- сумма страхового возмещения должна покрывать полностью сумму основного долга.

Факт заключения договора личного страхования жизни и здоровья подтверждается предоставлением кредитору оригиналов договора личного страхования жизни и здоровья и документов, подтверждающих оплату страховой премии.

Процентная ставка составляет 22,50% годовых при прекращении действия договора личного страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, и не заключении заемщиком нового договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в п. 4.1, в течение 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора.

Согласно пункту 2.1 Общих условий банк предоставляет заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи в сроки, предусмотренные кредитным договором.

С условиями кредитного договора заемщик ознакомлен, ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены вопросы о предоставляемых услугах и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся по условиям заключения и исполнения кредитного договора. Заполнение и подписание кредитного договора является его полным и безоговорочным согласием с условиями кредитного договора (раздел Заявления и заверения заемщика индивидуальных условий кредитного договора), что подтверждается его подписью на кредитном договоре.

Индивидуальными условиями кредитного договора, подписанными истцом, а также действующими в тот момент Тарифами «Потребительский кредит без обеспечения», утвержденными Приказом Председателя Правления Банка от 22.02.2023 № 122, предусмотрена возможность получения заемщиком добровольного страхования жизни и здоровья одновременно с заключением кредитного договора. При этом процентная ставка за пользование кредитом составляет от 20,0 до 26,9% годовых – без заключения заемщиком договора добровольного страхования жизни и здоровья одновременно с кредитным договором (либо в случае расторжения ранее заключенного договора добровольного страхования жизни и здоровья).

С целью получения кредитных средств по пониженной ставке клиент, одновременно с подписанием кредитного договора 23.08.2023 обратился к банку, действующему в качестве агента АО «УРАЛСИБ Жизнь» (страховщик) на основании агентского договора, для заключения договора добровольного страхования граждан № 3153/0338382 (Полис добровольного страхования граждан «НАДЕЖНАЯ ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА» № 3153/0338282 от 28.03.2023).

Заключение истцом договора страхования повлекло для истца выгоду в виде уменьшения процентной ставки по кредиту на 18,5 процентных пунктов.

Из представленных документов следует, что истец добровольно согласился на заключение договора страхования, Банком предоставлена полная и достоверная информация как о кредитном договоре, так и о возможности заключения договора страхования, истец располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из условий страхования жизни и здоровья. Истец поручил банку произвести оплату страховой премии путем списания соответствующих сумм со своего банковского счета на счет страховщика.

В «период охлаждения» истец 03.04.2023 отказался от договора страхования.

21.04.2023 истец заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней с СПАО «Ингосстрах». Заключение договора удостоверено Полисом № LIL256402965 от 21.04.2023, представлен истцом в банк.

По результатам рассмотрения представленных истцом документов установлено, что Полис от 21.04.2023 не соответствует условиям кредитного договора, а именно: по условиям договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного истцом с СПАО «Ингосстрах» (полис № LIL256402965 от 21.04.2023) риски наступления смерти застрахованного и утрата трудоспособности от сердечно-сосудистых, онкологических заболеваний, болезней, вызванных расстройством психики и (или) нервной системы, врожденных аномалий, СПИДа, ВИЧ не застрахованы, что не соответствует условиям договора страхования, заключенного истцом с АО «УРАЛСИБ Жизнь» (Полис добровольного страхования граждан «НАДЕЖНАЯ ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА» № 3153/0338382 от 28.03.2023).

Полис от 21.04.2023 не соответствует условиям кредитного договора. Кредитным договором предусмотрено страхование жизни и здоровья от любой болезни, исключение в п. 4 Индивидуальных условий не содержится.

В соответствии с подпунктом 6.1 пункта 6 Указания Банка России от 17.05.2022 № 6139-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объеме и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации» добровольное страхование заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) осуществляется страховщиком на следующих условиях, в том числе: добровольное страхование заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) осуществляется на случай смерти застрахованного лица и установления застрахованному лицу инвалидности I, II группы, в том числе в результате болезни. Страховщиком могут быть установлены иные страховые случаи.

Полис от 21.04.2023 не соответствует Указанию Банка России от 17.05.2022 № 6139-У, так как полисом не покрывается инвалидность в результате болезни.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий Банк пересмотрел процентную ставку в сторону увеличения до 22,5% годовых, о чем уведомил истца.

Кредитным договором предусмотрена зависимость процентной ставки от наличия договора страхования, отвечающего требованиям кредитного договора, то есть от действий заемщика, от его самостоятельного выбора. В зависимости от волеизъявления самого заемщика зависит и возможность установления как «пониженной», так и «повышенной» процентной ставки, предусмотренной п. 4 Индивидуальных условий. Отказавшись от исполнения договора страхования, соответствующего требованиям Индивидуальных условий кредитного договора, заемщик самостоятельно выбрал иной кредитный продукт, без страхования, что является его правом.

Разница между получением кредита без заключения договора страхования и с заключением договора страхования отражает повышенные риски банка неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору в случае отсутствия у заемщика страхования жизни и здоровья по сравнению с наличием такового и является разумной, такие условия, предлагаемые банком, не могут быть признаны дискриминационными и нарушающими права потребителя.

Установление Банком переменной процентной ставки по кредиту, устанавливаемой в зависимости от наличия/отсутствия договора страхования жизни и трудоспособности заемщика, который предоставляет собой дополнительную меру по снижению риска невозврата заемщиком предоставленного кредита, прямо допускается действующим законодательством.

В перечне страховых компаний для страхования в рамках кредитования физических лиц указано, что необходимость страхования и его вид определяются условиями кредитного продукта и размещены в соответствующих разделах по продуктам.

Для заключения договора страхования Банк предлагает заемщикам воспользоваться услугами любой из страховых компаний, прошедших оценку банка и соответствующих его требованиям. Заемщики вправе сменить ранее выбранную страховую компанию на иную, отвечающую требованиям банка, в течение всего срока кредитования. Последствия заключения договоров страхования со страховыми компаниями, не отвечающими требованиям банка, определяются в кредитных договорах/договорах залога.

Из представленного заемщиком полиса от 21.04.2023 следует, что к страховым случаям по данному полису относятся: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (особые отметки: «Смерть НСиБ» - событие, указанное в подп. «б» п. 4.3 Правил), признание застрахованного лица инвалидом I или II группы в результате несчастного случая или болезни (особые отметки: «Инвалидность НСиБ» - событие, указанное в подп. «ж» п. 4.3 Правил). Указанный договор страхования заключен в соответствии с «Общими правилами страхования от несчастных случаев и болезней» от 03.06.2022.

В подпункте «б» пункта 4.3 Общих правил страхования СПАО «Ингосстрах» от 13.06.2022 указано, что смерть в результате болезни или несчастного случая – смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая или болезни, впервые диагностированной у застрахованного после вступления договора в силу и в течение срока страхования и не относящейся к сердечно-сосудистым, онкологическим заболеваниям, болезням, вызванным расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью.

В подпункте «ж» пункта 4.3 Общих правил страхования СПАО «Ингосстрах» от 13.06.2022 указано, что инвалидность в результате болезни или несчастного случая – постоянная полная (или частичная) утрата трудоспособности (инвалидность) застрахованного, установленная в результате несчастного случая или болезни (заболевания), впервые диагностированной у застрахованного после вступления договора в силу и в течение срока страхования и не относящейся к сердечно-сосудистым, онкологическим заболеваниям, болезням, вызванным расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью.

Установление Банком повышенной процентной ставки по кредитному договору в отсутствие договора страхования, условия которого сопоставимы с условиями кредитного договора, соответствует положениям кредитного договора и закону о потребительском кредите, не нарушает установленных законом запретов и прав заемщика, установленных законодательством о потребительском кредитовании и защите прав потребителей.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении иска.

Поскольку судом истцу в удовлетворении основных исковых требований отказано, то не подлежат удовлетворению и производные от них требования о взыскании компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО2 – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца с момента изготовления мотивированной части решения.

Судья Н.А. Гусева

Мотивированная часть решения изготовлена 09 июля 2025 года