Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дзержинский районный суд Калужской области в составе председательствующего судьи Халкиной Е.Н.,

при помощнике судьи Ковалевой И.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Юхнове ДД.ММ.ГГГГ

гражданское дело по иску представителя ФИО2 по доверенности ФИО3 к акционерному обществу «СОГАЗ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ :

ДД.ММ.ГГГГ представитель ФИО2 по доверенности ФИО3 обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил денежные средства в размере <данные изъяты> рубля на срок 60 месяцев под 14,90% годовых. Между заемщиком ФИО2 и АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор страхования № №. Сумма страховой премии составила <данные изъяты> рубля. Данная сумма была списана Банком со счета Заемщика. Истец обращался к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части страховой премии (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг), в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако, данные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. До подачи искового заявления в суд истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако, по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен. Представителем истца ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «СОГАЗ» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от Договора страхования. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 280 дней. Страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. Отказом от удовлетворения требований истца ответчик нарушает его право как потребителя на отказ от услуги. Таким образом, часть страховой премии в размере <данные изъяты> подлежит возврату. Представитель истца ФИО2 по доверенности ФИО3 просит взыскать с ответчика в пользу истца часть суммы страховой премии в размере <данные изъяты> неустойку в размере <данные изъяты>; моральный вред в размере <данные изъяты> рублей; стоимость оплаты нотариальных услуг в размере <данные изъяты>; сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО2 и ее представитель по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие, поддержали заявленные требования. Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие данных лиц.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о дате? месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, просил в удовлетворении требований отказать, направил в суд возражения. Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие данного представителя.

Представитель АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие данного представителя.

Представитель третьего лица АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие данного представителя.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО2 обратилась в АО «Почта Банк» с Заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» в размере <данные изъяты> на срок 60 месяцев. В этот же день между истцом и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор № путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» простой электронной подписью. Тариф потребительского кредита – «Перспектива ФИО4 14».

Согласно Индивидуальным условиям Договора сумма Кредитный лимит (лимит кредитования) – <данные изъяты> рубля, срок возврата Кредита – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 14,9% годовых, количество платежей – 60, размер платежа – <данные изъяты>, платежи осуществляются ежемесячно до 03 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. В данном Договоре потребительского кредита отсутствуют условия об обязательности страхования заемщиком жизни и здоровью.

Пунктом 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена обязанность Заемщика заключить иные договора. В п. 9 указано, что по тарифам «Суперхит», «Суперхит – Рефинансирование», «Суперхит – Адресный», «Суперхит – Адресный первый», «Суперхит – Рефинансирование Адресный» заключение договора страхования является обязательным критерием для заключения договора с банком на условиях применения процентной ставки при наличии договора страхования, соответствующего требованиям банка, и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору; договор страхования заключается в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия договора; клиент имеет возможность получения кредита без заключения договора страхования с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору относительно размера процентной ставки по договору, заключенному с условием заключения договора страхования, соответствующего требованиям банка и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору. По другим тарифам, в том числе и по тарифу «Перспектива ФИО4 14», заключенному истцом, у заемщика отсутствует обязанность заключить иные договоры.

Также согласно п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита у заемщика отсутствует обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору.

В п. 15 индивидуальных условий потребительского кредита указано, что к данным договорам не применяется условие об оказании банком заемщику услуг за отдельную плату и необходимых для заключения договора.

Факт заключения Кредитного договора и получение денежных средств истцом и его представителем не оспариваются.

В этот же день – ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «СОГАЗ» заключен Договор страхования № по программе «Уверенность плюс» со сроком действия 60 месяцев. Страховая премия в соответствии с условиями Договора страхования составляет <данные изъяты>. Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней (на весь срок действия страхования) составляет <данные изъяты> рублей, страховая сумма по добровольному медицинскому страхованию (на весь срок действия страхования) составляет <данные изъяты> рублей; страховая сумма по страхованию имущества (на весь срок действия страхования) составляет <данные изъяты> рублей. Страховая премия уплачивается единовременно, не позднее одного рабочего дня с даты заключения договора страхования.

Подписывая полис, ФИО2 подтвердила, что ознакомлена с Правилами НС, с Дополнительными условиями №, Правилами ДМС, Правилами ИФЛ И Условиями страхования в редакции от 23.06.2021 года, получила их и обязуется выполнять, а также получила и ознакомлена с Памяткой страхователю/Застрахованному лицу, являющейся неотъемлемой частью настоящего полиса.

Договор страхования № № заключен на основании Заявления ФИО2 о страховании, согласно которому Истец выразила согласие быть Страхователем (Застрахованным) по страхованию от несчастных случаев, страхованию имущества граждан и добровольному медицинскому страхованию по комплексному договору страхования (Полису) с АО «СОГАЗ» на условиях договора страхования (Полиса).

Кроме того, истец ФИО2 подтвердила, что участие в программе является добровольным, оформление Полиса не является необходимым условием выдачи кредита Банком, что свидетельствует о свободном и добровольном волеизъявлении; дала согласие, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в АО «СОГАЗ», в течение 14 календарных дней, с момента заключения договора.

Согласно п. 6.8 Условий страхования по программам «Уверенность» и «Уверенность плюс», в редакции от 23.06.2021 года, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 6.11 Условий при отказе Страхователя от договора страхования (Полиса) в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

В соответствии с п. 14 Памятки Страхователю/ Застрахованному лицу к полису по программе «Уверенность плюс» (далее – Полис) действие Полиса прекращается, если после вступления Полиса в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности в случае смерти застрахованного лица по причинам, не относящимся к страховым случаям. В этом случае Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Оставшаяся часть уплаченной страховой премии подлежит возврату.

Согласно п. 15 Памятки в иных случаях при досрочном расторжении Полиса (кроме случаев, указанных в пунктах 13 и 14 настоящей Памятки), в том числе при досрочном отказе Страхователя от Полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату в соответствии со ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В день заключения Договора – ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере <данные изъяты> переведены банком страховой компании по Распоряжению клиента ФИО2 на перевод.

ДД.ММ.ГГГГ представитель Заявителя по доверенности обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением об отказе от предоставления услуг по страхованию и возврате страховой премии, которое получено АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ.

АО «СОГАЗ» письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомило представителя истца ФИО2 по доверенности ЦЫганкову А.А. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

ДД.ММ.ГГГГ представителем истца ФИО2 в адрес ответчика АО «СОГАЗ» направлено Заявление об осуществлении возврата страховой премии в связи с досрочным расторжением Договора страхования в размере <данные изъяты>, а также выплате неустойки в размере <данные изъяты>. Данное заявление получено АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась к Финансовому уполномоченному с обращением в отношении АО «СОГАЗ» с требованиями о взыскании части страховой премии в размере <данные изъяты> и неустойки в размере <данные изъяты>

Решением Финансового уполномоченного ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования ФИО2 отказано.

Не согласившись с вышеуказанным решением, истец обратилась в суд.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 958, п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 июля 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" прекращение договора страхования по основаниям, приведенным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, допускается, когда возможность наступления страхового случая, указанного в договоре страхования, отпала, и существование перечисленных рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1"Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. (ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации)

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). (ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации)

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

При разрешении заявленных требований суд исходит из того, что при разрешении спора о возврате страховой премии в связи с досрочным отказом страхователя ФИО2 от договора страхования существенное значение имеют установление наличия либо отсутствия факта обращения страхователя с заявлением об отказе от договора страхования в сроки, установленные Указанием Банка России, а также условиями договора страхования относительно возврата страховой премии в случае его досрочного прекращения по заявлению страхователя.

Суд считает, что истец ФИО2 не воспользовалась правом отказа от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения - в течение срока, предусмотренного Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Судом установлено и из материалов дела следует, что договор страхования между ФИО2 и АО "СОГАЗ" заключен ДД.ММ.ГГГГ, при этом с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии к страховщику истец обратилась ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами установленного 14-дневного срока, в связи с чем, оснований для возврата страховой премии не имелось.

Из анализа норм Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что само по себе не свидетельствует о том, что заключение договора страхования в таком случае носит вынужденный характер.

Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, подписанный ФИО2, не содержит указания на обязанность заемщика заключить договор страхования, обуславливающую выдачу и получение кредита, а также не содержит каких-либо положений об условиях страхования; подписи истца в договоре страхования подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по договору, в том числе - по уплате страховой премии.

При этом суд исходит из того, что договор страхования заключен истцом ФИО2 добровольно, о чем свидетельствует ее подпись в Полисе, условия Полиса не противоречат действующему законодательству, договор потребительского кредита не обусловлен обязательным заключением договора страхования, который продолжает свое действие и после досрочного погашения кредита в течение всего срока действия договора страхования.

ФИО2 при подписании договора страхования располагала полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

Истцом ФИО2 в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств тому, что кредитные денежные средства не были бы предоставлены ей без подписания Договора страхования.

Истец ФИО2 и ее представитель в обоснование заявленных требований ссылаются на положения закона «О защите прав потребителей». Суд не соглашается с данными доводами.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, специальной нормой права установлены иные в сравнении с положениями Закона РФ "О защите прав потребителей" права страхователя на отказ от договора.

Как разъяснял Верховный Суд РФ в Постановлении Пленума № 20 от 27.06.2013 года "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса РФ, Законом РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

Таким образом, суд считает, что истец не учитывает, что правоотношения в рассматриваемом споре урегулированы законодательством о страховании, в связи с чем, на них распространяется специальная норма права.

Суд, оценив представленные доказательства, проанализировав условия заключенных истцом ФИО2 Кредитного договора и Договора страхования, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования.

Поскольку заявленные истцом требования о взыскании неустойки, морально вреда и штрафа являются производными по отношению к требованиям о взыскании страховой премии, то они также не подлежат удовлетворению.

Так как суд отказывает истцу в удовлетворении заявленных требований, то в соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы истца по оплате стоимости нотариальных услуг с ответчика взысканию не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований представителя ФИО2 по доверенности ФИО3 к акционерному обществу «СОГАЗ» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калужский областной суд через Дзержинский районный суд Калужской области постоянное судебное присутствие в городе Юхнове Юхновского района Калужской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.Н. Халкина

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.