Дело № 2-1211/2025

22RS0015-01-2025-001043-37

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Новоалтайск 10 июня 2025 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Мысликовой А.Ю.,

при секретаре Татаркиной А.А.,

с участием представителя истца ФИО1, представителя третьего лица АКОТО «АГАВА» ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ФИО3 к «Совкомбанк страхование» (АО) о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

истец ФИО3 обратилась в суд с иском к ответчику «Совкомбанк страхование» (АО) о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда.

В обосновании исковых требований указано, что 08.02.2022 на основании заявления на участие в программе добровольного страхования истец была застрахована ответчиком в рамках договора добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов N123-77-000001-20 от 08.04.2020 на условиях участия в программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк». Согласно заявлению на страхование договором страхования предусмотрен в том числе страховой риск «Потеря застрахованным лицом дохода в результате прекращения контракта (трудового договора) на основании п.п. 1, 2 ст.81 ТК РФ. 31.08.2024 в период действия Договора страхования между истцом и работодателем расторгнут трудовой договор в соответствии с пунктом 1 части первой статьи 81 ТК РФ. 31.10.2024 ПАО «Совкомбанк» обратилось к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, 22.11.2024 «Совкомбанк страхование» (ПАО) уведомил ПАО «Совкомбанк» об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования. 26.11.2024 истец обратился к ответчику с претензией, в которой просил пересмотреть принятое решение и осуществить выплату страхового возмещения. 02.12.2024 ответчиком письмом N 85090774/24 уведомил ФИО3 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования. Не согласившись с решением ответчика, истец направила финансовому уполномоченному обращение от 18.12.2024 N У-24-131957. Рассмотрев предоставленные документы, Финансовый уполномоченный принял решение, что требование ФИО3 не подлежит удовлетворению. В выплате страхового возмещения отказано в связи с обращением застрахованного лица в Центр занятости населения для регистрации более чем через 10 дней с даты расторжения трудового договора. Истец не согласна с вышеуказанным отказом. Действующее законодательство обеспечивает застрахованному лицу безусловное сохранение дохода в течение двух месяцев с момента расторжения трудового договора в связи с ликвидацией организации, соответственно, предоставляет двухмесячный срок для преодоления эмоционально-стрессового барьера в связи с потерей работы и поиск нового места трудоустройства, либо обращения для регистрации в Центре занятости населения, предоставляемый объем прав и социальных гарантий не может быть уменьшен по условиям гражданско-правового договора, в том числе с третьими лицами. Является недопустимым включение таких ограничений в типовую форму (коллективный договор). Таким образом, приведенное страховой компанией основание о нарушении десятидневного срока подачи обращения для регистрации в Центре занятости населения - является незаконным, что влечет и незаконность отказа в выплате страхового возмещения. Кроме того, в выданной клиенту памятке (информационном сертификате) условие о необходимости соблюдения 10-ти дневного срока для обращения в Службу занятости населения не указано. Ссылка на Правила страхования приведена лишь в виде общего доменного имени, что не позволяет клиенту своевременно ознакомиться с ними до момента оформления страхового полиса. Таким образом клиент добросовестно полагал, что заключает договор страхования на условиях, указанных в выданной ему распечатанной памятке (информационном сертификате). Соответствующие оговорки, освобождающие страховщика от выплаты страхового возмещения в случае наступления страхового случая вследствие неосторожных действий (бездействия) страхователя, являются ничтожными. Не установлено, что спорное событие наступило вследствие умысла страхователя. Страховая компания, выступая профессиональным участником рынка страхования и экономически более сильной стороной данных правоотношений, посредством включения в полис-оферту упомянутых оговорок фактически минимизирует свой предпринимательский риск, связанный с выплатой страхового возмещения, ставя возможность выплаты страхового возмещения в зависимость от любых действий страхователя, а не от факта наступления страхового случая как объективно произошедшего события. Заявление о присоединении к договору страхования подписывалось истцом в офисе кредитной организации в момент оформления кредита, при этом возможность ознакомиться с правилами страхования истцу предоставлена не была.

ФИО3 с учетом уточнений просила взыскать страховое возмещение по договору страхования в размере 300000 руб.; неустойку в размере 1% от суммы страхового возмещения за каждый день просрочки, начиная с 22.11.2024 до дня фактического исполнения обязательства; компенсацию морального вреда в сумме 20000 руб.; проценты за нарушение денежного обязательства в порядке ст.395 ГК РФ с 22.11.2024 до дня фактического исполнения; штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования в размере 50% от суммы, присужденной судом; судебные расходы в размере 28000 руб.

Истец ФИО3 не явилась, извещена. Согласно письменным возражениям указала, что решение финансового уполномоченного вступило в законную силу 30.01.2025, срок для подачи искового заявления исчисляется до 03.03.2025, исковое заявление подано 25.02.2025 в пределах установленного законом срока. Поскольку совокупный размер требований истца составлял больше 500000 руб., в связи с чем оснований для оставления иска без рассмотрения не имеется. Отсутствует экономическое и правовое обоснование необходимости установления сокращенного 10-дневного срока для обращения застрахованного истца в Центр занятости. Нарушен порядок информирования о правилах страхования: Правила страхования не были предоставлены истцу при заключении; в заявлении на страхование отсутствует отметка о вручении Правил; ссылка на доменное имя для ознакомления с правилами не соответствует требованиям закона, т.к. не гарантирует доступность информации до подписания договора пользователем. Ответчик, как профессиональный участник рынка, включил в договор явно обременительные условия, нарушающие баланс интересов, в связи с чем такие действия необходимо квалифицировать по ст.10 ГК РФ как злоупотребление правом.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал в полном объеме, по доводам, изложенным в нем.

Представитель третьего лица АКОТО «АГАВА» ФИО2 поддержал заявленные истцом требования. В письменном отзыве указал на аналогичные доводы, изложенные в письменном отзыве истца.

Представитель ответчика не явился, извещен, представлены письменные возражения, согласно которым ответчик считает, что в досудебном порядке ФИО3 обратилась в Службу финансового уполномоченного с требованием о выплате страхового возмещения в сумме 300000 руб., иные требования не заявлены. Решением от 15 января 2025 года Ny-24-131957/5010-003 в удовлетворении требования отказано. Исковое заявление подано в суд 03.03.2025, то есть свыше срока установленного частью 3 статьи 25 или частью 1 статьи 26 Закона пропуском указанного срока (часть 2 статьи 109 ГПК РФ). Исковое подлежит возвращению судом, т.к. заявлено требование о взыскании неустойки, которое ранее в досудебном порядке не заявлялось. При несоблюдении потребителем финансовых услуг обязательного досудебного порядка урегулирования спора суда оставляет исковое заявление в этой части без рассмотрения на основании абзаца второго статьи 222 ГПК РФ. Согласно заявлению на страхование, подписывая его ФИО3 была ознакомлена с условиями Договора страхования, получила полную и подробную информацию о Программе страхования, получила, ознакомилась и поняла все положения Памятки (информационный сертификат), ознакомилась и поняла подробные условия страхования, указанные в Инструкции Выгодоприобретателя, размещенной на сайте Банка: https://sovcombank.ru. Согласно программе страхования событие признается страховым только, если период отсутствия занятости Застрахованного лица с даты расторжения трудового договора непрерывно продолжался свыше 60 дней, и Застрахованное лицо встало на учет в Государственную службу занятости населения для регистрации в качестве безработного или гражданина, ищущего работу, в течение 10 рабочих дней с даты расторжения трудового договора. Согласно выписке из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения - физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного от 31.10.2024 N3050021/2447 с 21.10.2024 ФИО3 была зарегистрирована в КГКУ «Управление социальной защити населения по Тальменскому району» в целях поиска подходящей работы, а также в качестве безработного, то есть по истечении 10 рабочих дней с даты расторжения трудового договора, что является исключением из страхового покрытия в соответствии с Условиями страхования. Предоставленными Григорян документами компетентных органов не подтверждается факт наступления события, имеющего признаки страхового случая, предусмотренного условиями Договора страхования. Таким образом, требование Истца о взыскании страхового возмещения по Договору страхования не обосновано и удовлетворению не подлежит. Отказ в основном требовании влечет отказ и в дополнительных требованиях. Требование о неустойке в досудебном порядке не заявлено и не подлежит рассмотрению.

Иные лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.

На основании положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судом определено о возможности рассмотрения дела при имеющейся явке.

Определением Новоалтайского городского суда лот 10.06.2025 исковое заявление ФИО3 к «Совкомбанк страхование» (АО) о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, процентов в порядке ст.3965 ГК РФ оставлены без рассмотрения в связи с несоблюдением обязательного досудебного порядка урегулирования спора.

Выслушав представителя истца, представителя третьего лица, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В статье 421 ГК РФ указано, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 927 ГК РФ и страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).

Пунктом 2 статьи 940 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В силу статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что 08.02.2022 ФИО3 заключила договор потребительского кредита с ПАО «Совкомбанк». В этот же день ФИО3 обратилась с заявление на включение в Программу добровольного страхования заемщиков кредитов №123-77-000001-20 от 08.04.2020 (л.д.94-98).

08.02.2022 ФИО3 застрахована «Совкомбанк страхование» (АО) в рамках добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов №123-77-000001-20 от 08.04.2020. Договором предусмотрен страховой риск «Потеря застрахованным лицом дохода в результате прекращения контракта (трудового договора) на основании п.п.1,2 ст.81 ТК РФ.

Приказом №1 от 31.08.2024 ФИО3 уволена из АКОТО «АГАВА» в связи с ликвидацией организации п.1 ч,1 ст.81 ТК РФ (л.д.63)

31.10.2024 ПАО «Совкомбанк» обратилось к «Совкомбанк страхование» (АО) с заявлением о выплате страхового возмещения, в удовлетворении которого 22.11.2024 было отказано (л.д.65 (оборот)-66).

26.11.2024 ФИО3 обратилась к «Совкомбанк страхование» (АО) с претензией, в которой просила осуществить выплату страхового возмещения, в удовлетворении претензии 02.12.2024 отказано (л.д.52).

Не согласившись с решением «Совкомбанк страхование» (АО) ФИО3 направила финансовому уполномоченному обращение от 18.12.2024 N У-24-131957 (л.д.66 (оборот)- 67).

Рассмотрев предоставленные документы, Финансовый уполномоченный принял решение об отказе в удовлетворении требований ФИО3 по мотиву того, что заявитель в нарушения условий страхования не обратилась в центр занятости населения в 10-дневный срок с даты расторжения трудового договора (л.д.78-81).

Условия договора страхования согласованы сторонами, не противоречат действующему законодательству. Доводы об обратном не состоятельны.

В заявлении на включение в программу добровольного страхования ФИО3 подтвердила свое согласие, что ознакомлена с условиями Договора страхования; получила полную и подробную информацию о Программе страхован; подтвердила, что получила полную и подробную информацию в соответствии со ст.3,6 и 8 Закона РФ «Об организации страхового дела; подтвердила, что получила, ознакомилась и поняла все положения Памятки (информационный сертификат); подтвердила, что ознакомилась и поняла условия страхования, указанные в Инструкции выгодоприобретателя, размещенной на сайте Банка.

Программой добровольного коллективного страхования заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» №1-П предусмотрено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному лицу (Выгодоприобретателю). Страховым случаем по Программе страхования являются следующие события, происшедшие в период действия договора страхования, кроме случаев, предусмотренных в разделе «События, не являющиеся страховым случаем» Программы страхования: По пакету страховых рисков №1 – потеря Застрахованным лицом (Работником) доходов в результате прекращения в период действия страхования Контракта (далее трудового договора) между Работником и Контрагентом по следующим основаниям, предусмотренным Трудовым Кодексом РФ: а) ликвидация организации (п.1 ст.81 ТК РФ); б) сокращение численности или штата работников организации (п.2 ст.81 ТК РФ). Событие признается страховым только, если период отсутствия занятости Застрахованного лица с даты расторжения трудового договора непрерывно продолжается свыше 60 дней, и Застрахованное лицо встало на учет в Государственную службу занятости населения (далее СЗН) для регистрации в качестве безработного или гражданина, ищущего работу, в течение 10 рабочих дней с даты расторжения трудового договора, за исключением случаев, предусмотренных в Пакете страховых рисков №1 Программы страхования как «События, не являющиеся страховым случаем» по данному страховому риску (далее страховой риск «Потеря дохода»). Под трудовым договором в рамках программы страхования понимается исключительно бессрочный трудовой договор, заключенный Застрахованным лицом с работодателем по основному месту работы (л.д.68 (оборот) - 71).

Ознакомление с вышеуказанной Программой подтверждается подписью Григорян в заявлении на включение в программу добровольного страхования, подпись в договоре истцом не оспорена. При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания Условий страхования они в соответствии со статьей 943 ГК РФ приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными.

Страховыми рисками определены потеря работы вследствие увольнения в связи с ликвидацией работодателя, сокращение численности или штата работников работодателя.

Срок страхования составил с 08.02.2022 по 07.02.2025

В период действия договора страхования произошел страховой случай, приказом работодателя от 31.08.2024 N 1 ФИО3 уволена с должности водителя-экспедитора АКОТО «АГАВА» в связи с ликвидацией организации.

Согласно выписке из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения - физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного от 31.10.2024 N3050021/2447 с 21.10.2024 ФИО3 обратилась и была зарегистрирована в КГКУ «Управление социальной защити населения по Тальменскому району» в качестве безработного с 21.10.2024, то есть по истечении 10 рабочих дней с даты расторжения трудового договора, что является исключением из страхового покрытия в соответствии с Условиями страхования (л.д.65).

Довод ФИО3 о включении в договор явно обременительного условия, нарушающие баланс интересов, в связи с чем такие действия ответчика необходимо квалифицировать по ст.10 ГК РФ как злоупотребление правом, несостоятелен.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Гражданский кодекс Российской Федерации не содержит исчерпывающего перечня существенных обстоятельств, лишь указывает на то, что таковыми признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абзац второй пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.2 Обзора по отдельным опросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, (утв.Президиумом ВС РФ 27.12.2017) если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В силу статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Нормы статей 961, 963, 964 ГК РФ определяют пределы ответственности страховщика при наступлении страхового случая. При решении вопроса о том, наступил ли страховой случай, следует учитывать, как нормы права, условия договора, так и исключения из страховых рисков, установленные в договоре страхования и правилах страхования. В рассматриваемом споре страховой случай не наступил.

Стороны договора добровольного личного страхования при его заключении самостоятельно определяют страховые риски и страховые случаи, которые являются основаниями возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения.

Подписав договор страхования, страхователь добровольно выбрал такой вид страхования, его воля при заключении договора была направлена именно на заключение договора страхования на достигнутых условиях.

В соответствии с частью 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 19 апреля 1991 г. N "О занятости населения в Российской Федерации" занятость - это деятельность граждан, связанная с удовлетворением личных и общественных потребностей, не противоречащая законодательству Российской Федерации и приносящая, как правило, им заработок, трудовой доход. Занятыми считаются, в том числе, граждане, зарегистрированные в установленном порядке в качестве индивидуальных предпринимателей (абзац 3 статьи 2).

Безработными признаются трудоспособные граждане, которые не имеют работы и заработка, зарегистрированы в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы, ищут работу и готовы приступить к ней (часть 1 статьи 3 Закона от 19 апреля 1991 г. N "О занятости населения в Российской Федерации").

Обращение в органы государственной службы занятости населения свидетельствует о том, что гражданин заинтересован в продолжении трудовой деятельности, поскольку заработок являлся для него основным источником дохода. Именно таких граждан федеральный законодатель рассматривает как нуждающихся в оказании более весомой материальной поддержки на период, необходимый для поиска подходящей работы, и предусматривает выплату им пособия по безработице - при соблюдении условий, в повышенном размере.

Из системного толкования Договора страхования следует, что условием признания факта потери работы страховым случаем требуется совокупность соответствующего приказа работодателя и подтверждение статуса безработного.

Истцом не представлено доказательств не доведения полной и достоверной информации о предоставляемой услуге страхования. Стороны при заключении договора личного страхования добровольно и по своему усмотрению определили его условия.

На основании вышеизложенного основания для удовлетворения исковых требований судом не установлены, связи с чем в иске ФИО3 следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

В удовлетворении исковых ФИО3 к «Совкомбанк страхование» (АО) о взыскании страхового возмещения отказать.

Решение в апелляционном порядке может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, путем подачи апелляционной жалобы в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

АЮ.Мысликова

Мотивированное решение изготовлено 26.06.2025