УИД 16RS0...-14

дело ...

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

02 декабря 2022 года ...

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Гайнутдиновой Е.М.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ... к акционерному обществу «Почта Банк» о взыскании страховой премии, убытков, процентов за пользованием чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «Почта Банк»(далее АО «Почта Банк») о взыскании страховой премии, убытков, процентов за пользованием чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, в обоснование указав, что ... между ФИО1 и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор ..., согласно которому предоставлен кредит на сумму 1150000 рублей. ... в момент заключения кредитного договора потребителем подписаны документы на распоряжение клиента на перевод со счета в размере 150000 рублей на счет потребителя в ООО СК «Кардиф». Согласно распоряжению клиента на перевод АО «Почта Банк» перевело денежные средства в размере 1000000 рублей. Других распоряжений, заявлений от потребителя в АО «Почта Банк» не поступало. Общий лимит предоставленного кредита АО «Почта Банк» составил 1150000 рублей. Согласно выписке по кредиту из них Банк списал со счета по потребительскому кредиту в ООО СК «Кардиф» 150000 рублей, на руки потребитель получил 1000000 рублей. АО «Почта Банк» осуществило списание денежных средств за оплату страховой премии ООО СК «Кардиф». Посчитав свои права нарушенными в части навязывания дополнительных услуг банком, истец обратился с жалобой в Управление Роспотребнадзора по Республике Татарстан в г.Набережные Челны, Актанышском, Тукаевском, Муслюмовском, Мензинском районнах (далее Управление Роспотребнадзора по РТ). Уведомлением о результате рассмотрения обращения Управление Роспотребнадзора по РТ сообщило, что при анализе информации и документов, приложенных к письменному обращению, выявлено нарушение законодательства в сфере защите прав потребителей в части навязывания дополнительных услуг при получении кредита. В АО «Почта Банк» направлено уведомление для составления протокола об административном правонарушении по ч.2 ст.14.8 КоАП РФ. ... начальником территориального отдела Управления Роспотребнадзора по РТ ФИО3 вынесено постановление ... о прекращении производства по делу об административном правонарушении по ч.2 ст.14.8 КоАП РФ в связи с истечением годичного срока привлечения лица к административной ответственности по ст. 4.5 КоАП РФ. ... решением Арбитражного суда Республики Татарстан по делу №...2022 постановление о прекращении производства по делу об административном правонарушении ... от ... признано законным и обоснованным, заявление истца оставлено без удовлетворения. Арбитражный суд РТ указал на наличие состава вменяемого Банку административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ. ... истец обращался в банк с претензией о возмещении убытков в виде вынужденного приобретения страховой услуги и комиссий, которая последним осталась без удовлетворения. Истец просит взыскать денежные средства в качестве убытков уплаченную страховую премию в размере 150000 рублей, излишне уплаченные проценты в размере 23850 рублей за период ... по ..., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 21028 рублей за период ... по ..., неустойку в размере 562500 рублей за период с ... по ..., компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50 от присужденных сумм.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО4 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, представлено ходатайство о рассмотрении дела без их участия.

Представитель ответчика АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица ООО «СК Кардиф» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Учитывая согласие представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно абзацу первому статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

При этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона от ... N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

На основании частей 2 статьи 7 Федерального закона от ... N 353-ФЗ "О потребительском кредите(займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что ... между ФИО1 и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор ..., по условиям которого ответчик предоставил заёмщику денежные средства в размере 1150000 рублей, а заёмщик принял на себя обязательства уплатить проценты в размере 12,6% годовых.

... в момент заключения кредитного договора потребителем подписаны документы распоряжение клиента па перевод со счета в размере 150000 рублей на счет ООО СК «Кардиф».

Согласно выписке по кредиту ответчик списал со счета по потребительскому кредиту в страховую компанию ООО СК «Кардиф» 150000 рублей.

Истец обратился в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан с заявлением о нарушении прав потребителей АО «ПОЧТА БАНК»(... от ...).

По результатам рассмотрения обращения должностным лицом Управления ... вынесено постановление о прекращении производства по делу об административном правонарушении ... в отношении АО «ПОЧТА БАНК», предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях в связи с истечением срока давности привлечения к административной ответственности.

ФИО1 обратился в арбитражный суд с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан о признании незаконным и отмене постановления о прекращении производства по делу об административном правонарушении ... от ....

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от ... по делу №А65-.../2022 в удовлетворении заявления ФИО1 к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан о признании незаконным и отмене постановления о прекращении производства по делу об административном правонарушении ... от ... отказано.

В материалы дела не представлено отдельное заявление, из которого бы усматривалась добровольность волеизъявления истца на получение услуги ООО СК «Кардиф». Указанное обстоятельство является существенным, свидетельствует об отсутствии согласия заемщика на страхование.

Бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об обратном, законом возложена на организацию, предоставляющую профессиональные услуги на соответствующем рынке.

Сам по себе факт подписания заемщиком распоряжения на перевод со счета в размере 150000 рублей на счет ООО СК «Кардиф» не подтверждает того, что дополнительная услуга поручительства предоставлена заемщику в соответствии с его добровольным волеизъявлением, выраженным однозначным образом в установленной законом форме.

В нарушение положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», пункта 2 статьи 7 Федерального закона от ... № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" ответчиком не представлены доказательства того, что истцу разъяснялось и предоставлялось право на получение кредита без услуги личного страхования, но на иных условиях, а также право на получение такой услуги в любой иной организации.

Потребитель, принимая во внимание практику делового оборота, находится в невыгодном положении, поскольку объективно лишен возможности самостоятельно, и по собственному усмотрению, определять условия кредитной сделки и зависит от решения кредитора относительно согласия на предоставление денежных средств.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заёмщиком договора, кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора личного страхования.

Документы, в соответствии с которыми в полном объёме были согласованы условия предоставления кредита, являются неотъемлемой частью кредитной сделки и подлежат правовой оценке в рамках возникших правоотношений в их совокупности.

Ответчиком по делу не представлено доказательств того, что истец самостоятельно и добровольно реализовал возможность получения дополнительной услуги, выразив свое волеизъявление на основании письменного заявления.

Таким образом, в данном случае, в результате сложившихся правоотношений было нарушено право физического лица – потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в заключении самого договора.

Затраты заемщика по оплате договора личного страхования следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением клиентом услуг, а для ответчика – неосновательным обогащением, а потому они подлежат возмещению за счет ответчика, поскольку были причинены именно его действиями. Указанное доказывается совокупностью имеющихся в деле доказательств.

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования о взыскании уплаченных денежных средств за услуги страхования в размере 150000 рублей подлежащими удовлетворению, поскольку истец волеизъявления получить услугу личного страхования в том порядке, который предусмотрен законодательством, не выразил. Это имеет существенное юридическое значение, поскольку само по себе свидетельствует о недобровольном характере приобретения данной услуги.

Кроме того, страховая премия в размере 150000 рублей включена в общую сумму кредита, в связи с чем, на указанную сумму начислялись проценты, исходя из процентной ставки, установленной кредитным договором. Уплаченные истцом проценты на сумму услуги страхования также являются убытками истца, подлежащими возмещению ответчиком. С ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты, уплаченные по ставке кредитного договора на сумму услуги страхования, размер которых согласно расчету истца, не оспоренному ответчиком, составил 23850 рублей за период с ... по ....

В силу пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку сумма страховой премии по договору личного страхования была удержана ответчиком без установленных законом оснований, на данную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно расчету истца, с правильностью которого суд соглашается, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных за период за период с ... по ..., составляет 21028 рублей 76 копеек, подлежащие взысканию с ответчика.

Вместе с тем, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения требований иска о взыскании неустойки в размере 562500 рублей за период с ... по ....

В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу абзаца второго пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно части 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что последствием признания недействительным условия кредитного договора, как ущемляющего права потребителя, является возмещение возникших реальных убытков, наличие и размер которых подлежат доказыванию потребителем.

При этом, в пункте 1 статьи 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" регламентируются сроки удовлетворения исполнителем требований потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора и других требований предусмотренных пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 названного Закона.

Возврат потребителю денежных сумм по договору оказания услуг в рассматриваемом случае является применением последствий недействительности ничтожной сделки; соответственно, действия банка по навязыванию услуг не являются тем недостатком услуги, при предъявлении потребителем требования о возврате платы за которую законом установлен срок для ее исполнения, поэтому с исполнителя услуги не может быть взыскана неустойка на основании статьи 31 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Установив факт нарушения ответчиком прав заемщика как потребителя, суд полагает в соответствии с вышеприведенными положениями закона определить компенсацию морального вреда, подлежащую взысканию с ответчика, в сумме 3000 рублей, соответствующей принципам разумности и справедливости.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку вышеприведенные требования заемщика ответчиком в добровольном порядке исполнены не были, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 98939 рублей 72 копеек.

Суд не усматривает оснований для снижения штрафа, поскольку не представлены доказательства исключительности обстоятельств, которые могли послужить основанием для снижения штрафа, размер штрафа является соразмерным последствиям неисполнения обязательств ответчиком.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании положений статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в бюджет муниципального образования города Набережные Челны подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4920 рублей 56 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ФИО1 ...) к акционерному обществу «Почта Банк»(ИНН <***>) о взыскании страховой премии, убытков, процентов за пользованием чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа частично удовлетворить.

Взыскать в пользу ФИО1 ... с акционерного общества «Почта Банк» денежные средства за навязанные услуги страхования в размере 150000 рублей, излишне уплаченные проценты по кредиту в размере 23850 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 21028 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 98939 рублей 72 копеек.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с акционерного общества «Почта Банк» в бюджет муниципального образования города Набережные Челны государственную пошлину в размере 4920 рублей 56 копеек.

Ответчик вправе подать в Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись Гайнутдинова Е.М.

Решение23.12.2022