Дело № 2-578/2023

УИД 75RS 0001-02-2022-009385-35

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 января 2023 года <...>

Центральный районный суд города Читы в составе:

председательствующего судьи Иванец С.В.,

при секретаре судебного заседания Смолиной Ю.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о признании недействительным пункта кредитного договора, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд, просил признать недействительным пункт 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки; взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» компенсацию морального вреда в сумме 30 000 рублей.

Свои требования мотивирует следующим. ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 1 180 000 рублей. Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 7,5% годовых. При этом, процентная ставка по Договору равна разнице между Стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требования договора. В случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного Заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 17,5% годовых. По мнению истца, действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования Заемщиком не соответствуют положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законам «О банках и банковской деятельности», «О потребительском кредите». Поскольку ответчиком допущены нарушения его прав, как потребителя, с ответчика должна быть взыскана компенсация морального вреда.

Истец ФИО1, его представитель – ФИО5 ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ПАО «Промсвязьбанк» - ФИО6 представила отзыв в письменном виде, в котором просила отказать в удовлетворении заявленных требований.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности с действующим законодательством, суд приходит к следующему.

Из материалов дела установлено, что истец заявляет требование о признании недействительным пункта 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки, указывая на то, что что Банком нарушена статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Между тем, таких доказательств в материалы дела не представлено.

Заключенный Кредитный договор не является договором присоединения по смыслу ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК).

Как предусмотрено пунктом 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора, процентная ставка составляет 7,5 % годовых.

Процентная ставка устанавливается в размере 7,5 % годовых в случае: если не позднее 3 (Трех) календарных дней с даты заключения Кредитного договора (включая указанную дату) Заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте (совершит все необходимые действия для заключения с Кредитором договора оказания услуг по программе добровольного страхования Кредитора и оплаты услуг по личному страхованию Заемщика (п.4.2).

Если договор личного страхования на условиях, указанных в п.4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора, не будет заключен по обстоятельствам, не зависящим от Кредитора/будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 17,5 % годовых и действует до полного исполнения обязательств по Кредитному договору: с первого календарного дня, следующего за датой уплаты ежемесячного платежа, наступившей после даты, в которую договор личного страхования был признан незаключенным (в случае, если дата, в которую договор личного страхования был признан незаключенным, не совпадает с датой уплаты ежемесячного платежа); с первого календарного дня, следующего за датой, в которую договор личного страхования был признан незаключенным (в случае, если дата, в которую договор личного страхования был признан незаключенным, совпадает с датой уплаты ежемесячного платежа).

Учитывая, что Заемщик присоединился к Программе страхования, процентная ставка при заключении Кредитного договора составила 7,5 %.

С вышеуказанными Индивидуальными условиями Заемщик был ознакомлен, согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись.

Одновременно с заключением Кредитного договора, Заемщик выразил желание на заключение Договора оказания услуг №-СО1 (далее - Договор оказания услуг). Заключение Договора оказания услуг осуществляется путем присоединения Заемщика к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита Заемщика» (далее - Правила) в целом в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации и производится путем акцепта Банком оферты Заемщика. Подписав Договор оказания услуг, Заемщик выразил свое согласие с условиями заключенного Договора оказания услуг и подтвердил, что: до заключения Договора оказания услуг до него доведена вся необходимая информация об услугах, предоставляемых Банком по Договору (пункт 1.4.1 Заявления на заключение договора; ознакомлен с действующей редакцией Правил страхования (п. 1.4.1. Заявления на заключение Договора) (Правила страхования размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: http://www.psbank.ru/).

Путем проставления собственноручной подписи в Анкете на получение кредита в ПАО «Промсвязьбанк» Заемщик подтвердил, что выражает согласие на осуществление страхования, при котором Банк будет являться выгодоприобретателем, я -застрахованным лицом, а страховыми рисками - риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования Банка».

Кроме того, в п. 4 Заявления застрахованного лица, Заемщик подтвердил, что «договор страхования заключается по моей инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными».

Таким образом, у Истца была возможность получить кредит и без заключения договора страхования, но он сделал выбор в пользу условий кредитования со страхованием с дисконтом по процентной ставке, кроме того, Истец был ознакомлен с условиями договора о возможности Банка изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке в случае прекращения заемщиком договора страхования, что соответствует положениям ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусматривающей возможность банку изменить процентную ставки при изменении условий договора.

Положениями п. 2 ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, в настоящее время законодательство о потребительском кредитовании прямо позволяет при предоставлении потребительского кредита одновременно оказывать другие услуги, в частности касающиеся страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

То есть Верховный Суд Российской Федерации констатирует, что при наличии добровольного согласия заемщика банк вправе его застраховать от своего имени (то есть, действуя как страхователь). Вместе с там, Верховный Суд Российской Федерации указывает, что такого рода действия банка имеют возмездную природу и подлежат оплате заемщиком.

Таким образом, Заемщик на стадии заключения Кредитного договора располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные Кредитным договором, имел право отказаться от его заключения.

Доводы Истца о дискриминационном характере процентной ставки являются надуманными и не подтверждаются доказательствами.

Кроме того, истцом не предоставлено доказательств нарушения Банком статьи 421 ГК при заключении Кредитного договора.

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного страхования «Защита заемщика» не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Подписывая Заявление на Заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования, Заемщик путем проставления собственноручной подписи под текстом Заявления подтвердил, что «мне известно, что я вправе самостоятельно, без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со Страховщиком или любой иной страховой организацией по своему выбору».

Исходя из положений п. 9 ст. 5 Закона «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК).

В соответствии со ст. 421 ГК, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст. 329 ГК исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Таким образом, приведенные нормы свидетельствуют о том, что в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Во исполнение ст. 421 ГК, условия Кредитного договора согласованы сторонами, в том числе и об условиях предоставления дисконта по процентной ставке по кредитному договору. Истец был уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным для предоставления кредита, а является основанием для получения дисконта по процентной ставке.

Также, Истцом не предоставлено доказательств нарушения Банком п.10 ст.7 Закона о потребительском кредитовании, ст.10,16 Закона о защите прав потребителей и Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У.

В дату заключения Кредитного договора Заемщику предоставляется график платежей, исходя процентной ставки, действующей на момент заключения Кредитного договора в связи со следующим:

Частью 1 статьи 5 Закона «О потребительском кредите (займе») предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Частью 6 статьи 7 Закона «О потребительском кредите (займе») предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Частью 7 статьи 7 Закона «О потребительском кредите (займе») предусмотрено, что заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

Частью 15 статьи 7 Закона «О потребительском кредите (займе») предусмотрено, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа).

Как следует из Анкеты на получение кредита в ПАО «Промсвязьбанк» (часть 2), подписанной и полученной Заемщиком до заключения Договора «График погашения при заключении договора, при изменении размера предстоящих платежей, при частичном досрочном погашении задолженности по Договору, информацию о размере задолженности по Договору, о датах и размерах, произведенных мной и предстоящих платежей по Договору, прошу предоставить мне в уполномоченных подразделениях Банка при личном визите».

В дату выдачи кредита (ДД.ММ.ГГГГ) во исполнение вышеуказанных требований Закона о потребительском кредитовании Банком был представлен график погашения (информационный расчет), который был сформирован исходя из существенных условий, на которых изначально был заключен Кредитный договор. С указанным графиком ФИО1 ознакомлен под роспись.

Аналогичное условие определено сторонами и при заключении Кредитного договора (п. 16.1 Индивидуальных условий).

Более того, как следует из пункта 10.2 Правил предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания, являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора, «в целях информирования Заемщика о платежах, подлежащих уплате по Кредитному договору, и достижения однозначного понимания приведенных в п. 6.5 и п. 7.3 Индивидуальных условий Кредитного договора формул и производимых на их основании расчетов, Банк обязуется предоставить Заемщику график погашения в день подписания Заемщиком Индивидуальных условий Договора, при заключении соглашения об изменении условий кредитования, при предоставлении Заемщику Отсрочки в соответствии с условиями Договора, в день заключения Сторонами соглашения об изменении Даты уплаты Ежемесячного платежа, при изменении размера предстоящих платежей по Договору, в день обращения Заемщика в уполномоченное подразделение Кредитора с просьбой о предоставлении графика погашения».

i Как разъяснил Банк России в Письме от 27 августа 2018 года № 08-41-2/6640, в случае изменения процентной ставки в связи с отказом от договора страхования кредитор обязан в соответствии с частью 14 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе») предоставить заемщику измененные индивидуальные условия договора с указанием на первой странице договора ПСК, рассчитанной исходя из измененной процентной ставки, а также в соответствии с частью 5 статьи 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе») - обновленный график платежей.

Вместе с тем, доказательств того, что ФИО1 лично обращался в Банк (т.е. способом, зафиксированным в Анкете на получение кредита и Индивидуальных условиях Кредитного договора) с целью получения графика платежей как при заключении Кредитного договора, так и при изменении условий Кредитного договора в связи с отказом от участия в Программе страхования в материалы дела не представлено.

Поскольку нарушений прав ФИО1, как потребителя ПАО «Промсвязьбанк» не допущено, оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

С учетом изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

отказать в удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о признании недействительным пункта кредитного договора, компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Читы.

Решение изготовлено 9 января 2023 года.

Судья С.В. Иванец