56RS0018-01-2022-012837-70
№2-1708/2023 (2-9598/2022)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 февраля 2023 года г. Оренбург
Ленинский районный суд города Оренбурга в составе:
председательствующего судьи Плясуновой А.А.,
при секретаре Колесникова Е.Е.,
с участием представителя истца ФИО1,
представителя ответчика ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании суммы страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
ФИО3 обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что ... между истцом и ответчиком был заключен договор страхования полис ипотечного страхования N Выгодоприобретателем 1 по договору является кредитная организация Банк ВТБ (ПАО). Выгодоприобретателем 2 по договору является истец.
Согласно пункту 1.1 договора застрахованным лицом является ФИО3 ФИО4 случаем (риском) является постоянная утрата трудоспособности (с установлением 1 или 2 группы (пункт 3.3.2.5 Правил)
... истцу была установлена 2 группа инвалидности.
... истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения с предоставлением необходимых документов.
Согласно договору страхования выгодоприобретателем 1 является кредитная организация Банк ВТБ (ПАО), заключившая с ФИО3 кредитный договор N от ... с целевым назначением: на ипотеку недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: ...
Согласно приложению N к договору страхования, страховая сумма, установленная на последний период действия договора с ... по ... составляет 1 178 100 рублей.
Размер обеспеченного ипотекой обязательства на ... составляет 1 022 227 рублей, что равно размеру страховой выплаты в пользу выгодоприобретателя 1 - Банк ВТБ (ПАО).
Размер страховой выплаты в пользу выгодоприобретателя 2 – истца составляет 164 873 рубля.
Просит суд взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 1 178 100 рублей, штраф в размере 50 %, в счет компенсации морального вреда 20 000 рублей, почтовые расходы в сумме 126 рублей.
В дальнейшем истец уточнил требования, просил взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 112 484,90 рублей, штраф в размере 50 %, в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей, почтовые расходы в сумме 126 рублей. Требования в остальной части не поддержал.
Определением Ленинского районного суда ... от ... к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Банк ВТБ (ПАО).
Истец ФИО3 в судебное заседание не явился, его представитель ФИО1, действующий на основании доверенности, требования с учетом уточнения поддержал.
Представитель ответчика АО «Согаз» - ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании против удовлетворения требований возражал.
Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и мете рассмотрения дела.
Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд вынес определение о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом.
Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.
Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Судом установлено, что ... между ФИО3 и АО «Согаз» был заключен договор ипотечного страхования N. Сроком действия по страхования от несчастных случаев и болезней с ... в течение 242 месяцев.
Договор страхования заключен в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования АО «Согаз» в редакции от ....
В соответствии с условиями договора страхования страховыми случаями признаются смерть (пункт 3.3.2.1 Правил) и постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности 1 и 2 группы (пункт 3.3.2.5 Правил).Согласно пункту 3.3.2.5 Правил страховым случаем - постоянная утрата трудоспособности (с установлением 1 или 2 группы) признается установление застрахованному лицу 1 или 2 группа инвалидности в течение срока действия страхования или после его окончания (не позднее чем через 1 год с даты обусловивших инвалидность несчастного случая или болезни) в результате несчастного случая или болезни, произошедших в течение срока действия страхования, при этом подача застрахованным лицом заявления о признании его инвалидом и о присвоении ему группы инвалидности с прилагаемыми к нему документами в БМСЭ должна быть осуществлена не ранее начала действия страхования по договору страхования.
Датой наступления страхового случая считается дата, указанная в справке БМСЭ об установлении 1 или 2 группы инвалидности.
Согласно пункту 1.3.4.1 Правил по страхованию от несчастных случаев и болезней – договор заключается в пользу выгодоприобретателя -1 – залогодержателя в части размера обеспеченного ипотекой обязательства на дату осуществления страховой выплаты (если иная дата не предусмотрена договором страхования).
Оставшаяся часть страховой выплаты (после получения страховой выплаты выгодоприобретателем -1) получает выгодоприобретатель -2 – застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица (или иное назначенное им лицо).
Пунктом 4.4.2 Правил предусмотрено, что страховая выплата осуществляется исходя из размера остатка основного долга по кредитному договору на начало очередного периода страхования и/или требований залогодержателя по обеспечению обязательств по кредитному договору на дату начала очередного периода страхования, умноженного на указанный в договоре период страхования «Процент Застрахованного лица».
... ФИО3 обратился в АО «Согаз» с заявлением о выплате страхового возмещения.
В соответствии с пунктом 11.3 Правил, для получения страховой выплаты страхователь (застрахованное лицо) или выгодоприобретатель должен представить страховщику следующие документы, в том числе:
11.3.1 договор страхования (полис),
11.3.2 письменное заявление на страховую выплату,
11.3.2.1 документы, удостоверяющие личность,
11.3.2.2 документы, необходимые для идентификации лица, обратившегося за страховой выплатой,
11.3.2.3 согласие на обработку персональных данных,
11.3.3 письменное уведомление выгодоприобретателя (залогодержателя) о размере денежного обязательства по кредитному договору/договору займа на дату подготовки уведомления с указанием получателя платежа и его банковских реквизитов.
В случае установления застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности:
Б. справку об установлении инвалидности 1 или 2 группы или её копию,
В. документы из медицинской организации, подтверждающие диагноз заболевания, в результате которого была установлена инвалидность застрахованному лицу.
Судом установлено, что к заявлению о страховой выплате ФИО3 были приложены следующие документы: оригинал согласия на обработку персональных данных, нотариально заверенная копия паспорта на имя ФИО3, копия банковских реквизитов на имя ФИО3, копия полиса N, заверенная копия акта, протокола МСЭ N на имя ФИО3, заверенная копия направления на МСЭ на имя ФИО3, заверенная копия амбулаторной карты ...» на имя ФИО3, заверенная копия справки МСЭ-N.
... ФИО3 обратился с претензией к АО «Согаз», приложив, в том числе, копию справки с Банк ВТБ (ПАО) об остатке задолженности.
В соответствии с пунктом 11.4 Правил, после получения вех необходимых документов и сведений (пункт 11.3 Правил) страховщик рассматривает их в течение 15 рабочих дней. В течение указанного срока, страховщик, в случае признания события страховым случаем - составляет страховой акт и производит страховую выплату, если отсутствуют основания для осуществления страховой выплаты – оформляет соответствующее решение письмом.
Из страхового акта, составленного Банк ВТБ (ПАО) следует, что выплата остатка страховой суммы застрахованному лицу составляет 112 484,90 рублей, страховая сумма составляет 1 037 249,86 рублей.
Согласно платежному поручению N от ... АО «Согаз» перечислил Банк ВТБ (ПАО) сумму в размере 1 037 249,86 рублей в счет страховой выплаты по договору N заключенному с ФИО3
Сумма в размере 112 484,90 рублей истцу в установленные Правилами комплексного ипотечного страхования сроки не была выплачена.
С учетом изложенного суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Как было установлено, сумма в размере 112 484,90 рублей была выплачена ФИО3 ..., то есть с нарушением срока, предусмотренного Правилами комплексного ипотечного страхования, и после обращения ФИО3 в суд с иском.
Таким образом решение в части взыскания суммы в размере 112 484,90 рублей исполнению не подлежит в связи с ее выплатой ответчиком истцу в ходе рассмотрения дела.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
По смыслу вышеприведенной нормы материального права основанием для применения данной штрафной санкции является неисполнение ответчиком в добровольном порядке тех требований потребителя, которые были предъявлены ему до обращения в суд, которые могли и должны были быть исполнены ответчиком в силу закона.
Поскольку судом было установлено нарушение прав потребителей по факту добровольной невыплаты страхового возмещения, с АО «Согаз» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 56 242,45 рублей.
На основании ст. 151 Гражданского кодека Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской, Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Поскольку судом установлена вина ответчика в нарушении прав истца, учитывая, что истец вынужден терять свое время, неоднократно обращаться к ответчику, собирать необходимые доказательства, обращаться в суд за защитой своих прав и интересов, суд приходит к выводу, что требования истца о компенсации морального вреда обоснованы и подлежат удовлетворению в размере 1 000 рублей. В удовлетворении остальной части данных требований суд истцу отказывает.
По правилам части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.
Истцом были понесены расходы по отправке искового заявления в связи с обращением в суд на общую сумму в размере 126 рублей.
С учетом удовлетворения требований истца данные расходы подлежат взысканию с ответчика.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО3 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании суммы страхового возмещения удовлетворить.
Взыскать с акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» (ИНН N) в пользу ФИО3 (паспорт N) сумму страхового возмещения в размере 112 484,90 рублей, штраф в размере 56 242,45 рублей, в счет компенсации морального вреда 1 000 рублей, почтовые расходы в сумме 126 рублей.
Решение суда в части взыскания суммы страхового возмещения в размере 112 484,90 рублей исполнению не подлежит.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд года Оренбурга в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято 21 февраля 2023 года.
Судья: Плясунова А.А.