55RS0005-01-2024-006921-37

Дело № 2-978/2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 апреля 2025 года г. Омск

Первомайский районный суд г. Омска в составе

председательствующего судьи Соснина И.И.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Проценко М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «ТБанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Первомайский районный суд <адрес> с иском к АО «ТБанк»о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО Росбанк был заключен кредитный договор №, по которому ему был предоставлен кредит в сумме 1 437 694,25 рублей. Согласно графику платежей по кредитному договору процентная ставка составляет 0,01 % годовых, ежемесячный платеж 39 800, срок кредита – 36 месяцев.

При заключении кредитного договора им была оформлена дополнительная услуга, в частности опция «Назначь свою ставку», за которую им из кредитных средств были уплачены банку денежные средства в размере 186 900,25 рублей.

Согласно п. 15 Кредитного договора заемщик согласен с подключением ему опции «Назначь свою ставку», предусматривающей снижение размера процентной ставки по договору при условии оплаты кредитору единовременного платежа в размере 186 900,25 рублей.

Пунктом 4 кредитного договора установлено, что при условии подключения заявителем опции «Назначь свою ставку» процентная ставка по кредиту составляет 0,01 % годовых, а в случае отказа от данной опции процентная ставка составит 24,50 % годовых.

Кроме того, п. 4 кредитного договора предусмотрено право банка в случае отказа заявителя от опции «Назначь свою ставку» изменять в одностороннем порядке размер процентной ставки за пользование кредитом.

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, полученным банком ДД.ММ.ГГГГ, заявитель отказался от оформленной при заключении кредитного договора дополнительной услуги: опция «Назначь свою ставку», за которую заявителем были уплачены банку денежные средства в размере 186 900,25 рублей.

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ он обратился в банк с просьбой признать п. 4 кредитного договора в части права банка в одностороннем порядке увеличить процентную ставку в случае отказа заявителя от опции «Назначь свою ставку» недействительным.

Ответ от банка на заявление от ДД.ММ.ГГГГ не поступил.

ДД.ММ.ГГГГ банк частично вернул истцу денежные средства, уплаченные за подключение опции «Назначь свою ставку», в размере 181 708,58 рублей, после чего в тот же день банк посредством направления уведомления в личный кабинет сообщил об увеличении процентной ставки по кредитному договору до 24,50 годовых, в связи, с чем ежемесячный платеж по кредитному договору увеличился до 55 800 рублей.

Просит суд признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части права ПАО Росбанк в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку по таковому договору в случае отказа от опции «Назначь свою ставку», возложить на ПАО Росбанк в течение 10 календарных дней с момента вступления в законную силу решения суда по настоящему делу вернуть условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, которые действовали до одностороннего повышения процентной ставки ПАО Росбанк, а именно процентная ставка должна составлять 0,01 % годовых, ежемесячный платеж должен составлять 39 800 рублей, срок кредита – 36 месяцев, возложить на ПАО Росбанк обязанность в течение 10 календарных дней с момента вступления в законную силу решения суда по настоящему делу пересчитать и вернуть ФИО1 излишне уплаченные денежные средства в связи с незаконным увеличением ПАО Росбанк процентной ставки по кредитному договору с 0,01 % до 24,50 % годовых, взыскать с ПАО Росбанк в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В дальнейшем истец уточнил заявленные требования, просит суд признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части права ПАО Росбанк, правопреемником которого является АО «ТБанк», в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку по таковому договору в случае отказа от опции «Назначь свою ставку», возложить на АО «Тбанк» в течение 10 календарных дней с момента вступления в законную силу решения суда по настоящему делу вернуть условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, которые действовали до одностороннего повышения процентной ставки ПАО Росбанк, правопреемником которого является АО «ТБанк», а именно процентная ставка должна составлять 0,01 % годовых, ежемесячный платеж должен составлять 39 800 рублей, срок кредита – 36 месяцев, возложить на АО «ТБанк» обязанность в течение 10 календарных дней с момента вступления в законную силу решения суда по настоящему делу пересчитать и вернуть ФИО1 излишне уплаченные денежные средства в связи с незаконным увеличением ПАО Росбанк, правопреемником которого является АО «ТБанк», процентной ставки по кредитному договору с 0,01 % до 24,50 % годовых, взыскать с АО «ТБанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Истец ФИО в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования с учетом их уточнения поддержал в полном объёме. Не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

Представитель ответчика АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представил письменный отзыв, в котором возражал против удовлетворения иска.

С учетом мнения представителя истца, положений ст. 233 ГПК РФ, дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Выслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Росбанк» был заключен договор потребительского кредита <***>, по которому заемщику предоставлен кредит на сумму 1 437 694,25 рублей до ДД.ММ.ГГГГ.

В п. 4 индивидуальных условиях договора потребительского кредита установлена процентная ставка в размере 0,01 % годовых, предусмотрено, что размер ставки действует при условии подключения опции «Назначь свою ставку», размер процентной ставки до подключения опции составляет 24,50 % годовых. Указано, что уведомление кредитора об изменении размера процентной ставки направляется заемщику. Если заемщик не согласен с изменениями размера процентной ставки за пользование кредитом, он до введения действия нового размера процентной ставки, имеет право вернуть кредитору оставшуюся сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты.

В п. 15 индивидуальных условиях договора потребительского кредита указано, что заемщик согласен с подключением ему опции «Назначь свою ставку», предусматривающей снижение размера процентной ставки по договору при условии оплаты кредитору единовременного платежа в размере 186 900,25 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Росбанк» с заявлением об отказе от дополнительной услуги, согласно которому он отказался от дополнительной услуги - опции «Назначь свою ставку», а также просил вернуть денежные средства в размере 186 900,25 рублей, уплаченные за подключенную опцию.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Росбанк» с заявлением о признании п. 4 кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ части права банка в одностороннем порядке увеличить процентную ставку в случае отказа заявителя от опции «Назначь свою ставку» недействительным.

В соответствии с положениями ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Пунктом 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров, предусмотренный п. 2 ст. 17 настоящего Закона; условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного ст. 32 настоящего Закона; условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом; условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; условия, которые ограничивают установленное ст. 16.1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; условия, которые уменьшают размер законной неустойки; условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных п. 1 ст. 18 и п. 1 ст. 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества; условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом; условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя; условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав; условия, которые ставят удовлетворение требований потребителей в отношении товаров (работ, услуг) с недостатками в зависимость от условий, не связанных с недостатками товаров (работ, услуг); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частями 1, 3, 7, 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Согласно ч. 16 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу ч. 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Пунктом 4 кредитного договора установлено, что при условии подключения заемщиком опции «Назначь свою ставку» процентная ставка по кредиту составляет 0,01 %, а в случае отказа от данной опции процентная ставка составит 24,50 %.

Таким образом, изменение существенных условий кредитного договора, в том числе изменение процентной ставки, закон к банковским операциям не относит, изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не является самостоятельной услугой, предоставляемой Банком, и возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение Банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору направлено на возмещение ему расходов при оказании финансовой услуги - предоставления кредита, соответственно удержание соответствующих денежных средств в виде платы за такую «услугу» является незаконным, кроме того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами, в данном случае дополнительная плата за кредит взимается дополнительно в твердой сумме.

Опция «Назначь свою ставку» является не чем иным, как согласованием между финансовой организацией и ФИО1 существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита <***> от ДД.ММ.ГГГГ, что, в свою очередь, является предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите займе", а, следовательно, не может являться отдельной услугой, в силу определения, придаваемого этому понятию в соответствии с положениями ст. 779 ГК РФ (Глава 39).

Взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой являлся существенным условием кредитного договора и подлежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, а впоследствии мог быть снижен кредитором в одностороннем порядке в соответствии с ч. 16 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.

На основании п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

ДД.ММ.ГГГГ произошла реорганизация ПАО «Росбанк» в форме присоединения к АО «ТБанк».

В соответствии с ч. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

В силу ч. 1 ст. 44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 поступило сообщение согласно которому, заключенный с ПАО «Росбанк» договор <***> от ДД.ММ.ГГГГ, был передан в АО «Т-Банк» в рамках присоединения ПАО «Росбанк» к АО «Т-Банк». После передачи договору был присвоен новый номер №.

Учитывая изложенное, требования истца о признании условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

На основании ст. 151 ГК РФ в случае, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая обстоятельства дела, степень и характер перенесенных истцом нравственных страданий, обращение истца к ответчику с требованием досудебного порядка урегулирования спора, с учетом требований разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199, 234-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части права ПАО Росбанк, правопреемником которого является АО «ТБанк», в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку по таковому договору в случае отказа от опции «Назначь свою ставку».

Возложить на АО «Тбанк» обязанность в течение 10 календарных дней с момента вступления в законную силу решения суда по настоящему делу вернуть условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, которые действовали до одностороннего повышения процентной ставки ПАО Росбанк, правопреемником которого является АО «ТБанк», а именно процентная ставка должна составлять 0,01 % годовых, ежемесячный платеж должен составлять 39 800 рублей, срок кредита – 36 месяцев.

Возложить на АО «ТБанк» обязанность в течение 10 календарных дней с момента вступления в законную силу решения суда по настоящему делу пересчитать и вернуть ФИО1 излишне уплаченные денежные средства в связи с незаконным увеличением ПАО Росбанк, правопреемником которого является АО «ТБанк», процентной ставки по кредитному договору с 0,01 % до 24,50 % годовых.

Взыскать с АО «ТБанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.И. Соснин

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.