Решение по делу № 2-3692/2023 от 22.03.2023 - о защите прав потребителей, взыскании невыплаченного страхового возмещения, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда.

Дело № 2-3692/2023

86RS0004-01-2023-002158-08

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 марта 2023 года город Сургут

Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе:

председательствующего судьи Паничева О.Е.,

при секретаре Пельке Е.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к АО «Группа страховых компаний «Югория» о защите прав потребителей, взыскании невыплаченного страхового возмещения, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к АО «Группа страховых компаний «Югория» (далее - АО «ГСК «Югория») о защите прав потребителей, взыскании невыплаченного страхового возмещения в сумме 241 409 рублей, судебных расходов по оплате услуг представителя в сумме 50 000 рублей, штрафа, компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей, мотивируя свои требования тем, что 19.01.2022г. между истцом и ответчиком был заключен договор добровольного страхования автотранспортного средства – автомобиля Шевроле КLIТ АVЕО, г/н. №, что подтверждается полисом № по риску «Хищение, Ущерб» на страховую сумму 285 000 рублей. В период действия договора страхования 22.03.2022г. в 08 часов 00 минут в <адрес> на 17 км. автодороги Сургут-Лянтор Сургутского района ХМАО-Югры произошло ДТП – столкновение автомобиля Шевроле КLIТ АVЕО, г/н. № принадлежащего ей, под управлением ФИО4, при этом причиной ДТП явилось нарушение последним ПДД РФ. В результате ДТП принадлежащая истцу автомашина получила повреждения. Она обратилась за выплатой страхового возмещения к ответчику, который произвел осмотр автомобиля, составил ремонт-калькуляцию, согласно которой стоимость ремонта составляет 241 409 рублей, однако выплату страхового возмещения не произвел в связи с тем, что ремонт автомобиля экономически не целесообразен. Истец обратилась к ответчику с претензией о выплате страхового возмещения, однако в удовлетворении ее требований было отказано. Решением финансового уполномоченного от 20.01.2023г. в удовлетворении ее требований также было отказано, в связи с чем просит взыскать с ответчика невыплаченное страховое возмещение в сумме 241 409 рублей.

Истец в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, от нее поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в связи с чем суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании на исковых требованиях настояла в полном объеме.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление, в которых просит в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку согласно ремонта-калькуляции стоимость ремонта автомобиля истца составляет 241 409 рублей. Согласно гарантийного письма ООО «Прайм» стоимость автомобиля истца в поврежденном состоянии, за которую покупатель готов приобрести автомобиль, составляет 441 360 рублей. Согласно экспертного заключения от ДД.ММ.ГГГГ № №, выполненного ООО «Окружная экспертиза», стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа составляет 405 548,23 рублей, с учётом износа составляет 367 680,22 рублей, действительная стоимость транспортного средства на дату ДТП составляет 633 300 рублей. По результатам произведённой оценки стоимости ремонта поврежденного транспортного средства, страховщик пришел к выводу о наступлении полной гибели застрахованного имущества. Стоимость восстановительного ремонта транспортного средства, равная 241 409 рублей 00 копеек, превышает разницу между страховой суммой и стоимостью поврежденного застрахованного транспортного средства, в связи с чем размер страхового возмещения определяется в соответствии с пунктом 16.2 Правил страхования, однако с учетом того, что транспортное средство не передано истцом страховщику, требования о выплате страхового возмещения не подлежат удовлетворению.

Представитель третьего лица финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие. Представил письменные объяснения, в которых просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что 19.01.2022г. между истцом и ответчиком был заключен договор добровольного страхования автотранспортного средства № по программе «Классик» автомобиля Шевроле КLIТ АVЕО, г/н. № состоящий из страхового полиса и Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств ОАО «ГСК «Югория», на период с 19.02.2022г. по 18.02.2023г. В подтверждение заключения указанного договора был выдан страховой полис КАСКО с программой страхования «Классик» (Ущерб и Хищение), страховая сумма 285 000 рублей и является неагрегатной-изменяющейся, страховая премия 28 100 рублей, страхователем, выгодоприобретателем является истец, лицами, допущенными к управлению автомобилем являются в т.ч. истец и ФИО4, выплата страхового возмещения осуществляется путем направления на ремонт на СТОА дилера по направлению страховщика, за исключением тотального повреждения ТС. Без учета износа.

22.03.2022г. в 08 часов 00 минут в г. Сургуте на 17 км. автодороги Сургут-Лянтор Сургутского района ХМАО-Югры ФИО4, управляя автомобилем Шевроле КLIТ АVЕО, г/н. № принадлежащим ФИО5, не выбрал безопасную скорость движения, не учел дорожные и метеорологические условия и допустил столкновение автомобиля с металлическим огражением, в результате чего данному автомобилю были причинены механические повреждения.

Виновным в данном дорожно-транспортном происшествии был признан водитель ФИО4, что подтверждается определением об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от 22.03.2022г.

28.03.2022г. истец обратилась к ответчику с заявлениями о страховом возмещении по договору КАСКО.

28.03.2022г. автомобиль был осмотрен ответчиком, отражены повреждения, имеющиеся на автомобиле, что подтверждается актом осмотра транспортного средства от 28.03.2022г.

06.04.2022г. страховщик, признав указанное событие страховым случаем, подготовил направление на ремонт на СТОА ОАО «НТЦ Эврика-Трейд» для осуществления восстановительного ремонта поврежденного Транспортного средства.

По результатам произведённой оценки стоимости ремонта поврежденного автомобиля страховщик пришел к выводу о наступлении полной гибели застрахованного имущества.

Согласно ремонта-калькуляции от 04.04.2022г. №, стоимость восстановительного ремонта автомобиля истца без учета износа составила 241 409 рублей.

В целях определения стоимости поврежденного автомобиля истца страховщиком были организованы специализированные торги.

Гарантийным письмом ООО «ПРАЙМ» от ДД.ММ.ГГГГ подтверждено, максимальная стоимость поврежденного автомобиля составила 441 360 рублей.

На основании заключения, выполненного страховщиком, страховая сумма на дату страхования составляет 285 000 рублей, страховая сумма на момент наступления страхового случая составляет 282 150 рублей, стоимость поврежденного транспортного средства составляет 441 360 рублей, стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа составляет 241 409 рублей 00 копеек.

Таким образом, стоимость восстановительного ремонта автомобиля истца, равная 241 409 рублей, превышает разницу между страховой суммой и стоимостью поврежденного застрахованного транспортного средства, в связи с чем размер страхового возмещения определяется в соответствии с пунктом 16.2 Правил страхования.

Согласно представленному расчету к выплате по убытку № рублей (страховая сумма на момент события) - 441 360 рублей (стоимость повреждённого транспортного средства) = 0 рублей 00 копеек.

Письмом от 21.04.2022г. страховщик уведомил истца о наступлении полной гибели транспортного средства, в связи с чем его ремонт экономически нецелесообразен, на основании чего выплата страхового возмещения по договору КАСКО осуществляется на условиях «Тотальное повреждение» в соответствии с пунктом 16.2 Правил страхования, также указал истцу о необходимости выбора способа выплаты страхового возмещения по договору КАСКО: в размере полной страховой суммы (с учетом предусмотренных договором вычетов и франшиз) после подписания Соглашения о передаче Транспортного средства и фактической передачи поврежденного застрахованного Транспортного средства покупателю (страховщику) либо в размере страховой суммы (с учетом предусмотренных договором вычетов и франшиз) за вычетом стоимости поврежденного Транспортного средства, которое остается у Заявителя с подписанием Соглашения о выплате страхового возмещения, при этом данное письмо получено истцом 26.04.2022г., что подтверждается её подписью на уведомлении.

17.05.2022г. страховщиком проведен дополнительный осмотр Транспортного средства по выявлению скрытых повреждений и дефектов, о чем составлен дополнительный акт осмотра.

22.07.2022г. в адрес страховщика от истца поступило заявление о несогласии с принятым решением страховщика о признании тотальной гибели автомобиля с требованием пояснить расчет страховой суммы и указанием на намерение оставить автомобиль в своей собственности и произвести его ремонт самостоятельно.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ в ответ на заявление (претензию) от ДД.ММ.ГГГГ страховщик повторно сообщилистцу, что выплата страхового возмещения по договору КАСКО будет осуществлена на условиях «Тотальное повреждение» и необходимости выбора варианта выплаты страхового возмещения: путем оставления автомобиля в собственности истца в связи с произошедшей гибелью транспортного средства либо путем передачи транспортного средства в собственность страховщика, разъяснив порядок расчета суммы страхового возмещения.

11.11.2022г. истец обратился к страховщику с заявлением (претензией) с требованием произвести выплату страхового возмещения по договору КАСКО в размере 241 409 рублей, ссылаясь на результаты калькуляции от ДД.ММ.ГГГГ №, подготовленной страховщиком, в соответствии с которой стоимость восстановительного ремонта автомобиля истца без учета износа составляет 241 409 рублей.

Письмом от 21.11.2022г. страховщик отказал истцу в удовлетворении заявленного требования, указав, что, поскольку до настоящего времени отказ от поврежденного автомобиля в пользу страховщика не поступил, размер страховой выплаты определен за вычетом стоимости повреждённого транспортного средства.

Решением уполномоченного по правам потребителей в сфере финансовых услуг № У-22-146706/5010-007 от 20.01.2023г. в удовлетворении требований истца к АО «ГСК «Югория» о выплате страхового возмещения в размере 241 409 рублей отказано.

Соответственно, суд полагает, что в порядке ст. 56 ГПК РФ истцом доказан факт наличия между сторонами правоотношений по страхованию автомобиля.

В рамках ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

На основании п.2 постановления Пленума ВС РФ № 17 от 28.06.2012г. "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" и раздела 3 Разъяснений "О некоторых вопросах, связанных с применением закона РФ "О защите прав потребителей", в тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений помимо норм ГК РФ регулируются и специальными законами РФ, к отношениям с участием потребителей, вытекающим из таких договоров, Закон РФ "О защите прав потребителей" может применяться в части, не противоречащей ГК РФ и специальному закону. В связи с чем, суд при рассмотрении дела применяет как нормы Закона РФ "О защите прав потребителей", так и нормы статей ГК РФ.

На основании ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствие с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ч. 2 ст. 15 ГК РФ, под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора страхования (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких норм и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему.

Согласно п. 14.2.5 Правил страхования страховое возмещение производится по форме, выбранной страхователем при заключении договора страхования и указанной в договоре страхования (страховом полисе).

В соответствии с условиями заключенного договора страхования страховое возмещение осуществляется в форме организации и оплаты восстановительного ремонта транспортного средства на СТОА дилера по направлению страховщика, за исключением случаев тотального повреждения транспортного средства, без учета износа.

В соответствии с пунктом 1.5 Правил страхования «Тотальное повреждение» - повреждение транспортного средства, при котором, если иное не определено условия договора страхования, страховщик на основании документов СТОА о стоимости восстановительного ремонта (счет, смета) принимает решение об экономической нецелесообразности его ремонта.

«Экономическая нецелесообразность» - случаи, при которых указанная в счете (смете) СТОА стоимость восстановительного ремонта без учета износа на заменяемые детали, узлы и агрегаты транспортного средства, превышает разницу между страховой суммой застрахованного транспортного средства на момент наступления страхового случая в соответствии с пунктами 6.7 и 6.8 Правил страхования и стоимостью поврежденного застрахованного транспортного средства. При этом под экономической нецелесообразностью также понимаются случай, когда стоимость восстановительного ремонта по одному или нескольким неурегулированным страховым событиям превышает разницу между страховой суммой застрахованного транспортного средства на момент наступления самого позднего из заявленных страховых случаев в соответствии с пунктами 6.7, 6.8 Правил страхования и стоимостью поврежденного застрахованного транспортного средства.

В соответствии с пунктом 14.2.9 Правил страхования при тотальном повреждении в случае признания страховщиком наступившего события страховым случаем и выбора страхователем варианта выплаты страхового возмещения «с передачей поврежденного транспортного средства страховщику», страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать его страховщику в комплектации и с принадлежностями, предусмотренными заводом изготовителем транспортного средства, и подписать соглашение о передаче транспортного средства страховщику. В случае невыполнения страхователем обязанностей, предусмотренных пунктом 14.2.9 Правил страхования, или при отказе им совершения действий (бездействий) по отказу от права собственности на транспортное средство в пользу страховщика, страховая выплата производится в соответствии с пунктом 16.2.1 Правил страхования.

В соответствии с пунктом 16.2.1 Правил страхования при условии, что поврежденное транспортное средство остается у страхователя в размере страховой суммы, установленной в договоре страхования, согласно и с учетом пунктов 6.8.1 - 6.8.2 Правил страхования, по риску «Ущерб» или «Полное КАСКО» за вычетом: а) произведенных ранее выплат страхового возмещения (при агрегатном страховании); б) франшиз, установленных в договоре страхования; в) стоимости поврежденного транспортного средства.

В соответствии с договором страхования страховая сумма по риску «Ущерб» является неагрегаттюй-изменяющейся.

В соответствии с пунктом 6.8.2. Правил страхования при изменяющейся страховой сумме страховая сумма по рискам «Ущерб» при тотальном повреждении ТС, «Хищении» уменьшается в течение срока страхования: для ТС со сроком эксплуатации более 1 года - на 1 % от первоначальной страховой суммы за каждый полный месяц действия договора страхования.

Согласно свидетельству о регистрации ТС серии 8641 № год выпуска транспортного средства - 2014, срок эксплуатации транспортного средства более 1 года.

В соответствии с условиями договора страхования страховая сумма на дату начала действия Договора КАСКО (19.02.2022г.) установлена в размере 285 000 рублей, страховой случай (ДТП) произошел 22.03.2022г. (1 полный месяц действия Договора КАСКО).

В соответствии с пунктом 6.8.2. Правил страхования страховая сумма на дату ДТП составляет 282 150 рублей (285 000 рублей (страховая сумма на дату страхования) - 2 850 рублей (изменение страховой суммы составляет 1 % за 1 полный месяц действия Договора КАСКО).

Согласно экспертного заключения от ДД.ММ.ГГГГ № №, выполненного ООО «Окружная экспертиза», стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа составляет 405 548,23 рублей, с учётом износа составляет 367 680,22 рублей, действительная стоимость транспортного средства на дату ДТП составляет 633 300 рублей.

Согласно пункту 1.5 Правил страхования «Стоимость поврежденного транспортного средства» - цена, по которой поврежденное застрахованное транспортное средство может быть реализовано третьим лицам (учитывая затраты на его демонтаж, дефектовку, ремонт, хранение и продажу), которая определяется страховщиком на основании специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств, либо посредством использования и обработки данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») по продаже подержанных (поврежденных) транспортных средств, либо независимой экспертной организацией (по инициативе Страховщика) в соответствии с требованиями законодательства, либо посредством предложений, поступивших от третьих лиц на приобретение поврежденного транспортного средства.

Страховщиком предоставлено гарантийное письмо от 19.04.2022г., согласно которому ООО «Прайм» гарантирует произвести оплату за поврежденное транспортное средство в размере 441 360 рублей.

Поскольку годные остатки транспортного средства страховщику не переданы, сумма страхового возмещения определяется на основании пункта 16.2.1 Правил страхования, то есть за вычетом стоимости поврежденного транспортного средства.

Учитывая вышеизложенное, размер страхового возмещения по договору КАСКО, подлежащего выплате истцу по рассматриваемому случаю согласно условиям заключенного договора КАСКО и Правил страхования, составляет 0 рублей 00 копеек (282 150 рублей 00 копеек (страховая сумма на дату ДТП) - 441 360 рублей 00 копеек (величина годных остатков транспортного средства), исковые требования истца о взыскании невыплаченного страхового возмещения, а также производные от них требования о взыскании судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к АО «Группа страховых компаний «Югория» о защите прав потребителей, взыскании невыплаченного страхового возмещения, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры путем подачи жалобы через Сургутский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено 29 марта 2023 года

Судья подпись О.ФИО6

КОПИЯ ВЕРНА «22» марта 2023 г.

Подлинный документ находится в деле №2-3692/2023

СУРГУТСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ХМАО-ЮГРЫ

Судья Сургутского городского суда

_____________________О.ФИО6

Судебный акт вступил

в законную силу «____ »_________ 2023 г.

Секретарь с/заседания _________Е.В.Пельке