Дело №02-89/2025
УИД 77RS0001-02-2023-011957-45
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
адрес 19 февраля 2025 года
Бабушкинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио, при помощнике судьи фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 02-089/2025 по иску ФИО1 к АО Д2 Страхование о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении убытков, компенсации морального вреда, взыскании штрафа и возмещении судебных расходов,
установил:
ФИО1 обратился в суд с иском с учетом уточнений в соответствии со ст. 39 ГПК РФ к АО Д2 Страхование о взыскании страхового возмещения в сумме сумма, неустойки за нарушение сроков оказания услуги в размере сумма, процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере сумма, а также неустойку на будущее время, с даты принятия решения, возмещении убытков в виде излишне уплаченных процентов в размере сумма, компенсации морального вреда в сумме сумма, взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме сумма, расходов по оплате услуг представителя в сумме сумма, указывая, что 23.12.2022 между истцом и адрес был заключен кредитный договор на сумму сумма для приобретения автомобиля марка автомобиля, VIN VIN-код, который был застрахован 23.12.2022 АО Д2 Страхование по договору добровольного страхования на случай полной гибели ТС, хищения в пределах страховой суммы сумма, страховая премия истцом уплачены в сумме сумма 03.05.2023 автомобиль был поврежден в дорожно-транспортном происшествии, 12.05.2023 истец обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, по просьбе страховщика представил отчет об оценке рыночной стоимости восстановительного ремонта, в течение 30 дней, установленных договором, страховое возмещение ответчик не выплатил. После обращения истца в суд, 02.11.2023 ответчику выплатил истцу страховое возмещение в размере полной гибели сумма, за вычетом годных остатков в сумме сумма, несмотря на то, что истец заявил об отказе от них в пользу страховщика, при этом изменив страховую сумму на дату заключения договора, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика разницу в сумме сумма 555-3374 440,64=1342 сумма в счет страхового возмещения, на указанную сумму истцом начислена неустойка в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей в сумме сумма,33*3%*487 (с 30.06.2023 по 30.10.2024), но не более сумма, на сумму задолженности проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ в сумме сумма за период с 30.06.2023 по 23.12.2024. Вследствие нарушения страховщиком срока исполнения обязательств по договору, истцу причинены нравственные страдания, которые он оценивает в сумме сумма в связи с нарушением срока исполнения обязательств истцу причинены убытки в виде уплаченных по кредитному договору процентов за период с 24.05.2023 по 23.07.2024 в сумме сумма, которые истец просит взыскать с ответчика, а также возместить судебные расходы.
Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал.
Представитель ответчика по доверенности фио против удовлетворения иска возражал, указал, что сумма процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ рассчитана истцом на стоимость ТС, в то время как страховое возмещение составило сумма и выплачено страховщиком 02.11.2023; неустойка предусмотренная п.5 т. 28 Закона о защите прав потребителей в рассматриваемом споре не применяется; убытки истца в виде процентов по кредиту возмещению не подлежат, поскольку страховое возмещение выплачено выгодоприобретателю Банку, включая проценты, пени и штрафы. Отметил, что в соответствии с п.10.1.2.2.1 оферты, если установленная договором страхования страховая сумма превышает страховую стоимость ТС на дату заключения договора страхования, то договор страхования является ничтожным в части, превышающей страховую стоимость. В этом случае, страховая выплата осуществляется в размере причиненного страхователю (выгодоприобретателю) ущерба (под ущербом понимается страховая (действительная) стоимость ТС на дату заключения договора страхования за вычетом остаточной стоимости ТС. Остатки ТС остаются в распоряжении страхователя (п. 10.1.2.2 оферты). В связи с этим, страховщиком утверждена сумма страхового возмещения в размере 2812 950 (стоимость автомобиля на дату заключения договора страхования ТС-538509,36 (годные остатки)=сумма
адрес Экспобанк в судебное заседание представителя не направил, извещен, о причинах неявки не сообщил, отзыв на иск не представил.
В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ решение по делу постановлено в отсутствие представителя третьего лица.
Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ), по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).
Как установлено п. 1 ст. 947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей.
Закон об организации страхового дела содержит схожее определение страховой суммы, согласно которому она представляет собой денежную сумму, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (п. 1 ст. 10).
Этим же Законом предусмотрено, что в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы (п. 5 ст. 10).
Как разъяснено в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 года № 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" (далее также - постановление Пленума N 19), исходя из положений п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон договора страхования имущества, в связи с чем к условиям договора помимо перечисленных в ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации могут быть отнесены и другие условия (в частности, территория использования или место нахождения застрахованного имущества; перечень случаев, которые не могут быть признаны страховыми (например, управление транспортным средством лицом, не допущенным к управлению в рамках договора добровольного страхования транспортного средства; угон транспортного средства с оставленными регистрационными документами, если в соответствии с договором страхования страховым риском является кража или угон транспортного средства без документов и (или) ключей).
Стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества (страховой полис) перечень страховых событий и исключений из него, условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности не ущемляют права потребителя (ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей").
В силу п. 44 названного постановления в случае утраты, гибели застрахованного имущества (например, транспортного средства) страхователь (выгодоприобретатель) вправе получить полную страховую сумму при условии отказа в пользу страховщика от своих прав на застрахованное имущество (п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела).
Стороны договора добровольного страхования имущества вправе заключить соглашение о процедуре передачи страховщику годных остатков, то есть о том, когда, где и какие именно остатки ему будут переданы, а в случае хищения застрахованного имущества - о последствиях его обнаружения после выплаты страховщиком страхового возмещения.
По смыслу приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации при добровольном страховании имущества стороны вправе определить порядок и условия страхового возмещения в случае полной гибели имущества, в результате которого страхователю выплачивается полная страховая сумма, а к страховщику переходит право на остатки поврежденного имущества (годные остатки).
Исходя из свободы договора, стороны также вправе договориться, что в этом случае годные остатки остаются у страхователя, вследствие чего полная страховая сумма уменьшается на их стоимость (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из материалов дела следует и установлено судом, что 23.12.2022 между фио и АО Д2 Страхование был заключен договора страхования № КА_АЭ32416-А-04-12, по условиям которого последний принял на страхование транспортное средство марка автомобиля, VIN VIN-код, 2013 года выпуска, по рискам: хищение ТС, полная гибель ТС в пределах страховой суммы сумма, на срок до 22.12.2023.
Договор страхования заключен на добровольной основе на основании устного заявления страхователя в соответствии с публичной офертой о заключении договора (полиса) страхования наземного транспорта по рискам «Хищение ТС», «Полная гибель ТС» КАСКО-ПО-1.4. Оферта является неотъемлемой частью и приложением к договору страхования.
Истец уплатил страховщику страховую премию в сумме сумма
Указанный автомобиль приобретен истцом в кредит, который предоставил адрес в сумме сумма, последний является выгодоприобретателем в размере фактической задолженности по кредитному договору.
В соответствии с п.2.2. полиса, полная гибель ТС в результате ДТП наступает, когда размер ущерба по заявленному страховому случаю равен или превышает 80% страховой стоимости ТС.
Согласно разделу 10 оферты стороны договорились, что остатки транспортного средства остаются в распоряжении страхователя.
В соответствии с п.10.1.2.2.1 оферты, если установленная договором страхования страховая сумма превышает страховую стоимость ТС на дату заключения договора страхования, то договор страхования является ничтожным в части, превышающей страховую стоимость. В этом случае, страховая выплата осуществляется в размере причиненного страхователю (выгодоприобретателю) ущерба (под ущербом понимается страховая (действительная) стоимость ТС на дату заключения договора страхования за вычетом остаточной стоимости ТС.
Указанное условие договора соответствует положениям ст. 951 ГК РФ, в соответствии с которым если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.
Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.
Материалами дела подтверждается, что 03.05.2023 застрахованный автомобиль был поврежден в условиях ДТП по адресу: 638 км. Трассы ФАД Р-217 Кавказ, что обосновано постановлением по делу об административном правонарушении № 18810095220000191050 от 03.05.2023.
12.05.2023 истец обратился к страховщику с заявлением о событии, имеющем признаки страхового случая, передал ответчику все необходимые документы.
В соответствии с экспертным заключением ИП фио № 328 от 31.05.2023, стоимость восстановительного ремонта автомобиля марка автомобиля, VIN VIN-код, 2013 года выпуска составляет сумма, с учетом износа сумма Такое исследование организовано страхователем, в соответствии с п. 10.4 оферты, страховщик оплачивает расходы на оплату услуг по оценке в размере не более сумма для Москвы и адрес.
04.08.2023 страховщик отказал истцу в выплате страхового возмещения.
18.08.2023 истец обратился к страховщику с требованием о выплате страхового возмещения на условиях полной гибели ТС в сумме сумма
В ответ на обращение истца, 23.11.2023 страховщик сообщил, что им утверждена сумма страхового возмещения в размере сумма и 02.11.2023 она была перечислена в адрес, что обосновано платежным поручением.
Между тем, страховщиком организован осмотр поврежденного ТС и получено экспертное заключение ООО РАНЭ-М № 1166897, в соответствии с которым стоимость застрахованного ТС марка автомобиля, VIN VIN-код, 2013 года выпуска, на дату наступления страхового случая 03.05.2023 составила сумма, стоимость восстановительного ремонта автомобиля – сумма, экспертом констатирована полная фактическая гибель автомобиля. Стоимость застрахованного ТС на дату заключения договора страхования (23.12.2023) составила сумма; рыночная стоимость остатков застрахованного ТС составляет сумма
С таким заключением не согласился истец, и в ходе рассмотрения спора представил отчет об оценке ООО Драйв-С Компани № 24-02-009 от 10.04.2024, в соответствии с которым рыночная стоимость автомобиля марка автомобиля, VIN VIN-код, 2013 года выпуска на дату заключения договора страхования 23.12.2022 составила сумма, что согласуется с договором залога ТС, заключенным между истцом и Банком, в соответствии с которым стоимость предмета залога установлена сторонами в сумме сумма
Поскольку в материалы дела представлены противоречивые отчеты об оценке рыночной стоимости автомобиля на дату заключения договора страхования 23.12.2022, постольку определением суда от 16.04.2024 судом удовлетворено ходатайство ответчика о проведении по делу оценочной экспертизы, производство которой поручено ООО Межрегиональное бюро судебных экспертиз.
В соответствии с заключением эксперта № 478-ОЭДИ от 04.07.2024, стоимость автомобиля марка автомобиля, VIN VIN-код, 2013 года выпуска, на дату заключения договора страхования – 23.12.2022, составляет сумма
Заключение эксперта соответствует требованиям ст. 86 ГПК РФ, полное и ясное, сомнений в правильности выводов не вызывает, сторонами не оспаривалось.
Оценив представленные сторонами доказательства, в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о необоснованности иска ФИО1 к АО Д2 Страхование о выплате страхового возмещения в сумме сумма, поскольку страховое возмещение 02.11.2023 выплачено выгодоприобретателю в соответствии с условиями договора страхования в размере разницы между 2812 950 (стоимость автомобиля на дату заключения договора страхования ТС на 23.12.2022)-538509,36 (годные остатки, которые по условиям договора остаются у страхователя)=сумма
Доводы истца о том, что страховая сумма установлена договором в размере сумма, а от годных остатков он отказался в пользу страховщика, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку в соответствии с условиями договора страхования и ст. 951 ГК РФ, если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Стороны договора пришли к соглашению, что годные остатки остаются у страхователя, что не нарушает права истца как потребителя, который не лишен возможности их реализовать, размер стоимости годных остатков истцом не оспаривался.
Разрешая требования истца в части взыскания неустойки, процентов, убытков, компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.
Отношения по добровольному страхованию имущества регулируются нормами ГК РФ, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), и иными правовыми актами, изданными в соответствии с названными законами, в частности указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (статья 3 ГК РФ).
На отношения по добровольному страхованию имущества, возникающие между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем), являющимся физическим лицом, Закон о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами, распространяется в случаях, когда страхование осуществляется для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с предпринимательской и иной экономической деятельностью.
В случае нарушения срока выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества страховщик уплачивает неустойку, предусмотренную договором страхования, а в случае отсутствия в договоре указания на нее - проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, на сумму невыплаченного страхового возмещения.
Страхователь (выгодоприобретатель), являющийся потребителем финансовых услуг, при нарушении страховщиком обязательств, вытекающих из договора добровольного страхования, наряду с процентами, предусмотренными статьей 395 ГК РФ, вправе требовать уплаты неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей, согласно которой в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
Неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, исчисляется от размера страховой премии по реализовавшемуся страховому риску либо от размера страховой премии по договору страхования имущества в целом (если в договоре страхования не установлена страховая премия по соответствующему страховому риску) и не может превышать ее размер.
Право на получение неустойки за просрочку исполнения страхового возмещения принадлежит лицу, имеющему право на получение страхового возмещения.
Страхователь (выгодоприобретатель) не лишен возможности требовать возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением договора добровольного страхования имущества, например расходов на транспортировку и (или) хранение поврежденного имущества (статьи 15, 393 и 396 ГК РФ).
Пунктом 6 ст. 13 и ст. 15 Закона о защите прав потребителей, предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Согласно п. 10.2 оферты страховая выплата осуществляется в течение 15 рабочих дней со дня, следующего за днем получения страховщиком полного пакета надлежащим образом оформленных документов.
Материалами дела подтверждается, что страховщиком нарушен срок выплаты страхового возмещения.
Так, документы для выплаты страхового возмещения от истца получены страховщиком 12.05.2023, страховая выплата произведена с нарушением установленного договором срока, 02.11.2023, в связи с чем требований истца о выплате ему процентов за период с 30.06.2023 по 01.11.2023, в пределах заявленных требований в соответствии со ст. 196 ГПК РФ, в соответствии со ст. 395 ГК РФ на сумму страхового возмещения в размере сумма, следует признать обоснованными в сумме сумма, исходя из следующего расчета:
30.06.2023 – 23.07.2023
24
365
7,5
11 216,42
24.07.2023 – 14.08.2023
22
365
8,5
11 652,61
15.08.2023 – 17.09.2023
34
365
12
25 423,88
18.09.2023 – 29.10.2023
42
365
13
34 023,13
30.10.2023 – 01.11.2023
3
365
15
2 804,10
Проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ, за период с 03.11.2023 по 23.12.2024 взысканию не подлежат, поскольку страховое возмещение в надлежащем размере выплачено 002.11.2023.
Одновременно, истец имеет право на получение с ответчика штрафной неустойки в размере 54 248,33*3%*487 (с 30.06.2023 по 30.10.2024)=сумма, но не более сумма
Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя, установлен судом, с ответчика с пользу истца следует присудить разумную компенсацию морального вреда с учетом обстоятельств дела, степени нравственных страданий истца в сумме сумма, отклонив требования в остальной части как чрезмерные.
Материалами дела подтверждается, что автомобиль был приобретен истцом в кредит, и поскольку ответчиком были нарушены сроки выплаты страхового возмещения, истец был вынужден уплатить Банку проценты на сумму задолженности 23.06.2023 в сумме сумма, 25.07.2023 – сумма, 28.08.2023 – сумма, 28.09.2023 – сумма, 25.10.2023 – сумма, а всего в сумме сумма, что обосновано выпиской по счету и приходными кассовыми ордерами, кредитным договором Авто Драйв от 23.12.2023 № 32416-А-04-12 с приложением графика платежей, которые подлежат возмещению ответчиком в пользу истца как убытки причиненные ненадлежащем исполнением обязательства.
Такие убытки в виду платежей по кредиту за 24.05.2023, с 21.11.2023 по 23.07.2024 возмещению не подлежат, поскольку за май 2023 срок исполнения обязательств по выплате страхового возмещения не наступил, а после 21.11.2023, обязательства страховщиком в надлежащем размере были исполнены.
При изложенных обстоятельствах, требования истца удовлетворены судом частично.
Поскольку требования истца в добровольном порядке удовлетворены ответчиком не были, с последнего в пользу истца следует присудить штраф в размере 54248,33+254094,23+10000+85120,14/2=201 сумма, уменьшенный в соответствии со ст. 333 ГК РФ до сумма, поскольку штраф носит компенсационный характер, а его размер с учетом обстоятельств дела, требований разумности, чрезмерно завышен.
В соответствии со ст. ст. 98, 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Истцом к возмещению заявлены расходы по уплате государственной пошлины в сумме13225 руб., которые подлежат возмещению с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме сумма, а также расходы по оплате услуг представителя в сумме сумма, что обосновано договором, которые подлежат возмещению ответчиком в полном объеме, в отсутствие доказательств чрезмерности понесенных расходов с учетом сложности спора, занятости представителя в суде, объема оказанных услуг.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с АО Д2 Страхование, ИНН <***>, в пользу ФИО1, паспортные данные......, в счет неустойки сумма, в счет излишне уплаченных процентов по кредитному договору сумма, в счет компенсации морального вреда сумма, расходы по оплате услуг представителя в размере сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 30.06.2023 по 01.11.2023 в размере сумма, в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины сумма, штраф в размере сумма
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Бабушкинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 23 апреля 2025 года.
фио Неменок