Решение по делу № 2-456/2023 от 12.10.2023

УИД 31RS0023-01-2023-000765-93 № 2-456/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 октября 2023 года п.Чернянка

Чернянский районный суд Белгородской области в составе председательствующего судьи Юденковой Т.Н.,

при секретаре Ерохиной А.В.,

с участием представителя истца ФИО1 адвоката Казимирского А.Н.,

в отсутствие истца ФИО1, представителя ответчика «Банк ВТБ» ПАО о времени и месте судебного разбирательства уведомленных своевременно и надлежащим образом,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к «Банк ВТБ» ПАО о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился с иском к «Банку ВТБ» ПАО о защите прав потребителя, в обоснование иска сослался на те обстоятельства, что 09.04.2020 г. между «Банк ВТБ» ПАО и истцом был заключен ипотечный кредитный договор № на покупку квартиры, сумма кредитных средств составила 1930000 руб. по ставке 9,40 % годовых, срок действия кредитного договора 122 месяца. По правилам предоставления и погашения ипотечного кредита, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, истец ежемесячно оплачивал кредит путем внесения денежных средств на свой текущий счет, открытый в Банке ВТБ (ПАО) с которого банк ежемесячно списывал сумму установленную графиком платежей.

14.06.2022 неустановленные лица преступным путем оформили на его имя два кредита на общую сумму 584105 руб., а именно договор о кредитной карте от 14.06.2022 №№ выдана кредитная карта № с лимитом 110000 руб., а также заключен кредитный договор от 14.06.2022 № на сумму 474105 руб., денежные средства путем снятия наличных были похищены через банкомат ВТБ. По указанному факту возбуждено уголовное дело № по п. «г» ч.3 ст.158 УК РФ, в связи с невозможностью установить причастных лиц предварительное следствие приостановлено на основании п.1 ч.1 ст.208 УПК РФ, в Центральном районном суде г.Воронеж имеется иск о признании данных договоров недействительными.

Поскольку указанные кредитные средства истец не получал, платежи по нем не делались, образовалась задолженность, банк выставил принудительное списание задолженности по спорным кредитам, по указанным причинам оплачивать платежи по ипотечному кредиту со своего счета истец не мог, оплачивал со счета жены. В связи с наличием возможности оплатить ипотечный кредит в полном объёме истец обратился в банк с просьбой о предоставлении реквизитов для погашения задолженности по ипотечному кредиту, на письменное обращение от 28.08.2023 была сообщена общая информация о порядке досрочного погашения кредита без предоставления реквизитов для зачисления. На неоднократные звонки на горячую линию Банка ВТБ сообщено, что полное погашение ипотечного кредита со счета открытого на его имя не возможно, а при зачислении средств на ипотечный счет будет осуществлено списание по просроченным (спорным) кредитным договорам.

Вариантов для погашения задолженности по ипотечному кредитному договору банком не предоставлено, поскольку истец является получателем финансовых услуг, считает, что Банком существенно нарушаются его права как потребителя.

ФИО1 просит обязать Банк ВТБ (ПАО) предоставить ему как потребителю финансовых услуг банковские реквизиты, не обременённые обязательными удержаниями по другим платежам, для зачисления денежных средств полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору от 09.04.2020 №, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50000 руб. и штраф в размере 25000 руб. (50% от взысканной суммы компенсации морального вреда).

Представитель истца ФИО1 адвокат Казимирский А.Н. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме просил исковые требования удовлетворить по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Истец в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, об отложении не ходатайствовал.

Ответчик в лице представителя по доверенности ФИО2 предоставил письменные возражения на исковое заявление, заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, считает в иске должно быть отказано в связи с отсутствием нарушений законодательства со стороны банка.

В силу ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо, из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не предоставлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав доводы искового заявления и приложенные к нему письменные доказательства, письменные возражения ответчика, суд признает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Статьей 809 ГК РФ предусмотрено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ч. 4 ст. 11 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

09.04.2020 между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 1930000 руб. под 9,4 % годовых, сроком на 122 месяца на приобретение квартиры.

Согласно условиям кредитного договора погашение кредита осуществляется ежемесячно путем зачисления денежных средств на текущий счет, открытый на имя Заёмщика в Банке (2.5 Индивидуальных условий кредитного договора.)

Заемщиком предоставлено в Банк заявление на заранее данный акцепт на списание денежных средств по списанию платежей с текущего счета № открытого на имя заемщика в Банке (л.д. 39-42)

14.06.2022 г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 также заключены кредитные договоры № на сумму 474104 рублей на срок 60 месяцев с взиманием за пользование кредитом 18,9% годовых и №№ на сумму 110000 руб. под 39,9 процентов годовых сроком на 30 лет.

Постановлением следователя СУ УМВД России по г.Старому Осколу Белгородской области от 15.08.2022 предварительное следствие по уголовному делу № приостановлено, поручен ОУР УМВД России по г.Старый Оскол розыск неустановленного лица, совершившего данное преступление (л.д.55)

Заемщиком обязанности по погашению кредитных договоров от 14.06.2022 г. исполнялась ненадлежащим образом, образовалась задолженность.

Решением Центрального районного суда г.Воронежа от 08.08.2023 отказано в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании вышеуказанных кредитных договоров недействительными (решение не вступило в законную силу).

28.08.2023 ФИО1 направлено ответчику обращение о предоставлении сведений о задолженности по кредиту на 15.09.2023 и банковских реквизитах для внесения платежа по указанному кредиту в связи с желанием погасить в полном объёме оставшуюся задолженность по кредитному договору № (л.д.48)

В ответ на обращение Банк ВТБ (ПАО) сообщил, что полное досрочное погашение производится на основании заявления, предоставленного в письменном виде или оформленного в дистанционных каналах в любой день, за исключением плановой даты ежемесячного платежа и/или даты предоставления кредита и/или даты досрочного погашения кредита/списания денежных средств в счет погашения просроченной задолженности, уточнить сумму для полного досрочного погашения задолженности по договору можно в личном кабинете Банка, обратившись в Контактный центр, а также в обслуживаемом офисе Банка (л.д.49)

Пунктом 1 статьи 845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК РФ).

Согласно п.п. 1, 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

На основании п.1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Вместе с тем, если среди однородных обязательств имеются те, по которым срок исполнения наступил, и те, срок исполнения по которым не наступил, исполненное в первую очередь распределяется между обязательствами, срок исполнения по которым наступил в соответствии с правилами, предусмотренными пунктами 2 и 3 статьи 319.1 ГК РФ.

Заранее данный акцепт, исходя из положений статьи 6 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" представляет собой одностороннее волеизъявление, выражающее согласие плательщика на списание денежных средств с его банковского счета, и имеет характер распоряжения клиента о том, какая сумма, кому и с какого счета (каких счетов) подлежит перечислению.

Предоставляя заранее данный акцепт, заемщик реализует свое право на предоставление распоряжений по счету обслуживающему счет банку, действуя по своей воле и в своем интересе.

В соответствии с частью 11 статьи 6, частью 9 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", заранее данный акцепт может быть отозван плательщиком в любой момент, при этом данное право плательщика нельзя ограничить договором.

Акцепт является односторонним актом (даже если он инкорпорирован в текст договора) и не требует от плательщика достижения договоренности о возможности его отзыва или изменения с иными лицами, в том числе банком или кредитором плательщика.

По смыслу приведенной правовой нормы клиент вправе в любое время отозвать заранее данный акцепт.

Как следует из материалов дела, заявлением о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений Банка ВТБ (ПАО), предъявленных по кредитному договору № от 09.04.2020 заемщик ФИО1 дал согласие на исполнение распоряжений Банка ВТБ по указанному договору, на списание с банковского счета № денежных средств, в счет возврата суммы кредита и уплаты процентов, начисляемых кредитором за пользование заемщиком кредитом по процентной ставке, в порядке, установленном договором (пункт 3.2).

Согласно пункту 8.2.1 Основных условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора заемщик имеет право произвести ПДП (полное досрочное погашение кредита) или ЧДП (частичное досрочное погашение кредита) в соответствии с законодательством.

Исходя из пункта 7.3.2 условий, погашение платежей осуществляется способом, предусмотренным Законодательством, устанавливается бесплатный способ погашения кредита и уплаты процентов по Кредиту по месту нахождения заемщика (при наличии заранее данного акцепта заемщика)

Положениями пункта 7.3.2.1 указанных условий предусмотрено, что исполнение обязательств осуществляется путем размещения заемщиком на позднее 19.00 последней даты Платёжного периода на текущем счете денежных средств в размере, не меньшем, чем сумма обязательств заемщика по кредитному договору на указанную дату.

Как следует из пункта 7.3.2.2. Требования кредитора в погашении текущего Платежа в течение Платежного период предъявляются и исполняются в дату, заемщик обеспечил наличие на карточном счете (при наличии) и Текущем счете (в совокупности) суммы, необходимой для полной оплаты текущего Платежа и суммы ЧДП, в случае если заемщик направил заявление о ЧДП, и его дата приходится на Платежный период.

В случае отсутствия денежных средств на банковском счете № в определенной объеме и в дату, указанную в заявлении о досрочном (полном или частичном) погашении кредита/сообщенную по дистанционным каналам, заявление о досрочном (полном или частичном) погашении кредита считается недействительным. Действующий до этого момента порядок погашения кредита сохраняется. Досрочное (частичное или полное) гашение кредита осуществляется в любой день, за исключением периода с 1 по 3 января включительно (пункт 7).

По смыслу данных правовых норм перечисление сумм с банковского счета и иные операции по счету должны выполняться банком в точном соответствии с распоряжением клиента.

Из указанного следует, что досрочное погашение долга производится по соглашению сторон на основании заявления, в оговоренные сторонами сроки и размере, определяемом заемщиком.

В судебном заседании представитель истца Казимирский А.Н. подтвердил, что ФИО1 с заявлением о полном погашении кредитного договора № в банк не обращался, указанное также подтверждается материалами гражданского дела.

В силу статьи 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста наденежных средств, находящихся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Так, в соответствии с пунктом 1 статьи 319.1 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если исполненного должником недостаточно для погашения всех однородных обязательств должника перед кредитором, исполненное засчитывается в счет обязательства, указанного должником при исполнении или без промедления после исполнения.

Если иное не предусмотрено законом или соглашением сторон, в случаях, когда должник не указал, в счет какого из однородных обязательств осуществлено исполнение, преимущество имеет то обязательство, срок исполнения которого наступил или наступит раньше, либо, когда обязательство не имеет срока исполнения, то обязательство, которое возникло раньше (пункт 3 статьи 319.1 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 40 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" положения пункта 3 статьи 319.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежат применению к тем случаям, когда имеются только обеспеченные либо только необеспеченные однородные обязательства с различными сроками исполнения. При этом из необеспеченных или из обеспеченных обязательств преимущество имеет то обязательство, срок исполнения которого наступил или наступит раньше, либо, когда обязательство не имеет срока исполнения, то обязательство, которое возникло раньше. Если сроки исполнения обеспеченных либо необеспеченных обязательств наступили одновременно, исполнение между ними распределяется пропорционально.

Общими условиями Правил кредитования определена следующая очередность исполнения обязательств заемщиком по погашению задолженности, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах заемщика: просроченные проценты по кредиту; просроченная сумма основного долга по кредиту; неустойка (пени); проценты по кредиту; сумма основного долга; иные платежи, предусмотренные законодательством РФ о потребительском кредите (займе) или договором. Погашение задолженности по видам, указанным выше, осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения: сначала по платежам с более ранним сроком оплаты (п. 2.6). Заявление о полном или частичном досрочном погашении кредита должно быть предоставлено в банк в письменном виде/оформлено в дистанционных каналах в любой день, за исключением плановой даты ежемесячного платежа и/или даты предоставления кредита, но не менее чем за 1 (один) день до даты планируемого погашения (п. 7.3.13).

Анализируя представленные доказательства, судом установлено, что между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключены кредитные договоры № от 09.04.2020, № и №№ от 14.06.2022 г., учитывая, что заемщиком допущено нарушение исполнения обязательств по кредитным договорам от 14.06.2022, которые не имеют обеспечения, преимущественное списание банком с банковского счета № денежных средств в счет погашения задолженности по ним подлежит осуществлению в полном соответствии с действующим законодательством и условиями кредитных договоров, с учетом заранее данного истцом акцепта плательщика.

Законом предусмотрено, что в случае, не указания должником назначения платежа, кредитор имеет право зачесть внесенные средства в счет обязательства, не имеющего обеспечения. Достоверных доказательств, подтверждающих, что при внесении истцом платежей в счет досрочного погашения ипотечного кредита при наличии соответствующего заявления о назначении платежа денежные средства будут банком внесены в счет исполнения иных обязательств, суду не представлено. Нарушений прав истца как потребителя в судебном заседании не установлено. Его требования направлены на возможное нарушение его прав в будущем, на момент обращения в суд его права не нарушены, то есть он обратился в суд преждевременно.

Принимая во внимание, что неправомерность действий Банка ВТБ (ПАО) и нарушение прав истца как потребителя финансовых услуг в ходе судебного разбирательства надлежащими доказательствами не подтверждены, правовые основания для удовлетворения требований ФИО1 в части взыскания с ответчика компенсации морального вреда в размере 50 000 руб. и штрафа в размере 25000 руб. (50% от взысканной суммы компенсации морального вреда) отсутствуют.

Исходя из вышеуказанного, истец вправе воспользоваться своим правом на досрочное полное погашение кредитных обязательств по кредитному договору № от 09.04.2020 путем оформления электронного заявления в личном кабинете на сервисе ВТБ-онлайн, либо подачи письменного заявления в филиале банка с указание в заявлении назначения платежа.

Руководствуясь ст.ст. 194-196 ГПК РФ, суд,

решил:

в удовлетворении искового заявления ФИО1 к «Банк ВТБ» ПАО о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Чернянский районный суд.

Судья Т.Н.Юденкова

ФИО7