Решение по делу № 2-162/2023 от 13.03.2023

Дело №2-162/2023 (2-3716/2022)

56RS0009-01-2022-004513-08

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

13 марта 2023 года г. Оренбург

Дзержинский районный суд города Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Буйловой О.О.,

при секретаре Михалевой Е.В.,

при участии: ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Оренбургское отделение №8623 к ФИО1 <ФИО>6, ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании суммы задолженности и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Оренбургское отделение №8623 обратилось в суд с вышеназванным иском о взыскании задолженности. В обоснование иска указано, что между истцом и <ФИО>2 07.07.2020 заключен кредитный договор <Номер обезличен>, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 370 000 руб. на срок 60 мес. под 15,9% годовых.

В период действия кредитного договора, а именно <Дата обезличена> <ФИО>2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти. После смерти заемщика исполнение обязательств по возврату суммы займа и уплате процентов прекратилось, и образовалась задолженность в размере 462 525,77 руб. Наследником имущества после смерти <ФИО>2 является ответчица ФИО1

В связи с указанными обстоятельствами, банк просит расторгнуть кредитный договор <Номер обезличен> от 07.07.2020; взыскать с ответчика задолженность по вышеуказанному кредитному договору в размере 462 525,77 руб. и расходы по оплате суммы госпошлины в размере 7825,26 руб.

В судебном заседании представитель истца не присутствовал, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Руководствуясь статьёй 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, по доводам, изложенным в письменном отзыве на иск.

Исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1, ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1, ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1, ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруги и родители наследодателя.

В силу статей 1110, 1112, 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследственного имущества входят как имущество, так и права и обязанности наследодателя на день открытия наследства. Наследство переходит в порядке универсального права преемства, то есть в неизменном виде, как единое целое, в том числе имущество и обязанности включая обязанности по долгам и в один и тот же момент. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени их фактического принятия.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156 Гражданского кодекса Российской Федерации), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 58 Постановления от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" указал, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно п. 60 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Из материалов дела следует, что 07.07.2020 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договору <Номер обезличен>, на основании которого ответчику выдан кредит в размере 370 000 руб. под 15,9% годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 6 индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами.

В случае несвоевременного перечисления платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п. 12 договора).

Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства в указанном размере.

<Дата обезличена>. <ФИО>2 умер, что подтверждается представленным свидетельством о смерти от 29.07.2020. Исполнение обязательств заемщика по кредитному договору прекратилось.

Между тем обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК Российской Федерации не прекращается.

По состоянию на 05.04.2022 задолженность по кредитному договору составляет 462 525,77 руб., в том числе: 366 004,84 руб. сумма основного долга, 96 520,93 руб.- сумма процентов за пользование кредитом.

Указанный расчет банка проверен судом, соответствует договору о предоставлении кредита и действующему законодательству. Сторона ответчика не представила суду свой расчет об ином размере кредитной задолженности.

После смерти <ФИО>2 открылось наследство, в состав которого входила и его обязанность по погашению долга перед банком.

Как следует из материалов наследственного дела, наследником после смерти <ФИО>2 является его супруга: ФИО1, которая в предусмотренный законом срок обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства. Наследственное имущество состоит из автомобиля Renault Logan, VIN: <Номер обезличен>, г/н <Номер обезличен>.

14.01.2021 ответчику выдано свидетельство о праве на наследство по закону. Наследство, на которое выдано свидетельство, состоит из: ? доли в праве на автомобиль марки Renault Logan, VIN: <Номер обезличен>, г/н <Номер обезличен>.

Из отчета ООО «Бюро оценки и судебной экспертизы» от 09.01.2021, следует, что рыночная стоимость автомобиля марки Renault Logan, VIN: <Номер обезличен>, г/н <Номер обезличен> по состоянию на 13.07.2020 составляет 118 050 руб.

Доказательств иной стоимости наследственного имущества не представлено.

Таким образом, наследником первой очереди после смерти <ФИО>2, принявшим наследство является ФИО1

В соответствии с ч.4 ст.1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно пункту 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическим принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416).

Исходя из вышеуказанных правовых норм, наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Таким образом, ответчик ФИО1, принявшая наследство после смерти <ФИО>2, в состав которого входило не только имущество наследодателя, но и его обязанность по погашению кредитного долга перед банком, в силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ отвечает по долгам наследодателя.

Исходя из положений статей 418, 1112, 1113, пункта 1 статьи 1114, пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства.

Как было указано выше, задолженность заемщика по кредитному договору составляет 462 525,77 руб. Стоимость наследственного имущества, перешедшего ответчику в порядке наследования, составляет 59 025 руб.

Поскольку стоимость наследственного имущества принятого ответчиком меньше суммы задолженности наследодателя, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества, а именно в размере 59 025 руб.

При таких обстоятельствах, требования истца подлежат частичному удовлетворению.

Поскольку неуплата платежей в счет возврата кредита и оплаты процентов является существенным нарушением условий договора, суд считает, что исковые требования о расторжении кредитного договора, в силу положений п. 2 ст. 450 ГК являются правомерными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из акцептированного банком заявления <ФИО>2 от 07.07.2020 на включение в программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России» следует, что он являлся застрахованным лицом по договору добровольного страхования жизни и здоровья <Номер обезличен>, срок действия страхования с 18.03.2014 по 18.03.2019.

Согласно условиям договора страхования, страховыми рисками являются: смерть застрахованного; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или болезни; инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; инвалидность 2 группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность; дистанционная медицинская консультация.

Выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО «Сбербанк России».

Подписав договор страхования, <ФИО>2 согласился с условиями договора страхования, указав, что ознакомлен и согласен с ними полностью.

В августе 2020 ответчик обратилась в ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением на страховую выплату.

ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» отказало в признании смерти застрахованного лица страховым случаем и осуществлении страховой выплаты, поскольку причиной смерти застрахованного лица явилось заболевание, которое не является страховым событием.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В пункте 9 "Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 5 (2017)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017) указано, что определение страховых рисков по договору страхования жизни и здоровья гражданина-потребителя и предоставление страхователю необходимой информации о страховой услуге - обязанность страховщика, на котором лежит бремя доказывания надлежащего исполнения этой обязанности.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. ст. 67, 68, 71 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. К таковым относятся и подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами объяснения сторон и третьих лиц, показания свидетелей об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, и письменные доказательства, коими являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела.

Судом установлено, что согласно п.п. 3.3 Соглашения об условиях и порядке страхования №<Номер обезличен> от 17.09.2012, в отношении лиц, на дату заполнения заявления, у которых были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца, инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени или является инвалидом 1-й, 2-й или 3-й группы или имеет действующее направление на медико- социальную экспертизу, то договор страхования считается заключенным на условиях базового страхового покрытия: только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая и дистанционной медицинской консультации.

До даты заполнения заявления на участие в программе страхования, 05.04.2018 <ФИО>2 установлена инвалидность первой группы бессрочно, что подтверждается представленной в материалы дела справкой серии <Номер обезличен>.

Соответственно, договор страхования в отношении <ФИО>2 был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая и дистанционной медицинской консультации.

Из условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика следует, что под несчастным случаем понимается фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, не зависимое от воли застрахованного лица, не являющегося следствием заболевания или врачебных манипуляций.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, в качестве причин смерти <ФИО>2 указаны – острая левожелудочковая недостаточность; острый инфаркт миокарда задне-перегородочной области левого желудочка, то есть смерть наступила в результате заболевания.

Таким образом, заявленное событие нельзя признать страховым случаем, поскольку смерть <ФИО>2 наступила в результате болезни, а не в результате несчастного случая.

Поскольку причина смерти заемщика в силу условий договора страхования, не может быть отнесена к страховому случаю, обязанность по погашению долга в данном случае возлагается на наследников, принявших наследство, в пределах стоимости наследственного имущества. При таких обстоятельствах доводы ответчика о том, что обязанность по погашению задолженности лежит на страховой компании судом признаются несостоятельными.

Учитывая вышеизложенное, оснований для взыскания со страховщика страхового возмещения не имеется.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления в суд государственная пошлина в размере 1971 руб., пропорционально удовлетворённой части заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Оренбургское отделение №8623 к ФИО1 <ФИО>7 о взыскании суммы задолженности и расторжении кредитного договора – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <Номер обезличен> от 07.07.2020г., заключенный между ПАО Сбербанк и <ФИО>2.

Взыскать с ФИО1 <ФИО>8 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Оренбургское отделение №8623 задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от 07.07.2020 в размере 59 025 руб. в пределах стоимости перешедшего ей наследственного имущества, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1971 руб.

В удовлетворении остальной части заявленных требований ПАО Сбербанк в лице филиала – Оренбургское отделение №8623 к ФИО1 <ФИО>9 о взыскании суммы задолженности - отказать.

В удовлетворении требований искового заявления ПАО Сбербанк в лице филиала – Оренбургское отделение №8623 к ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании суммы задолженности- отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Дзержинский районный суд г. Оренбурга путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с даты составления мотивированного решения.

Судья: О.О. Буйлова

Мотивированное решение составлено судом: 27.03.2023.

Судья: О.О. Буйлова