Дело № 2-1194/2025 26 мая 2025 года

47RS0015-01-2024-000712-98

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Петродворцовый районный суд Санкт-Петербурга в составе:

Председательствующего судьи Летошко Е.А.,

При помощнике судьи Шершневой А.С.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ, в обоснование заявленных требований указывая, что указанным решением финансового уполномоченного неправомерно удовлетворены требования ФИО1 о взыскании денежных средств в размере <данные изъяты>, уплаченных за оказание дополнительной услуги «Ваша низкая ставка», поскольку потребителем пропущен предусмотренный договором срок для отказа от дополнительной услуги, на момент обращения потребителя в Банк дополнительные услуги в рамках подписки «Ваша низкая ставка» были оказаны Банком в полном объеме, в связи с чем правовых оснований для возврата денежных средств не имеется, при заключении договора ФИО1 был проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительной услуги, ознакомлен и согласен с условиями предоставления дополнительной услуги.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) и ФИО1, будучи надлежащим образом извещен о дне, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился ходатайств об отложении рассмотрения дела и доказательств уважительности причин неявки суду не представил.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в судебном заседании по существу заявленных требований возражала.

Представитель ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании по существу заявленных требований возражал.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав мнение участников процесса, исследовав представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам:

Из материалов дела следует и судом установлено, что 16.10.2023 между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, на основании которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком на 60 месяцев – до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4.1 индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 21,80 % годовых.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 индивидуальных условий кредитного договора) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 11,40 % годовых применяется при приобретении заявителем услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору. В случае отказа заявителя от услуги «Ваша низкая ставка» дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заявителя об отказе от услуги «Ваша низкая ставка», и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 индивидуальных условий кредитного договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Согласно п. 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка составляет 33,20 % годовых.

При этом в анкете-заявлении на получение кредита, подписанной ФИО1 простой электронной подписью 16.10.2023 содержится указание на согласие заявителя на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги «Ваша низкая ставка», стоимостью <данные изъяты>. Согласно п. 9 заявления о предоставлении кредита услуга «Ваша низкая ставка» включает в себя: предоставление дисконта к процентной ставке в размере 11,40 % годовых на первые 30 календарный дней с даты выдачи кредита и 11,40 % годовых, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита; подписку «Персональный бонус», которая включает в себя поощрения в виде начисления мультибонусов; увеличение лимита на бесплатные переводы при использование Системы Быстрых Платежей. При этом подписка может быть предложена Банком потребителю как отдельная услуга, за которую взимается фиксированный платеж, исходя из выбранного тарифного плана. Соответственно в состав услуги «Ваша низкая ставка» входят действия, осуществляемые Банком как за плату (в части предоставления дисконта к процентной ставке), так и бесплатно (по предоставлению подписки).

16.10.2023 Банком ВТБ (ПАО) заемщику переведены денежные средства по кредитному договору и в тот же день на основании распоряжения ФИО1 со счета удержаны денежные средства в размере <данные изъяты> в счет оплаты услуги «Ваша низкая ставка».

04.12.2023 ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о возврате удержанных средств за услугу «Ваша низкая ставка». В ответ на обращение Банк указал на отсутствие оснований для возврата денежных средств.

12.02.2024 ФИО1 направил в Банк ВТБ (ПАО) требование о возврате денежных средств, удержанных за услугу «Ваша низкая ставка», выплате неустойки и компенсации денежных средств, начисленных за пользование денежными средствами по кредитному договору. 01.03.2024 Банк уведомил заявителя об отсутствие оснований для возврата денежных средств, удержанных за услугу «Ваша низкая ставка».

18.03.2024 ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) <данные изъяты>, удержанных в счет платы за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка», неустойки за нарушение срока возврата денежных средств.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 08.04.2024 с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 взысканы денежные средства, удержанные Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита в размере <данные изъяты>.

На основании статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, данным Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в том числе: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите займе" предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям названного Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Таким образом, услуга "Ваша низкая ставка" в части дисконта к процентной ставке, предусматривающего понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые согласовываются заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке, при изменении процентной ставки по кредитному договору потребителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, а имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства), услуга "Ваша низкая ставка" в части дисконта к процентной ставке не создает для заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), так как представляет собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не является услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. В рассматриваемой ситуации со стороны финансовой организации в нарушение пункта 1 статьи 10 ГК РФ имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что повлекло нарушение прав заявителя как потребителя финансовых услуг, и подключение услуги "Ваша низкая ставка" в части дисконта к процентной ставке в качестве оказания самостоятельной услуги, взимание за это отдельной платы является неправомерным.

Оценив представленные доказательства, проанализировав условия кредитного договора и предоставления услуги "Ваша низкая ставка", руководствовались положениями статей 10, 157, 327, 421, 422, 779, 819 ГК РФ, статьи 25 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", суд приходит к выводу о законности и обоснованности решения финансового уполномоченного.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Банку ВТБ (ПАО) отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Петродворцовый районный суд Санкт-Петербурга.

Судья

Мотивированное решение изготовлено 05.06.2025