Решение по делу № 2-1992/2024 от 12.02.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-296/2025

УИД 42RS0001-01-2024-003080-69

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Степанцовой Е.В.,

при секретаре Бунаковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске Кемеровской области 12 февраля 2025 года

гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 И,В, о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивирует тем, что 21.09.2016 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор <***> на сумму 345 932 рублей, в том числе 296 937 руб. – сумма к выдаче, 48 995 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 25,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 345 932 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 296 937 руб. (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п.1.5 (согласно распоряжению заемщика), что подтверждается по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 48 995 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Банком в полном объеме и в надлежащие сроки исполнены все принятые по кредитному договору обязательства, в том числе по выдаче кредитных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету ответчика.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из индивидуальных условий договора потребительского кредита, распоряжения заемщика, заявления о предоставлении кредита (в котором имеются подписи и которое свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), общих условий договора, графика погашения.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «SMS-пакет» и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Согласно п. 1 разд. 1 общих условий договора, являющихся составной частью кредитного договора, наряду с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, в соответствии со ст. 421 ГК РФ договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого потребительского кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета, в том числе предоставления кредитов в случае недостаточности на текущем счете денежных средств для совершения операции с использование выпущенной к нему банковской расчетной карты.

Клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

По настоящему договору банк открывает клиенту: банковский счет в рублях, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, с ФГУП «Почта России», со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 разд. 1 общих условий договора).

По договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в индивидуальных условиях по кредиту, для использования по усмотрению клиента, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования) (п.1.2 разд.1 общих условий договора).

Срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п.1.1 раздела 2 общих условий договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту, на 30 дней (п.3 разд. 1 общих условий договора).

В соответствии с разделом 2 общих условий договора: 1. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. 1.1. процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Даты перечисления сумм первого и каждого последующего ежемесячного платежа указаны в индивидуальных условиях по кредиту.

Погашение по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиты даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее ежемесячного платежа.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4 разд. 2 общих условий договора)

Согласно п.1.2 разд. 2 общих условий договора размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

При заключении договора ответчиком были получены как индивидуальные условия договора потребительского кредита, так и график погашения по кредиту (согласно заявлению о предоставлении кредита). В графике погашения по кредиту до сведения заемщика доводится информация о полной стоимости кредита, в состав которой входит сумма основного долга, сумма причитающихся процентов за пользование кредитными денежными средствами, а также сумма комиссий.

Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности».

Своей подписью в кредитном договоре ответчик подтвердил, что он согласен на подключение к его дополнительной услуге «SMS-пакет». Просьба активировать дополнительные услуги по договору потребительского кредита, а также согласие на включение в размер ежемесячного платежа комиссии за предоставление данной услуги, подтверждается его подписью в заявлении о предоставлении кредита (стр.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, в поле «подпись» напротив поля «SMS-пакет». Сведения о стоимости данной услуги (59 рублей ежемесячно) также доведены до заемщика в составе кредитного договора до момента его заключения.

Подписывая договор, ответчик подтвердил, что ему до заключения договора раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемых ему услугах, включая условия получения кредитов и возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, с содержанием которых ответчик был ознакомлен и согласен (что подтверждается его собственноручной подписью), банком устанавливается ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

Согласно п. 2 раздела 3 условий договора задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания по счета.

В силу п. 3 раздела 3 общих условий договора банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходы в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентов условий договора.

Подписывая договор ответчик подтвердил, что ему до заключения договора раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемых ему услугах, включая условия получения кредитов и возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности, списание суммы ежемесячного платежа).

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 21.09.2021, при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 19.07.2017 по 21.09.20211, в размере 202 597,40 руб., что является убытками банка.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, руководствуясь ст. 811, 819 ГК РФ, а также условиями договора, банк 19.07.2017 выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 18.09.2024, задолженность заемщика по договору составляет 528 354,90 руб., из которых: сумма основного долга – 323 954,28 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 202 597,40 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 508,22 руб., сумма комиссии за направление извещений – 295 руб. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору в размере 528 354,90 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 567 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, в своем заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

В судебном заседании ответчик исковые требования не признал, заявил о пропуске истцом срока исковой давности для взыскания задолженности.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит), если иное не предусмотрено параграфом 2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 21.09.2016 между ООО «ХКФ БАНК» и ответчиком заключен кредитный договор (индивидуальные условия договора) <***>, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме 345 932 рублей путем перечисления на текущий счет должника №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Кредит предоставлен ответчику под 25,9 % годовых, со сроком возврата кредита 60 календарных месяцев. Ежемесячный платеж по 10 392 руб. Дата ежемесячного платежа 21 число каждого месяца (л.д.11-17).

С содержанием заявки, условий договора, тарифов банка, графика погашения, памятки застрахованному, ответчик был ознакомлен при заключении договора и согласен с ними, что удостоверено его подписью.

Положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Установлено, что банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, был выдан кредит ответчику, что ответчиком не отрицалось.

Установлено, что ответчик своих обязательств по погашению долга и процентов по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, сроки внесения денежных средств были неоднократно им пропущены.

Согласно представленному расчету, задолженность по кредитному договору по состоянию на 18.09.2024 составляет 528 354,90 руб., из которых: сумма основного долга – 323 954,28 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 202 597,40 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 508,22 руб., сумма комиссии за направление извещений – 295 руб. (л.д.7-9).

При этом последний платеж в счет погашения долга осуществлен ответчиком 07.11.2017, что также следует из выписки по счету (л.д.19-20).

Проверив расчет суммы задолженности, суд приходит к выводу, что требования, заявленные истцом к ответчику о взыскании долга по кредитному договору, являются обоснованными.

19.07.2017 истцом был сформирован и направлен ответчику заключительный счет (л.д.21), согласно которому задолженность по договору составила 550 081,90 рублей, в том числе основной долг – 327 356,89 рублей, проценты – 18 324,39 рублей, штрафы – 1 508,22 рублей, убытки банка – 202 597,40 руб., комиссии – 295 руб.

Ранее истец обращался с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании кредитной задолженности с ответчика. 16.04.2018 мировым судьей с/у № 1 Анжеро-Судженского городского судебного района вынесен судебный приказ 2-496/2018 о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности в пользу ООО ХКФ Банк по кредитному договору <***> от 21.09.2016 по состоянию на 25.01.2018 за период с 21.03.2017 по 25.01.2018 в сумме 534 481,90 руб., расходов по уплате госпошлины – 4 272,41 руб., который был отменен определением от 04.06.2024 по возражениям ответчика. Судебный приказ от 16.04.2018 отозван.

Согласно сведений с официального сайта УФССП России возбужденных исполнительных производств в отношении ФИО1 не имеется.

Не оспаривая заявленные исковые требования и расчёт долга по существу ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору и процентов.

Разрешая данное ходатайство, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В соответствии с положениями ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу положений п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из материалов дела следует и ответчиком не оспаривается, что между сторонами 21.09.2016 был заключен кредитный договор <***>, со сроком возврата кредита 60 месяцев. Однако, как следует из представленного истцом заявления, в нарушение условий договора ответчик все свои обязательства по кредитному договору не исполнил. Последний платеж ответчиком внесен 07.11.2017.

Учитывая, что банк выставил должнику 19.07.2017 заключительный счет с требованием о погашении долга в срок до 20.08.2017, то срок исковой давности исчисляется с 21.08.2017 и истекает 20.08.2020.

К требованиям о взыскании кредитной задолженности применяется общий срок исковой давности, равный трём годам (ст. 196 ГК РФ).

В соответствии с указанными выше обстоятельствами, а также ст. ст. 191, 200 ГК РФ срок исковой давности для защиты нарушенного права начинает течь для истца с 21.08.2017, то есть со следующего дня, когда банк узнал о нарушении своего права и оканчивается 20.08.2020.

Согласно судебному приказу № 2-496/2018, выданного мировым судьей судебного участка № 1 Анжеро-Судженского городского судебного района, впервые за судебной защитой, для взыскания спорной задолженности, истец обращался 11.04.2018, то есть до истечения срока исковой давности. Определением мирового судьи судебного участка № 1 г. Анжеро-Судженского городского судебного района, вышеуказанный судебный приказ был отменен 04.06.2024.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также, в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Истец обратился в Анжеро-Судженский городской суд с настоящим исковым заявлением 02.12.2024 (вх. № 15919), то есть в пределах срока исковой давности, таким образом, срок исковой давности банком не пропущен. Соответственно, с ответчика подлежит взысканию задолженность по договору кредитования <***> от 21.09.2016 в размере 528 354,90 руб., из которых: сумма основного долга – 323 954,28 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 202 597,40 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 508,22 руб., сумма комиссии за направление извещений – 295 руб.

На основании ст. 333.19 НК РФ, ст.98 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика в пользу банка в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 15 567 рублей.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 И,В, о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить:

Взыскать с ФИО1,, <...>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ИНН <***>, зарегистрированного 25.03.1992 за ОГРН <***>, расположенного по адресу: ул. Правды, д. 8, корп. 1, <...>, задолженность по кредитному договору <***> от 21.09.2016 по состоянию на 18.09.2024 в размере 528 354,90 рублей, из которых: сумма основного долга – 323 954,28 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 202 597,40 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 508,22 рублей, сумма комиссии за направление извещений – 295 рублей,

а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 567 руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено: 24.02.2025.