Дело № 2-1775/2023; УИД 42RS0010-01-2022-002648-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Киселевск 10 августа 2023 года

Киселёвский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего - судьи Курач Е.В.,

при секретаре – Ломыгиной Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Истец Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее - АО «Банк Русский Стандарт») обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО2 (до смены фамилии – Гайдай) Е.М. о взыскании задолженности.

Свои требования мотивирует тем, что 21 марта 2009 года между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО3 был заключен кредитный договор №. Договор о карте был заключен путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от 21.03.2009 года, и основанного на Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора.

В заявлении от 21.03.2009 года клиент просил банк заключить с ним кредитный договор, открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить ему кредит в сумме 45537 руб. путем зачисления суммы кредита на счет клиента.

Также в заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора будут являться действия банка по открытию ему счета клиента, и подтвердил своей подписью тот факт, что ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать заявление, Условия, График платежей.

Согласно договору кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет клиента и считается предоставленным в момент такого зачисления.

Во исполнение договорных обязательств, банк открыл клиенту банковский счет № и 22 марта 2009 года предоставил кредит в сумме 45573 руб., зачислив их на указанный счет, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета клиента.

При заключении договора стороны согласовали, что кредит предоставляется на срок 306 дней с 21.03.2009 года по 21.01.2010 года под 55% годовых.

В соответствии с договором задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных договором.

По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм

предыдущих платежей). При этом каждый такой платеж уменьшается банком в Графике и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, плат и комиссий.

В нарушении своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентов, то есть в соответствии с Графиком не осуществлялось, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета.

В случае пропуска клиентом очередного платежа банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед банком, направив клиенту с этой целью заключительное требование.

Банк выставил клиенту заключительное требование, содержащие в себе требование оплатить задолженность в сумме 52963,38 руб. не позднее 22 сентября 2009 года, однако требование банка клиентом не исполнено. Условиями договора предусмотрено, что в случае неоплаты клиентом

заключительного требования банк вправе начислять неустойку в размере 0,2% от суммы, указанной в заключительном требовании за каждый день просрочки.

Задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и по состоянию на 23 августа 2009 года составляет 52963,38 руб., в том числе:

41884,14 руб. - основной долг, 7779,24 руб. - проценты, 3300 руб. - плата за пропуск минимального платежа.

В связи с чем, просит взыскать с ФИО3 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору № в сумме

52963,38 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1788,90 руб.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО4 о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, согласно представленным возражениям просила применить срок исковой давности к заявленным требованиям.

С учетом изложенного, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение, по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как было установлено в судебном заседании, 21 марта 2009 года ответчик обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором предложила заключить с ней кредитный договор, открыть ей банковский счет, предоставить ей кредит путем его зачисления на счет.

Подписав заявление, ответчик согласилась с тем, что принятием банка ее предложения о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию на ее имя счета. Также ответчик согласилась с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться заявление, Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт» (далее -Условия) и График платежей, с которыми она ознакомлена, согласна и которые обязуется неукоснительно исполнять.

По условиям кредитного договора №, сумма кредита составила 45537 руб., процентная ставка по кредиту - 55% годовых, срок предоставления кредита - 306 дней (с 22.03.2009 года по 22.01.2020 года), ежемесячный платеж - 5780 руб., дата платежа - 22 число каждого месяца, начиная с апреля 2009 года по январь 2010 года (л.д. 12).

Согласно Условиям предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (л.д.15-16), договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банком предложения (оферты) клиента являются действия банка по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента (п. 2.1).

Кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления (п.2.3).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления клиенту заключительного требования - по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на Сумму его просроченной части (п.2.6).

Плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с Даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). При этом каждый такой платеж уменьшается банком в Графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом (п.4.1).

Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей (п.4.2).

При возникновении пропущенного платежа клиент обязан уплатить банку плату за пропуск очередного платежа в сумме 300 руб. за первый раз, 500 руб. - за второй раз подряд, 1000 руб. - за третий раз подряд, 2000 руб. - за четвертый раз подряд (п.6.2).

При направлении банком клиенту заключительного требования клиент обязан разместить на счете сумму денежных средств равную сумме всей задолженности, включая плату за пропуск очередного платежа, не позднее срока, указанного в заключительном требовании (п.6.8.1).

Из выписки по счету усматривается, что денежные средства в сумме 45537 руб. были зачислены на счет ответчика 22 марта 2009 года (л.д.20), что свидетельствует о том, что истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по договору займа.

Согласно Графику платежей ответчик должна была ежемесячно не позднее 22 числа каждого месяца, начиная с 22 апреля 2009 года, вносить на счет денежные средства в сумме 5780 руб., включающие в себя проценты основной долг по кредиту. Последний платеж в сумме 5859,35 руб. должен был быть осуществлен 22 января 2010 года (л.д.14).

В связи с ненадлежащим исполнением условий договора 22 августа 2009 года ответчику был выставлен заключительное требование в соответствии с п.6.4 условий потребительских кредитов, в котором ей было предложено в срок до 22 сентября 2009 года оплатить задолженность по кредитному договору в сумме 52963,38 руб. (л.д.18), которое до настоящего времени не исполнено.

В обосновании исковых требований истцом представлен расчет задолженности, из которого следует, что задолженность по кредитному договору № от 21.03.2009 года составляет 52963,38 руб., из них: 41884,14 руб. - основной долг, 7779,24 руб. - проценты, 3300 руб. - штраф за пропуск платежей по Графику.

Как следует из материалов дела ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 указанного выше кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как установлено судом, 15.11.2007 г. банк в соответствии с указанным выше пунктом договора направил заемщику требование о досрочном погашении в течение трех рабочих дней со дня получения этого требования всей суммы задолженности по кредиту в размере 52557,37 руб., включающей в себя сумму основного долга.

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Как было указано выше Банк на основании п. 6.4., Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору выставив 22.08.2009 Клиенту Заключительный счет- выписку.

Сумма, указанная в Заключительном счете-выписке, подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном счете-выписке (п. 6.4. Условий), т.е. не позднее 22.09.2009.

При этом как следует из материалов дела истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа 29.07.2019 года, что следует из представленного мировым судьей судебного участка № Центрального судебного района г. Новокузнецка, копии судебного приказа. Судебный приказ вынесен 29.07.2019 мировым судьей судебного участка № Центрального судебного района г. Новокузнецка и отменен определением мирового судьи от 11.04.2022.

Поскольку судом установлен факт досрочного востребования банком всей суммы кредита, но не установлено обстоятельств прерывания и приостановления срока исковой давности по главному требованию о возврате суммы кредита, а также того, что проценты подлежали уплате позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), суд приходит к выводу, что обратившись в суд с заявлением о вынесении судебного приказа к ответчику в 2019 году, АО «Банк Русский Стандарт» пропустило срок для обращения суд.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании суммы долга по договору о карте, судебных расходов отказать.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности договору № в сумме 52963,38 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1788,90 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Киселевский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда составлено 15.08.2023 года.

Председательствующий Е.В. Курач

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.