Решение по делу № 2-4336/2023 от 13.12.2023 - об отмене решения финансового уполномоченного.

Дело №2-4336/2023

УИД 26RS0002-01-2023-006174-42

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 декабря 2023 год г. Ставрополь

Ленинский районный суд города Ставрополя Ставропольского края в составе: председательствующего судьи Суржа Н.В.,

при секретаре Даниловой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного

установил:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного.

В обоснование заявленных требований ООО СК «Сбербанк страхование жизни» указывает, что ФИО1 обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с заявлением о нарушении прав потребителя финансовых услуг в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Решением № У-<номер обезличен> от <дата обезличена> заявление № <номер обезличен> было удовлетворено.

Решение Финансового уполномоченного вступило в силу <дата обезличена>.

Заявитель считает, что обжалуемое решение не соответствует указанным требованиям и нарушает права и законные интересы Страховой компании. Полагает, что незаконное решение Финансовым уполномоченным вынесено вследствие неверного определения фактических обстоятельств по делу, в связи с чем подлежит отмене.

Как указывает истец, договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. Анализируя заявление на страхование и индивидуальные условия кредитования, Финансовый уполномоченный делает ошибочный вывод о том, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Приходя к выводу о том, что договор страхования в отношении потребителя был заключен в обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору, Финансовый уполномоченный не учитывает действительную волю сторон, которая была выражена при заключении кредитного договора.

Кроме того, ошибочен и не обоснован вывод Финансового уполномоченного относительного того, что страхования премия подлежала влечению в полную стоимость кредита. Заемщиком не уплачивалась страховая премия, так как договор страхования с согласия потребителя был заключен непосредственно с ПАО Сбербанк, которое выступает Страхователем и уплачивает от своего имени страховую премию. Выгодоприобретателем по договору страхования является как Банк, так и сам Потребитель. После полного досрочного погашения кредита выгодоприобретателем по всем рискам выступает сам Потребитель.

Страховая сумма не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Страховая сумма устанавливается совокупно (единой) на весь срок страхования.

В адрес Финансового уполномоченного при рассмотрении обращения потребителя, страховой компанией представлялась выписка из реестра застрахованных лиц. Данный документ подтверждает, что страховая сумма установлена в размере 2 335 227,27 руб. на весь срок страхования, а именно 60 месяцев в период страхования: <дата обезличена> - <дата обезличена>.

В условиях участия в программе страхования, которые ФИО1 получил лично, отражено, что услугу по программе страхования оказывает Банк (п. 2.2, п. 3.1), а ФИО1 оплачивает услугу Банку (п. 3.1), а при желании отказаться от участия в программе страхования обращается в Банк, и при наличии оснований Банк осуществляет возврат платы

На основании п. 4.1. Условий участия в программе страхования участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении.

ФИО1 страховую премию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивал, в рамках программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств.

Страховая компания не оказывала услуг непосредственно застрахованному лицу, соответственно, и оплата за предоставленную услугу была произведена непосредственно исполнителю услуги - ПАО Сбербанк.

Банк, оказавший ФИО1 услугу по подключению к Программе страхования, не является агентом ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В реестр финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг, размещенный на официальном сайте Банка России и Финансового омбудсмена, включена ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В перечень финансовых услуг, которые вправе оказывать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с разрешением (лицензией) или в связи с ее включением в реестр финансовых организаций ее вида, дающим право осуществлять деятельность на финансовом рынке не значится услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Таким образом, обращение ФИО1 не могло быть рассмотрено Финансовым уполномоченным в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни», так как касается финансовой услуги, которая не указана в реестре (перечне финансовых услуг) в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 15 Федерального закона <номер обезличен>-Ф3, и которая не оказывается Заявителем.

Поскольку обращение ФИО1 касается услуг Банка, а не страховщика, Финансовый уполномоченный должен был отказать в принятии обращения к рассмотрению по основанию п. 1 ч. 1 ст. 19 Закона № 123-ФЗ, а приняв обращение к рассмотрению, должен был прекратить рассмотрение на основании п. 1 ч. 1 ст. 27 Закона № 123-ФЗ.

Как следует из материалов, рассмотренным Финансовым уполномоченным, в отношении ФИО1, на основании его заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика оформленного в рамках действия Соглашения был заключен договор страхования.

Банк оказывает самостоятельную услугу по подключению физического лица к Программе страхования, путем заключения в отношении него со Страховщиком договора страхования. Страховой полис оформляется ежемесячно с приложением списка застрахованных лиц (реестра). В соответствии с п. 3.3. Соглашения, сторонами договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, Застрахованное лицо не является стороной договора. Таким образом, в рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств, следовательно, и не осуществляет их возврат.

Банк, исполняя принятое на себя обязательство перед ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования, уплатил страховую премию в полном объеме. ФИО1 был включен в список застрахованных лиц, что подтверждается выпиской из страхового полиса, реестра застрахованных лиц.

Согласно Условиям участия в Программе страхования, плата за участие в Программе страхования - это сумма денежных средств, уплачиваемая Клиентом Банку в случае участия в Программе страхования. Взимаемая с физического лица плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу Банка.

Плата за подключение к Программе страхования указывается в Заявлении на страхование единой суммой, вся полностью вносится Банку и является оплатой самостоятельной финансовой услуги Банка по подключению к Программе страхования, т.е. полностью является вознаграждением Банка.

От ФИО1, страховщик денежных средств не получал и осуществить возврат так же не имеет возможности. Плата за подключение к Программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую уплачивает Клиент Банку за то, чтобы Банк подключил его к Программе страхования. Из размера данной платы некорректно выделять какие-либо «составляющие» («взимание комиссии», «оплату страховой премии» и т.п.). Банк оказывает Клиенту не страховые услуги, а услугу по подключению к Программе страхования, соответственно, Банк взимает цену именно услуги но подключению к Программе страхования.

В силу того, что договор страхования заключается между Страховой компанией и Банком, получателем страховых услуг (страхователем) является именно Банк, который за получение страховых услуг уплачивает страховой компании страховую премию за счёт собственных средств.

Таким образом, ни заявление на страхование, ни условия участия в Программе страхования не предусматривают какого-либо разделения платы за подключение к Программе страхования.

В заявлении на страхование ФИО1 согласился оплатить Банку сумму платы за подключение к Программе страхования и подтвердил, что второй экземпляр Заявления на страхование и Условия участия в Программе страхования им получены, в которых описаны все условия, на которых оказывается услуга по подключению к Программе страхования.

Банк, заключая договор страхования в отношении заемщика, не перекладывает на заемщика оплату страховой премии по договору страхования, а оплачивает страховую премию страховщику за счет собственных средств.

В рамках Программы страхования между Банком и Страховой компанией заключается коллективный договор страхования, специфика которого заключается в том, что застрахованными лицами выступают клиенты из разных субъектов РФ, изъявившие желание подключиться к Программе страхования за определенный период времени. Страховая премия Банком оплачивается Страховой компании по каждому коллективному страховому полису единым платежом в отношении всех клиентов за определенный период времени.

При рассмотрении обращения потребителя Страховщиком предоставлялось платежное поручение <номер обезличен> от <дата обезличена> об уплате Банком страховой премии в размере 344194341,22руб.

Решая взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу потребителя страховую премию в размере 49543,65 руб., Финансовый уполномоченный не учитывает существо правоотношений сторон, порядок оплаты премии и платы.

Размер страховой премии (которую Банк оплатил страховщику за счет собственных средств) значительно больше платы за подключение к Программе страхования (которую Потребитель оплатил Банку) и составляет 344194341,22 руб., что подтверждается финансовыми документами.

На основании вышеизложенного истец просит суд отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в страхования, микрофинансирования, кредитной, кооперации и деятельности пых организаций ФИО2 № У-23-<номер обезличен> от <дата обезличена> по решению № У<номер обезличен> в полном объеме.

Представитель заявителя - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО3 в судебном заседании требования поддержала, просила их удовлетворить.

Заинтересованное лицо - Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО2 – в судебное заседание не вился, будучи извещенным о месте и времени судебного заседания, в суд поступили письменные объяснения финансового уполномоченного, согласно которым последний считает, что доводы заявителя, основаны на неправильном толковании закона. Просит в удовлетворении ребований отказать.

Представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг – адвокат Голубицкая Е.В. в судебном заседании дала пояснения, согласно которым просила в удовлетворении заявления отказать в полном объеме.

Заинтересованное лицо ФИО1, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Представитель ПАО «Сбербанк России» - ФИО4 в судебном заседании поддержала доводы заявителя и просила их удовлетворить.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося, своевременно и надлежаще извещенного ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 450.1 указанного Кодекса предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

Так, на основании статьи 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть также произведено в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Судом установлено и следует из материалов дела, что <дата обезличена> между Потребителем и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор <номер обезличен>.

<дата обезличена> между Финансовой организацией и ПАО «Сбербанк» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9. В рамках Договора страхования Кредитная организация заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков Банка на основании письменных обращении последних.

<дата обезличена> на основании заявления, подписанного простой электронной подписью Потребитель был включен в список участников Программы страхования <номер обезличен> «Защита жизни заемщика» на период страхования с <дата обезличена> по <дата обезличена>.

Согласно справке, выданной ПАО «Сбербанк», задолженность ФИО1 по кредитному договору <номер обезличен> по состоянию на <дата обезличена> полностью погашена.

<дата обезличена> ФИО1 обратился в финансовую организацию через ПАО «Сбербанк» с заявлением о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, возврате страховой премии.

ПАО «Сбербанк» в ответ на заявление от <дата обезличена> уведомило ФИО1 о том, что полное досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств.

<дата обезличена> потребитель обратился в Финансовую организацию через ПАО «Сбербанк» с заявлением о возврате страховой премии по договору страхования в связи, с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

ПАО «Сбербанк» в ответ на заявление от <дата обезличена> уведомило потребителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования.

<дата обезличена> потребитель обратился в Финансовую организацию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № <номер обезличен> от <дата обезличена> по обращению ФИО1, требования заявителя удовлетворены.

Суд находит вышеназванное оспариваемое решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У<номер обезличен> от <дата обезличена> не подлежащим отмене по следующим основаниям.

<дата обезличена> между Финансовой организацией и ПАО Сбербанк заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № <номер обезличен>. В рамках Соглашения № <номер обезличен> ПАО Сбербанк заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних.

Согласно пункту 6.1 Договора страхования размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него Договора страхования. При этом для расчета страховой премии используются условия страхования, устанавливаемые в отношении конкретного застрахованного лица (страховая сумма, срок действия Договора страхования в отношении застрахованного лица).

Согласно пункту 6.2 Договора страхования страховая премия рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма страховой тариф по соответствующей Программе страхования * срок действия Договора страхования (в месяцах) = 12. При этом неполный месяц принимается за полный, страховая премия округляется до копеек по методу «математического округления», при котором округление происходит к ближайшей целой копейке.

Согласно пункту 6.3.1 Договора страхования страховой тариф рассчитывается страховщиком и составляет по Программе страхования: 0,65 % в год.

Таким образом, в соответствии с пунктом 6.2 Договора страхования страховая премия в отношении Заявителя по Договору страхования составляет 75 894 рублей 89 копеек, исходя из расчета: 2 335 227 рублей 27 копеек * 0,65% *60/12.

Соответственно, плата за подключение к Программе страхования в размере 280 227 рублей 27 копеек состоит из страховой премии в размере 75 894 рублей 89 копеек и вознаграждения банка в размере 204 332 рубля 38 копеек.

Факт получения страховой премии от ПАО Сбербанк Финансовая организация не отрицает.

Согласно пункту <дата обезличена> Договора страхования дополнительно ПАО Сбербанк ежедневно предоставляет Финансовой организации сведения физических лицах, обратившихся с заявлением на участие в соответствующей программе страхования по форме Приложения <номер обезличен> к Соглашению № ДСЖ-9, а также о физических лицах, обратившихся с заявлением о досрочном прекращении участия в программе страхования по форме Приложения <номер обезличен> к Соглашению № ДСЖ-9, в электронном виде с использованием системы ЭДО или на бумажном носителе курьером страховщика. Ежедневные предварительные реестры представляются каждый рабочий день за предшествующий день (дни), включая выходные и праздничные дни.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или) выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, ванным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном азе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования назначенная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как уже указано судом выше на основании п. 4.1. Условий участия в программе страхования участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении.

Согласно пункту 18 Индивидуальных условий Кредитного договора заемщик поручает кредитору перечислять в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору с определенного счета.

В соответствии с пунктом 45 Общих условий кредитования «Порядок погашения кредита за счет средств страхового возмещения», если заемщик подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, кредитор имеет право направить на погашение задолженности по договору средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Таким образом, из пункта 6 Заявления на страхование, пункта 45 Общих условий кредитования следует, что в период действия кредитного договора обязательства заявителя по такому кредитному договору погашаются за счет страховой выплаты, то есть исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечивается Заявителем заключением Договора страхования.

При этом Закон № 353-ФЗ не выделяет в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), риски, полностью или в части служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

Как указано выше, согласно Заявлению на страхование в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выступает ПАО Сбербанк, до полного погашения кредита по Кредитному договору основным выгодоприобретателем по Договору страхования является именно ПАО Сбербанк, а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником.

Как следствие, в силу положений пункт 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ плата за участие в программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита, то есть изменяла ее.

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости кредита в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, к таким платежам относятся в том числе платежи заемщика по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа) (пункт 1 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ), по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа) (пункт 2 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ).

Следовательно, при уплате страховой премии за счет заемных средств соответствующие средства изначально включаются в расчет полной задолженности кредита в процентах годовых как платежи по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита.

В соответствии с частью 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Проанализировав вышеизложенные правовые нормы, а также указанные обстоятельства, условия договора добровольного страхования жизни и здоровья, финансовый уполномоченный пришел к верному выводу о том, что фактическое бремя расходов по страхованию несет сам потребитель, в отношении которого договор страхования заключается только при условии внесения потребителем соответствующей платы, следовательно, он сам и является страхователем по договору страхования его жизни и здоровья.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от <дата обезличена> <номер обезличен> «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В связи с чем применительно к рассматриваемой ситуации, нельзя сделать вывод о том, что страхователем по договору добровольного страхования жизни и здоровья ФИО1 является ПАО «Сбербанк» со ссылкой на то, что он именуется таковым в тексте соглашения от <дата обезличена>, заключенного между Банком и Страховщиком.

Как видно из материалов дела финансовый уполномоченный установил и это не опровергнуто сторонами фактически по данному договору страховую премию в сумме 75 894 рублей 89 копеек рублей уплатил Страховщику не Банк, а сам потребитель ФИО1, а также то, что договор страхования был заключен Страховщиком в отношении ФИО1 только после осуществления потребителем оплаты страховой премии.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком ФИО1 соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик, который имеет право на отказ и возврат части уплаченной страховой премии.

Изложенная правовая позиция содержится в пункте 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации <дата обезличена>.

Учитывая все существенные обстоятельства дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований заявителя об отменен решения финансового уполномоченного № У-23-85194/5010-004 от <дата обезличена> по обращению ФИО1

Руководствуясь ст. ст. 194 -199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

требования Общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 № <номер обезличен> <дата обезличена> по обращению №У<номер обезличен> – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Ставропольский краевой суд через Ленинский районный суд г. Ставрополя.

Мотивированное решение изготовлено 20.12.2023.

Судья Н.В. Суржа