Решение по делу № 2-355/2025 от 14.01.2025

Дело №2-355/25 РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 января 2025г. г.Владикавказ

Советский районный суд г.Владикавказа РСО-Алания в составе:

председательствующего судьи Губакиной Н.В.,

при секретаре судебного заседания Абаевой Ф.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) (далее Банк) через своего представителя обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указано, что 27.09.2018г. Банк и ФИО1 заключили кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования и подписанием заемщиком электронной подписью Индивидуальных условий, согласно которому Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 351 636 рублей на срок по 27.09.2023г. с взиманием за пользование кредитом 11,70% годовых, а ФИО1 обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислил ответчику предоставленные денежные средства на открытый в Банке на имя заемщика текущий счет. Однако ответчик не выполнял надлежащим образом свои обязательства в полном объеме в связи с чем за ним образовалась задолженность по состоянию на 22.11.2023г. включительно, сумма задолженности по кредитному договору (с учетом отказа от взыскания с должника суммы штрафных санкций) составила 92 211,39 рубля, из которых: 88 729,35 рублей - основной долг; 5 809,43 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 263,44 рубля - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 131,22 рублей- пени, 1 541,39 рублей - пени по просроченному долгу.

15.05.2011г. Банк и ФИО1 заключили кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт в соответствии со ст.428 ГК РФ. Условия данного договора определены в Правилах и Тарифах, с которыми согласился заемщик ФИО1 путем направления Анкеты-Заявления на получение банковской карты.

Согласно условиям кредитного договора, заемщик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Согласно расписке в получении банковской карты, заемщику был установлен лимит в размере 112 000 рублей.

В соответствии со ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно ст.809 ГК РФ, п.3.5 Правил, заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом, начисляемые за период с даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом Банка, проценты за пользование кредитом составляют 26,00% годовых.

Нарушая условия кредитного договора, систематически не исполняя обязанности по договору Банк на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, в том числе неустойку.

По состоянию на 22.11.2023г. сумма задолженности ответчика перед Банком составила 118 008,14 рублей. С учетом отказа Банка от взыскания с должника суммы штрафных санкций задолженность на указанную дату составила 92 159,61 рублей из которых: 75 597,49 рублей- основной долг, 13 690,06 рублей- плановые проценты за пользование кредитом, 2 872,06 рублей- пени.

Ссылаясь на положения ст.ст.309, 310, 314, 809, 810,811 и 819 ГК РФ истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ВТБ (ПАО) задолженность:

по кредитному договору от 27.09.2018г. № в общей сумме по состоянию на 22.11.2023г. включительно 92 211,39 рубля, из которых: 88 729,35 рублей - основной долг; 5 809,43 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 263,44 рубля - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 131,22 рублей- пени, 1 541,39 рублей - пени по просроченному долгу.

по кредитному договору от 15.05.2011г. № в общей сумме по состоянию на 22.11.2023г. включительно 92 159,61 рублей, из которых: 75 597,49 рублей- основной долг, 13 690,06 рублей- плановые проценты за пользование кредитом, 2 872,06 рублей- пени.

Взыскать в пользу Банка расходы по уплате госпошлины в сумме 4 967,42 рублей.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка ВТБ (ПАО).

Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещался судом о времени и месте рассмотрения дела в порядке ст.113 ГПК РФ, по адресу, указанному в исковом заявлении, указанному им самим в кредитных документах, который совпадает с адресом его регистрации по месту жительства согласно сведениям МВД по РСО-Алания, выданным по состоянию на 26.08.2024г., в судебное заседание не явился, извещения суда возвращены без получения их адресатом.

Заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (ст.165.1 ГК РФ).

Дело рассмотрено в порядке части 1 ст. 20 ГК РФ, положения ст. 3 Закона РФ "О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации", правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Определении от 22.03.2011 N 435-О-О, статьи 118 ГПК Российской Федерации, пункта 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ст.165.1 ГК РФ, ст.167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Банка подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно положениям абз.1 ст.30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990г. N395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к Общим условиям, подписав Индивидуальные условия и получив кредит, ответчик в соответствии со ст.428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения кредитный договор. В соответствии с условиями кредитного договора данные Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на кредит.

Материалами дела установлено, что 27.09.2018г. Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования и подписанием заемщиком электронной подписью Индивидуальных условий, согласно которому банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 351 636 рублей на срок по 27.09.2023г. с взиманием за пользование кредитом 11,70% годовых, а ФИО1 обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Индивидуальными условиями заключенного с ответчиком кредитного договора предусмотрены способы исполнения заемщиком обязательств по договору в виде ежемесячного внесения платы в счёт погашения основного долга и процентов с указанием числа каждого календарного месяца. В случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в размере, указанным в Индивидуальных условиях договора, в виде процентов, начисленных за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств (п.12 Индивидуальных Условий), а именно, 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

Общими условиями Правил кредитования Банка ВТБ (ПАО), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено, что в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или процентов по нему Заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств в размере, определенном договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств (п.5.1 Общих условий).

Как указано выше, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты в размере, установленном в Индивидуальных условиях договора. Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности).

В случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в размере, указанным в Индивидуальных условиях договора, в виде процентов, начисленных за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств, а именно 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности по договору (п.3.1.2 Общих условий).

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислил ответчику предоставленные денежные средства на открытый в Банке на имя заемщика текущий счет. Однако ответчик не выполнял надлежащим образом свои обязательства в полном объеме и за ним образовалась задолженность по состоянию на 22.11.2023г. включительно сумма задолженности по кредитному договору (с учетом отказа от взыскания с должника суммы штрафных санкций) составила 92 211,39 рубля, из которых: 88 729,35 рублей - основной долг; 5 809,43 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 263,44 рубля - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 131,22 рублей- пени, 1 541,39 рублей - пени по просроченному долгу.

15.05.2011г. Банк и ФИО1 заключили кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт в соответствии со ст.428 ГК РФ. Условия данного договора определены в правилах и Тарифах, с которыми согласился заемщик ФИО1 путем направления Анкеты-Заявления на получение банковской карты.

Согласно расписке в получении банковской карты, заемщику был установлен лимит в размере 112 000 рублей.

Пунктом 3.8 Правил предоставления и использования Банковских карт ВТБ24 (ПАО), на сумму овердрафта Банк начисляет проценты, установленные Тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по овердрафту, по дату ее фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности.

Порядок ежемесячного формирования Банком выписки по счету предусмотрен п. 3.15.1 указанных Правил.

Порядок погашения задолженности и списания денежных средств предусмотрен раз.5 названных Правил.

Ответственность сторон предусмотрена раз.9 Правил.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из положений п.3 ст.5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 32 декабря 1990г. N395-1 следует, что к банковской операции относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с положениями п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.п.1 и 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из содержания п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Таким образом, судом установлено, что свои обязательства Кредитор (Банк) перед Заемщиком (Ответчиком) согласно условиям вышеназванных кредитных договоров выполнил, в то время как Заемщик свои обязательства перед Банком не выполнял надлежащим образом в связи, с чем за ним образовалась задолженность в указанных истцом размерах по каждому кредитному договору. Следовательно, установленный факт просрочки уплаты ответчиком суммы основного долга и процентов по вышеуказанным кредитным договорам приводит суд к выводу о том, что ответчиком не были выполнены условия заключенных и подписанных им кредитных договоров по погашению задолженности, на основании чего образовавшаяся задолженность по ним подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы.

Из материалов дела усматривается, что истцом при обращении в суд уплачена госпошлина в размере 4 967,42 рублей (с учетом положений п.13 ст. 333.20 НК РФ в связи с отменой ранее вынесенного судебного приказа в отношении должника ФИО1), которая подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПK РФ, суд

решил:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) сумму задолженности по кредитному договору от 27.09.2018г. № в общей сумме по состоянию на 22.11.2023г. включительно в размере 92 211 рублей 39 копеек, из которых: 88 729,35 рублей - основной долг; 5 809,43 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 263,44 рубля - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 131,22 рублей- пени, 1 541,39 рублей - пени по просроченному долгу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) сумму задолженности по кредитному договору от 15.05.2011г. № в общей сумме по состоянию на 22.11.2023г. включительно 92 159 рублей 61 копейка, из которых: 75 597,49 рублей- основной долг, 13 690,06 рублей- плановые проценты за пользование кредитом, 2 872,06 рублей- пени.

Взыскать ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) расходы по уплате госпошлины в сумме 4 967,42 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда РСО-Алания через Советский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его вынесения.

Судья Губакина Н.В.