УИД 61RS0008-01-2022-007734-70 дело №2-614/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ростов-на-Дону 11 января 2023 года

Советский районный суд г. Ростова-на-Дону ФИО1

при секретаре Фаталиеве А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа, неустойки, судебных расходов, третье лицо: АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного»,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным иском, сославшись на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № №. Сумма кредита - 612000,00 руб., на срок 84 мес. с процентной ставкой по кредиту 13,99% годовых. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен Договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховая премия составила 109447,63 руб. и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования), однако ответчик законное требование истца не удовлетворил. Кроме того, истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен, в связи с чем, истец обратился с иском в суд.

Истец считает, что поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 25.10.2021 по 13.07.2022 - 261 день.

В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, из расчета: 109447,93 руб. / 2557 дн. * 261 д. = 11171,62 руб.; 109447,63 руб. - 11171,62 руб. = 98276,01 руб. Таким образом, часть страховой премии в размере 98276,01 руб. подлежит возврату.

12.08.2022 истцом в страховую компанию было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата части стоимости данной услуги, однако в законные сроки (то есть до 29.08.2022) данное заявление удовлетворено не было, следовательно, права истца, как потребителя, были нарушены.

Истец считает, что за каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере: 98276,01 руб. х 0,03 = 2948,28 руб. На дату вынесения решения финансового уполномоченного, сумма неустойки за период с 29.08.2022 по 28.10.2022 составляет: 2948,28 руб. х 60 дней = 176896,80 руб.

Так как по Закону, сумма взысканной неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, истец просит взыскать неустойку в размере 98276,01 руб.

Истец просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 98276 01 руб., неустойку в размере 98276,01 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000,00 руб., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2870,00 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО2 и его представитель ФИО3, действующая на основании доверенности в судебное заседание не явились, представили в материалы дела ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие,

В судебное заседание представитель ответчика ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил возражение на исковое заявление.

В судебное заседание представитель Службы финансового уполномоченного не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В отношении неявившихся участников, дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, ознакомившись с материалами дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов. Под заинтересованным лицом, согласно ГПК РФ, понимается лицо, утверждающее о нарушении либо оспаривании его прав и законных интересов.

Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с преамбулой Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Из материалов дела следует, что 25.10.2021между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым банк предоставил истцу денежную сумму в размере 612000, 00 руб. по 13, 99 % годовых сроком на 84 месяцев.

Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен Договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» № L541АЕ9BRM2110251916 (далее – Договор № 1) на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» (далее – Правила страхования) по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы». Сроком на 84 месяца. Страховая премия составила 109447,63 руб., страховая сумма 612000,00 руб. Страховая премия перечислена ответчику, что подтверждается платежным поручением от 25.10.2021. Страховые случаи: 1) смерть застрахованного лица в течение срока страхования, 2) установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования, 3) дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ.

Кроме того между сторонами был оформлен Договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» № № (далее – Договор № 2) в соответствии с Условиями добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П (далее – Условия страхования) по программе «Страхование жизни и здоровья». Сроком на 13 месяцев. Страховая премия составила 2259,50 руб., страховая сумма 612000,00 руб. Страховая премия перечислена ответчику, что подтверждается платежным поручением от 25.10.2021. Страховые случаи: 1) смерть застрахованного лица в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, 2) установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования,

Согласно справке, выданной АО «Альфа-Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ №, истцом обязательства перед АО «Альфа-Банк» по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ исполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела и ответчиком не оспариваются.

15.07.2022 ФИО2 обратился к ответчику с заявлением, в котором просил расторгнуть Договор страхования № 1 и осуществить возврат страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

25.07.2022 истцу направлен ответ об отказе в возврате страховой премии.

12.08.2022 истец обратился в страховую компанию с заявлением об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата части стоимости данной услуги в размере 98276,01 руб. Ответчиком данное заявление удовлетворено не было, ввиду отсутствия правовых оснований.

05.09.2022 истец обратился в страховую компанию с заявлением возврата неиспользованной части страховой премии в размере 98276,01 руб. и неустойки в размере 2948,28 руб.

Согласно письмам от 09.09.2022 и 16.09.2022 ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» данное заявление удовлетворено не было, ввиду отсутствия правовых оснований.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от 28.10.2022 № У-22-120443/5010-03 отказано в удовлетворении заявленных требований ФИО2 к ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» о взыскании страховой премии в размере 98276,01 руб. при досрочном расторжений договора страхования.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных заемщиком 25.10.2021 (далее по тексту - Индивидуальные условия), стандартная процентная ставка составляет 13,99% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 7,49% годовых. Процентная ставка по кредиту равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по кредиту в размере 6,5% годовых. В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 настоящих Индивидуальных условий, подлежит применению стандартная процентная ставка.

Требования к добровольному договору страхования содержатся в п. 18 Индивидуальных условий, при этом, указанный пункт содержит информацию о том, что заключение договоров страхования не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком льготы, предусмотренной п. 4 Индивидуальных условий.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что кредит мог быть предоставлен истцу и без условия страхования жизни и здоровья, но с более высокой процентной ставкой по кредиту. При этом право выбора условий кредитования (со страхованием жизни и здоровья или без таковых) зависело от волеизъявления истца.

Кроме того, согласно договору страхования, страхователь/застрахованный уведомлен и согласен с тем, что договор страхования (полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ.

Учитывая изложенное, судом установлено, что истец добровольно выразил желание и намерение на оказание ему услуги страхования, и заключил договор страхования. При этом каких-либо оговорок, замечаний при заключении договора страхования истец не отразил. Предоставление истцу кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования. Истец имел возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования, но с более высоким размером процентной ставки.

Согласно п. 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

В силу п. 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 настоящих Правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Иное договором страхования, заключенным с истцом, не предусмотрено.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Под иными законодателем понимаются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя, при которых невозможна выплата страхового возмещения. В том числе, если страховая сумма, подлежащая выплате страхователю при наступлении страхового случая будет равна нулю, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие такого договора страхования подлежит досрочному прекращению и в силу п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая до окончания срока действия договора страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось, поскольку услуга страхования продолжает предоставляться и после досрочного погашения кредита, так как согласно достигнутым соглашениям после досрочного возврата кредита выгодоприобретателем становится сам заемщик или его наследники.

Указанная позиция согласуется с разъяснениями Верховного суда РФ, данными в п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, согласно которым по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Условиями договора страхования, заключенного между сторонами, не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору по истечении периода охлаждения. Сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, поскольку размер страховой суммы не зависит от суммы задолженности по кредитному договору.

При этом, согласно договору страхования, выплата страхового возмещения не обусловлена остатком долга по кредиту.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее –Указания№ 3854-У), при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии, в случае отказа страхователя от договора в четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается, на основании п. 3 ст. 10 ГК РФ. Таким образом, лицо при заключении договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным. нормам), действующим в момент его заключения.

Как установлено ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным; если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или Необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст. 329, 934 ГК РФ, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Учитывая, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, принимая во внимание, что по условиям договора страхования возврат страховой премии при выплате страхователем кредитной задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого отдала возможность наступления страхового случая или прекратилось существование страхового риска, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований, поскольку заявление о возврате страховой премии подано страхователем по истечении периода охлаждения.

Поскольку при указанных обстоятельствах права истца как потребителя ответчиком нарушены не были, в удовлетворении основных требований отказано, у суда не имеется правовых оснований и для удовлетворения требований о взыскании неустойки, штрафа, судебных расходов.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа, неустойки, судебных расходов, третье лицо: АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья:

Решение в окончательной форме изготовлено18.01.2023.