Решение по делу № 2-561/2025 от 16.05.2025 - о взыскании задолженности по соглашениям о кредитовании, судебных расходов.

Дело №2-561/2025

УИД № 50RS0052-01-2024-012700-25

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Резолютивная часть объявлена: 30.04.2025 года

Мотивированное решение изготовлено: 16.05.2025 года

30 апреля 2025 года г. Щелково Московской области

Щёлковский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Скариной К.К.,

при секретаре судебного заседания Качала З.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО11 и АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по соглашениям о кредитовании, судебных расходов,

Установил:

Истец АО "Российский сельскохозяйственный банк" обратился в городской суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО6 и АО страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании за счет наследственного имущества задолженности по кредитным соглашениям.

В обосновании требований указано, что между АО "Россельхозбанк" и ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение№, в соответствии с которым истец предоставил ФИО6 кредит в размере 237106,60 рублей под 18,25 % годовых со сроком возврата до 29.07.2022 года. Также между АО "Россельхозбанк" и ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение№, в соответствии с которым истец предоставил ФИО6 кредит в размере 230371,25 рублей под 10,90 % годовых со сроком возврата до 18.09.2024 года

Истец указывает, что выполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику денежные средства. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер, заведено наследственное дело. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.

Уточнив исковые требования истец прост суд:

Взыскать с ФИО10 и АО «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по Соглашению о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 92 688,05 руб., в том числе:

- задолженность по основному долгу - 45 563,77 руб.;

- задолженность по процентам за пользование кредитом - 3 851,53 руб.;

- задолженность по неустойке (пеня) за несвоевременную уплату основного долга - 40 463,42 руб.;

- задолженность по неустойке (пени) за несвоевременную уплату процентов - 2 809,33 руб.

Взыскать с ФИО12 и АО «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 268 370,82 руб., в том числе:

- задолженность по основному долгу - 154 846,49 руб.;

- задолженность по процентам за пользование кредитом - 49 399,40 руб.;

- задолженность по неустойке (пеня) за несвоевременную уплату основного долга - 47 772,08 руб.;

- задолженность по неустойке (пени) за несвоевременную уплату процентов – 16352,85,85 руб.

3. Взыскать с ФИО13 и АО «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» государственную пошлину за подачу искового заявления в размере 13 051 руб.

В судебном заседании представитель истца АО «Россельхозбанк» ФИО3 уточненные исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО8 в суд не явилась, её представитель ФИО4 разрешение спора оставил на усмотрение суда, ранее указывали, что заемщик был застрахован, оснований для взыскания долга с ФИО8 не имеется.

Ответчик АО «РСХБ-Страхование» в суд представителя не направил, извещен судебной повесткой ШПИ №. Представил письменное возражение по иску, в котором просил применить срок исковой давности.

Третье лицо не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора нотариус ФИО7 в суд не явилась, представила письменное ходатайство о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Выслушав явившиеся стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с условиями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что между АО "Россельхозбанк" и ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение №, в соответствии с которым истец предоставил ФИО6 кредит в размере 237106,60 рублей под 18,25 % годовых со сроком возврата до 29.07.2022 года.

Также между АО "Россельхозбанк" и ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение №, в соответствии с которым истец предоставил ФИО6 кредит в размере 230371,25 рублей под 10,90 % годовых со сроком возврата до 18.09.2024 года.

Кредитор выполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику денежные средства.

Заёмщик ФИО6 свои обязательства по условиям двух названные соглашений выполняла ненадлежащим образом и по состоянию на 19.09.2024 года у неё образовалась задолженность по соглашению № в сумме 92 688,05 рублей; по соглашению № в сумме 268 370,82 рублей.

ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, в связи с заключениями двух вышеназванных соглашений, была присоединена ЗАО СК "РСХБ-Страхование" (в настоящее время именуемое АО СК «РСХБ-Страхование») к программе коллективного страхования.

ФИО6 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

После её смерти нотариусом Лосино-Петровского нотариального округа Московской области ФИО7 ДД.ММ.ГГГГ открыто наследственное дело №.

За принятием наследства обратилась ФИО8, получившая свидетельство о праве на наследство по закону после смерти полнородной сестры ФИО6

В состав наследственной массы вошли денежные средства умершей, размещенные в ПАО «Сбербанк», ? доля в праве собственности на квартиру.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

На основании ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 1152, п. 1, 2 ст. 1153 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ) (п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. (пункт 1)

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. (пункт 2).

Судом также установлено, что между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование" был заключен договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный на условиях Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней, в соответствии с которым страховщик обязался за обусловленную договором страхования плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/ выгодоприобретателю страховую выплату.

ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, в связи с заключениями двух вышеназванных соглашений с АО "Россельхозбанк", была присоединена АО СК «РСХБ-Страхование» к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования N 5).

Период страхования заемщика с 29.07.2015 по 18.09.2019 года.

Страховым риском, по договору страхования является, в том числе смерть в результате несчастного случая и болезни в период действия договора страхования; выгодоприобретателем по договору страхования является АО "Россельхозбанк" (пункты 2, 4 Заявления на присоединение к Программе страхования N 5).

Согласно Программе коллективного страхования N 5, являющейся приложением к договору коллективного страхования N 32-0-04/5-2014 от 26.12.2014, страховщиком по договору является ЗАО СК "РСХБ-страхование", страхователем - ОАО "Россельхозбанк", застрахованным лицом дееспособное физическое лицо, заключившее с банком договор о предоставлении кредита "Пенсионный", по возрасту и состоянию здоровья отвечающий требованиям программы N 5, возраст от 18 до 75 лет. Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) является банк.

Из выписки истца по лицевому счету N № открытому в АО "Россельхозбанк" на имя заемщика следует, что с указанного лицевого счета произведено списание денежных средств в размере 26 103,16 рублей в качестве оплаты (страховой премии) за присоединение ФИО15 к программе коллективного страхования в связи с заключением соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ. а также по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 30662,,42 рублей (л.д. 178) на тот же счет.

Являясь выгодоприобретателем АО "Россельхозбанк" не мог быть не осведомлен о смерти ФИО6 с даты открытия наследства.

Согласно сообщению АО СК "РСХБ-страхование" АО "Россельхозбанк" 07.11.2024 года обратился АО СК "РСХБ-страхование" с заявлением о страховой выплате 06.11.2024 года. Заявление банка 21.11.2024 оставлено без рассмотрения в связи с пропуском срока исковой давности.

Таким образом, из сообщения АО СК "РСХБ-страхование" следует, что с заявлением о страховой выплате истец обратился через 3 года и 6 месяцев после смерти заёмщика.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Уклонение кредитной организации, являющейся в отличие от гражданина-заемщика профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения не соответствует требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае при предъявлении кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя утрачивает свое значение страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

АО "Россельхозбанк", являясь выгодоприобретателем по договору страхования, обладающим информацией о наступлении страхового случая - смерти заёмщика не позднее 02.05.2024 года, имел возможность получить страховую выплату в связи с наступлением страхового случая, своевременно обратившись к страховщику с заявлением о страховой выплате, но не принял надлежащих мер по взысканию страхового возмещения, зная о присоединении заемщика к договору коллективного страхования, к страховщику с заявлением о получении страховой выплаты своевременно не обратился, тем самым не предпринял всех возможных мер к погашению задолженности за счет страховой выплаты, то есть действовал недобросовестно. В связи с чем, неблагоприятные последствия не совершения выгодоприобретателем предусмотренных договором страхования действий, не могут быть возложены на наследника заемщика, а потому надлежащих доказательств того, что права истца нарушены, не имеется.

На основании вышеизложенного исковые требования АО "Россельхозбанк" удовлетворению не подлежат.

Поскольку истцу в иске отказано в полном объеме, оснований для взыскания судебных расходов по оплате госпошлины в порядке ст. 88, 98 ГПК РФ также не имеется.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске АО «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО16 и АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по соглашениям о кредитовании, судебных расходов по оплате государственной пошлины – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в московский областной суд через Щелковский городской суд <адрес> в течение одного месяца подачей апелляционной жалобы с даты изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий

Судья К.К. Скарина