Решение по делу № 2-1050/2022 от 14.02.2023 - о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-113/2023 (2-1050/2022)

УИД : 05RS0019-01-2022-004725-20

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Кизляр, Республика Дагестан 14 февраля 2023 года

Кизлярский городской суд Республики Дагестан в составе председательствующего судьи Морозова В.Н., при секретаре судебного заседания ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании, в <адрес> гражданское дело по исковому заявлению ПАО ФИО3 к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО ФИО3 А.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование указав, что ПАО «ФИО3» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО2 в сумме 105 042 рубля 02 коп. на срок 24 месяца, под 19,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «ФИО3 Онлайн» и «Мобильный Банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. Должник с момента заключения договора банковского обслуживания не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение. Таким образом, банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО. 05.05.2015г. должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa Clasic №.

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО ФИО3, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО ФИО3 и обязался их выполнять.

Должник самостоятельно, через устройство самообслуживания подключил к совей банковской карте Visa Clasic № услугу «Мобильный банк».

Должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «ФИО3 Онлайн» по номеру телефона <***>, подключенному к услуге «мобильный банк», получил в СМС-сообщение пароль для регистрации в системе «ФИО3 - Онлайн».

ДД.ММ.ГГГГ должником в 21:22 был выполнен вход в систему «ФИО3 Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 21:22 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

18.02.2021г. должником вновь выполнен вход в систему «ФИО3 Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента № и выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 21:23 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 105 042 руб. 02 коп.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по 21.11.2022г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 90 577,13 руб., в том числе:

- просроченные проценты - 16 152,13 руб.;

- просроченный основной долг – 74 425 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ), согласно которому данное требование доставлено в адрес заемщика. Данная информация доступна на официальном сайте сети интернет ФГУП Почта ФИО3 (https://pochta.ru). Требование до настоящего момента не выполнено.

Согласно п. 6 Кредитного Договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Согласно п.6 Кредитного договора уплата процентов так же должна производиться ежемесячно одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей. В соответствии с п. 12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Представитель истца ФИО3 А.В. просит суд расторгнуть Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО ФИО3 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 90 577,13 руб., в том числе: просроченный основной долг – 74 425 руб.; просроченные проценты – 16 152,13 руб., а также взыскать с ФИО2 в пользу ПАО ФИО3 расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 917,31 руб.

Представитель истца ПАО «ФИО3» в своем исковом заявлении просила рассмотреть гражданское дело в отсутствие их представителя.

Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда (ч. 5 ст. 167 ГПК РФ).

По ходатайству истца гражданское дело рассмотрено в отсутствие его представителя.

Надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения настоящего дела, ответчик ФИО2 в суд не явилась, причины неявки суду не сообщила и не просила об отложении судебного разбирательства.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными (ч. 3 ст. 167 ГПК РФ).

Суд, изучив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно индивидуальным условиям потребительского кредита ФИО2 предложила ПАО ФИО3 заключить с ней кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» в рамках которого просит предоставить ей потребительский кредит в сумме 105 042 рубля 02 коп. сроком возврата кредита по истечении 24 месяцев с даты его фактического предоставления, процентная ставка 19,90% годовых.

В п. 2 индивидуальных условий потребительского кредита указано, что договор считается заключенным между банком и заемщиком в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет.

Согласно представленной выписке по лицевому счету ДД.ММ.ГГГГ на счет открытый на имя ФИО2 произведено зачисление денежных средств в сумме 105 042 рубля 02 коп.

В соответствии с п. 3.4. общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования.

В п. 12 индивидуальных условий потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ указано, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.4 общих условий кредитования) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

ДД.ММ.ГГГГ ответчику ФИО2 направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, в котором банк требует досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой и предложено расторгнуть кредитный договор в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Судом исследованы Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО ФИО3 (ДБО).

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом, заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> ФИО5 от 17.06.2022г. отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон Кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении Кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение Кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении Кредитного договора.

Факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору подтвержден материалами дела и не опровергнут ответчиком в силу ст. 56 ГПК РФ.

Обстоятельств, свидетельствующих о злоупотреблении со стороны кредитора своим правом требования об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к ответчику материалы дела не содержат.

С учетом изложенных обстоятельств, а также вышеприведенных норм закона задолженность по кредитному договору в сумме 90 577, 13 руб., состоящая из просроченного основного долга – 74 425 руб., просроченных процентов – 16 152,13 руб., подлежит взысканию с ответчика ФИО2 Суд также считает необходимым расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный ПАО ФИО3 в лице филиала – Юго-Западный Банк ПАО ФИО3 с ФИО2.

Ненадлежащее выполнение ответчиком ФИО2 обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей, предусмотренных условиями договора, послужило основанием для обращения истца с настоящими требованиями в суд.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику ФИО2 направлено требование о досрочном возврате суммы, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, в котором банк требует досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой и предложено расторгнуть кредитный договор.

Факт заключения ФИО2 кредитного договора ответчиком не оспорен, каких-либо встречных исковых требований ею не заявлено и суду не представлено.

Следовательно, кредитные средства использованы по прямому назначению. В то же время, из расчета и других представленных истцом документов следует, что обязательства по своевременному возврату кредита и начисленных процентов должник надлежаще не исполняет.

Представленный суду представителем истца ПАО «ФИО3» расчет также ответчиком не оспорен.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

С учетом изложенных обстоятельств, суд считает необходимым исковые требования ПАО ФИО3 к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить, взыскав с ФИО2 в пользу ПАО ФИО3 задолженность по кредитному договору в сумме 90 577 рублей 13 копеек.

Подлежат удовлетворению и требования истца о возмещении судебных расходов. В силу требований ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные расходы по делу.

Согласно платежному поручению № от 06.12.2022г. истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 2917 рублей 31 коп., которая подлежит взысканию в пользу ПАО ФИО3 с ответчика ФИО2

На основании изложенного и руководствуясь статьями 309, 809-811 ГК РФ, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО ФИО3 к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ПАО ФИО3 с ФИО2 – расторгнуть.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> Республики Дагестан, зарегистрированной по адресу: <адрес> (паспорт 8211 №), в пользу ПАО ФИО3 задолженность по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в сумме 90 577 рублей 13 копеек, состоящей из просроченного основного долга – 74 425 рублей, просроченных процентов – 16 152 рубля 13 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО ФИО3 расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 917 рублей 31 коп.

Всего взыскать с ФИО2 в пользу ПАО ФИО3 денежные средства в размере 93 494 (девяносто три тысячи четыреста девяносто четыре) рубля 44 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Дагестан в течение месяца со дня его вынесения, через Кизлярский городской суд Республики Дагестан.

Судья В.Н. Морозов