Дело № 26159/22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 декабря 2022 года г. Балашиха

Железнодорожный городской суд Московской области в составе судьи Васильевой М.В., при секретаре Поддубной К.Н., с участием заинтересованного лица ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Промсвязьбанк» о признании незаконным и подлежащим отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов,

установил:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с указанным заявлением, из содержания которого следует, что решением финансового уполномоченного от 12.09.2022 года были частично удовлетворены требования ФИО2 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств. С ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО2 взыскана плата за дополнительную услугу при предоставлении кредита в размере 70 143 рублей 42 копеек. С данным решением, ПАО «Промсвязьбанк» не согласно, поскольку финансовый уполномоченный без каких-либо правовых оснований распространил действие части 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите не только на страховую премию, которая уплачена Банком в пользу ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в отношении заемщика, но и на плату, утвержденную Банком по условиям Договора об оказании услуг за подключение клиента к программе страхования. Фактически Банком потребителю услуга была оказана, взыскание денежных средств по оказанной услуг, не предусмотрено. Договор оказания услуг, заключенный между заявителем и банком, не носит длящегося характера, поскольку физическое лицо получило статус застрахованного в результате действий, совершенных заявителем.

Просит суд признать незаконным решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от 12.09.2022 года и отменить решение в части взыскания с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО4 денежных средств в размере 70 143 рублей 42 копеек.

В судебное заседание ни представитель заявителя, ни представитель уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов не явились, извещались судом о дне, месте и времени рассмотрения заявления.

ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявления, пояснив, что находит решение уполномоченного по правам потребителей верным.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Граждане и юридические лица осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

При предоставлению кредита потребителю, до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы.

Статьей 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Предоставление кредитных ресурсов сопряжено с финансовыми рисками банка ввиду возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства. В данной связи банк, фактически формируя условия кредитования в одностороннем порядке, наделен правом предусматривать те или иные меры защиты имущественных интересов (определение размера процентной ставки за пользование кредитными ресурсами, личное и имущественное страхование и т.д.).

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно п. 2 ст. 935, ст. 421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на условиях, не носящих характер дискриминации.

Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Из материалов дела следует и уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов установлено, что 08.09.2020 года между ФИО5 и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор, в рамках которого, Банк предоставил ФИО5 на условиях срочности и платности, денежные средства в размере 750 000 рублей, сроком пользования 60 месяцев и уплатой процентов за пользование денежными средствами в размере 18% годовых.

Тогда же по поручению ФИО5, от его имени ПАО «Промсвязьбанк» заключил с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования «Защита заемщика». За подключение к договору страхования, ФИО5 Банку было уплачено вознаграждение за счет кредитных денежных средств в размере 84 817 рублей 34 копеек.

Из содержания п. 1.2.2 Заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы страхования следует, что срок действия договора страхования: с 08.09.2020 года и до окончания срока действия кредитного договора.

15.12.2020 года ФИО5 обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме.

09.03.2021 года ФИО5 отказался от договора страхования, обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о возврате ему уплаченного им вознаграждения за подключение к договору страхования.

17.03.2021 года и 30.08.2022 года Банк возвратил ФИО5 часть денежных средств в размере 6 036 рублей 43 копеек.

Не согласившись с данными действиями Банка, ФИО5 23.08.2022 года обратился уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с жалобой на данные действия Банка.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от 12.09.2022 года заявление ФИО5 было удовлетворено частично, с ПАО «Промсвязьбанк» в его пользу было взыскано уплаченное им Банку вознаграждение пропорционально неиспользованному периоду в размере 70 143 рублей 42 копеек (84 817,34 : 1 797 дней кредитования/страхования х 1 614 дней – неиспользованный период страхования) – 6 036,43).

Оценивая представленные суду доказательства в их совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения заявления и признания решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов незаконным.

В силу вышеуказанных положений Закона, а также положений ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Оценивая равноценность предоставленного ПАО «Промсвязьбанк» исполнения услуг по подключению к договору страхования в виде сбора, обработки и технической передачи информации о заемщике, связанных с распространением на заемщика условий договора страхования за весь срок страхования, уплаченной ФИО5 денежной сумме, в том числе, с учетом срока действия и оплаченного периода страхования по договору, а также условий договора коллективного страхования с учетом единовременного перечисления всей суммы в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», суд приходит к выводу о возможности частичного удовлетворении исковых требований истца и взыскании в его пользу части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования пропорционально неиспользованному периоду страхования.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

заявление ПАО «Промсвязьбанк» о признании незаконным и подлежащим отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Железнодорожный городской суд Московской области.

Судья: М.В. Васильева

решение в окончательной форме изготовлено 30 декабря 2022 года