Решение по делу № 2-278/2025 от 11.07.2025 - о признании договора страхования жизни от несчастных случаев от <дата> недействительным и встречное исковое заявление <ФИО> к ПАО "Группа Ренессанс Страхование" о признании незаконным отказа в страховой выплате по договору, признании случая страховым, взыскании страхового возмещения.

Динской районный суд (Краснодарский край)

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

ПАО "Группа Ренессанс Страхование" обратилось в суд с иском к <ФИО>, ПАО Сбербанк о признании договора страхования жизни от несчастных случаев от <дата> недействительным, указав, что ПАО «Группа Ренессанс Страхование»

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

В связи с чем, просит суд признать договор страхования жизни от несчастных случаев от <дата> недействительным. В судебном заседании представитель истца-ответчика поддержал заявленные исковые требования

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

Резолютивная частьитоговое решение суда

ПАО "Группа Ренессанс Страхование" в иске к <ФИО>, ПАО Сбербанк о признании договора страхования жизни от несчастных случаев от <дата> недействительным и взыскании судебных расходов – отказать.

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Динской районный суд <адрес> в составе:

судьи Дубовик С.А.

при секретаре Усаниной О.Ю.

с участием представителя истца-ответчика ФИО1

представителя ответчицы-истицы ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО "Группа Ренессанс Страхование" к ФИО3, ПАО Сбербанк о признании договора страхования жизни от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ недействительным и встречное исковое заявление ФИО3 к ПАО "Группа Ренессанс Страхование" о признании незаконным отказа в страховой выплате по договору, признании случая страховым, взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Группа Ренессанс Страхование" обратилось в суд с иском к ФИО3, ПАО Сбербанк о признании договора страхования жизни от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, указав, что ПАО «Группа Ренессанс Страхование» и ФИО3 заключили Договор комплексного страхования по страхованию жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков ипотечных кредитов и иных имущественных интересов №IP-0315027/2022 J от ДД.ММ.ГГГГ.

Договор является публичным, фактом присоединения к нему является оплата страховой премии. Премия была уплачена Страхователем ДД.ММ.ГГГГ. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Застрахованным лицом по Договору являлся Страхователь (страница 2 Договора).

Страховыми случаями для Застрахованного лица являются:

Смерть Застрахованного лица, наступившая в период действия настоящего Полиса в результате несчастного случая и/ или болезни (заболевания).

Инвалидность 1 -й или 2-й группы, установленная Застрахованному лицу в период действия настоящего Полиса в результате несчастного случая и/ или болезни (заболевания).

На страницах 3-4 Договора указаны состояния / заболевания, наличие которых на момент заключения Договора является обстоятельствами, имеющими существенное значение для определения степени риска. Страхователь на момент заключения Договора был уведомлен об этих условиях и акцептовал договор путем его оплаты.

В Договоре отдельно обозначено, что в случае, если на момент заключения Договора Страхователь знал о наличии у него указанных выше состояний/ заболеваний (в том числе инвалидности I, II или III группы) и не сообщил об этом Страховщику, настоящий Полис в отношении такого Застрахованного будет признан недействительным с момента его заключения. Данное условие также было принято Страхователем.

При заключении Договора страхования Страхователь ознакомился с его условиями и его оплатой подтвердил, что на момент заключения Договора у него отсутствовали заболевания/ состояния, указанные на страницах 3-4 Договора.

При акцепте Договора ответчик указал, что на момент его заключения: не страдает/ не страдал и не переносил заболевания органов сердечнососудистой системы...

В ПАО ГРС поступило заявление от ответчицы на получение страхового возмещения в связи с установлением ей 2 группы инвалидности в период действия Договора и медицинские документы.

В результате анализа представленной документации следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчице была установлена 2 группа инвалидности по поводу основного заболевания: «Дилатационная кардиомиопатия. Персистирующая форма фибриляции - трепетание предсердия. Стойкие выраженные нарушения функций сердечно-сосудистой системы».

Из предоставленного ответчиком протокола проведения медико-социальной экспертизы в ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» Минтруда России следует, что комбинированная патология сердца у ФИО3 наблюдается с 2005 года в виде миокардического миокардиосклероза, суправентрикулярной экстрасистолии, желудочковой экстрасистолии по типу бигеминии в сопровождении с вегето-сосудистой дистонии по гипертоническому типу, что привело к тяжелым нарушениям сердечнососудистой системы. То есть имеющиеся нарушения сердечно-сосудистой системы, которые наблюдались у нее с 2005 года, привели к стойким выраженным нарушениям функций сердечно-сосудистой системы, которые привели к установлению группы инвалидности (действие страховой защиты начинается с ДД.ММ.ГГГГ).

Данные факторы риска (наличие заболеваний органов сердечно-сосудистой системы) не были указаны ответчицей при акцепте Договора, более того, отмечено, что ответчик не имеет данных заболеваний /состояний.

В связи с чем, просит суд признать договор страхования жизни от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ недействительным.

В свою очередь ФИО3 обратилась в суд со встречным иском к ПАО "Группа Ренессанс Страхование" о признании незаконным отказа в страховой выплате по договору, признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО "Группа Ренессанс Страхование" заключен договор комплексного страхования по страхованию жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков ипотечных кредитов и иных имущественных интересов №IP-0315027/2022_J.

Вышеуказанный договор был заключен, в связи с заключением ею кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО Сбербанк на сумму 3 000 000 рублей, одним из условий заключения этого кредитного договора являлось страхование жизни и здоровья Заемщика.

В пункте 10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ одним из условий договора кредита, обеспеченного ипотекой, указано условие договора кредита, а именно: наличие договора страхования жизни и здоровья Заемщика.

Согласно полису комплексного ипотечного страхования №IP-0315027/2022_J от ДД.ММ.ГГГГ, страховая выплата составляет 2 853 872,75 рублей.

Выгодоприобретателей по этому Полису два: Выгодоприобретатель №: ПАО Сбербанк в пределах суммы задолженности на дату наступления страхового случая по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретатель №: в части страхового возмещения, превышающего задолженность Страхователя на дату наступления страхового случая по кредитному договору - страхователь/застрахованное лицо, с которым произошел страховой случай в случае его смерти - наследники Застрахованного лица.

Страховая премия в размере 9 491, 98 рублей оплачена ДД.ММ.ГГГГ.

Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно вышеуказанному договору страховыми случаями являются:

Смерть застрахованного лица, наступившая в период действия настоящего Полиса в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания);

Инвалидность 1 или 2 группы, установленная Застрахованному лицу в период действия настоящего Полиса в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания).

ДД.ММ.ГГГГ ей была установлена 2 группа инвалидности по поводу основного заболевания: «Дилатационная кардиомиопатия. Персистирующая форма фибрилляции - трепетание предсердия. Стойкие выраженные нарушения функций сердечнососудистой системы».

ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в ПАО «Группа Ренессанс Страхование» с заявлением на получение страховой выплаты по комбинированному договору страхования, предоставив все требуемые документы.

На заявление о получении страховой выплаты от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Группа Ренессанс Страхование» письмом №L 384 от ДД.ММ.ГГГГ, ей было отказано в страховой выплате, в связи с тем, что установление 2 группы инвалидности признано не страховым случаем.

Отказ ПАО «Группа Ренессанс Страхование» обоснован тем, что из представленного протокола проведения медико-социальной экспертизы в ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» Минтруда России следует, что комбинированная патология сердца у нее наблюдается с 2005 года в виде миокардического миокардиосклероза, суправентрикулярной экстрасистолии желудочковой экстрасистолии по типу бигиминии в сопровождении с вегето-сосудистой дистолии по гипертоническому типу, что привело к тяжелым нарушениям сердечно-сосудистой системы.

ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в отказе от ДД.ММ.ГГГГ также указывает, что имеющиеся нарушения сердечно-сосудистой системы наблюдались у нее с 2005 года, которые привели к установлению группы инвалидности, в связи с чем, в соответствии с п. 10.ДД.ММ.ГГГГ Правил комплексного ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ не являются страховыми случаями и не оплачиваются Страховщиком заявленные события, связанные со следующими обстоятельствами, если иное не предусмотрено Договором страхования: заболевания или их последствия (в том числе связанные с последствиями несчастных случаев) имевшие место до начала или после окончания срока страхования, обусловленного Договором страхования (действие страховой защиты), о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее до даты заключения Договора страхования, за исключением случаев, когда данный фактор риска был указан в Заявлении на страхование и при заключении Договора страхования был применен повышающий коэффициент при расчете страховой премии

Полагает, что отказ ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в страховой выплате является необоснованным и незаконным, так как диагноз, связанный с заболеванием сердца «Дилатационная кардиомиопатия. Персистирующая форма фибрилляции - трепетание предсердия. Стойкие выраженные нарушения функций сердечнососудистой системы» был установлен впервые в жизни: ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из медицинской карты амбулаторного больного за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выданной Новотатаровской больницей № ГБУЗ «Динская ЦРБ» МЗ КК.

В ходе судебного разбирательства, представителем ответчицы-истицы были уточнены исковые требования, которые были приняты судом.

В судебном заседании представитель истца-ответчика поддержал заявленные исковые требования, просил в удовлетворении встречных исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель ответчицы-истицы в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных исковых требований, просила суд удовлетворить встречные исковые требования в полном объеме.

Представитель ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, предоставив отзыв на встречные исковые требования.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие ПАО Сбербанк.

Риск негативных последствий вследствие неявки в судебное заседание несет не явившаяся сторона.

Изучив исковое заявление, встречное исковое заявление, с учетом его уточненных требований, выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд считает, что первоначальные исковые требования не подлежат удовлетворению, а встречные исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям:

согласно ст. 56 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО "Группа Ренессанс Страхование" заключен договор комплексного страхования по страхованию жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков ипотечных кредитов и иных имущественных интересов №IP-0315027/2022_J.

Вышеуказанный договор был заключен, в связи с заключением ФИО3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО Сбербанк на сумму 3 000 000 рублей, одним из условий заключения этого кредитного договора являлось страхование жизни и здоровья Заемщика.

Страховая премия в размере 9 491, 98 рублей оплачена ДД.ММ.ГГГГ, уплата страховой премии согласно ст. 438 ГК РФ является присоединением к публичному договору комплексного страхования по страхованию жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков ипотечных кредитов и иных имущественных интересов №IP- 0315027/2022_J.

Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно вышеуказанному договору страховыми случаями являются:

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 была установлена 2 группа инвалидности по поводу основного заболевания: «Дилатационная кардиомиопатия. Персистирующая форма фибрилляции - трепетание предсердия. Стойкие выраженные нарушения функций сердечнососудистой системы».

Факт установления инвалидности подтверждается копией справки МСЭ-2023 №, выданной ДД.ММ.ГГГГ ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» Минтруда России Бюро № - филиал ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» Минтруда России.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в ПАО «Группа Ренессанс Страхование» с заявлением на получение страховой выплаты по комбинированному договору страхования, предоставив все требуемые документы.

На заявление о получении страховой выплаты от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Группа Ренессанс Страхование» письмом №L 384 от ДД.ММ.ГГГГ было отказано в страховой выплате ФИО3, в связи с тем, что установление 2 группы инвалидности признано не страховым случаем.

Отказ ПАО «Группа Ренессанс Страхование» обоснован тем, что из представленного протокола проведения медико-социальной экспертизы в ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» Минтруда России следует, что комбинированная патология сердца у ФИО3 наблюдается с 2005 года в виде миокардического миокардиосклероза, суправентрикулярной экстрасистолии желудочковой экстрасистолии по типу бигиминии в сопровождении с вегето-сосудистой дистолии по гипертоническому типу, что привело к тяжелым нарушениям сердечно-сосудистой системы.

ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в отказе от ДД.ММ.ГГГГ также указывает, что имеющиеся нарушения сердечно-сосудистой системы наблюдались у ФИО3 с 2005 года, которые привели к установлению группы инвалидности, в связи с чем, в соответствии с п. 10.ДД.ММ.ГГГГ Правил комплексного ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ не являются страховыми случаями и не оплачиваются Страховщиком заявленные события, связанные со следующими обстоятельствами, если иное не предусмотрено Договором страхования: заболевания или их последствия (в том числе связанные с последствиями несчастных случаев) имевшие место до начала или после окончания срока страхования, обусловленного Договором страхования (действие страховой защиты), о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее до даты заключения Договора страхования, за исключением случаев, когда данный фактор риска был указан в Заявлении на страхование и при заключении Договора страхования был применен повышающий коэффициент при расчете страховой премии

В вышеуказанной выписке из медицинской карты амбулаторного больного имеется заключение врача-кардиолога ФИО7, указавшего на то, что диагноз установлен ФИО3 впервые ДД.ММ.ГГГГ.

Также согласно направлению на медико-социальную экспертизу, выданному Новотитаровской больницей № ГБУЗ «Динская ЦРБ» МЗ КК ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3 наблюдается в медицинской организации: Динской ЦРБ с 2022 года, стационарное лечение в терапевтическом отделении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, консультирована кардиологом СКАЛ от ДД.ММ.ГГГГ.

Из пояснений представителя ответчицы-истицы следует, что если бы у ФИО3 действительно имелись нарушения сердечно-сосудистой системы в 2005 году, которые привели к установлению ДД.ММ.ГГГГ группы инвалидности, то тогда бы она с 2005 года проходила соответствующее лечение, о котором в медицинском учреждении имелась бы информация в медицинских документах, однако никакой информации о прохождении ею лечения в период с 2005 года по ноябрь 2022 года нет.

Согласно пункту 23 направления на медико-социальную экспертизу медицинской организацией, выданного ГБУЗ «Динская ЦРБ» М3 КК <адрес> поликлиника от ДД.ММ.ГГГГ она наблюдается в медицинской организации с ДД.ММ.ГГГГ, никаких сведений о наблюдении в медицинской организации с 2005 года нет.

Согласно статье 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, в случае наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования могут быть застрахованы риски, связанные с причинением вреда жизни или здоровью гражданина, необходимость оплаты медицинских услуг, дожитием гражданина до определенного возраста либо наступлением в жизни застрахованного гражданина иных событий (ст. 4 Закона РФ от 27.111992 года № «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

В силу ст. 944 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 ст. 944 Гражданского кодекса РФ, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 945 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

При заключении ДД.ММ.ГГГГ договора комплексного страхования по страхованию жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков ипотечных кредитов и иных имущественных интересов №IP-0315027/2022_J ФИО3 были сообщены все сведения о состоянии своего здоровья, в том числе было подтверждено, что она не страдала и не переносила заболеваний органов сердечно-сосудистой системы, в том числе у нее не было перенесенного инфаркта миокарда и/или инсульта, не было артериальной гипертензии 2-3 степени, ей не проводилась коронография, ангиопластика, радиочастотная абляция, ей не устанавливались стенты (данная информация отражена на листе 3 Полиса), вышеуказанное подтверждается и представленной медицинской документацией: выпиской из медицинской карты амбулаторного больного за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выданной ГБУЗ «Динская ЦРБ» М3 КК <адрес> больница №, направлением на медико-социальную экспертизу медицинской организацией, выданной ГБУЗ «Динская ЦРБ» МЗ КК <адрес> поликлиника от ДД.ММ.ГГГГ, выписным эпикризом из амбулаторной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой на диспансерном учете ФИО3 с 2005 года по 2018 год года не находилась, в Новотитаровскую больницу не обращалась.

Страховая сумма по договору комплексного страхования по страхованию жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков ипотечных кредитов и иных имущественных интересов №IP-0315027/2022_J от ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 853 872,75 рублей, из которых выгодоприобретателя два: Выгодоприобретатель №: ПАО Сбербанк в пределах суммы задолженности на дату наступления страхового случая по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретатель №: застрахованное лицо, с которым произошел страховой случай - ФИО3, которой ДД.ММ.ГГГГ была установлена 2 группа инвалидности.

В связи с чем, суд приходит к убеждению, что страховой случай наступил и ПАО «Группа Ренессанс Страхование» обязан исполнить обязательства по договору, произведя страховую выплату.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (день установления инвалидности) остаток задолженности перед кредитной организацией - ПАО Сбербанк по кредитному договору составлял 2 336 396, 32 рублей.

Согласно статье 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, вследствие иных действий граждан и юридических лиц, а также по иным основаниям.

Согласно статье 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, в случае наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По договору личного страхования могут быть застрахованы риски, связанные с причинением вреда жизни или здоровью гражданина, необходимость оплаты медицинских услуг, дожитием гражданина до определенного возраста либо наступлением в жизни застрахованного гражданина иных событий (ст. 4 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

При заключении договора страхования в заявлении на страхование у ФИО3, истребовались сведения о том, что на момент заключения договора страхования она не имела группу инвалидности и подготовку на медико-социальную экспертизу, не имела заболеваний органов эндокринной системы, заболеваний желудочно-кишечного тракта, мочеполовой системы, заболевания опорно-двигательного аппарата, онкологических заболеваний, сердечно-сосудистых заболеваний.

В соответствии со ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Названных обстоятельств, предусмотренных положениями ст. 964 ГК РФ в качестве основания для отказа в выплате страхового возмещения, в настоящем деле не имеется.

Законодатель юридически отделяет события, которым должен быть признан страховой случай по договору личного страхования (ст. 927, 934 ГК РФ и ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), от собственно действий лиц, участвующих в страховом обязательстве на стороне страхователя, не допуская освобождение страховщика от страховой выплаты при любой степени виновности этих лиц, кроме умысла (ст. 963 ГК РФ).

Действия страхователя могут влиять на обстоятельства наступления страхового случая либо на увеличение вероятности или последствий страхового случая, но не являются самим страховым случаем либо его составной частью, в связи с чем, могут служить основанием к ограничению страховой ответственности страховщика только в случаях, прямо регламентированных законом.

Не существует каких-либо данных о том, что ухудшение состояния здоровья и установление инвалидности, как застрахованному лицу, произошло вследствие какого-то умысла.

Возможность освобождения страховщика от страховой ответственности в случае установления инвалидности застрахованного лица в силу самого факта неосведомленности страховщика о наличии у застрахованного какого-либо заболевания - федеральным законом прямо не предусмотрена (ст. 963, 964 ГК РФ).

В силу ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Действующим гражданским законодательством, в том числе нормами ст. ст. 1, 421, 422 ГК РФ, не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, так как свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что в настоящем случае влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - страховщика, поскольку страхователь, являясь стороной такого договора, по существу лишен возможности влиять на его содержание, определяемое в правилах страхования, принятых и утвержденных самим страховщиком, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.

Договор комплексного страхования по страхованию жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков ипотечных кредитов и иных имущественных интересов №IP-0315027/2022 J не предусматривает никакой ответственности страховщика - ПАО «Группа Ренессанс Страхование» за неисполнение или несвоевременное исполнение обязательств по вышеуказанному договору, что еще раз свидетельствует о том, что данным договором ограничена свобода договора и принцип соблюдения соразмерности нарушен.

Тем самым, положения ст. 422 ГК РФ устанавливают законодательные ограничения свободы договора страхования, который должен соответствовать обязательным для сторон правилам, в связи с чем, являясь на основании ст. 943 ГК РФ частью договора страхования, правила страхования, утвержденные страховщиком, не могут содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству либо ухудшающих положение страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) по сравнению с законом.

Законом предусмотрены специальные правовые последствия несообщения страховщику сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Согласно ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Таким образом, под известными страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельствами, имеющими существенное значение для определения страхового риска, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (ст. 944 ГК РФ), следует понимать обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его предварительном письменном запросе, которые имеют значение для оценки страховщиком принимаемого на себя риска.

В соответствии с п. 2 ст. 945 ГК РФ, страховщик наделен правом при заключении договора личного страхования провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

ПАО «Группа Ренессанс Страхование» правом на оценку страхового риска надлежащим образом не воспользовался, медицинскую документацию у ФИО3 не запрашивал, не предлагал ей пройти медицинское освидетельствование.

Таким образом, ПАО «Группа Ренессанс Страхование» при заключении договора страхования не была проявлена должная степень добросовестности и осмотрительности при заключении договора страхования.

На основании вышеизложенного, ПАО «Группа Ренессанс Страхование» должен исполнить договор комплексного страхования по страхованию жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков ипотечных кредитов и иных имущественных интересов №IP- 0315027/2022_J от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Группа Ренессанс Страхование» и ФИО3 и произвести страховую выплату в размере 2 853 872,75 рублей, из которых, в пользу выгодоприобретателя № - ПАО Сбербанк в размере 2 336 396, 32 рублей, в пользу выгодоприобретателя № - ФИО3 в размере 517 476,43 рублей.

Вышеуказанный расчет судом проверен, суд считает его верным.

Выводы суда основаны на исследовании доказательств, их оценке в соответствии с правилами, установленными в статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и соответствуют нормам материального права, регулирующим возникшие отношения.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В соответствии с подп. 8 п. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина уплачивается ответчиком пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ПАО "Группа Ренессанс Страхование" в иске к ФИО3, ПАО Сбербанк о признании договора страхования жизни от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ недействительным и взыскании судебных расходов – отказать.

Встречное исковое заявление ФИО3 к ПАО "Группа Ренессанс Страхование" о признании незаконным отказа в страховой выплате по договору, признании случая страховым, взыскании страхового возмещения – удовлетворить.

Признать незаконным отказ ПАО «Группа Ренессанс Страхование» № L от ДД.ММ.ГГГГ в страховой выплате по договору комплексного страхования по страхованию жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков ипотечных кредитов и иных имущественных интересов №IP-0315027|2022_J от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Группа Ренессанс Страхование» и ФИО3.

Признать страховым случаем факт установления ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, 2 группы инвалидности Бюро № - филиал ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» Минтруда России, в связи с заболеванием: «Дилатационная кардиомиопатия. Персистирующая форма фибрилляции - трепетание предсердия. Стойкие выраженные нарушения функций сердечно-сосудистой системы».

Взыскать с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» страховую выплату в размере 2 853 872,75 рублей, из которых взыскать в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк в лице ФИЛИАЛА ЮГО-ЗАПАДНОГО БАНКА КРАСНОДАРСКОЕ ОТДЕЛЕНИЕ № денежные средства в размере 2 336 396, 32 рублей, в пользу выгодоприобретателя ФИО3 взыскать денежные средства в размере 517 476,43 рублей.

Взыскать с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 33538,72 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Динской районный суд <адрес> в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Дубовик С.А.