ЛЕНИНСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД ГОРОДА КИРОВА
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
по гражданскому делу № 2-1391/2023
(43RS0001-01-2023-000180-95)
<...> 07 февраля 2023 года
Ленинский районный суд г.Кирова в составе:
председательствующего судьи Шамриковой В.Н.
при секретаре судебного заседания Завариной К.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов,
УСТАНОВИЛ:
КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обратилось в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов. В обоснование заявления указано, что ФИО1 обратилась с обращением от {Дата изъята} {Номер изъят} к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) комиссии в размере 51 799 руб. 35 коп. за предоставленную дополнительную услугу при заключении договора потребительского кредита, а именно за подключение сервис-пакета «Управляй кредитом». {Дата изъята} Финансовый уполномоченный принял решение № {Номер изъят} об удовлетворении требований ФИО1 и взыскании с КБ «Ренессанс кредит» (ООО) в пользу неё суммы уплаченной комиссии за подключение к сервис-пакету «Управляй кредитом» в размере 56 029 руб. 74 коп. Заявитель - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не согласен с вынесенным решением по доводам изложенным в исковом заявлении. Просит отменить решение от {Дата изъята} {Номер изъят} Финансового уполномоченного, принятое по обращению ФИО1. Взыскать с ФИО1 в пользу КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 руб.
В судебное заседание заявитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов ФИО3 в судебном заседании с заявлением не согласился по доводам, изложенным в письменном отзыве, просил отказать в удовлетворении.
Заинтересованное лицо ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявления.
Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу статьи 1 Федерального закона от 4 июня 2018 г.№ 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.
В соответствии с частью 1 статьи 15 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
Согласно статье 22 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» по результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.
В силу статьи 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
Согласно пункту 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
Таким образом, предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.
В силу статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.
Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» и части 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.
Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ.
В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно частям 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.
Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного кодекса.
Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.
При досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.
Таким образом, заемщик имеет право в любое время отказаться от предоставления пакета услуг при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.
Указанная правовая позиция также находит подтверждение в определении Верховного Суда Российской Федерации от 5 июня 2018 г. N 67-КГ18-10.
В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.
В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключен кредитный договор {Номер изъят} в соответствии с условиями которого последней предоставлен кредит в размере 378 039 рублей 74 копеек. Срок действия кредитного договора - до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок кредита (в днях) - 1 841 день.
Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредитному договору составляет 22,70 процентов годовых при подключении Заявителя к сервис-пакету «Управляй кредитом». При отказе Заявителя от сервис-пакета «Управляй кредитом» и / или возврата комиссии за сервис-пакет «Управляй кредитом» процентная ставка устанавливается в размере 32,70 процентов годовых. Ставка применяется с начала Процентного периода, в котором произошел отказ от подключения к сервис-пакету «Управляй кредитом» и/или возврат Заявителю комиссии за подключение (ее части) по любым иным основаниям.
В соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам Финансовой организации (далее - Общие условия) процентные ставки снижаются на 1,00 процент годовых при поступлении 5 платежей с заработной платой на счет по карте {Номер изъят} в Финансовой организации в течение 5 последовательных календарных месяцев. Пониженная ставка применяется с начала процентного периода, в котором было выполнено указанное условие.
Для предоставления кредита и его обслуживания ФИО1 в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) открыт банковский счет {Номер изъят} (далее - Счет).
{Дата изъята} КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО1 были перечислены денежные средства по кредитному договору в размере 378 039 рублей 74 копеек, что подтверждается выпиской по счету за период с {Дата изъята} по {Дата изъята}, предоставленной банком.
В заявлении на получение кредита содержится указание на согласие заявителя на предоставление ему за отдельную плату дополнительной услуги по подключению к сервис-пакету «Управляй кредитом». Оплата услуги «Управляй кредитом» осуществляется за счет кредитных средств в размере 56 029 рублей 74 копеек.
{Дата изъята} КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) произведено списание денежных средств со счета в размере 56 029 рублей 74 копеек в счет платы за услугу «Управляй кредитом», что подтверждается выпиской по счету (содержание документа - «Подключение к Сервис-пакету «Управляй кредитом», договор {Номер изъят}, ФИО1).
{Дата изъята} обязательства ФИО1 по кредитному договору досрочно исполнены ею в полном объеме, задолженность перед КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по состоянию на {Дата изъята} отсутствует, что подтверждается справкой КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).
{Дата изъята} ФИО1 обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с заявлением о возврате стоимости оплаты Сервис-Пакета «Управляй кредитом».
{Дата изъята} КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в удовлетворении требования ФИО1, предъявленного в заявлении, было отказано.
{Дата изъята} ФИО1 обратился в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с претензией о возврате стоимости оплаты Сервис-Пакета «Управляй кредитом».
В ответ на данное заявление КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) письмом от {Дата изъята} с исходящим номером {Номер изъят} уведомило ФИО1, что срок отказа от услуги «Управляй кредитом» составляет 14 календарных дней с момента оплаты. В связи с тем, что заявитель в указанный срок не обратился с требованием об отказе от данной услуги в Финансовую организацию, возврат денежных средств не представляется возможным.
Приведенные выше фактические обстоятельства дела не оспариваются лицами, участвующими в деле.
{Дата изъята} Финансовому уполномоченному на рассмотрение поступило обращение ФИО1 в отношении КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с требованиями о взыскании денежных средств.
Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № {Номер изъят} от {Дата изъята} требования ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании денежных средств, удержанных КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в счет оплаты за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1, была подключена к сервис-пакету «Управляй-кредитом» удовлетворено. С КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО1, взысканы денежные средства в размере 56 029,74 руб.
Принимая указанное решение, финансовый уполномоченный исходил из того, что в рамках Сервис-Пакета «Управляй кредитом» по Кредитному договору Финансовая организация предоставляет Заявителю следующие возможности (опции): «Периодическое изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Временное уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы».
Опция, предусматривающая периодическое изменение даты платежа, является внесением изменений в условия Кредитного договора в части порядка погашения кредита, которые согласовываются Заявителем и Финансовой организацией в индивидуальном порядке.
Опция, предусматривающая пропуск платежа, является изменением графика платежей по Кредитному договору, то есть условий Кредитного договора о порядке погашения кредита.
Опции, предусматривающие временное уменьшение суммы платежа, а также предоставление кредитных каникул, предоставляют Заявителю право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту, что также является изменением графика платежей по Кредитному договору, то есть условий Кредитного договора о порядке погашения кредита.
При изменении даты платежа, пропуске платежа, уменьшении суммы платежа, предоставлении кредитных каникул заявителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной Кредитным договором (изменение кредитного обязательства).
Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что подключение Сервис-Пакета «Управляй кредитом» по сути является внесением изменений в Кредитный договор, а не самостоятельной услугой и взимание за нее отдельной платы является необоснованным.
Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 ГК РФ).
В силу части 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
В рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права ФИО1
Анализируя приведенные выше юридически значимые обстоятельства по делу, в совокупности с нормами материального права, суд приходит к выводу, что оспариваемое решение Финансового уполномоченного принято законно и обоснованно и отмене либо изменению не подлежит.
Доводы заявителя, о том, что подключение к сервис-пакету «Управляй кредитом» не является условием получения кредита, подключение клиента к услуге «Управляй кредитом» влечет за собой снижение процентной ставки по кредиту на весь срок кредитования, клиентом пропущен срок без уважительных причин об отказе от дополнительных услуг, не нашли своего подтверждения.
При таких обстоятельствах, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований заявителя.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в заявлении об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов от {Дата изъята} {Номер изъят} по обращению ФИО1 и о взыскании судебных расходов с ФИО1 - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Ленинский районный суд г. Кирова в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья В.Н. Шамрикова
Мотивированное решение изготовлено 14.02.2023
Судья В.Н. Шамрикова