№ 2-343/2025

УИД: 56RS0030-01-2024-000181-89

Решение

Именем Российской Федерации

г. Оренбург 29 января 2025 года

Промышленный районный суд г.Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Кильдяшевой С.Ю.

при секретареЗиненко Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № о предоставлении ответчику кредита в сумме <данные изъяты>, под <данные изъяты>% годовых, сроком на ДД.ММ.ГГГГ. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере <данные изъяты> % годовых за каждый календарный день просрочки. В соответствии с пп.5.2 договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного дога и уплаты процентов продолжительностью более чем ДД.ММ.ГГГГ в течение последних ДД.ММ.ГГГГ. Как следует из выписки по счету №, ДД.ММ.ГГГГ на счет поступила сумма в размере <данные изъяты>. Вместе с тем, что ФИО2 произвела две операции по снятию наличных денежных средств ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> и ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. Ответчик ФИО2 сняла выданные заемные денежные средства в полном объеме, в связи с чем, было нарушено условие о предоставлении заемных денежных средств под <данные изъяты>% годовых, в связи с чем, процентная ставка составила, согласно п. 4 Индивидуальных условий спорного договора <данные изъяты>% годовых. Расчет задолженности включает в себя все внесенные ответчиком суммы по оплате кредита. С учетом уменьшения исковых требований, просили взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» общую сумму задолженности в размере <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО2 не явились, были извещены о дне и месте судебного заседания надлежащим образом.

Ответчик ФИО2 в письменном отзыве на исковое заявление пояснила, что основной долг по кредиту в размере <данные изъяты> погашен. Сумма долга уменьшена истцом до <данные изъяты>, однако банком не возвращена на кредитную карту сумма <данные изъяты>. Если учитывать сумму <данные изъяты>, то сумма долга еще меньше. Последний платеж в размере <данные изъяты> внесен ДД.ММ.ГГГГ. Первоначально у неё была карта «<данные изъяты> потом карта <данные изъяты> Полагала, что она заключила договор рефинансирования старой карты под <данные изъяты>% годовых, имела возможность снимать наличные денежные средства, переводить денежные средства на кредит, а также по окончанию срока действия договора банк гарантировал возврат процентов по кредиту. В ДД.ММ.ГГГГ у неё возникла просрочка по оплате кредита по уважительной причине, она предупредила об этом банк. Она является пенсионером, имеет заболевания, посещала поликлинику ДД.ММ.ГГГГ, а также <данные изъяты> поэтому полагает, что просрочки оплаты по кредиту возникли по уважительным причинам. Банк не принял её доводы и заблокировал карту. Она обращалась в ПАО «Совкомбанк» с предложением заключить с ней мировое соглашение, но банк не пошел на заключение мирового соглашения, просит взыскать долг и расходы. До этого (до ДД.ММ.ГГГГ) у неё была беспроцентная карта в ПАО Сбербанк, которую тоже заблокировали, но не ввели её в судебные расходы. Полагала, что ПАО «Совкомбанк» изменил в одностороннем порядке условия кредитного договора (заблокировал карту), ввёл её в судебные расходы к непосильному долгу.

Суд в порядке ст.167 ГПК РФ определил, рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о судебном заседании.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно положениям ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из положений п. 1 ст. 819 ГК РФ, взаимосвязанных с положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с положениями ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с положениями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подано в ПАО «Совкомбанк» заявление-анкета, с указанием мобильного номера телефона № подписанное собственноручно, на заключение универсального договора на условиях, указанных в заявлении, договора потребительского кредита, в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», тарифах банка, размещенных на сайте банка и выданных с договором потребительского кредита на руки. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в настоящем заявлении-анкете. Акцептом является открытие банковского счета и зачисление на него денежных средств с отражением банком первой операции; активация расчетной карты и получение банком первого реестра операций.

Также, в указанном заявлении, ФИО2 просила подключить её к обслуживанию банком через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО и обслуживать все её действующие и открываемые в будущем банковские счета в банке через ДКО (при наличии технической возможности); использовать единую электронную подпись в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных универсальным договором, ей как физическому лицу. Авторизированный номер телефона № Подача дистанционного распоряжения в порядке, предусмотренном положением, равнозначна получению банком поручения на бумажном носителе, оформленного в соответствии с требованиями действующего законодательства.

Как следует из правил банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ правила и заявление, подписанные клиентом и надлежащим образом заполненное, а также согласие, полученное в электронном виде на сайте банка в совокупности являются заключенным между банком и клиентом договором банковского обслуживания. Открытие банковского счета по электронному согласию без личного присутствия осуществляется только клиентом, ранее идентифицированным и принятым на обслуживание в банк. При подаче заявления в электронном виде клиент соглашается с настоящими правилами, при этом согласие, полученное в электронном виде является аналогом собственноручной подписи клиента. Договор считается заключенным с момента получения банком от клиента согласия в электронном виде на сайте банка или заявления (оферты) на открытие банковского счета (вклада), выдачи банковской карты.

В соответствии с общими условиями договора потребительского кредита "Простая электронная подпись (ПЭП)" - это электронная подпись, которая посредством использования логина и одноразового пароля подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Проверка ПЭП производится банком в автоматическом режиме в порядке, предусмотренном системой ДБО. "Электронная подпись" (ЭП) - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Электронная подпись, применяемая в электронном документообороте между банком и заемщиком при заключении (изменении, расторжении) договора потребительского кредита, а также при подписании документов о подключении дополнительных услуг в рамках договора потребительского кредита соответствует признакам простой электронной подписи в соответствии с Федеральным законом N 63 от ДД.ММ.ГГГГ "Об электронной подписи".

Согласно п. 3.2 информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи", обеспечивающий использование электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок, оказании государственных и муниципальных услуг, исполнении государственных и муниципальных функций, при совершении иных юридически значимых действий (ст. 1), предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5).

Во взаимосвязи с приведенным регулированием действует ч. 2 ст. 6 названного Федерального закона, согласно которой информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Из приведенных норм права следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи при условии соглашения сторон о специальном способе достоверного определения лица, выразившего волю на заключение договора.

Проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Из реестра смс-извещений следует, что ДД.ММ.ГГГГ на номер телефона ФИО2 № поступило смс-сообщение следующего содержания <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ на номер телефона ответчика поступило смс-сообщение «Подписание документов код№

Таким образом, ФИО3, используя функционал сайта банка, обратилась с заявкой на предоставление займа, для чего использовала личный номер мобильного телефона, личные паспортные данные, адрес места регистрации/проживания, что подтверждается материалами дела.

После получения указанных выше данных, заимодавец направил ответчику SMS-сообщение с кодом подтверждения, по получении которого ответчик путем указания полученного кода (простой электронной подписи) подтвердил предоставленную информацию.

Также, в соглашении о заключении договора ДБО и подключении к системе ДБО, заемщик подтвердил, что любая информация, подписанная им электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному его собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документу юридические последствия. Заемщик оповещен и соглашается с предусмотренной в положении обязанностью соблюдать конфиденциальность ключа электронной подписи и правилами определения лица, подписывающего электронный документ.

По результатам рассмотрения заявки ответчика было принято положительное решение о заключении договора займа в сумме <данные изъяты>

Оферта на предоставление займа была акцептована ответчиком путем подписания кодом подтверждения (простой электронной подписью).

Таким образом, заключению договора предшествовала подача заявления-анкеты о предоставлении потребительского кредита, которое подписано собственноручно ФИО2 В последующем, анкета-соглашение на предоставление кредита, соглашение о заключении договора ДБО и подключения к системе ДБО, индивидуальные условия договора были подписаны со стороны истца простой электронной подписью. В данном случае действующим средством подтверждения клиента (простой электронной подписью выступает одноразовый SMS-код, содержащийся в SMS-сообщении, полученном и переданным ответчиком по телефону и верно введенный в системе банка. Указанный код расценивался банком в качестве электронной подписи, он же являлся распоряжением клиента на перевод денег.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО2 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №.

Лимит кредитования <данные изъяты>. Срок расходования лимита кредитования – ДД.ММ.ГГГГ календарных дней с даты установления лимита кредитования. Кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен банком путем принятия (акцепта) заемщиком оферты банка о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита. Заемщик передает банку распоряжение на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания (п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ).

Срок лимита кредитования ДД.ММ.ГГГГ (п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ).

Кредит предоставлен под <данные изъяты>% годовых. Указанная процентная ставка действует, если заемщик использовал <данные изъяты>% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение ДД.ММ.ГГГГ с даты перечисления транша. Если это не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере <данные изъяты>% годовых с даты установления лимита кредитования (п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ).

Ответчик ФИО2 сняла выданные заемные денежные средства в полном объеме, в связи с чем, было нарушено условие о предоставлении заемных денежных средств под <данные изъяты>% годовых, в связи с чем, процентная ставка составила, согласно п. 4 Индивидуальных условий спорного договора <данные изъяты>% годовых.

Общее количество платежей по кредиту - <данные изъяты>, минимальный обязательный платеж – <данные изъяты>. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течении которого размер минимального обязательного платежа составляет <данные изъяты>, за исключением минимального обязательного платежа в последнем месяце льготного периода, составляющий <данные изъяты> (п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ).

Из информационного графика платежей по погашению кредита и иных платежей к договору потребительского кредита № следует, что количество платежей <данные изъяты>

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере <данные изъяты> % годовых за каждый календарный день просрочки.

На основании ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения обязательства, неустойку, определенную договором. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

Ответчик ФИО2 в период пользования кредитом внесла в счет погашения задолженности <данные изъяты>

Как указывает истец, ответчик свои обязательства по договору не исполняет, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет <данные изъяты>

Заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении о предоставлении кредита, подключить следующие добровольные платные услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; гарантия минимальной ставки.

Согласно разделу «г» иные дополнительные услуги заявления о предоставлении транша услуг дистанционного банковского обслуживания, ФИО2 ознакомлена и согласна с условиями и тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, а также дан акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере <данные изъяты>

Согласно расчету задолженности ответчику начислялось три комиссии: комиссия за услуги гарантия минимальной ставки, комиссия за карту, комиссия за услугу «возврат и график» по КНК.

Услуга «Гарантия минимальной ставки» была согласована с ответчиком ФИО2 в разделе «г» иные дополнительные услуги заявления о предоставлении транша. Стоимость составила <данные изъяты>

Комиссия за карту представляет собой плату за подключение ответчиком пакета расчетно-гарантийных услуг «Все включено», согласно заявлению-оферте на открытие банковского счета. ФИО2 просила подключить к банковскому счету пакет расчетно-гарантийных услуг и была согласна, что пакет является отдельной добровольной платной услугой банка, а размер платы составляет <данные изъяты>

Комиссия за услугу «Возврат в график» по КНК предусмотрена Индивидуальными условиями кредитного договора. Ответчик ФИО2 ознакомилась и согласилась с тем, что при нарушении срока оплаты минимального платежа по договору она имеет право перейти в режим «Возврат в график». Комиссия за переход в режим «Возврат в график» на дату заключения спорного кредитного договора составила <данные изъяты>

Дополнительный платеж представляет собой плату за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиком согласно разделу «в» заявления о предоставлении транша. Размер платы за программу составляет <данные изъяты>

Суд соглашается с расчетом суммы задолженности, представленной истцом.

Ответчиком контррасчет не представлены, документы в подтверждение дополнительного внесения денежных средств в счет погашения долга также не представлено.

При таких обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению.

ПАО «Совкомбанк» при подаче иска была оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно п. 10 ч. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса РФ при уменьшении истцом размера исковых требований сумма излишне уплаченной государственной пошлины возвращается в порядке, предусмотренном статьей 333.40 настоящего Кодекса.

Так как истцом были уменьшены исковые требования, которые подлежат удовлетворению, требования о взыскании судебных расходов подлежат удовлетворению в части, а потому с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН № задолженность по кредиту в сумме 33662 рубля 31 копейка, из которых: просроченная ссудная задолженность - 23915 рублей 64 копейки, дополнительный платеж – 4135 рублей 22 копейки, иные комиссии – 5155 рублей 26 копеек, комиссия за ведение счета - 447 рублей, неустойка на просроченную ссуду 84 копейки, неустойка на просроченные проценты – 8 рублей 35 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1209 рублей 87 копеек.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 11.02.2025.

Судья Кильдяшева С.Ю.