Дело № 2-6129/2023

31RS0016-01-2023-008876-90

Решение

Именем Российской Федерации

25 декабря 2023 года г.Белгород

Октябрьский районный суд г.Белгорода в составе:

председательствующего судьи Ковригиной М.В.,

при секретаре Аносове А.А.,

с участием представителя заинтересованного лица финансового уполномоченного,

в отсутствие представителя заявителя АО «Альфа-Банк», заинтересованного лица ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Альфа-Банк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

установил:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с заявлением, в котором просит признать незаконным решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов С.Т.МА. от ДД.ММ.ГГГГ №№.

В обоснование указано, в целях открытия расчетного счета сотруднику банка генеральным директором ООО «Адванта - Логистик» был предоставлен паспорт гражданина РФ, устав, решение №1 единственного учредителя. Представленные документы подозрений в недействительности у сотрудника банка не вызвали. Паспорт гражданина РФ по итогам проверки по списку недействительных российских паспортов в сервисе ГУ по вопросам миграции МВД РФ среди недействительных не значился. Представителем ООО «Адванта-Логистик» был предоставлен полный комплект документов для открытия расчетного счета согласно Приложению №1 банковских Правил. Банк не мог установить, что при открытии счета ООО «Адванта -Логистик» были представлены сфальсифицированные документы. Оснований для отказа клиенту в открытии счета выявлено не было, в связи с чем 01.07.2022 ООО «Адванта Логистик» был открыт счет. 05.08.2022 в банк с претензией о том, что счет не открывался, обратился генеральный директор ООО «Адванта Логистик». Банком в ходе проведенного внутреннего расследования было установлено, что ФИО представителя при открытии счета и представителя, обратившегося с заявлением, совпадают, но при этом данные представители имели разные паспорта гражданина РФ. Использование клиентом ООО «Адванта Логистик» системы дистанционного банковского обслуживания было приостановлено банком до обращения представителя в одностороннем порядке, по счету установлено ограничение в связи с проведением по счету ООО «Адванта Логистик» сомнительных операций. Счет закрыт банком в одностороннем порядке 01.09.2022 на основании п.6.6.2 Договора о расчетно-кассовом обслуживании в АО «Альфа-Банк». Действия банка по открытию счета ООО «Адванта Логистик» являлись правомерными и полностью соответствовали закону. Зачисление ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» денежных средств на счет №, открытый ООО «Адванта Логистик» в АО «Альфа-Банк» было осуществлено в рамках договорных отношений между сторонами. 09.03.2023 Арбитражным Судом г.Москвы по делу №А40-225349/22 вынесено решение о признании незаключенным договора банковского счета № между ООО «Адванта Логистик» и АО «Альфа-Банк». Единственным правовым последствием незаключенности договора банковского счета является его закрытие. 61917,20 рублей не являются убыткам, которыми финансовым уполномоченным ошибочно была признана спорная сумма. Наличие счета ООО «Адванта Логистик» в банке в отсутствие действий самого ФИО1 не привело и не могло бы привести к возникновению у него каких-либо расходов, поскольку его собственная неосторожность и явилась причиной возникновения у него убытков. ФИО1 действовал неосмотрительно, вступил в договорные отношения с недобросовестными контрагентами и в результате чего утратил спорные денежные средства. Денежные средства на спорном счете на сегодняшний день отсутствуют.

Извещенный о дате, времени и месте судебного заседания заявитель явку представителя в судебное заседание не обеспечил, просил дело рассмотреть в отсутствие своего представителя.

Представитель финансового уполномоченного возражал против удовлетворения заявления, указывая, что ФИО1 причинены убытки в связи с нарушением АО «Альфа-Банк» положений действующего законодательства при открытии банковского счета. 11.07.2022 потребителем совершен перевод денежных средств в размере 61917,20 рублей со счета, открытого в АО «Тинькофф Банк» на счет, открытый в финансовой организации. Банк получателя денежных средств обязан надлежащим образом исполнить поручение плательщица, либо указать на несоответствие поручения установленным требованиям в частности, если указанный плательщиком счет не принадлежит указанному плательщиком получателю денежных средств.

Извещенное о дате, времени и месте судебного заседания заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явился, причину неявки не сообщил, отзыва на заявление не представил.

Исследовав доказательства, представленные в материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Удовлетворяя требования ФИО1 к АО «Альфа-Банк», взыскивая в пользу ФИО1 с банка 61917,20 рублей, финансовый уполномоченный руководствовался следующими положениями действующего законодательства.

На основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу пункта 7 статьи 845 ГК РФ к отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы главы 45 ГК РФ применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

На основании пунктов 1 и 3 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

Пунктами 1 и 2 статьи 848 ГК РФ установлено, что банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента.

В соответствии с абзацем первым статьи 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие для клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии с пунктом 1 статьи 862 ГК РФ безналичные расчеты могут осуществляться в форме расчетов платежными поручениями, расчетов по аккредитиву, по инкассо, чеками, а также в иных формах, предусмотренных законом, банковскими правилами или применяемыми в банковской практике обычаями.

При расчетах платежными поручениями банк плательщика обязуется по распоряжению плательщика перевести находящиеся на его банковском счете денежные средства на банковский счет получателя средств в этом или ином банке в сроки, предусмотренные законом, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определен применяемыми в банковской практике обычаями (пункт 1 статьи 863 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 864 ГК РФ установлено, что содержание (реквизиты) платежного поручения и его форма должны соответствовать требованиям, предусмотренным законом и банковскими правилами.

При приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

При отсутствии оснований для исполнения платежного поручения банк отказывает в приеме такого платежного поручения к исполнению с уведомлением об этом плательщика в срок не позднее дня, следующего за днем получения платежного поручения, если более короткий срок не установлен банковскими правилами и договором (пункт 2 статьи 864 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 865 ГК РФ банк плательщика, принявший к исполнению платежное поручение, в соответствии с распоряжением плательщика обязан его исполнить, в том числе путем передачи платежного поручения банку получателя средств для списания денежных средств с банковского счета банка плательщика, открытого в банке получателя средств.

В силу пункта 2 статьи 866 ГК РФ в случаях, если неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного поручения имело место в связи с нарушением банком-посредником или банком получателя средств правил перевода денежных средств или договора между банками, ответственность перед плательщиком может быть возложена судом на банк-посредник или банк получателя средств, которые в этом случае отвечают перед плательщиком солидарно.

Часть 1 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон № 161 -ФЗ) устанавливает, что распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов (далее - реквизиты перевода). Перечень реквизитов перевода устанавливается нормативными актами Банка России.

В соответствии с частью 4 статьи 8 Закона № 161-ФЗ при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента (пункт 5 статьи 8 Закона № 161-ФЗ).

Статьей 31 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России.

Согласно пункту 1.3 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение № 762-П) в редакции, действовавшей на момент совершения Перевода, банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам посредством списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и зачисления денежных средств на банковские счета получателей средств.

Согласно пункту 2.1 Положения № 762-П процедуры приема к исполнению распоряжений включают, в частности, контроль значений реквизитов распоряжений.

Контроль значений реквизитов распоряжений осуществляется посредством проверки в порядке, установленном банком, с учетом требований законодательства, договора значений реквизитов распоряжений, их допустимости и соответствия (пункт 2.7 Положения № 762-П).

В соответствии с пунктом 2.12 Положения № 762-П при отрицательном результате процедур приема к исполнению распоряжения в электронном виде банк не принимает распоряжение к исполнению и направляет отправителю распоряжения уведомление в электронном виде об аннулировании распоряжения с указанием информации, позволяющей отправителю распоряжения идентифицировать аннулируемое распоряжение, дату его аннулирования, а также причину аннулирования, которая может быть указана в виде кода, установленного банком и доведенного до сведения отправителя распоряжения. Уведомление в электронном виде направляется в порядке, установленном банком, не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в банк распоряжения.

Пункт 2.14 Положения № 762-П устанавливает, что возврат (аннулирование) неисполненного распоряжения осуществляется банком не позднее рабочего дня, следующего за днем, в который возникло основание для возврата (аннулирования) распоряжения, включая поступление заявления об отзыве.

Согласно пункту 2.15 Положения № 762-П банк получателя средств при исполнении распоряжения выполняет такие процедуры приема к исполнению распоряжений, как контроль целостности, структурный контроль и контроль значений реквизитов распоряжений, возврат (аннулирование) распоряжений, а также осуществляет действия в соответствии с пунктом 2.12 Положения №762-П по результатам указанных процедур приема к исполнению.

В случае если иное не предусмотрено законодательством или договором, банк получателя средств устанавливает порядок зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, при этом допускается зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств по номеру банковского счета получателя средств либо по идентификатору, позволяющему однозначно установить номер банковского счета получателя средств, и по иной информации о получателе средств (пункт 4.4 Положения № 762-П).

В соответствии с пунктом 4.2 Положения № 762-П банки могут дополнительно устанавливать, в том числе в договорах, иные процедуры исполнения распоряжений, включая порядок уточнения реквизитов распоряжений, возврата денежных средств, которые не могут быть зачислены (выданы) получателю средств, а также исполнения распоряжений, включенных в распоряжения на общую сумму, в том числе частичного исполнения распоряжений.

В случае уточнения реквизитов распоряжения банк направляет запрос об уточнении реквизитов не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в банк распоряжения. Срок уточнения реквизитов распоряжения должен быть не более пяти рабочих дней, не считая дня его поступления в банк. В случае если реквизиты распоряжения не уточнены в течение пяти рабочих дней, в том числе не получен ответ на запрос об уточнении реквизитов, банк осуществляет возврат (аннулирование) распоряжения в соответствии с пунктом 2.14 Положения № 762-П.

В силу пункта 1 статьи 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Согласно пункту 2 статьи 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

По смыслу статей 15, 393 ГК РФ взыскание убытков является мерой гражданско- правовой ответственности, которое может производиться в целях защиты субъективного гражданского права, в том числе и обязательственного права, обусловленного неисполнением одной стороной этого обязательства своих обязанностей.

Согласно разъяснений, содержащихся в пункте 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статей 15 и 393 ГК РФ, кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками. Должник вправе предъявить возражения относительно размера причиненных кредитору убытков, и представить доказательства, что кредитор мог уменьшить такие убытки, но не принял для этого разумных мер (статья 404 ГК РФ).

Должник, опровергающий доводы кредитора относительно причинной связи между своим поведением и убытками кредитора, не лишен возможности представить доказательства существования иной причины возникновения этих убытков.

Вина должника в нарушении обязательства предполагается, пока не доказано обратное. Отсутствие вины в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства доказывается должником (пункт 2 статьи 401 ГК РФ).

Если должник несет ответственность за нарушение обязательства или за причинение вреда независимо от вины, то на него возлагается бремя доказывания обстоятельств, являющихся основанием для освобождения от такой ответственности, например, обстоятельств непреодолимой силы (пункт 3 статьи 401 ГК РФ).

При этом финансовый уполномоченный на основании представленных ему документов установил, что 11.07.2022 ФИО1 совершил перевод денежных средств в размере 61917,20 рублей со счета, открытого в АО «Тинькофф Банк», на счет, открытый в финансовой организации.

Исходя из приведенных положений действующего законодательства финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что банк получателя денежных средств обязан надлежащим образом исполнить поручение плательщика, либо указать на несоответствие поручения установленным требованиям, в частности, если указанный плательщиком счет не принадлежит указанному плательщиком получателю денежных средств.

Также финансовым уполномоченным учтено, что ООО «Адванта -Логистик» обратилось в суд с исковым заявлением к финансовой организации о признании незаключенным договора счета.

Решением Арбитражного Суда города Москвы от 10.02.2023 по делу №А40-225349/22-31-1789 установлено, что 27.07.2022 ООО «Адванта- Логистик» уведомило банк о факте неправомерного открытия расчетного счета, потребовало заблокировать его. Также ООО «Адванта- Логистик» уведомило, что воля юридического лица не была направлена на порождение юридически значимых последствий в виде открытия счета и на его использование и указало на незаключенность договора банковского счета № между ООО «Адванта- Логистик» и АО «Альфа-Банк».

Арбитражный суд пришел к следующему выводу. Надлежащих доказательств того, что спорный договор заключен истцом в материалы дела не представлено. При открытии счета представлен паспорт не являющийся паспортом генерального директора истца ФИО2. Документы, представленные в банк для совершения сделки по открытию счета истцу, являются недостоверными; общество в лице его уполномоченных лиц в банк не обращалось с заявлением об открытии спорного расчетного счета. Доказательств, что непосредственно истец в лице директора ФИО2 инициировал и имеет отношение к указанным в выписке по спорному счету приходно-расходным операциям, не представлено. Спорный расчетный счет открыт банком по документам, не соответствующим действительности. Волеизъявление истца на открытие счета отсутствовало.

Решением Арбитражного Суда договор банковского счета № между ООО «Адванта Логистик» и АО «Альфа-Банк» признан незаключенным.

Учитывая изложенное, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что финансовая организация является профессиональным участником деятельности по оказанию банковских услуг, осведомленность которого о нормативных актах регулирующих оформление документов, подтверждающих личность физических лиц, презюмируется.

При предоставлении банковской услуги, Финансовая организация, как профессиональный участник спорных правоотношений, обязана разработать и применить механизмы взаимодействия с клиентами, в том числе по идентификации заявителей, исключающие возможность совершения мошеннических действий, в том числе по открытию счета от имени клиента иными неуполномоченными лицами и/или по поддельным документам; обеспечить безопасность пользования клиентами банковскими услугами. Однако, такие действия Финансовой организацией совершены не были, что повлекло за собой открытие счета по поддельным документам, а впоследствии способствовало необоснованному перечислению на счет денежных средств ФИО1. Противоправные действие Финансовой организации выражаются в существенных нарушениях закона в части ненадлежащей идентификации клиента лица, обратившегося в Финансовую организацию, заключении с ним договора банковского счета по поддельным регистрационным документам, открытия счета. Также финансовый уполномоченный указал, что имеется причинно-следственная связь между действиями финансовой организации по открытию счета и неблагоприятными последствиями в виде утраты потребителем денежных средств в результате их зачисления финансовой организации на расчетный счет, не принадлежащий получателю средств, как контрагенту по сделке. Также финансовый уполномоченный указал, что зачисление финансовой организацией денежных средств на счет, открытый финансовой организацией на имя ООО «Адванта- Логистик», но в действительности последнему не принадлежащий, не может считаться надлежащим исполнением финансовой организацией правил и форм безналичных расчетов.

Материалы гражданского дела не содержат доказательств, опровергающих выводы финансового уполномоченного.

Вступившим в законную силу решением Октябрьского районного суда г.Белгорода от 17.05.2023 по делу №2-2600/2023 по иску ФИО1 к ООО «Адванта- Логистик» о расторжении договора поставки, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда иск ФИО1 к ООО «Адванта- Логистик» о расторжении договора поставки, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда оставлен без удовлетворения.

Решение финансового уполномоченного основано на правильном применении положений действующего законодательства, подлежащих применению, и подтверждено доказательствами, которые заявителем не опровергнуты.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Заявление АО «АЛЬФА-Банк» о признании незаконным решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № оставить без удовлетворения.

Решение может быт обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Белгорода.

Судья

Решение суда составлено в форме письменного документа (абз.1 п.1 ст. 197 ГПК РФ) 09 января 2024 года.